Страхование ответственности


Реферат >> Банковское дело

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..………... 3

  1. Теоретические аспекты страхования:

1.1 Основные термины и понятия страхования ……………………………… 4

1.2 Понятие страхования ответственности.…………………………………... 7

1.3 Страхование ответственности и его виды………………………………… 9

1.4 Договор страхования ответственности……………………………………. 12

Выводы по первой главе………………………………………………...……..… 17

2. Аналитические аспекты страховой деятельности:

2.1 Современное состояние страхового рынка………...……........................ 19

2.2 Перспективы развития страхового рынка………………………………… 24

Выводы по второй главе………………………………………………………................ 26

3. Практические аспекты страховой деятельности:

Решения задач и выводы……………………………………………………….. 28

Заключение………………………………...………………………………………………. 33

Список использованной литературы...………………………………………............... 34

Приложения………………………………………………………………………………… 35

Приложение 1. Страхование ответственности в России за 2007-2009 гг.

Приложение 2. Структура страховых премий, страховых выплат и количества договоров по итогам в 2008-2009 годов.

Приложение 3. 50 крупнейших страховых компаний по объему страховых премий (взносов) в РФ за 2009 год.

Введение.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики. Возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Страхование — это система экономических отношений, возникающая при образовании специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населения) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи граждан при наступлении различных событий в их жизни.

Страхование выражает особые экономические отношения.

  1. Теоретические аспекты страхования:

    1. Основные термины и понятия страхования.

Страховое дело — один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка.

Мировая практика подтверждает, что в условиях рынка повышается вероятность возникновения рисковых ситуаций, а, следовательно, возрастает роль страховых фондов как важнейших условий предупреждения и ликвидации пропорций в общественном производстве, страховой защиты участников данного процесса.

В современной России важной задачей стало формирование цивилизованного страхового рынка.

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государство в целом. Появились целые прослойки собственников: предприниматели, коммерсанты, бизнесмены, владельцы квартир, дач. Обладание собственностью и деньгами не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать за границей, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовых потерь, причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

В таких условиях страхование является оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов (страховых премий).

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

  • с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре физического лица, а также с достижением ими определенного возраста или наступлением в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (личное страхование);

  • с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

  • с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).

Изучение дисциплины невозможно без знания основных терминов и понятий страхования.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает опреде­ленным страховым  интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступа­ет страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик — организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, В Рос­сийской Федерации страховщиками в настоящее время высту­пают акционерные страховые компании. В международной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­ся термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные от­ношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. На практике застрахован­ный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховой интерес — мера материальной заинтересован­ности физического или юридического лица в страховании. Но­сителями страхового интереса выступают страхователи и застра­хованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застра­хованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае со­бытий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма — денежная сумма, на которую застра­хованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транс­портные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

Страховой тариф— нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обуслов­ленном временном интервале (сроке страхования).При опреде­лении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые  обстоятельства), напри­мер, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и на­грузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выпла­ты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; пла­та за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхо­вого тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функцио­нирующих страховщиков — один из важнейших показателей со­стояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Срок страхования — временной интервал, в течение кото­рого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от не­скольких дней до значительного числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

1.2 Понятие страхования ответственности.

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки.

Страхование ответственности представляет собой само­стоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страховате­ля по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответст­венности по обязательствам, возникающим вследствие причине­ния вреда со стороны страхователя (физического или юридиче­ского лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

1.2 Страхование ответственности и его виды.

Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам. Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Самыми распространенными страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов.В этом виде объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.

Страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора.В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

-страхование гражданской ответственности перевозчика;

-страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами;

-страхование гражданской ответственности экспедитора;

-прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).

Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих.При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.

Страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников. Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

Страхование ответственности по договору. Представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Гражданская ответственность носит имуществен­ный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через за­ключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причи­ненный ущерб страхователь может нести уголовную, админист­ративную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од­нако возмещение имущественного вреда, причиненного треть­ему лицу, перекладывается на страховщика.

Такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Законодательством предусмотрено, что каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.

Страхование профессиональной ответственности. Страховым интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.

Страхование профессиональной ответственности связано с воз­можностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих про­фессиональных обязанностей или оказанием соответствующих ус­луг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и не­брежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхова­ния профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Большое количество производителей товаров и услуг на рынке привело к возникновению такой страховой услуги, как страхование ответственности производителя перед потребителями за качество продукции. Эта услуга учитывает требования и рекомендации экспертов, мировой опыт, практику в сфере защиты прав потребителей по внедрению эффективных механизмов контроля над качеством продукции на потребительском рынке.

