Посмотрите похожие работы
Ликвидность как объект исследования в деятельности промышленного предприятия. На примере АО
Анализ формирования оборотных активов и эффективности их использования. На примере предприятия
Управление пассивами предприятия на примере акционерного общества
Стратегическое прогнозирование финансового развития организации
Анализ финансовой эффективности организации

Информация о готовой работе

Тема Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики. На примере Ульяновского ОСБ
Год защиты: УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ 2006 г.
Цена:3000 руб.
Объем работы: 86 стр.
Тип работы:Диплом.
Содержание:Заданная тема диплома: Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики. На примере Ульяновского ОСБ

Введение 3
Глава 1 Основы банковского кредитования рыночного хозяйства 6
1.1 История кредитной системы 6
1.2 Сущность и функции банковского кредита 12
1.3 Классификация банковского кредита 25
1.4 Методы кредитования 30
Глава 2 Характеристика системы кредитования, применяемая в Сбербанке РФ 35
2.1 Организация кредитного процесса в банке 35
2.2 Анализ финансовых показателей Сберегательного банка РФ 51
Глава 3 Организация системы кредитования в СБ РФ 60
3.1 Анализ кредитного портфеля банка 60
3.2 Оценка платежеспособности заемщика – юридического лица 64
3.3 Организация кредитования физических лиц. Совершенствование
практики кредитования заемщиков.
66
Заключение 75
Список использованных источников 79
Приложения 82
Введение: Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Акту-альность данной темы не вызывает сомнения, поскольку кредитные отношения в со-временных условиях достигли наибольшего развития. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распростра-ненной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кре-дитному договору.
Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предпри-ятий и существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необхо-димости четкого законодательного регулирования финансово – кредитных вопросов. С развитием в нашей стране рыночных отношений особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово – кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.
Сберегательный банк остается наиболее социально ориентированным банком. Большое место в его кредитном портфеле занимают кредиты, предоставленные на-селению. Важной задачей в области кредитования является увеличение объема кре-дитного портфеля, интенсивный поиск и привлечение на обслуживание с целью дальнейшего кредитования финансово-устойчивых, благонадежных клиентов, вне-дрение и развитие новых перспективных видов кредитования.
В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что от-личает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений – это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользова-ние.
Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Там, где присутствует кредит, деньги, выступают как средство платежа. Благодаря креди-ту в хозяйстве, производительно используются средства, высвобождаемые в ходе ра-боты предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбе-режения отдельных граждан и ресурсы банков.
Глава 3:
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручи-тельства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, то при обращении заемщика в Банк за полу-чением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняется условия и порядок предоставления кредита.
Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работ-ником в журнале учета заявлений, с паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимается ксерокопия (приложение Б).
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительства и реконст-рукции объектов недвижимости [1, с. 23].
Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком, пору-чителем документов и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособ-ность и максимально возможный размер кредита.
Платежеспособность заемщика и поручителя определяется на основании спра-вок с места работы, либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
Справка должна содержать следующую информацию:
- полное наименование предприятия, выдавшего справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
- продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
- настоящая должность заемщика;
- среднемесячный удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по ви-дам.
Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные пла-тежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компен-сация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам). Платежеспособность за-емщика определяется следующим образом (формула 1):
Заключение:
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функ-ционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Цель кредитной политики выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения удовлетворять потребности клиентов в получении до-полнительных денежных средств. Эти средства обеспечивают жизнедеятельность предприятий, организаций, других юридических и физических лиц создают условия для непрерывности производственных процессов. Банк, будучи партнером своих клиентов, помогает развитию отраслей народного хозяйства.
В целом, в руководстве по кредитной политике находят отражение все этапы кредитного процесса, начиная со сбора информации и анализа кредитоспособности заемщиков до кредитного анализа и аудита, включая процесс возмещения потерь по ссудам.
Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спа-да производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответ-ствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ре-сурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиен-тов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях кон-куренции [17, с. 136].
Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппара-те квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют вни-мание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заем-щиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать без-условный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющий потребности общества, и увели-чение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в пер-спективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации долж-ны давать возможность инициативной работы практических работников, занимаю-щихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и де-нежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.
В настоящее время новая кредитная стратегия Банков базируется на увеличе-нии размеров кредитов и на удлинении сроков их возврата. Эта стратегия очень вы-годна как заемщикам, так и самому Банку, потому, что позволяет работать на пер-спективу.
На сегодняшний день кредиты – это возможность решить проблемы сегодня. Можно не откладывая на завтра, решить проблему покупки или строительства дома, квартиры, решить любую проблему потребительского характера.
Объем кредитных вложений в реальный сектор экономики постоянно растет, что качественно изменило структуру кредитного портфеля. Наибольший объем кре-дитных вложений имеет Сберегательный банк РФ. На 1 января 2006 года кредитный портфель составил 28627,1 млн. рублей. Банк занимает ведущие позиции по общей сумме вложений в экономику России, по максимальным размерам предоставленных кредитов на одного заемщика, а также по срокам, на которые выдаются кредиты.