Лекции по страхованию ВЭД

             3. Сравнительный анализ различных компонентов СДС.

|Вид СДС           |Краткое содержание          |Преимущества                   |Недостатки                  |
|1. а)             |Все банки принимают участие |Полнота охвата обеспечивает    |Ослабляет мотивацию клиентов|
|Обязательная.     |в СДС в обязательном и      |равные гарантии клиентам разных|в выборе самых надежных     |
|                  |установленном законом       |банков, что создает в этом     |банков, увеличиваются       |
|                  |порядке.                    |смысле равные стартовые        |издержки всех банков,       |
|                  |                            |возможности в межбанковской    |которые они, очевидно. Будут|
|                  |                            |конкуренции.                   |закладывать в цену своих    |
|                  |                            |                               |услуг.                      |
|1. б)             |Банки принимают участие в   |Сглаживание противоречий между |Лишение части клиентов      |
|Добровольная.     |системе добровольно, на     |государством и банками при     |преимуществ СДС, особенно   |
|                  |основе договора.            |введении системы.              |актуально в регионах с      |
|                  |                            |                               |небольшим числом банков.    |
|2. а)             |Законодательным актом       |Имеются гарантии стабильности  |Ограничена гибкость         |
|Императивная.     |определены: правила и       |самой СДС как со стороны ее    |взаимоотношений СДС с       |
|                  |процедуры СДС, субъекты и   |финансирования, так и с точки  |банками и их клиентами как  |
|                  |объекты страхования, уровень|зрения надежности вложения     |результат высокого уровня   |
|                  |платежей или механизм его   |собранных средств, процедура   |регламентирования.          |
|                  |определения, механизмы      |банкротства осуществляется в   |                            |
|                  |банкротства.                |законодательно очерченных      |                            |
|                  |                            |рамках.                        |                            |
|2. б)             |Определение порядка         |Гибкость и индивидуализация    |Неясность гарантий клиентам |
|Диспозитивная.    |страхования основывается в  |форм страхования.              |подрывает выполнение        |
|                  |каждом конкретном случае на |                               |основных функций СДС.       |
|                  |договорных началах.         |                               |                            |
|3. а) Полная.     |Гарантируется страхование   |Предотвращает возможность      |Лишает вкладчиков мотивов   |
|                  |всех депозитов, внесенных в |изъятия вкладов в больших      |интересоваться состоянием   |
|                  |коммерческие банки.         |объемах  в период кризиса      |дел банка, и на этой основе |
|                  |                            |банковской системы, повышает   |принимать решения о вложении|
|                  |                            |доверие к коммерческим банкам. |средств в тот или иной банк;|
|                  |                            |                               |может стимулировать более   |
|                  |                            |                               |рискованную банковскую      |
|                  |                            |                               |деятельность.               |
|3. б)             |Объем покрытия ограничен,   |Защищает в основном население, |Трудно реализовать в период |
|Ограниченная.     |ориентирована на защиту     |одновременно сохраняя рыночную |сильной инфляции (определить|
|                  |мелких вкладчиков.          |мотивацию у крупных            |порядок расчета базы        |
|                  |                            |депозиторов.                   |минимального покрытия);     |
|                  |                            |                               |исключает возможность       |
|                  |                            |                               |полного решения банком      |
|                  |                            |                               |проблемы страхования        |
|                  |                            |                               |депозитов.                  |
|3. в)             |Формально существует как    |Сочетание гибкости возможностей|Административный способ     |
|Дискреционная.    |ограниченная, но в периоды  |и четко определенных           |расширения объекта          |
|                  |кризиса банковской системы  |обязательств, имеется богатый  |страхования.                |
|                  |объект страхования          |опыт функционирования в США.   |                            |
|                  |расширяется.                |                               |                            |
|4. а)             |Учредителями СДС являются   |Высокий статус СДС, возможность|Вероятное недостаточно      |
|Государственная.  |органы государственного     |функционирования как           |эффективное вложение средств|
|                  |управления и регулирования. |неприбыльной организации,      |фонда СДС (черта            |
|                  |                            |соблюдение мер контроля текущей|государственного сектора в  |