В последнее время стали достаточно распространенными случаи причинения вреда здоровью потребителей вследствие приобретения ими некачественной продукции. Страхование ответственности производителей продукции за ее качество, - на случай, если потребителям будет нанесен имущественный ущерб по причине ее плохого качества.

Договор страхования ответственности предусматривает передачу страховщику обязательства по возмещению ущерба третьим лицам в результате действий, которые по договору попадают под страховое покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, возместить вред имуществу, причиненный потребителям и/или другим лицам вследствие недостатков продукции (услуги), произведенной (оказанной) Страхователем, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о продукции (услуге)».  

1.3 Договор страхования ответственности.

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного,   т.е.   гражданина   или   хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Если имущественное страхование может обеспечить защиту от оговоренных в договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы:

специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.

Специфическое страхование ответственности - это страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий таких, как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:

  • убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);

  • убытки, которые могли бы быть предотвращены (умышленное причинение материального вреда);

  • убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);

  • убытки, которые могли бы быть покрыты только при уплате более высокой страховой премии.


Общее страхование ответственности - это страхование ответственности домовладельцев и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании «от всех рисков», страховое покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах страхования общей ответственности исключаются:

  • страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;

  • страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими;

  • авиационное и морское страхование ответственности;

  • страхование профессиональной ответственности;

  • риски, покрываемые договорами имущественного страхования;

  • нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.


Большинство договоров общего страхования ответственности исключает также покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.

Страховое возмещение по договору страхования ответственности может быть выплачено в случаях:

  • нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя;

  • материального ущерба (что включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу).

  • морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);

  • ущерба, нанесенного рекламной деятельностью, хотя данный вид ущерба и выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав).


Через договор страхования ответственности страхователь получает уверенность в том, что страховая Компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают возмещение медицинских расходов.

Возмещение ущерба. Лицо, получившее ущерб в результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая Компания, представляя интересы страховщика.

Предоставление страховой защиты. Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести решение в пользу страхователя или присудить возместить истцу меньшую сумму по сравнению с той, которую страхователь выплатил бы, не имея страховой защиты. По договору страхования ответственности покрываются все судебные издержки и различные дополнительные расходы.

Медицинские расходы. Данное покрытие может предоставляться в дополнение к основному покрытию. Возмещению подлежат расходы по оказанию срочной медицинской помощи, а также возможные последующие медицинские расходы пострадавшей стороны.

Период страхования. Договор страхования ответственности владельцев личного автотранспорта заключается на срок не выше одного года. Страховая Компания не обязана полностью покрывать убыток, даже если событие, ставшее причиной данного убытка, попадало под страховое покрытие (за исключением договоров с неограниченной ответственностью страховщика) в силу того, что объем ответственности страховщика, кроме размера ущерба, определяется условиями договора.

При заключении договора страхования ответственности, как и в других видах страхования, могут быть установлены лимиты:

  • на одного страхователя (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);

  • на одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное возмещение по страховому событию независимо от числа пострадавших);


Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (нанесения ущерба здоровью третьего лица, материального морального ущерба). Денежный лимит не устанавливается, если размер компенсации предусмотрен законом (это относится к страхованию ответственности предпринимателями перед наемными рабочими).

Выводы по первой главе:

Для понимания предмета страхования, были даны определения основных терминов (страхователь, страховщик, застрахованный, страховой интерес, страховая сумма, объект страхования, страховой полис, страховая оценка, страховой тариф, страховая премия, срок страхования).

Страхование ответственности представляет собой само­стоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страховате­ля по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответст­венности по обязательствам, возникающим вследствие причине­ния вреда со стороны страхователя (физического или юридиче­ского лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам. Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей.

Страхование профессиональной ответственности. Оно связано с воз­можностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих про­фессиональных обязанностей или оказанием соответствующих ус­луг.

Страхование ответственности производителя перед потребителями за качество продукции. Эта услуга учитывает требования и рекомендации экспертов, мировой опыт, практику в сфере защиты прав потребителей по внедрению эффективных механизмов контроля над качеством продукции на потребительском рынке.

По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. При страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности. Через договор страхования ответственности страхователь получает уверенность в том, что страховая Компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска.

2. Аналитические аспекты страховой деятельности:

2.1. Современное состояние страхового рынка.

В наше время, становится распространенным, такое понятие, как - страхование. Под этим термином, мы привыкли понимать экономические отношения, благодаря которым, мы защищены от опасностей. Но что же, такое страхование сегодня? Сейчас страхуют всё: автомобили, дома, жизнь и даже, отдельные части тела. Некоторые не понимают его сути и поэтому, часто задаются вопросами «Страхование, обязательно в нашей жизни?» Ответ: да! Застраховавшись, вы можете, не беспокоится за своё имущество. В случае, какого-либо казуса. Вам возместят все убытки, но это ещё не всё. Теперь, если с вами вдруг, случится непредвиденная ситуация, то ваша семья, обязательно получит материальную компенсацию. Вы не будите беспокоиться за своих родных, после вашего ухода из жизни!

