Посмотрите похожие работы
Ликвидность как объект исследования в деятельности промышленного предприятия. На примере АО
Анализ формирования оборотных активов и эффективности их использования. На примере предприятия
Управление пассивами предприятия на примере акционерного общества
Стратегическое прогнозирование финансового развития организации
Анализ финансовой эффективности организации

Информация о готовой работе

Тема Качество кредита и его анализ. Кредитная политика банка.
Год защиты: УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ 2006 г.
Цена:3000 руб.
Объем работы: 83 стр.
Тип работы:Диплом.
Содержание:Заданная тема диплома: Качество кредита и его анализ. Кредитная политика банка.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 5
1.1 Организационные основы деятельности Сбербанка РФ 5
1.2 Сущность, функции кредита и принципы кредитования 10
1.3 Анализ кредитных операций 20
ГЛАВА 2 МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ 30
2.1 Методы оценки платежеспособности физических лиц 30
2.2 Методы оценки платежеспособности юридических лиц 32
2.3 Выбор метода максимизации банковской прибыли 38
ГЛАВА 3 АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ИНЗЕНСКОГО ОСБ № 4261 43
3.1 Динамика развития кредита в Инзенском ОСБ РФ № 4261 43
3.2 Анализ качества кредитных операций Инзенского ОСБ № 4261 в 2003-2005 годах. 55
3.3 Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка 70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 80
ПРИЛОЖЕНИЯ 83
Введение: Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исто-рически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посред-никами в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффектив-ность производства. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие де-нежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, кото-рые нуждаются в дополнительном капитале.
Основным продуктом банка в сфере услуг является предоставление кредита, которое является традиционным видом банковских услуг. Большая часть активов коммерческих банков размещена в кредитные операции.
Кредитование на сегодняшний день является одним из наиболее актуальных и перспективных направлений деятельности большинства российских банков, в том числе и Сберегательного банка России и его отделений. Рост объемов кредитования клиентов обусловлены тем, что экономическая ситуация в стране стабилизируется, рынок товаров, услуг, недвижимости расширяется, появляется уверенность в зав-трашнем дне, и на фоне этого потребность клиентов в заемных средствах постоянно увеличивается.
Целью данного дипломного проекта является изучение методологических ос-нов кредитной политики коммерческого банка, а также анализ кредитных операций на примере конкретного банка и разработка путей совершенствования кредитной политики. Для достижения обозначенной в данном дипломном проекте цели необ-ходимо решить следующие задачи:
? изучить основы кредитной политики коммерческого банка и видов кредито-вания;
? провести анализ кредитного портфеля банка и кредитных рисков;
? изучить методы оценки кредитоспособности физических и юридических лиц;
? проанализировать методы максимизации банковской прибыли;
? разработать пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка.
Объектом исследования в данном дипломном проекте является отделение № 4261 акционерного коммерческого банка Сбербанк России. Выбор объекта исследо-вания обусловлен тем, что ОСБ № 4261 является Отделением крупнейшего и наибо-лее надежного коммерческого банка России и по своей сути является универсаль-ным банком.
Глава 3:
Кредитование с использованием пластиковых карт является одним из пер-спективных направлений развития кредитования частных лиц. Усилиями Инзенско-го ОСБ № 4261 в настоящее время в районе рынок пластиковых карт начинает раз-виваться. Если смотреть в будущее, кредитные схемы расчетов являются одним из наиболее перспективных направлений развития “карточного” бизнеса. Сбербанк России эмитирует карты с возможным овердрафтом, т.е. перерасходом средств, по сути их можно называть кредитными картами.
Кредитные карты в России постепенно становятся востребованным продуктом среди частных клиентов, несмотря на то, что рассчитан он на людей с достатком не ниже среднего. Кредитные карты более технологичны, чем обычный способ выдачи потребительского кредита, они дают большую свободу маневра и с точки зрения клиента, и с точки зрения банка. На этом рынке еще мало участников, а на террито-рии функционирования Инзенского ОСБ № 4261 конкурентов у отделения практи-чески нет. Следует использовать сложившуюся ситуацию и интенсивно занимать почти пустующую нишу: параллельно с развитием инфраструктуры (банкоматы, терминалы) и зарплатных проектов предпринимать маркетинговые усилия по изме-нению устоявшегося психологического стереотипа населения – получать и тратить деньги только в наличном виде. Только при выполнении этих условий кредитные карты получат распространение достаточное, чтобы серьезно говорить о них как об источнике размещения кредитных ресурсов.
Кроме того, необходимо продолжить обучение кредитных инспекторов, как по действующим нормативным документам, так и по организации эффективных про-даж кредитов.
В заключение главы 3 сделаем некоторые выводы. Во-первых, привлекаемые пассивы банка формируются за счёт средств клиентов (юридических и физических лиц) в форме вкладов на срок, депозитов до востребования (расчётные и текущие счета), межбанковских кредитов, эмиссии обращающихся на рынке долговых обяза-тельств (сберегательных сертификатов, банковских векселей). Привлечённые сред-ства определяются объёмом собственного капитала банка. Рассмотрев динамику привлеченных средств ОСБ № 4261 за 2003-2005 г.г., пришли к выводу, что объем привлеченных средств растет в основном за счет средств физических лиц.