|                  |                            |деятельности.                  |принципе).                  |
|4. б) Частная.    |СДС учреждается частными    |Потенциально наиболее          |Возможные противоречия между|
|                  |коммерческими структурами.  |прибыльное вложение собранных  |интересами прибыльности СДС |
|                  |                            |средств.                       |и выполнением ею основных   |
|                  |                            |                               |задач.                      |
|4. в) Смешанная.  |Уставной капитал формируется|Расширение возможностей по     |Низкие стимулы для сторонних|
|                  |за счет взносов как органов |формированию собственных       |инвесторов при сохранении   |
|                  |государственного управления,|средств СДС.                   |государством за собой       |
|                  |так и коммерческими         |                               |контроля, в других случаях –|
|                  |структурами.                |                               |см.п.4. б).                 |
|5. а)             |Банки делают взносы,        |Простота и ясность процедуры   |Банки с различной степенью  |
|Фиксированные     |привязанные, как правило, к |исчисления размера платежей,   |подверженности рискам делают|
|платежи.          |застрахованной базе.        |отсутствие трудностей в        |одинаковые платежи.         |
|                  |                            |методологии оценки             |                            |
|                  |                            |рискованности деятельности     |                            |
|                  |                            |банка.                         |                            |
|5. б)             |Устанавливается шкала       |Более обоснованно с точки      |Трудности в оценке рисков,  |
|Дифференциация по |платежей, величина которых  |зрения соотношения уровня      |значимость которых меняется |
|рискованности     |определяется для каждого    |риска, принимаемого банком и   |со временем, отсутствие     |
|операций банка.   |банка индивидуально в       |размером отчислений в фонд СДС.|опыта сбора и обработки     |
|                  |зависимости от выполнения им|                               |балансов на базе            |
|                  |экономических или других    |                               |среднемесячных данных.      |
|                  |показателей ликвидности и   |                               |                            |
|                  |рискованности деятельности. |                               |                            |
|5. в)             |Ставки платежей могут       |Создаются определенные гарантии|Теряется мотивация          |
|Дифференциация по |меняться в зависимости от   |достаточности фонда СДС.       |исполнительного аппарата СДС|
|текущей величине  |текущей достаточности фонда |                               |в эффективном вложении      |
|фонды СДС.        |СДС.                        |                               |средств фонда; банки могут  |
|                  |                            |                               |расплачиваться не только за |
|                  |                            |                               |собственные риски, но и за  |
|                  |                            |                               |ошибки управления фондом    |
|                  |                            |                               |(трудно будет разделить два |
|                  |                            |                               |эти фактора); то же, что 5. |
|                  |                            |                               |а).                         |
|6. а) Наличие     |ЦБ открывает в пользу СДС   |Создаются определенные гарантии|Государство выделяет кредиты|
|открытой кредитной|кредитную линию, которой она|постоянной платежеспособности  |на покрытие потерь,         |
|линии ЦБ.         |может воспользоваться при   |СДС без привлечения для этого  |связанных с недостатками в  |
|                  |недостаточности текущих     |средств банков.                |деятельности банков и (или) |
|                  |средств фонда для           |                               |управлении фондом СДС,      |
|                  |осуществления основной      |                               |снижаются стимулы к         |
|                  |деятельности.               |                               |эффективному вложению       |
|                  |                            |                               |средств фонда его           |
|                  |                            |                               |исполнительным аппаратом,   |
|                  |                            |                               |возможное инфляционное      |
|                  |                            |                               |влияние при использовании   |
|                  |                            |                               |линии.                      |
|6.б)Без           |Финансовые ресурсы фонда СДС|Страховая деятельность         |Зависимость                 |
|дополнительных    |ограничены поступлениями от |осуществляется без             |платежеспособности СДС от   |
|государственных   |собственной деятельности.   |дополнительной кредитной       |эффективности руководства.  |
|гарантий.         |                            |эмиссии.                       |                            |