В России со страхованием сталкивается, каждый десятый человек, а за границей, каждый второй. Почему же в других странах чаще всего обращаются, к такой защите от несчастных случаев? В развитых странах (США, Франция, Германия и т.д.) страхование, является обязательным условием жизни. Властям этих стран важно, чтобы каждый гражданин был защищён. В России страхование подразделяется на два вида:
1. Добровольное. Оно действует на добровольных началах. Страховщик добровольно делает выбор, в пользу страхования.
2. Обязательное. Здесь, как правило, государство устанавливает обязательность страхования. Примеры: страхование военнослужащих, пассажиров, автогражданской ответственности, медицинского страхования и т.д.

Страховая культура населения постепенно повышается, население стало больше доверять страховым компаниям, в той или иной степени серьезно подходить к вопросам страхования. Возрастает профессионализм работников страховых компаний.

Структура страховых премий, страховых выплат и количества договоров по итогам в 2008-2009 годов


Наименование показателя

Структура по видам страхования
в процентах к итогу

Убыточность, (%)

Страховые премии

Страховые выплаты

Количество договоров

2008

2009

2008

2009

2008

2009

2008

2009

1. Добровольное страхование – всего

94,4

95,2

86,3

87,4

93,8

93,2

12,7

10,9

в том числе:

личное страхование

7,5

9,4

11,8

12,0

55,2

54,3

22,0

15,1

имущественное страхование

73,9

75,1

73,1

73,7

38,0

37,6

13,8

11,6

страхование ответственности

13,0

10,6

1,4

1,8

0,6

1,3

1,6

1,9

2. Обязательное страхование

5,6

4,8

13,7

12,6

6,2

6,8

33,9

30,9

Динамика страхового рынка

По данным ФССН, в едином реестре субъектов страхового дела России на 31.12.2009г. зарегистрированы 702 страховые организации, что на 10,69% меньше (786 страховых организаций) по сравнению с реестром на 31.12.2008 г.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 693 страховых организаций. 1 -  не проводила страховые операции, 8 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2009 года" по электронной почте.

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4 и 117,0 % по сравнению с 2008 годом.

Совокупный объем страховых премий (взносов) по добровольному страхованию за отчетный период достиг 420,42 млрд. руб., что составило 89,5% к соответствующему периоду предыдущего года. Совокупные выплаты по добровольному страхованию – 229,34 млрд. руб. (на 16,2% больше, чем в 2008г.).

Общий объем страховых премий (взносов) по обязательному страхованию за 2009г. составил 557,11 млрд. руб. (на 14,8% больше чем за 2008г.). Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 505,11 млрд. руб., что на 17,4% превысило аналогичный показатель за 2008г.

Среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 64,06% общего объема страховых премий (взносов) по добровольному страхованию и 65,59% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 24,18% премий и 29,89% выплат.

Среди видов обязательного страхования наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 83,35% от общего объема страховых премий по обязательному страхованию и 88,95% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,39% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 9,87% выплат.

Среди федеральных округов РФ, как по объему страховых премий (взносов), так и по объему выплат по всем видам страхования (кроме ОМС) за 2009г. лидировал Центральный федеральный округ – 282,75 млрд. руб. страховых премий (55,1% от общего объема страховых премий) и 145,03 млрд. руб. выплат (50,9% от общего объема выплат). На втором месте Приволжский федеральный округ – 64,59 млрд. руб. (12,6%) страховых премий и 38,94 млрд. руб. выплат (13,7%).

Страховые премии (взносы)

В 2009г. 50 крупнейшими российскими страховыми компаниями по объему страховых премий (взносов) суммарно было собрано 401,02 млрд. руб. страховых премий (взносов), кроме ОМС, что составило 78,14% от общего объема страховых премий (взносов).

В пятерку лидеров по объемам собранных страховых премий (взносов), кроме ОМС, вошли следующие страховые компании: «ИНГОССТРАХ» (44,67 млрд. руб., 105,98% к 2008г.), «СОГАЗ» (38,93 млрд. руб., 101,37%), «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (30,43 млрд. руб., 100,98%), «РОСНО» (19,83 млрд. руб., 90,61%) и «ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» (19,53 млрд. руб., 88,81%). При этом наиболее высокие темпы роста объемов сборов страховых премий (взносов) среди страховых компаний, вошедших по этому показателю в список 50 крупнейших, в 2009г. по отношению к 2008г. были отмечены у следующих компаний: «РОСТРА» (в 2,2 раз), «ИННОГАРАНТ» (в 1,99 раз), «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» (в 1,64 раза), «РОСГОССТРАХ» (в 1,58 раз). Снизили объемы сборов премий в отчетном периоде «РУССКИЙ МИР» (на 75,26%), «РОССИЯ» (на 41,51%), «ПЕРВАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» (на 29,98%).