Во-вторых, структуру вложений банка характеризует актив. Из анализа кре-дитных вложений ОСБ № 4261 следует, что сумма выданных кредитов ежегодно растет, причем удельный вес кредитов, выданных юридическим и физическим ли-цам практически не меняется. Основным источником доходов банка остаются кре-дитные операции.
Из анализа структуры кредитов физических лиц следует, что основную долю составляют кредиты на собственные нужды. Растет объем просроченной задолжен-ности, в связи с тем, что ОСБ № 4261 в 2005 г. начал выдавать кредиты без обеспе-чения. Несмотря на это, процентные доходы отделения увеличиваются.
В части кредитования юридических лиц наблюдается тенденция к увеличению популярности кредитов, выдаваемых Сбербанком. Анализ просроченной задолжен-ности показывает, что объем задолженности снизился, за счет погашения ООО «Маслозавод», процентные доходы заметно возросли.
Совершенствования кредитной политики банка предполагает совершенство-вания филиальной сети, привлечение новых групп клиентов, снижение просрочен-ной задоженности и т.д.
Заключение:
Из вышеприведенного анализа основных экономических и финансовых ре-зультатов деятельности ОСБ РФ № 4261 позволяет сделать следующие выводы.
На сегодняшний день на территории г. Инза ОСБ № 4261 является наиболее надежным универсальным банком, оказывающим полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам.
Общие доходы ОСБ № 4261 за рассматриваемый период увеличивались, что связано с расширением кредитной деятельности Отделения и развитием банковских услуг. Доходы возросли в 2004г. на 5754 тыс. руб. или на 31,2%, а в 2005г. превыси-ли доходы 2004г. на 10082 тыс. руб., увеличившись на 41,6%, и составили на конец года 34298 тыс. руб.
Анализ динамики доходов банка показывает их существенное увеличение. В 2004г. особое увеличение отмечено в части процентных и комиссионных доходов. По итогам 2003 и 2004 годов Инзенское ОСБ № 4261 сработало с убытком, а в 2005 году получило прибыль 15357 тыс. руб. за счет снижения расходов и увеличения до-ходов. Основной частью доходов в 2005 году являются процентные доходы от кре-дитных операций и погашение ссудной задолженности юридических лиц, сложив-шейся в 2003-2004 гг.
Анализ привлеченных отделением средств показывает, что ежегодно увеличи-вается объем привлеченных Отделением средств физических лиц: так, в 2004г. сум-ма привлеченных средств выросла на 38771 тыс. руб., а в 2005г. на 25611 тыс. руб., что в относительном выражении составило 28,6% и 14,7% соответственно. Объем привлеченных средств юридических лиц в целом за период снизился со 8169 тыс.руб. до 4842 тыс. руб. Однако общий объем привлеченных средств увеличился с143537 тыс. руб.
Анализ динами расходов показывает, что основной статьей расходов ОСБ № 4261 в 2005 году остаются процентные выплаты по вкладам физических лиц, кото-рые увеличились в 2004г. на 20,5%, а в 2005г. снизились на 3,7%.
За рассматриваемый период увеличивались размеры выданных кредитов в ОСБ № 4261. В 2003г. ОСБ № 4261 выдал кредитов на сумму 56088 тыс. руб., в 2004г. эта цифра увеличилась до 78810 тыс. руб., а в 2005г. Отделением было выда-но кредитов на общую сумму 177370 тыс. руб. Базовый и наиболее активный при-рост затрагивает размеры выданных физическим лицам средств в рублях (в 2004г. темпы роста 242,5%).
Общие доходы от операций с кредитами также возрастали. Анализ процент-ных доходов по кредитам показывает, что с ростом объема выданных кредитов за-метно увеличивается объем полученных отделением доходов. Так в 2004 году про-центные доходы по кредитам физических лиц возросли на 3717,5 тыс. руб., а в 2005 году – на 10746,1 тыс. руб. По кредитам юридических лиц возросли на 2505,1 тыс. руб., а в 2005 году – на 1057,3 тыс. руб.
Анализ кредитных операций по кредитам частных клиентов показал, что на-чиная с 2004 года растет просроченная задолженность (в 2004 году она составила – 4,1 тыс. руб., а в 2005 году – 95,3 тыс. руб.), удельный вес которой составляет в 2004 году – 0,01%, в 2005 году – 0,08%. Динамика такова: с увеличением роста выданных кредитов наблюдается рост просроченной задолженности. Ситуация с просроченной задолженностью по кредитам юридических лиц такова: в 2004 году просроченная задолженность увеличилась на 3165,2 тыс. руб., а в 2005 году снизилась на 4501,4 тыс. руб.
Анализ кредитного портфеля показывает, что стремительно растет ссудная за-долженность физических лиц.В структуре совокупного кредитного портфеля Инзен-ского ОСБ № 4261, который на 01.01.2005 составляет 155141 тыс. руб., 79,7% при-ходится на долю остатков ссудной задолженности физических лиц.
Величина резерва выросла на 14090 тыс. руб. в 2004 г., а в 2005 г. снизилась до 2572 тыс. руб.
По результатам полученных выводов предлагается:
Эффективно использовать существующую филиальную сеть. При организации приема кредитных заявок в ФОСБ № 4261/002 за 2 года можно получить дополни-тельных процентных доходов - 1797350 руб.