Посмотрите похожие работы
Платежные системы на основе пластиковых карт. (на конкретном примере)
Межбанковский кредит, проблемы и перспективы его развития
Организация валютных операций в коммерческом банке, на примере в АБ «Первомайский»
Операции российских коммерческих банков с ценными бумагами для примера использовать КФ ЗАО «Нефтепромбанк»
Управление капиталом коммерческого банка. АКБ «Горе от ума»

Информация о готовой работе

Тема Кредитование населения. На примере Сбербанка РФ
Год сдачи в учебное заведение: 2005 г.
Цена:3000 руб.
Объем работы: 85 стр.
Тип работы:Диплом.
Содержание:Заданная тема диплома: Кредитование населения. На примере Сбербанка РФ

Введение 2
Глава 1. Особенности кредитования населения 5
1.1. Понятие и назначение потребительских ссуд 5
1.2. Виды потребительских ссуд 9
1.3. Виды потребительского кредитования:
отечественный и зарубежный опыт 12
Глава 2. Организация кредитования населения в
учреждениях Сберегательного банка РФ 23
2.1. Политика Сберегательного банка РФ в области
кредитования населения: перспектива к 2005 году 23
2.2. Виды кредитов, выдаваемых населению
Сберегательным банком РФ 32
2.3. Порядок предоставления кредитов учреждениями
Сберегательного банка РФ 34
2.4. Сопровождение кредитного договора и порядок
погашения кредита. 41
Глава 3. Анализ кредитоспособности и перспективные
направления развития потребительского кредита
Царицынского отделения Сберегательного банка РФ 46
3.1. Анализ кредитоспособности заемщика 46
3.2. Совершенствование методов оценки
кредитоспособности заемщика 73
3.3. Основные рекомендации по развитию кредитования
Царицынского отделения Сберегательного банка РФ 76
Заключение 81
Литература 85
Введение: В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить при кредитовании. После августовского кризиса 1998 года банки вынуждены были уйти со спекулятивных финансовых рынков, особенно с рынка государственных ценных бумаг, который традиционно приносил большой доход. Тема кредитования является наиболее актуальной на сегодняшний день, именно развитие банковского кредитования является сегодня наиболее перспективным путем привлечения инвестиций в экономику России.
Сбербанк – наиболее надежный российский банк, концепция развития которого предполагает наращивание объемов кредитов. Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа. Взвешенная экономическая политика, направленная на повышение доходности и снижение рисков, позволила существенно увеличить потенциал Сбербанка России.
Реализуя принятые Концепции 1997 и 2002 гг., Сбербанк России значительно укрепил свои позиции на важнейших сегментах рынка и сохранил ведущие позиции на рынке розничных банковских услуг. Несмотря на падение реальных доходов населения в 90-е годы прошлого века и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивал кредитование физических лиц. Серьёзно укрепились позиции Сбербанка России в обслуживании корпоративной клиентуры.
Успешно завершив выполнение принятой в 1996 году Концепции развития, Сбербанк России достиг главной стратегической цели – стал универсальным кредитным институтом, оставаясь лидером на розничном рынке банковских услуг, расширил своё присутствие на всех других сегментах российского финансового рынка, начал восстанавливать свои позиции в международных рейтингах крупнейших кредитных институтах мира. Целью Концепции 2002 года (до 2005 года) является более активное участие в кредитовании. Рост доверия населения к Сбербанку является важным фактором роста кредитных ресурсов и кредитного потенциала, поскольку вклады населения, несмотря на сравнительно низкие процентные ставки, растут.
Сберегательный банк по итогам 2003 г. занимает лидирующие позиции в области кредитования, что уже не впервые в истории этого банка. И это обусловило выбор темы дипломного проекта
Объектом исследования в дипломном проекте выступил Сбербанк Российской Федерации, более конкретно – Царицынское ОСБ. Предметом исследования – кредитные отношения между банком и клиентом – физическим лицом.
Целью настоящего дипломного проекта является анализ процесса кредитования физических лиц.
В ходе достижения цели проекта требовалось выполнение следующих задач:
- изучить сущность кредитных операций, роль данных операций в банковском секторе и реальном секторе экономики;
- определить возможности и направления кредитования физических лиц;
- охарактеризовать основные методики оценки кредитоспособности заемщиков;
- проанализировать кредитную политику Сберегательного банка РФ;
- рассмотреть процесс кредитования физических лиц Сбербанком;
- проанализировать кредитоспособность физического лица-заемщика по имеющимся методикам;
Глава 3:
Совершенствование кредитной политики Царицынского отделения Сбербанка