При группировке страховых компаний по холдингам из 50 крупнейших по объемам собранных премий (взносов) лидируют компании «РОСГОССТРАХ» (совокупный объем премий 67,5 млрд. руб.). На втором месте – компания «ИНГОССТРАХ» (44,67 млрд. руб.). На третьем месте – «СОГАЗ» (38,93 млрд. руб.).

Выплаты

В 2009г. 50 крупнейшими отечественными страховыми компаниями по договорам страхования было выплачено 240,98 млрд. руб., кроме выплат по ОМС, что составило 84,52% от общего объема выплат.

По объемам выплат в рэнкинге страховых компаний за 2009г. в пятерку лидеров вошли следующие компании:: «ИНГОССТРАХ» (30,76 млрд. руб., 141,24% к 2008 г.), «СОГАЗ» (19,38 млрд. руб., 110,42%), «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (18,55 млрд. руб., 117,59%), «ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» (11,31 млрд. руб., 103,18%).

Наиболее высокие темпы роста объемов выплат среди страховых компаний, вошедших по этому показателю в список 50 крупнейших, в 2009г. по отношению к 2008г. были отмечены у «РУССКИЙ СТРАХОВОЙ ЦЕНТР» (в 4,02 раза), «АРБАТ» (в 3,51 раза), «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» (в 2,0 раза). Снизили объемы выплат в отчетном периоде «МАКС» (на 18,27%), «НАЦИОНАЛЬНАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА» (на 18,01%).

При группировке страховых компаний по холдингам (таблица 9) по объемам выплат лидируют компании «РОСГОССТРАХ» (совокупный объем выплат 34,11 млрд. руб.). На втором месте – компания «ИНГОССТРАХ» (30,76 млрд. руб.). На третьем месте – «СОГАЗ» (19,38 млрд. руб.).

Соотношение объемов выплат и объемов поступлений средств по договорам страхования по 50 крупнейшим страховым компаниям по объемам страховых премий (взносов) в среднем составляет 59,36%. Данные о соотношении выплат и поступлений средств по договорам страхования по 50 крупнейшим страховым компаниям по объемам страховых премий (взносов) в 2009г. представлены в таблице 10.

ОСАГО Страховые премии

В 2009г. страховыми компаниями было собрано 85,74 млрд. руб. страховых премий (взносов) по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что превысило аналогичный показатель за 2008г. на 6,91%. Доля собранных премий по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховыми компаниями по объемам страховых премий (взносов) составила 90,13% от общего объема премий по договорам ОСАГО (77,27 млрд. руб.).

Лидерами по объемам собранных страховых премий (взносов) по договорам ОСАГО (таблица 11) выступили компании системы «РОСГОССТРАХ» (суммарно 25,27 млрд. руб., 132,89% к показателю за 2008г.), «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (7,59 млрд. руб., 11,89%), «МСК» (6,31 млрд. руб., 123,89%), «ИНГОССТРАХ» (5,88 млрд. руб., 116,13%). Наибольшие темпы роста страховых премий по договорам ОСАГО среди 50 крупнейших страховых компаний по объему страховых премий (взносов) были зафиксированы у компании «РОСТРА» (536,50% к 2008г.). Снизили объемы сборов страховых премий по ОСАГО за отчетный период «РУССКИЙ МИР» (на 66,86% по отношению к 2008г.), «РОССИЯ» (на 19,02%), «МЕГАРУСС-Д» (на 18,36%).

Выплаты

Выплаты по договорам ОСАГО в 2009г. составили 23,6млрд. руб., что на 4,61% превысило значение показателя за 2008г.

90,18% совокупного объема выплат (21,29 млрд. руб.) пришлось на 50 крупнейших страховых компаний по объему страховых выплат (для сравнения в 2008г. на долю 50 крупнейших страховщиков приходилось 86,22% общего объема выплат по договорам ОСАГО или 19,46 млрд. руб.). Прирост объемов выплат по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховыми компаниями в 2009г. по отношению к 2008г. составил 9,41% (таблица 12)

Среди 50 крупнейших страховщиков наибольшие темпы роста объемов выплат в 2009г. относительно 2008г. были отмечены у «ИННОГАРАНТ» (более чем в 4,9 раз), «РСТК» (в 2 раза) и «ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ» (в 1,75 раза), «РУССКИЙ МИР» (в 1,64 раза). Снизили объемы выплат по договорам ОСАГО в отчетном периоде «СКПО-УРАЛСИБ» (на 45,28% относительно 2008г.), «МЕГАРУСС-Д» (на 32,43%), «ЮЖУРАЛ-АСКО» (на 26,93%).

