Государственное регулирование банковской деятельности

     Государственное   регулирование   банковской   деятельностив   рыночной
экономике осуществляется прежде всего в рамках самой  банковской  системы  и
находит свое выражение в воздействии  на  коммерческие  банки   центробанка.
Оно  необходимо  для   осуществления   законодательно   определённых   задач
общественного воспроизводства.
        В банковской системе России ЦБ РФ (  ЦБР  )  определён  как  главный
банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится  в  государственной
собственности    и    служит    основным     субъектом      госрегулирования
функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить  их
деятельность в соответствие с общей  экономической  стратегией  и  выступает
ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.
             ЦБР, как и центробанк  лыбой  страны,  решает  задачу  контроля
объёма и структуры денежной массы в обращении.  Важно, иметь  ввиду,  что  в
рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно  в  процессе
Депозитно-ссудных операций  коммерческих  банков  ,  которые  в  отличие  от
центробана  суть  функционирующие  кредитные  учереждения,   непосредственно
связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние  на  эти
учереждения, в частности на динамику их дипозитов, на  их  активные,  прежде
всего ссудные, операции  центробанк  оказывается  в  состоянии  регулировать
макроэкономические процессы.
        Одна  из  ключевых  задач  ЦБР  по   управлению   денежно-кредитными
отношениями - обеспечение надежности и поддержание  стабильности  банковской
системы,  позволяющие  избежать  разрушительных  для  экономике   банкротств
банков. Надёжность и стабильность банковской системы необходима  последующим
причинам :
. без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач ;
. коммерческие банки играют  существеннуя  роль  в  процессе  общественного
  производства и от их стабильности зависит развитие экономики ;
. деятельность коммерческих банков  характеризуется  повышенной  финансовой
  уязвимостью из-за высокого удельного веса  в  их  пассивных  привлеченных
  средств, втом числе централизованных банковских кредитов.
                       Рассматриваемая задача ЦБР   достигается  в  процессе
решения таких двух конкретных проблем,  как  регулирование  рынка  кредитных
ресурсов и защита  вкладчиков  коммерческих  банков  от  финансовых  потерь,
весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.
            Воздействие  центробанка  на  деятельность  коммерческих  банков
осуществляется по следующим основным направлениям :
1.  Создание  общих  законодательных,  исполнительных,   судебных   условий,
  позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.
2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих  влияние  на
  объём и структуру денежной массы в  обращении  через  изменение  размеров
  ресурсов  коммерческих  банков,  которые  могут  быть   исользованы   для
  кредитных вложений в экономику.
3. Установление экономических нармотивов и надзор за их соблюдением с  целью
  обеспечение ликвидности банковских балансов.
             Воздействие центробанка  на  деятельность  коммерческих  банков
может осуществляться методами, носящими  как  сугобо  экономический  (  т.е.
косвенный ), так и экономико-административный ( прямой ).
           Кредитное регулирование , далее, включает  совокупность  методов,
выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а  также  от  степени
зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на  работу  коммерческих
банков    обьектом     регулирования     ЦБР     становятся     оперделенные
макроэкономические  характеристики  использования  кредита,  позволяющие,  с
одной стороны, влиять на экономику в  целом,  а  с  другой,  -  обеспечивать
ликвидность банковской системы.
            Помимо разбивки методов банковского регулирования  на  прямые  и
косвенные  различают  также  общие  и   селективные  способы   осуществления
денежно-кредитной  политики  центральных  банков.  Общие   методы,   являясь
преимущественно косвенными, каса.тся кредитного рынка в  целом.  Селективные
направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано  с  расширением
частных задач ( скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или  выдачи
отдельных видов последних ).
            Селективные методы относятся  к  прямым  способам  регулирования
деятельности коммерческих  банков,  а  основное  внимание  при  рассмотрении
указанного выше второго направления экономического  воздействия  центробанка
имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из  них,  применяемые
в зарубежной банковской практике:
. учетная ( дисконтная ) политика;
. операции на открытом рынке;
. изменение норм обязательных резервов банков.
             Эти меоды используются и в практике деятельности ЦБР.
           Среди регулирования денежно-кредитной сферы центробанками  особое
место принадлежит учетной ставке, которая является оперативным  инструментом
государственного влияния на рынок ссудных капиталов (  и  в  зависимости  от
его  состояния  может  меняться  в  течение  года  ).  В  условиях  рыночных
отношений  централизованное  регулирование  уровня  учетной  ставки  придает
определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик )
и по вертикали ( центробанк  -  коммерческий  банк  ).  Официальная  учетная
ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок ;  её  изменение  по
предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или  сокращая  предложение
кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.
             Исходя  из  учетной  ставки  определяются   ставки,   взимаемые
коммерческими банками по своим ссудам, и  размеры  процентов,  выплачеваемых
вкладчим по депозитам и другим счетам. Повышение ( в антиинфляционных  целях
) учетного процента , т.е. политика
“ дорогих денег “ ограничивает для коммерческих банков возможность  получить
ссуду в центробанке и одновременно увеличивает цену  денег,  предоставляемых
в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в  экономику
сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства.  Курс
же на понижение учетной  ставки,  политика  “  дешевых  денег  “,  наоборот,
выступает фактором  развёртывания  кредитных  операций  и  ускорения  темпов
экономического развития.
             Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня свзаны с  централизованным
кредитом, который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу  и
экономику в целом.
          К общим методам денежно-кредитного регулирования,  хорошо
известным  из  зарубежной  банковской   практики,   относятся   и   операции
центробанка на открытом рынке. Речь идет о  покупке  и  продаже  по  заранее
установленному курсу ценных бумаг, в том числе  государственных,  формирущих
долг страны. Это считается наиболее гибким методом  регулирования  кредитных
вложений и ликвидности коммерческих банков.
             Операции  центробанка  на  открытом  рынке   оказывают   прямое
воздействие на объём свободных ресурсов, имеющихся  у  коммерческих  банков,
что стимулирует  либо  сокращение,  либо  расширение  кредитных  вложений  в
экономику,  одновременно  влияя  на  ликвидность  банков  (   соответственно
уменьшая или увеличивая её  ).  Это  воздействие  осуществляется  посреством
изменения центробанком цены покупки у коммерческих  банков  или  продажи  им
ценных бумаг.
При  жесткой  рестрикционной  политике,  направленной  на  отток   кредитных
ресурсов с денежного рынка, центробанк уменьшает  цену  покупки,  тем  самым
увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса.
Важный   инструмент   регулирования   макроэкономических   пропорций   путем
воздействия  на  объём  свободных  ресурсов   банков   -   минимальные   или
обязательные резервные требования центробанка. Повышение ( снижение  )  норм
обязательных  резервов  сокращает  (   расширяет   )   кредитный   потенциал
коммерческих банков, а  значит,  их  способность  вести  активные  операции.
Выполнение  резервных  требований  центробанка  означает  для   коммерческих
банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их  деятельности
в условиях высокой инфляции.