Банковские пластиковые карты


Дипломная работа >> Банковское дело

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Финансы»

по теме: «Банковские пластиковые карты»

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В СИСТЕМЕ СОВРЕМЕННЫХ СПОСОБОВ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ

1.1 Банковские пластиковые карточки как один из видов безналичных расчетов

1.2 Виды мировых и российских платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт

2. РАСШИРЕНИЕ ВИДОВ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА РЫНКЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

2.2 Рынок банковских карт Южного Федерального Округа: тенденции формирования и развития

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕССА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ В ЮЗБ СБ РФ

3.1 Анализ современного состояния рынка банковских карт ЮЗБ СБ РФ

3.2 Стратегия развития ЮЗБ СБ РФ в области банковских карт

3.3 Методы оптимизации управления процессом использования банковских карт в ЮЗБ СБ РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ЛИТЕРАТУРА

ВВЕДЕНИЕ

Банковская пластиковая карточка – универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

На заре становления карточного рынка в стране, летом 1994 года, первые карточные эксперты оценивали общий объем рынка пластиковых карт в России и странах СНГ в 3,5 млн. держателей карт, из которых 20 тыс. относили к числу корпоративных (юридических лиц). На тот момент в рамках карточных проектов локальных платежных систем было эмитировано 100 тыс. карт (из которых более 60 тыс. приходились на две платежные системы –Union Card и STB-Card), а число предприятий сферы торговли и услуг, принимающих карты к оплате, составляло не более 4000. Количество установленных банкоматов не превышало двух десятков.

С тех пор прошло десять лет. Число операций по банковским картам физических лиц только за IV квартал 2004 года составило 175,4 млн. Держатели платежных карт могли воспользоваться свыше 17 тыс. банкоматов по всей стране. Эмиссией на 1 января 2005 года занимались 679 кредитных организаций, эквайрингом – 633 банка.

По данным Федеральной антимонопольной службы России, 30,5% от общего числа банков, участвующих в платежных системах на территории России, являлись членами Visa Int., 23,5% банков работали с платежной системой Union Card, с системой «Золотая Корона» сотрудничали 18% кредитных организаций, и 16,5% банков являлись членами MasterCard.

В свете последних поправок, вносимых в Налоговый кодекс РФ в части исключения из налогооблагаемого дохода материальной выгоды, полученной налогоплательщиком в связи с операциями по кредитным картам в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении карты, следует ждать значительного развития рынка кредитных карт, в первую очередь перехода от выдачи экспресс-кредитов к распространению полнофункциональных револьверных кредитных карт. Это определяет актуальность темы данной работы.

Цель работы – охарактеризовать банковские пластиковые карты. Задачи работы:

  • Описать основные характеристики банковских пластиковых карт.

  • Описать рынок банковских пластиковых карт России, Южного Федерального Округа и Ростовской области.

  • Охарактеризовать положение Юго-западного банка Сбербанка России на рынке банковских пластиковых карт Южного Федерального Округа.

  • Проанализировать стратегию Юго-западного банка Сбербанка России на рынке банковских пластиковых карт Южного Федерального Округа и дать рекомендации по ее оптимизации.

Объектом исследования работы является Юго-западный банк Сбербанка России. Предметом исследования – банковские пластиковые карты и операции по ним. Результаты работы будут применены на практике в деятельности Юго-западного банка Сбербанка России.

Работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе описывается процесс эволюции денег, определяется понятие «банковские пластиковые карты», анализируются устройства, используемые для работы с банковскими пластиковыми картами и этапы продаж, совершаемых по банковским карточкам. Также в первой главе дается определение платежной системы, описываются основные российские и мировые платежные системы.

Во второй главе подробно анализируется рынок банковских пластиковых карт Российской Федерации и Южного Федерального Округа.

В третьей главе рассматривается положение Юго-западного банка Сбербанка России на рынке банковских пластиковых карт и анализируется его стратегия на этом рынке в настоящем и будущем.

1. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В СИСТЕМЕ СОВРЕМЕННЫХ СПОСОБОВ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ

1.1 Банковские пластиковые карточки как один из видов безналичных расчетов

Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялась.

Процесс возникновения денег связан с процессом обмена товаров. Этот обмен вначале был редким, случайным, единичным явлением, напоминающим современный бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в относительной форме стоимости, а противостоящий ему – в эквивалентной. По мере развития общественного разделения труда обмен становится более регулярным и один товар обменивается на несколько или даже все товары. Такая форма меновой стоимости считается полной или развернутой формой с несколькими эквивалентами.

Рост числа обмениваемых товаров затруднял процесс купли-продажи, так как не всегда покупатель и продавец могли найти друг друга на рынке. По мере развития товарных отношений из среды эквивалентов стал выделяться единый для всех рынков эквивалент. Он и стал деньгами.

Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная1. Согласно рационалистической концепции деньги это результат соглашения между людьми. Эволюционная концепция объясняет происхождение денег как продукт развития товарного производства и процесса обмена.

Роль денег долгое время выполняли драгоценные металлы: золото и серебро. Массовое использование бумажных денег началось в XVIII веке.

Бумажные деньги появились в ходе длительного процесса. Изначально их выпуск был связан с естественным стиранием металлических монет и преднамеренной их порчей государственной властью. Впоследствии бумажные деньги в качестве денежных знаков стали широко использоваться государством для покрытия своих расходов (бюджетных дефицитов). Причина обесценивания бумажных денег заключалась в том, что их количество не регулировалось и не ограничивалось реальными потребностями товарооборота.