2.2 Перспективы развития страхового рынка.

Современный этап развития экономики Российской Федерации и ее социальной сферы, а также новейшие тренды и вызовы, особенно в условиях финансового кризиса в мировой экономике, ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. В этих условиях страхование в первую очередь должно обеспечить социальную защиту граждан, их имущественных интересов и выступить механизмом, гарантирующим обеспечение стабильного экономического роста вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и технологических катастроф. Мировой опыт свидетельствует о том, что страхование, прежде всего его накопительные виды, – один из основных источников долгосрочных инвестиций в развитие экономики. Страхование может и должно при определенной поддержке государства стать акселератором инновационного процесса, развития человеческого потенциала.

 

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года отмечено, что страхование призвано способствовать формированию эффективной пенсионной системы, содействовать развитию малого и среднего предпринимательства, совершенствованию управления рисками на финансовых рынках. С учетом этого, а также всего разнообразия задач, стоящих перед страховым сообществом, Стратегия должна стимулировать развитие всех видов страхования в среднесрочной перспективе, особенно отдельных видов, имеющих социальную и экономическую направленность. Это тем более актуально с учетом того, что развитие российского страхового рынка не полностью соответствует потребностям российской экономики и страхование лишь частично выполняет свои основные функции. В значительной мере такое положение обуславливается неадекватным развитием нормативно-правовой базы. Таким образом, Стратегия должна ставить своей целью стимулирование развития страхования в Российской Федерации для обеспечения наиболее полной социальной защиты населения и эффективного использования отрасли для стабильного экономического роста страны. При этом первоочередной задачей развития российского страхового рынка должно стать эффективное выполнение им макроэкономических функций страхования, а именно:

- обеспечение социальной защищенности населения;

- обеспечение непрерывности процесса производства и возмещения убытков предприятий за счет средств страховых организаций, без привлечения бюджетных средств в значительных размерах;

- предупреждение и снижение вероятного ущерба при страховых случаях;

- повышение роли отрасли в обеспечении инвестиций в национальную экономику.

Для решения этих задач в Стратегии необходимо предусмотреть введение государственных мер, призванных стимулировать достижение упомянутой основной цели, часть из которых будут способствовать развитию отрасли в целом, другие – более быстрому росту приоритетных для экономики страны видов страхования. Среди последних следует выделить:

- стимулирование страхования жизни, резервы которого являются важнейшим источником долгосрочных инвестиций в экономику;

- развитие медицинского страхования, включая добровольное медицинское страхование, которое снижает нагрузку на бюджет и способствует привлечению средств в модернизацию системы здравоохранения;

- введение системы страхования ответственности хозяйствующих субъектов, в том числе малого бизнеса, перед третьими лицами по широкому кругу видов деятельности для обеспечения более полной социальной защищенности населения России;

- законодательное оформление обязательства профессионального страхования (нотариусов, судей, медицинских работников и т. д.);

- создание условий для дальнейшего развития добровольных видов страхования.

В целях защиты интересов страхователей также целесообразно законодательно усилить функции государственного и общественного надзора по направлениям:

- повышения финансовой устойчивости, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

- защиты прав страхователей (застрахованных);

- развития правовых основ деятельности участников страхового рынка и конкуренции среди них.

Условием достижения поставленных целей и задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и налогового режима, стимулирующих развитие страхования, устранение необоснованных регулятивных ограничений деятельности субъектов страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.

Выводы по второй главе:

В России страхование подразделяется на два вида:
1. Добровольное. Оно действует на добровольных началах. Страховщик добровольно делает выбор, в пользу страхования.
2. Обязательное. Здесь, как правило, государство устанавливает обязательность страхования. Примеры: страхование военнослужащих, пассажиров, автогражданской ответственности, медицинского страхования и т.д.

Страховая культура населения постепенно повышается, население стало больше доверять страховым компаниям, в той или иной степени серьезно подходить к вопросам страхования. Возрастает профессионализм работников страховых компаний.

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4 и 117,0 % по сравнению с 2008 годом.

Совокупный объем страховых премий (взносов) по добровольному страхованию за отчетный период достиг 420,42 млрд. руб., что составило 89,5% к соответствующему периоду предыдущего года. Совокупные выплаты по добровольному страхованию – 229,34 млрд. руб. (на 16,2% больше, чем в 2008г.).

