Посмотрите похожие работы
Платежные системы на основе пластиковых карт. (на конкретном примере)
Межбанковский кредит, проблемы и перспективы его развития
Организация валютных операций в коммерческом банке, на примере в АБ «Первомайский»
Операции российских коммерческих банков с ценными бумагами для примера использовать КФ ЗАО «Нефтепромбанк»
Управление капиталом коммерческого банка. АКБ «Горе от ума»

Информация о готовой работе

Тема Новые и традиционные услуги, предоставляемые физическим лицам в Сбербанке РФ
Год защиты: УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ 2004 г.
Цена:3000 руб.
Объем работы: 73 стр.
Тип работы:Диплом.
Содержание:Заданная тема диплома: Новые и традиционные услуги, предоставляемые физическим лицам в Сбербанке РФ

Введение 3
Глава 1 Теоретические основы кредита 6
1.1 Структура кредита 6
1.2 Функции кредита 10
1.3 Основные принципы кредитования 12
1.4 Основные формы кредита 15
1.5 Классификация банковских кредитов 18
Глава 2 Кредитование физических лиц Сбербанком России 22
2.1 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам
в Сбербанке РФ 24
2.2 Общие условия кредитования физических лиц 32
2.3 Анализ кредитной заявки 34
2.4 Порядок предоставления кредита 40
2.5 Порядок погашения кредита и уплаты процентов 44
2.6 Расчеты на примере кредита на неотложные нужды 46
Глава 3 Пути совершенствования кредитования 49
3.1 Повышение конкурентоспособности банков на рынке
кредитных услуг 49
3.2 Развитие жилищного ипотечного кредитования 52
Заключение 60
Список использованных источников 63
Приложение А 66
Приложение Б 69
Приложение В 70
Приложение Г 71
Приложение Д 72
Введение: Ведущим принципом работы коммерческих банков является стремление получить наибольшую прибыль. Кредитование клиентов коммерческими банками является одним из основных источником его доходов. Банковские операции не мыслимы без ориентации на высокий доход. По ряду позиций, в том числе - по доходности кредитные операции могут претендовать на лидирующее место среди активных банковских операций.
Вопрос о работе коммерческих банков по кредитованию клиентов является частью вопроса о его работе с клиентурой. Банк, ориентируясь на нужды собственных клиентов, должен создавать наиболее приемлемые для них условия обслуживания, в том числе по кредитным операциям.
Качество кредитной работы банка напрямую зависит от подходов, применяемых в конкретных случаях банковским аппаратом. Грамотное решение банковских задач, в том числе вопросов кредитования клиентов, разработка кредитной политики банка, соблюдение установленных требований Центрального банка РФ и действующего законодательства является основой для плодотворной работы банка.
Банковское кредитование физических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.
Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).
Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, вступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
- во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
- во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
- в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Как показывает мировая практика, от 40 % до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, то есть от 50 % до 85 %, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.
Глава 3:
К сожалению, на каждом из указанных выше направлений имеется слишком много препятствий для полноценного выхода кредитной организации на рынок ипотечных кредитов.
С точки зрения гражданина, желающего улучшить свои жилищные условия, фактором, тормозящим массовое развитие ипотечного кредитования, можно назвать высокий уровень транзакционных издержек. Наряду с единовременной уплатой части суммы за приобретаемый объект из собственных средств (в российской практике - в среднем 30% от стоимости квартиры или дома) и первого ежемесячного взноса человек несет расходы, связанные с оплатой услуг посредника, оформлением документов, оценкой и страхованием объекта. Также единовременными расходами являются оплата нотариального удостоверения договора об ипотеке, плата за регистрацию, оформление кредита, а в ряде случаев еще и приобретение полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Такая дорогостоящая система превращает ипотеку из услуги для широких масс населения в эксклюзивную услугу для состоятельных граждан. Государственная поддержка граждан, не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, может быть организована через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первого взноса при получении ипотечного кредита и сокращения тем самым необходимого размера кредита. Такая система приобретения жилья гражданами с помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры приходилось бы 30%, на долю государственной субсидии в среднем — 20 - 50% и на ипотечный кредит — 20 - 50% повысит доступность ипотечных кредитов для граждан и будет стимулировать платежеспособный спрос на жилье.
Что касается государства, то можно лишь констатировать факт, что в нашей стране создан пока только шаблон законодательной базы в сфере ипотечного кредитования, причем этот шаблон с учетом всего изложенного выше подлежит существенной доработке. Наряду с совершенствованием законодательной базы встает и вопрос готовности государства запустить и поддерживать механизм рефинансирования ипотечных кредитов. Первые шаги в нужном направлении уже сделаны - создано и начало работать Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), деятельность которого все активнее распространяется на регионы России. Следующий приоритетный вопрос - это практическая реализация закона «Об ипотечных ценных бумагах», появление рынка облигаций с ипотечным покрытием, ипотечных сертификатов участия, закладных [5, c.6]. Таким образом, роль государства заключается в скорейшем устранении недоработок в законодательстве и содействии становлению механизмов рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Интересы государства очевидны - это решение целого ряда социальных проблем, среди которых жилищная стоит практически на одном уровне с проблемами здравоохранения и образования.
