Посмотрите похожие работы
Платежные системы на основе пластиковых карт. (на конкретном примере)
Межбанковский кредит, проблемы и перспективы его развития
Организация валютных операций в коммерческом банке, на примере в АБ «Первомайский»
Операции российских коммерческих банков с ценными бумагами для примера использовать КФ ЗАО «Нефтепромбанк»
Управление капиталом коммерческого банка. АКБ «Горе от ума»

Информация о готовой работе

Тема Управление кредитным процессом в банке в Ульяновском отделении СБ
Год защиты: УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ 2006 г.
Цена:3000 руб.
Объем работы: 105 стр.
Тип работы:Диплом.
Содержание:Заданная тема диплома: Управление кредитным процессом в банке в Ульяновском отделении СБ

Введение. 3
Глава 1 Теоретические основы организации кредитного процесса. 6
1.1 Экономическая сущность кредита, принципы и функции кредита. 6
1.2 Виды банковского кредита. 14
1.3 Организация кредитного процесса в банке. 17
Глава 2 Управление кредитным процессом в Ульяновском отделении 8588.
26
2.1 Характеристика объекта исследования. 26
2.2 Управление кредитным процессом в ОСБ 8588. 27
2.3 Формирование и использование резерва на возможные потери. 32
2.4 Понятие «кредитный риск» и «управление кредитным риском». 35
2.5 Проблемы управления кредитным риском. 39
2.6 Кредитный портфель в системе управления кредитным риском. 50
Глава 3 Пути совершенствования кредитования в Ульяновском отделении 8588.
56
3.1 Кредитование физических лиц. 56
3.2 Анализ кредитоспособности клиентов банка. 69
Заключение. 86
Список использованных источников. 91
Приложение А. 94
Приложение Б. 95
Приложение В. 96
Приложение Г. 100
Приложение Д. 101
Приложение Ж. 102
Приложение К. 103
Введение: Одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующим и снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями - физическими и юридическими лицами. При этом ведущей фирмой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.
Банки в условиях рыночной экономики - главные звенья кредитной системы. Экономические отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности.
Кредитование – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Однако, в сложившейся нестабильной обстановке важен не только сам факт кредитования, но и то, как именно оформлен кредит, своевременный и правильный его учет, в том числе учета их стоимости и процентной ставки, их обеспечения, бухгалтерских проводок по аналитическим и синтетическим счетам. Как следствие, все большую ценность приобретают знания правильного ведения учета и анализа кредитных операций.
Поэтому управление кредитным процессом в банке является актуальным в современных условиях.
Объектом исследования является коммерческий банк - Ульяновское отделение 8588 Сбербанка РФ. Предмет исследования – процесс кредитования в данном банке.
Цель дипломного проекта – исследовать основы кредитования в банке, а также выявить пути их совершенствования.
В рамках поставленной цели решить следующие задачи:
- провести анализ понятийного аппарата в рамках предмета исследования;
- проанализировать современную систему банковского кредитования;
- классифицировать кредиты по видам;
Глава 3:
Итак, исходя из рассчитанных сумм баллов по двум заемщикам, можно сказать, что фирма «Гамма» относится ко второму классу кредитоспособности, а значит кредитование данного клиента банка требует взвешенного подхода; фирма «Сигма» относится к первому классу кредитоспособности, то есть является тем клиентом, кредитование которых не вызывает сомнений. Но эти данные являются предварительными и корректируются на основе качественного анализа, который основан на сведениях, предоставленных заемщиком, подразделением безопасности и информации базы данных.
Следовательно, если результаты качественной оценки являются отрицательными, предварительный рейтинг может быть снижен на один класс и фирме «Гамма» точно откажут в кредите, так как кредитование заемщика третьего класса кредитоспособности связано с повышенным риском. А фирме «Сигма», возможно, предоставят кредит, хотя второй класс кредитоспособности требует взвешенного подхода.
В случае, если результаты качественной оценки окажутся положительными, то фирма «Сигма» безусловно получит кредит и фирма «Гамма» также может получить кредит, став заемщиком первого класса.
Проанализировав кредитоспособность условных фирм «Гамма» и «Сигма», можно сделать вывод о том, что более предпочтительной для банка в предоставлении кредита является фирма «Сигма», так как по предварительной оценке кредитоспособности она является первоклассным заемщиком и ее надежность не вызывает сомнений.
