Страхование жизни


Реферат >> Банковское дело

РЕФЕРАТ

Страхование жизни

Выполнила студентка

вечернего отделения, группа 2741

Брындина Софья Леонидовна


Барнаул 2010 г.

Страхование жизни связано с выплатами денежных сумм при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. К таким событиям относятся, прежде всего, дожитие застрахованного до определенного возраста или смерть в течение периода страхования. Дополнительно в страховой полис могут быть включены такие события как болезнь, получение травм, инвалидность застрахованного лица.

Страхование жизни относится к долгосрочным видам страхования. Договоры страхования заключаются на срок от 5 до 30 и более лет. Поскольку страховые взносы уплачиваются в рассрочку в течение многих лет и на страховые взносы начисляются проценты, то страхование жизни может рассматриваться как способ накопления денежных средств к определенным событиям в жизни: к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Так же как в банковском вкладе деньги, вложенные в страхование жизни, никуда не исчезают, а возвращаются к застрахованным (или их наследникам) с начисленными процентами. Тем не менее, страхование жизни не является аналогом банковского вклада. Основное отличие состоит в том, что в случае смерти лица, осуществляющего накопление, банк вернет наследникам только накопленную сумму и только через процедуру наследования, а страховая компания выплатит сумму, которую хотел накопить застрахованный при жизни, независимо от суммы взносов, которые он успел оплатить. Эта сумма будет выплачена лицу, указанному при заключении договора страхования, в течение нескольких дней, минуя процедуру наследования.

Процентная ставка при страховании жизни несколько ниже, чем в банковском вкладе, но зато гарантируется на весь период страхования и не может быть изменена. Страхование жизни, как инструмент накопления денежных средств менее эффективен, чем банковский вклад, но зато существенно более надежен и позволяет реализовать финансовую программу, которую наметил застрахованный при жизни даже после его смерти, например, оплатить обучение детей в высшем учебном заведении, оплатить приобретение детьми жилья и т.д. (1)

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Субъектами страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страхование жизни мажет быть индивидуальным (страхование по договору жизни одного лица) и коллективным, или групповым (страхование по договору жизни группы лиц или коллектива).

Страховыми случаями (рисками) при страховании жизни являются:

- дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;

- смерть застрахованного лица (по любым причинам, кроме вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями);

- временная или постоянная утрата трудоспособности (наступление инвалидности), смерть в результате несчастного случая - при включении данных рисков в правила, договор смешанного страхования жизни.

- Смерть застрахованного лица, наступление временной или постоянной нетрудоспособности вследствие событий и обстоятельств, которые определяют нестраховой характер последствий несчастного случая, не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием по договору страхования жизни (включая смешанное страхование).

Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от которых осуществляется страхование, и страховой суммой.

При смешанном страховании жизни в договор страхования могут включаться по желанию страхователя в разных сочетаниях указанные страховые риски (в том числе полный набор рисков).

Обобщенная количественная оценка объема страховой ответственности страховщика по договору страхования жизни определяется страховой суммой.

Страховая сумма при страховании жизни устанавливается по соглашению сторон.

В правилах страхования жизни страховщик может предусматривать минимальную страховую сумму, с которой начинается заключение договоров страхования. Если в договор страхования включается только один страховой случай, например, "смерть застрахованного лица" или "дожитие до окончания срока страхования", то страховая сумма по страховому случаю и договору в целом будет одинаковой.

В смешанном страховании "на случай дожития" и "на случай смерти" может устанавливаться единый размер страховой суммы по каждому страховому случаю или отдельная страховая сумма по ним.

При учете в смешанном страховании жизни страховых рисков, связанных с несчастным случаем, страховая сумма по ним наиболее часто устанавливается общей на все три последствия такого события (временную и постоянную утрату трудоспособности, смерть вследствие несчастного случая). Эта страховая сумма также учитывается в общем объеме страховой ответственности (обязательств) страховщика. (2)

Особенности страхования жизни по отношению к другим видам страхования

Естественно, основная задача любого вида страхования – страховая защита. Цель страхования жизни - смягчить финансовые последствия таких ударов судьбы, как смерть, инвалидность или серьезная травма. Договоры, предоставляющие страховую защиту на случай вышеперечисленных событий, называются «рисковыми». Особенностью этих программ является то, что в случае беды при небольшом ежегодном взносе страховая компания гарантирует застрахованному лицу или его родным выплату, значительно превышающую размер взноса.