Общий объем страховых премий (взносов) по обязательному страхованию за 2009г. составил 557,11 млрд. руб. (на 14,8% больше чем за 2008г.). Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 505,11 млрд. руб., что на 17,4% превысило аналогичный показатель за 2008г.

Среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 64,06% общего объема страховых премий (взносов) по добровольному страхованию и 65,59% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 24,18% премий и 29,89% выплат.

Среди видов обязательного страхования наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 83,35% от общего объема страховых премий по обязательному страхованию и 88,95% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,39% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 9,87% выплат.

Страхование в России в первую очередь должно обеспечить социальную защиту граждан, их имущественных интересов и выступить механизмом, гарантирующим обеспечение стабильного экономического роста вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и технологических катастроф.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года отмечено, что страхование призвано способствовать формированию эффективной пенсионной системы, содействовать развитию малого и среднего предпринимательства, совершенствованию управления рисками на финансовых рынках. С учетом этого, а также всего разнообразия задач, стоящих перед страховым сообществом, Стратегия должна стимулировать развитие всех видов страхования в среднесрочной перспективе, особенно отдельных видов, имеющих социальную и экономическую направленность.

3. Практические аспекты страховой деятельности:

Решения задач.

Задача №1.

Имеются данные для расчёта показателей страховой статистики

Рассчитать показатели страховой статистики в двух регионах: частота страховых событий, опустошенность страхового события, коэффициент убыточности, тяжесть риска, убыточность страховой суммы, частота ущерба, тяжесть ущерба. Сопоставить результаты расчёта по регионам, сделать краткий вывод, указать наименее убыточный регион.

Показатели

Регион 1

Регион 2

Число застрахованных объектов, ед.

506426

73040

Страховая сумма, т. р.

1811484

5411429

Число пострадавших объектов, ед.

197276

40862

Число страховых случаев, ед.

177046

40416

Страховое возмещение, т.р.

33048

5911

Решение:

1) частота страховых событий

; где, l - соотношение числа страховых событий, N - число застрахованных объектов

dn1 - для первого региона , dn2 - для второго региона.

Т.е на один объект страхования первого региона приходится 0,349 страховых случаев или 34,9% страховых случаев; второго региона приходится 0,553 страховых случаев или 55,3% страховых случаев.

2) опустошенность страхового события: , nn - число пострадавших объектов, е - соотношение числа страховых событий

.(для 1 региона).

.( для 2 региона).

На один страховой случай объекта первого региона приходится 1,114 пострадавших объектов, на один страховой случай объекта второго региона приходится 1,011 пострадавших объектов.

3) коэффициент убыточности:

где W – сумма выплаченного страхового возмещения .

Результаты показывают, что коэффициенты убыточности обоих регионов меньше 1, это говорит о том, что уничтожение застрахованных регионов не будет.

На один пострадавший объект первого региона приходится 0,167тыс.руб. страховых выплат, на один пострадавший объект второго региона приходится 0,144тыс.руб. страховых выплат.

4)частота ущерба (частота наступления страхового случая):

. (для 1 региона)

На один застрахованный объект первого региона приходится 0,389 пострадавших объектов.

. (для 2 региона)

На один застрахованный объект второго региона приходится 0,559 пострадавших объектов.

5) тяжесть ущерба:

–cсредняя сумма страхового возмещения

– cсредняя страховая сумма

,где. -страхов\ое возмещение.

,где -страховая сумма

средняя страховая сумма страхового возмещения

для 1 региона.

- средняя страховая сумма страхового возмещения

для 2 региона.

- средняя страховая сумма для 1 региона.

- средняя страховая сумма для 2региона

- тяжесть ущерба 1 региона.

4,6% страховой суммы уничтожено для 1 региона.

- тяжесть ущерба 2 региона.

0,2% страховой суммы уничтожено для 2 региона.

6) убыточность страховой суммы:

- убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) 1 региона.

На 100 руб. страховой суммы приходится 1,8% страхового возмещения для 1 региона.

- убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) 2 региона.

На 100 руб. страховой суммы приходится 0,1 страхового возмещения для 2 региона.

7) тяжесть риска: - отношение средних страховых сумм.

, где S1 - страховая сумма 1 региона.

S2 - страховая сумма 2 региона.

.

- тяжесть риска 1 региона.

На 100руб. общих средних страховых сумм приходится 50,2руб. страховых сумм 1-го региона.

- тяжесть риска 2 региона.

На 100руб. общих средних страховых сумм приходится 149,8руб. страховых сумм 2-го региона.