Рассмотрим, как может быть определен лимит по предоставляемому кредиту физическому лицу на срок полгода при оплате при помощи пластиковой карты большей суммы, чем остаток на его счете.
Во-первых, если клиент получает заработную плату по пластиковой карте Сбербанка, ежемесячно не менее двух раз в месяц ему должны перечисляться аванс и сумма заработной платы. Разумеется, что размер ссуды не должен быть больше среднего ежемесячного поступления по карте. Раз ссуда выдается на срок полгода, следует рассчитать сумму поступлений за предыдущие полгода или год (чтобы исключить фактор сезонности – лучше брать среднегодовую сумму поступлений) и разделить ее на количество месяцев периода.
Во-вторых, как известно, определенная сумма с пластиковой карты может не сниматься в течение длительного периода (к примеру, если клиент имеет иные источники дохода, он может не снимать и не тратить денежные средства с пластиковой карты, а накапливать их на ней). В таком случае целесообразно посчитать сумму среднего остатка на карточке за полгода. Если эта сумма выше среднего поступления на счет, значит именно эту сумму можно взять для расчета лимита по кредиту.
Таким образом, определенная сумма среднемесячных поступлений или среднемесячного остатка является суммой лимита, увеличенной на сумму процентов по кредиту. Сумма лимита может быть определена как:
Iim = S/(1+r*t)
где
Iim – лимит по кредиту;
S – сумма среднемесячного поступления (среднемесячного остатка);
r - процентная ставка по кредиту;
t - срок кредитования (лет).
Рассмотрим вариант, когда клиент-физическое лицо, имеющее на счете остаток в размере 2500 рублей делает покупку в сумме превышающей остаток. Необходимо выявить, какую сумму кредита клиент может получить.
Заработная плата клиента равна 3200 рублей плюс премия, из них 1000 рублей он получает в начале месяца, остальную сумму – в конце месяца. Рассмотрим данные по поступлениям и остаткам на счете по данному клиенту.
Заключение:
На основе проведенного исследования сделаем ряд общих выводов о проблемах и путях совершенствования анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках применительно к Царицынскому отделению Сбербанка РФ.
1. Банк является универсальным предприятием, стремящемся развивать как можно больше видов операций и услуг. Операции банка можно разделить на отдельные группы: кредитные, расчетные, кассовые, межбанковские расчетные операции, с ценными бумагами, посреднические, операции с иностранной валютой. Кредитные операции представляют собой выдачу определенного количества денег (или товаров) взаймы на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого назначения.
2. Потребительские ссуды или ссуды физическим лицам – одно из направлений кредитования, связанное с выдачей денежных средств или оплатой за заемщика товаров и услуг на условиях срочности, платности и возвратности. По направлению использования в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
3. В настоящее время банки осваивают новую для себя рыночную нишу, отношение к которой со стороны банковского сообщества до сих пор было откровенно пренебрежительным, а именно – нишу розничного кредитования. Такая переориентация носит отчасти вынужденный характер: по мере ухода крупных корпоративных заемщиков на федеральный рынок либо освоения ими иных форм заимствования (например, выпуск облигаций), банки почувствовали необходимость заполнения брешей в своем кредитном портфеле.
4. Объективными условиями для широкого распространения потребительского кредитования являются стабилизация политического и инвестиционного климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства; также наличие стабильного экономического роста, сопровождаемого низким уровнем инфляции и выполнение деньгами (рублем) функции накопления стоимости.
5. В 2002-2004 гг. потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
6. По каждой выдаваемой ссуде банк должен определять риск невозврата или иного нарушения заемщиком условий кредитного договора. Центральное место в управлении кредитным риском принадлежит определению методов оценки кредитного риска по каждой отдельной ссуде заемщику и на уровне банка (кредитного портфеля) в целом. Под оценкой кредитного риска заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке проводиться в три этапа. На первом этапе производиться оценка качественных показателей деятельности заемщика, на втором - оценка количественных показателей и на заключительном, третьем этапе – получение сводной оценки–прогноза и формирование окончательного аналитического вывода. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление финансового состояния заемщика.