Страхование жизни на случай смерти или потери трудоспособности может оказаться незаменимым, например, при кредитовании. Если с заемщиком случается беда, бремя долгов ложится на плечи близких. Чтобы этого избежать, достаточно заключить договор страхования на сумму, равную размеру кредита. В ипотечном кредитовании страхование жизни заемщика зачастую является одним из основных условий выдачи кредита.

В основе страхования жизни лежит долгосрочность отношений между клиентом и страховой компанией. Решившись застраховать свою жизнь, человек должен понимать, что же именно предусматривает тот или иной тип договора.

Наиболее простой и самый дешевый – договор страхования жизни на определенный срок. Такая программа обычно предусматривает единовременное или периодическое внесение небольших страховых взносов и единовременную выплату большой страховой суммы выгодоприобретателям, если причинение вреда здоровью или смерть застрахованного человека наступает в течение срока действия договора.

Если же человек стремится обеспечить максимальную финансовую защиту своей семьи и наиболее полно обеспечить наследников, он может выбрать пожизненный договор страхования.

Конечно, защита близких – дело благородное, но стоит подумать и о собственном будущем, которое тоже требует обеспечения финансовой защитой. А потому к стандартным условиям срочного страхования жизни стали добавлять возможность накопления средств и получения гарантированных сумм при дожитии до определенного возраста. Так появились продукты накопительного страхования жизни. (3)

Развитие страхования жизни в России

По оценкам экспертов, в настоящее время в России классическое накопительное страхование жизни занимает незначительную долю в портфелях страховых организаций - всего 2-3%. В странах ЕС же эта доля в общем объеме страхового рынка достигает 45-60%, а в Японии и Великобритании - 80%. Факторов, сдерживающих развитие российского рынка долгосрочного страхования жизни, немало. Основные причины непопулярности этого вида страхования - низкая страховая культура, отсутствие доверия к устойчивости национальной финансовой системы, а также низкий уровень доходов у основной массы населения.

Анализ показывает, что людей старше 35 лет, которые сегодня ничего не откладывают на будущее, ждут тягостные годы жизни после выхода на пенсию.

Конечно, свою негативную роль сыграл и дефицит доверия населения к финансовым институтам. Он вызван финансовыми потрясениями, произошедшими в 90-х годах. К тому же пока у россиян просто нет свободных денежных средств, которые могли бы быть инвестированы в страхование жизни, а доля среднего класса в общей численности трудоспособного населения невысока - примерно 10%. Серьезный тормоз для развития этого сегмента страхования - сохраняющийся высокий уровень инфляции, ограниченные налоговые льготы по страхованию жизни. Плюс ко всему растет конкуренция между страховыми продуктами и банковскими, а в последнее время появились и новые конкуренты - финансовые продукты паевых фондов. "К препятствиям, тормозящим развитие страхования жизни, можно отнести и недостаток квалифицированных кадров страховщиков, прежде всего по продажам, и проблемы с андеррайтингом (необходимость медицинского освидетельствования при страховании на большие страховые суммы), и отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни на длительный срок.

Как будет развиваться рынок страхования жизни? У экспертов на этот счет практически единое мнение - до 2008-2010 годов прогнозируется умеренный рост, а в последующие годы - резкий рост интереса к этому виду страхования, в первую очередь за счет индивидуальных клиентов экономически развитых регионов и крупных городов. "Оценка перспектив развития базируется на двух фундаментальных факторах. Первый фактор - наша страна стоит на пороге бурного роста национальной экономики. Многие экономисты ожидают этот всплеск к 2010-2015 годам. Второй фактор - наша страна выбрала рыночно ориентированный путь развития, где роль государства в обеспечении благосостояния сводится к созданию базовых условий, надзору и регулированию".

В последние годы растет интерес молодежи к страхованию жизни. Все больше и больше молодых людей мыслят современно и осознают собственную ответственность за свое благополучие. Они понимают, что о финансовом благополучии нужно заботиться с молодости. По мнению участников рынка, сегодня у российских компаний есть все возможности обеспечить высокий уровень надежности. Жесткий регламент размещения резервов по страхованию жизни, строгий контроль со стороны страхового надзора за инвестиционной политикой страховых компаний, выделение страхования жизни в отдельный бизнес - одно это уже серьезный залог того, что накопления будут сохранены. (4)

Список литературы:

  1. ссылка на сайт удаленаru/privat/health/life

  2. ссылка на сайт удаленаdoc/lections/Strahovanie/17974/index.php

  3. ссылка на сайт удаленаfaq

  4. ссылка на сайт удаленаpress/13052/