Понимая социальную значимость решения жилищной проблемы в стране, Сбербанк РФ существенно изменил свои внутренние нормативные документы по этому виду кредитования. Накопленный пятнадцатилетний практический опыт в области долгосрочного жилищного кредитования позволил банку в сложных условиях, вызванных несовершенством и противоречиями нормативно-правовой базы страны, найти наиболее оптимальные пути развития этих операций. За 2003 год остаток предоставленных целевых долгосрочных кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости увеличился с 3,4 млрд. рублей до 9,4 млрд. рублей или в 2,8 раза. Банк расширяет сотрудничество с исполнительными органами власти субъектов федерации и местными органами власти, увеличив с 9 до 18 количество региональных программ по улучшению жилищных условий граждан.
Заключение:
Кредитные отношения складывались еще на первых этапах развития экономики, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственных и международных кредитных законах, которые основаны на возвратности кредита, сохранности кредитных средств, обеспеченности кредита, его платности и срочности. Кредиты должны иметь целевой и дифференцированный характер. Формы кредита связаны с его структурой и зависят от характера ссуженной стоимости, от кредитора и заемщика, а также целевых потребностей заемщика.
Банковская форма кредита – наиболее распространенная форма кредитных отношений. Существует единая форма классификации банковских кредитов. Они подразделяются по назначению (цели кредита), срокам использования, обеспечению, способам погашения и видам процентных ставок.
Банковское кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении всех принципов кредитования, которые ориентированны на структуру кредита и его функции. Все кредитные сделки возникают на стадии перераспределения стоимости в процессе временного высвобождения свободных денежных средств. В некоторых случаях практическая реализация функции перераспределения может способствовать диспропорции в структуре рынка.
Важнейшим приоритетом кредитной политики Сбербанка России является развитие операций кредитования физических лиц. Остаток ссудной задолженности по этой категории клиентов за 2003 год увеличился в 2,3 раза с 52,8 до 123,4 млрд. рублей. Банком было выдано кредитов на общую сумму 1800,9 млрд. рублей и 86,8 млрд. долларов США, в том числе физическим лицам – 111,5 млрд. рублей и 227,4 млн. долларов США. Количество заемщиков – частных лиц увеличилось до 3,5 млн. человек.
Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствует широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. На сегодняшний день Сбербанк РФ предоставляет множество кредитов, среди которых есть как традиционные виды кредитов (например, на неотложные нужды, строительный кредит), так и новые кредиты (например, образовательный, "Молодая семья", "Народный телефон" и др.). Наиболее часто выдаваемым кредитом, что проанализировано в работе на основе статистики выдачи кредитов одним из дополнительных офисов Ульяновского ОСБ №8588, до сих пор является кредит на неотложные нужды. Расчет по этому виду кредита проведен в данной дипломной работе. По этому кредиту проведен анализ кредитной заявки на основе предоставленных справок о заработной плате заемщика и двух поручителей и определен максимальный размер кредита, который может получить заемщик.
Особую значение коммерческие банки, в том числе и Сбербанк Российской Федерации, должны уделять формированию общественного мнения, как важнейшего элемента кредитной политики. Создание уникальных потребительских свойств кредитного договора (создание целевого кредита, увеличение сроков кредитования, мягкие условия по залоговому обеспечению и т.п.) позволяет выиграть время у конкурентов для привлечения новой клиентуры для кредитования. Важным моментом в этом процессе служит реклама. Она возбуждает интерес к кредитному продукту, при этом делается упор на возможность получения кредита по более низкой цене качественным образом.
Не все виды кредитов, которые широко используются в мировой практике, может в полном объеме предоставить своим клиентам Сбербанк России. В нашей стране до сих пор недостаточно развито ипотечное жилищное кредитование. Ипотека дает возможность жить в своей квартире, заплатив за нее лишь часть стоимости. Имея свободных средств лишь 20-30 % от стоимости нужной квартиры, вполне реально решить квартирный вопрос. Сумма кредита может быть до 90 % стоимости квартиры, срок кредитования до 20 лет, а процентная ставка от 10,5 % годовых в рублях, в зависимости от конкретных характеристик заемщика и квартиры. Залогом может служить любая ликвидная квартира, купленная как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, которая оформляется в собственность заемщика и передается в залог банку. Заемщиком может стать любой гражданин вне зависимости от гражданства и места регистрации, обладающий подтверждением стабильного источника дохода