Страховые события во 2-ом регионе происходят чаще, опустошенность страховых событий в 1-ом регионе больше, коэффициент убыточности в 1-ом регионе выше, частота ущерба выше во 2-ом регионе, тяжесть ущерба выше во 1-ом регионе, убыточность страховой суммы выше во 1-ом регионе, тяжесть риска выше во 2-ом регионе. Можем сделать вывод, что наименее убыточен 2-ой регион.

Задача №2.

Определите нетто-ставку по страхованию домашнего имущества для городской и сельской местности, полученные данные используйте для расчета брутто-ставки. По результатам расчетов сделайте краткие заключительные выводы.

Убыточность страховой суммы (со 100 руб. страховой суммы).

Городская местность

Сельская местность

0,12

0,2

0,08

0,14

0,09

0,17

0,09

0,2

0,11

0,14

Удельный вес нагрузки в брутто-ставке

18

16

Решение:

Нетто-ставка рассчитывается по формуле:

Найдем среднюю убыточность страховой суммы (со 100 руб. страховой суммы).

Так как вероятность наступления страхового случая не дана возьмем его равным убыточности страховой суммы

Тогда

Найдем

Брутто-ставка рассчитывается по формуле:

Заключение.

Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам.

Основной задачей страхования ответственности является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причин вреда в данной отрасли страхования на ряду со страховщиком и страхователем. Третьей стороной отношений могут выступать любые, неопределенные заранее третьи лица, которые в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты компенсирующие причиненный вред их материальному состоянию, имуществу или здоровью.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года отмечено, что страхование призвано способствовать формированию эффективной пенсионной системы, содействовать развитию малого и среднего предпринимательства, совершенствованию управления рисками на финансовых рынках. С учетом этого, а также всего разнообразия задач, стоящих перед страховым сообществом, Стратегия должна стимулировать развитие всех видов страхования в среднесрочной перспективе, особенно отдельных видов, имеющих социальную и экономическую направленность. Это тем более актуально с учетом того, что развитие российского страхового рынка не полностью соответствует потребностям российской экономики и страхование лишь частично выполняет свои основные функции. В значительной мере такое положение обуславливается неадекватным развитием нормативно-правовой базы. Таким образом, Стратегия должна ставить своей целью стимулирование развития страхования в Российской Федерации для обеспечения наиболее полной социальной защиты населения и эффективного использования отрасли для стабильного экономического роста страны.

Список использованной литературы:

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

  2. Цыганов A.A. Проблемы и перспективы развития национальной системы страхования // Маркетинг. 2003. - № 1.

  3. Цыганов A.A. Сборник типовых правил, условий и договоров страхования. M.: Анкил, 2003.

  4. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. M., 1999.

  5. Гвозденко, А.А. Страхование [Текст]: учебник Гвозденко, А.А. – Москва : Проспект, 2006. – 464 с.

  6. Страхование: учебник/ под ред. Ю.А. Сплетухов- М: ИНФРА- М, 2004-312 с. 7. 7. 7. Страхование: учебник/ под ред. В.В. Шахова- М: Юнити-Дана, 2005- 511

  7. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 1992.

  8. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. - М.: "Феникс", 2003. - 604 с.

  9. Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2003. - 704

  10. Шахов В.В. Введение в страхование М.2000

  11. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 1999.

Приложение №1.

Страхование ответственности в России за 2007-2009 гг.

Год

Страховые взносы, млрд. руб.

Страховые взносы, % к общей сумме страховых взносов

Страховые выплаты, млрд. руб.

Страховые выплаты, % к общей сумме страховых выплат

Отношение страховых выплат к страховым взносам, %

2007

4,5

4,6

0,5

0,8

11,13

2008

6,6

3,9

0,6

0,4

9,09

2009

9,2

3,3

0,9

0,5

9,8

Источник: Минфин России

Приложение №2.

Структура страховых премий, страховых выплат и количества договоров по итогам в 2008-2009 годов


Наименование показателя

Структура по видам страхования
в процентах к итогу

Убыточность, (%)

Страховые премии

Страховые выплаты

Количество договоров

2008

2009

2008

2009

2008

2009

2008

2009

1. Добровольное страхование – всего

94,4

95,2

86,3

87,4

93,8

93,2

12,7

10,9

в том числе:

личное страхование

7,5

9,4

11,8

12,0

55,2

54,3

22,0

15,1

имущественное страхование

73,9

75,1

73,1

73,7

38,0

37,6

13,8

11,6

страхование ответственности

13,0

10,6

1,4

1,8

0,6

1,3

1,6

1,9

2. Обязательное страхование

5,6

4,8

13,7

12,6

6,2

6,8

33,9

30,9

Приложение №3

50 крупнейших страховых компаний по объему страховых премий (взносов) в РФ за 2009 год.