Таким образом, результатом анализа кредитоспособности заемщиков должно быть определение класса кредитоспособности. В настоящее время нет единого, в том числе отраслевого, классификатора кредитоспособности и надежности предприятий. В развитых странах существуют рейтинги финансового состояния, надежности и кредитоспособности фирм, которые периодически публикуются и дают кредитору возможность правильно оценить свой риск при выдаче кредита. Наши банки действуют в этом направлении скорее интуитивно, уделяя больше внимания кредитной истории заемщика и его деловой репутации, а не финансовым возможностям.
Создание единой нормативной базы для определения финансового состояния предприятий и системы периодически публикуемых рейтингов надежности и кредитоспособности предприятий могли бы решить для коммерческих банков проблему определения кредитоспособности предприятий и минимизировать риски в банковской деятельности.
В последнее время российские банки основное внимание при кредитовании уделяли обеспечению, что объясняется неудовлетворительным финансовым состоянием большинства предприятий государственного сектора экономики. Однако сегодня все больше просматривается тенденция усиления роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки. Это свидетельствует о накопленном опыте кредитования российскими коммерческими банками.
На сегодняшний день при выдаче и мониторинге кредита недостаточно произвести формализованный анализ финансовой отчетности заемщика и оформить обеспечение. Для снижения кредитного риска необходимо:
1) проводить поэтапный анализ кредитоспособности и анализ баланса заемщика;
2) более внимательно относится к недопущению ошибок при заключении договоров и ведении кредитных дел;
3) особое внимание уделять аспектам анализа правоспособности заемщиков и иметь заключения, как юридической службы, так и службы безопасности банка;
4) при анализе баланса строить оценку кредитоспособности заемщика на основе промежуточных и синтетических результатов. Применять горизонтальный и вертикальный анализ баланса и проводить анализ баланса на ликвидность;
5) использовать метод нормативов скидок при анализе заемщика с учетом индивидуальных особенностей;
6) учитывать критерии достаточности коэффициентов покрытия и обеспеченности собственными средствами при анализе кредитоспособности конкретного заемщика.
7) знать возможности и потребности бизнеса заемщика, перспективы его развития, предусмотреть все возможные варианты развития событий на период действия кредитного договора, чтобы кредит не стал безнадежным.
Заключение:
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Поэтому кредитование – самая доходная статья банковского бизнеса, но это было бы невозможно если Банк не придерживался бы «Золотого» банковского правила, которое гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.
Управление процессом кредитования представляет для банка наиболее ответственную задачу. Управление кредитом охватывает все стадии кредитного процесса. Многое здесь зависит от степени законодательного, нормативного обеспечения, мер предосторожности, мер по ограничению риска и организации внутреннего контроля. В процессе кредитования банку важно знать свои сильные и слабые стороны, разработать стратегию развития в данной сфере деятельности, конкретную кредитную политику, организовать процесс кредитования, начиная с поиска и отбора клиента, переговоров с ним, вплоть до погашения банковских ссуд.
Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению и предприятиям в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Выдача кредитов является одним из основных направлений деятельности банка. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.
В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне. Так анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды (срок кредитования до 5 лет), которые составляют по рублевым кредитам 80% от суммы выданных кредитов. Это связанно с тем, что данный вид кредита является наиболее эластичным.
Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:
- более длительный срок пользования кредитом;
- более низкая процентная ставка;
- больше сумма кредита.
Банковское кредитование физических и юридических лиц осуществляется при соблюдении всех принципов кредитования, которые ориентированны на структуру кредита и его функции. Все кредитные сделки возникают на стадии перераспределения стоимости в процессе временного высвобождения свободных денежных средств. В некоторых случаях практическая реализация функции перераспределения может способствовать диспропорции в структуре рынка.
В данной работе проведена оценка кредитных операций в реально действующем банке - Отделении Сберегательного Банка 8588. Определено, что банковская форма кредита – наиболее распространенная форма кредитных отношений. Существует единая форма классификации банковских кредитов. Они подразделяются по назначению (цели кредита), срокам использования, обеспечению, способам погашения и видам процентных ставок.