       Анализ преимуществ и недостатков различных процедур разрешения

                  банковских банкротств при посредстве СДС.

|Процедура      |Краткое содержание               |Преимущества                |Недостатки                   |
|банкротства    |                                 |                            |                             |
|1. Ликвидация  |СДС принимает на себя все активы |Быстрота возмещения         |Потенциально большие издержки|
|банка.         |и пассивы банка-банкрота,        |застрахованных депозитов,   |СДС, возможность             |
|               |проводит прямые выплаты          |возможность выбора          |злоупотреблений при выборе   |
|               |застрахованным вкладчикам, после |альтернативных форм продажи |форм и цен продажи активов,  |
|               |чего распродает активы, возмещая |активов, сохранение у       |большие сроки возмещения     |
|               |свои расходы (или их часть) и    |незастрахованных клиентов   |незастрахованных             |
|               |часть оставшихся требований к    |стимулов интересоваться     |обязательств. Кроме того,    |
|               |банку.                           |состоянием дел банка.       |ликвидируется «дело», что    |
|               |                                 |                            |негативно влияет на состояние|
|               |                                 |                            |межбанковской конкуренции.   |
|2. Слияние с   |СДС определяет банк, который     |Равные условия для всех     |Относительно большие сроки   |
|банком-покупате|готов на определенных условиях   |вкладчиков, поддержание     |процедуры из-за необходимости|
|лем.           |принять на себя активы и пассивы |доверия к банковской системе|оценки активов и пассивов как|
|               |банкротства с возмещением от СДС |в целом, ликвидация плохих  |СДС, так и банком, трудности |
|               |понесенных убытков.              |активов коммерческой        |в организации конкурентного  |
|               |                                 |структурой                  |выбора покупателя.           |
|               |                                 |(банком-покупателем),       |                             |
|               |                                 |сохранение, в основном,     |                             |
|               |                                 |объема предложения          |                             |
|               |                                 |банковских услуг на рынке.  |                             |
|3. Оказание    |3.1. Выдача кредита или вклад в  |Относительно безболезненные |Подрывает рыночную дисциплину|
|открытой       |банк в случае проблемы           |процедуры для всех          |и ответственность руководства|
|помощи.        |ликвидности.                     |вкладчиков, регулирование   |банка, имеется возможность   |
|               |3.2. Покупка плохих активов в    |может быть оперативным и    |для злоупотреблений          |
|               |случае проблемы                  |предотвратить банкротство,  |сотрудников СДС.             |
|               |неплатежеспособности.            |относительная дешевизна для |                             |
|               |3.3. Предоставление сертификатов |СДС.                        |                             |
|               |чистого капитала при небольшом   |                            |                             |
|               |сокращении уровня капитала в     |                            |                             |
|               |целях соблюдения установленных   |                            |                             |
|               |нормативов.                      |                            |                             |
|4. Создание    |Создается временный «мостовой»   |Процесс банкротства         |То же, что п.1.              |
|«мостовых      |банк, который за определенное    |растягивается во времени    |                             |
|банков».       |время проводит окончательную     |плюс то же, что и в п.1.    |                             |
|               |ликвидацию банка с использованием|                            |                             |
|               |процедур выплат и распродажи (см.|                            |                             |
|               |п. 1.).                          |                            |                             |
|5.             |Введение определенных льгот по   |Позволяет одновременно      |Трудности в определении      |
|«Воздержание» в|требованиям к капиталу, если     |стимулировать определенные  |критериев предоставления     |
|требованиях к  |трудности банка связаны с        |направления кредитной       |льгот, поддержка рискованных |
|капиталу банка.|вложением в отдельные общественно|деятельности банков,        |вложений, решение проблемы   |
|               |значимые отрасли хозяйства       |относительно безболезненно  |затрагивает компетенцию ЦБ.  |
|               |(например, сельское хозяйство).  |для всех вкладчиков.        |                             |