Начало формы

Краткое наименование

Регион регистрации

Премии (кроме ОМС), итого, тыс. руб.

Доля на рынке, %

РФ

 

513 176 283,00

100,00

РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА

Московская область

14 397 179,00

2,81

РОСГОССТРАХ - ПОВОЛЖЬЕ

Нижегородская область

9 403 497,00

1,83

РОСГОССТРАХ-СЕВЕРО-ЗАПАД

Санкт-Петербург

8 816 005,00

1,72

РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР

Владимирская область

7 068 162,00

1,38

РОСГОССТРАХ-УРАЛ

Тюменская область

5 491 974,00

1,07

РОСГОССТРАХ-ЮГ

Ростовская область

4 983 734,00

0,97

РОСГОССТРАХ

Москва

4 751 599,00

0,93

РОСГОССТРАХ-СИБИРЬ

Новосибирская область

4 599 040,00

0,90

РОСГОССТРАХ-АККОРД

Республика Башкортостан

2 236 441,00

0,44

РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ

Москва

2 034 477,00

0,40

РОСГОССТРАХ-ТАТАРСТАН

Республика Татарстан

2 008 930,00

0,39

РОСГОССТРАХ-ДАЛЬНИЙ ВОСТОК

Приморский край

1 712 770,00

0,33

ИТОГО по компаниям РОСГОССТРАХ

 

67 503 808,00

13,15

 

 

 

 

 

 

 

 

ИНГОССТРАХ

Москва

44 665 329,00

8,70

СОГАЗ

Москва

38 931 480,00

7,59

РЕСО-ГАРАНТИЯ

Москва

30 426 747,00

5,93

 

 

 

 

РОСНО

Москва

19 831 412,00

3,86

ПРОГРЕСС-ГАРАНТ

Москва

3 571 258,00

0,70

ВТБ СТРАХОВАНИЕ

Москва

3 471 614,00

0,68

ИТОГО по компаниям РОСНО - Allianz

 

26 874 284,00

5,24

 

 

 

 

СПАССКИЕ ВОРОТА

Москва

9 068 108,00

1,77

МОСКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

Москва

6 415 130,00

1,25

МСК-СТАНДАРТ

Москва

6 057 238,00

1,18

ИТОГО по компаниям МСК

 

21 540 476,00

4,20

 

 

 

 

ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

Москва

19 525 066,00

3,80

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Москва

19 308 761,00

3,76

УРАЛСИБ

Москва

12 282 365,00

2,39

ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ

Москва

10 334 340,00

2,01

ЖАСО

Москва

9 536 055,00

1,86

СОГЛАСИЕ

Москва

9 000 620,00

1,75

ЦЮРИХ. РИТЕЙЛ (бывш. НАСТА-ЦЕНТР)

Москва

8 542 815,00

1,66

КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ

Тюменская область

8 332 748,00

1,62

МАКС

Москва

8 209 455,00

1,60

ЮГОРИЯ

Тюменская область

7 316 305,00

1,43

ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Москва

5 304 155,00

1,03

 

 

 

 

АИГ ЛАЙФ

Москва

3 565 257,00

0,69

АИГ СТРАХОВАЯ И ПЕРЕСТРАХОВОЧН

Москва

1 630 981,00

0,32

ИТОГО по компаниям АИГ

 

5 196 238,00

1,01

 

 

 

 

ЭНЕРГОГАРАНТ

Москва

5 107 953,00

1,00

РОССИЯ

Москва

5 118 267,00

1,00

ГУТА-СТРАХОВАНИЕ

Москва

4 293 661,00

0,84

РОСТРА

Москва

3 510 533,00

0,68

РУССКИЙ СТРАХОВОЙ ЦЕНТР

Москва

3 403 949,00

0,66

ОРАНТА

Москва

3 258 814,00

0,64

ТРАНСНЕФТЬ

Москва

3 180 743,00

0,62

СУРГУТНЕФТЕГАЗ

Тюменская область

3 044 632,00

0,59

ИННОГАРАНТ

Москва

2 665 813,00

0,52

НАЦИОНАЛЬНАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА

Московская область

2 548 809,00

0,50

ПЕРВАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

Москва

2 475 633,00

0,48

МЕГАРУСС-Д

Москва

2 193 591,00

0,43

ЭРГО РУСЬ

Санкт-Петербург

1 986 447,00

0,39

РЕСПЕКТ-ПОЛИС

Москва

1 887 843,00

0,37

РУССКИЙ МИР

Санкт-Петербург

1 843 195,00

0,36

РОССИЙСКАЯ НАЦИОНАЛЬНАЯ СК

Москва

1 670 077,00

0,33



2