Кредитные деньги возникли в период развитого капитализма. Они стали обслуживать не только обмен товаров, но и функционирование (движение) капитала. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России.

В современной экономике видами денег, выступающими как законное средство платежа, являются:

  • наличные деньги – банкноты и металлические монеты;

  • безналичные деньги – то есть средства на счетах в кредитно-банковских учреждениях.

В обращении РФ находятся банкноты достоинством в 5, 10, 50, 100, 500 и 1000 руб.

Наличные деньги – те, что находятся на руках у населения и обслуживают розничный товарооборот, а также личные платежно-расчетные операции. Таким образом, наличность – это металлические и бумажные деньги, которые передаются из рук в руки в натуральном виде. Наличность в монетной форме удобна в виде денежной мелочи, а также для использования в кассовых аппаратах и автоматах. Доля монетных денег в общей денежной массе постоянно снижается.

Бумажные деньги обслуживают денежное обращение в форме банкнот (банковских билетов, выпускаемых Центральным банком страны) и казначейских билетов (они выпускаются государственным казначейством). Обе формы представляют собой государственные бумажные деньги. Бумажные деньги, как и разменная монета, постепенно теряют свое значение.

Вторым видом денег являются безналичные деньги – это основная масса денежных средств на банковских счетах. Безналичные деньги также называют депозитными, или кредитными деньгами безналичного расчета. Они обслуживают оптовый товарооборот и платежно-расчетные операции между предприятиями, корпорациями и банками. Поскольку оптовый товарооборот в 3-3,5 раза превышает розничный, то депозитные деньги доминируют в общей денежной массе в обращении. Внедрение в банковскую практику компьютерной техники и новейших средств связи сопровождается дальнейшим сокращением сферы использования наличных денег. Так, например, наличными деньгами получают заработную плату в Англии всего 10% занятых, во Франции – менее 10, в Германии – около 5, в США – 1%.

В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота охватывают расчеты без использования наличных денег.

Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета имеют денежные чеки, а в последнее время – электронные деньги и их разновидность – пластиковые карточки. Чек – это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название – депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами. К ним относятся (см. рис. 1):

Рис. 1. Основные преимущества банковских пластиковых карт

1. Надежность.

Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты.

2. Удобство.

У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. вам не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

3. Простота.

При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4. Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

5. Доход.

В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

6. Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные – имя, номер счета и др. – могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства – импринтера, осуществляющего «прокатывание карточки» (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах – как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными – в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса – компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр – код банка, следующие 9 – банковский номер карточки, последняя цифра – контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне – магнитная полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт – карт памяти – объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1-8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование предполагается в системах VISA и Europay/MasterCard. В будущем, смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой.

Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Для работы с пластиковыми карточками используют POS-терминалы и банкоматы.

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями – его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора-двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, что банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки – также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег.

На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, – модемами. Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы – стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота – 1,5- 1,8 м., ширина и глубина – около 1 м., вес – около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным – право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

обработку запросов на авторизацию,

перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам,

прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,

распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и другие услуги.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.

1.2 Виды мировых и российских платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. Процессинговый центр – специализированная сервисная организация – обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

  • Visa;

  • MasterCard;

  • American Express;

  • Diners Club.

Visa – крупнейшая международная платежная система. Ежегодный оборот по картам Visa превышает 3 трл. долл. США. Карты Visa принимаются более чем в 150 странах мира. Visa играет решающую роль во внедрении новых платежных продуктов и технологий в интересах 21 тыс. финансовых учреждений, состоящих ее членами, а также в интересах владельцев карт Visa.

Visa является самой крупной платежной системой в России. Visa стала первой международной картой, выпущенной в России в начале 80-х годов. На сегодняшний день Visa занимает лидирующие позиции среди всех международных платежных систем, представленных в России. По данным на конец 2004 года, российскими банками-членами Visa выпущено около 15,5 миллиона карт Visa . Ежегодный оборот по картам Visa в России достиг 26 миллиардов долларов США, что является значительным вкладом в развитие российской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к карточным продуктам Visa как безопасному и удобному способу оплаты товаров и услуг. В России карты Visa обслуживаются в более 77 тысячах торговых точек и более 17 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт в России.

Показатели MasterCard Europe значительно выросли в 2004 году, что свидетельствует об успешной деятельности компании. В минувшем году европейские держатели карт использовали 111 млн. карт с логотипами MasterCard для совершения почти 4,8 млрд. операций. Совокупный оборот по картам составил 321 млрд. евро, что на 14,2% больше аналогичного показателя 2003 года.

Во всем мире в прошлом году 679,5 млн. карт с логотипами MasterCard были использованы для совершения почти 16,7 млрд. операций. Совокупный оборот по картам MasterCard увеличился на 10,6% и составил 1,5 триллиона долларов США.

По итогам 2004 г. в России выпущено 8 млн. 159 тыс. карт с логотипами MasterCard, из них 740 тыс. расчетно-кредитных карт MasterCard и 7 млн. 419 тыс. карт Maestro.

Темпы прироста эмиссии по сравнению с данными за 2003 г. по кредитным и дебетовым продуктам MasterCard составили 81% и 36,8% соответственно.

По данным на 31 декабря 2004 г., совокупный оборот по картам с логотипами MasterCard® (без учета Maestro) достиг 2,83 млрд. долл. США, что на 70,4% больше, чем в январе-декабре 2003 г.

В течение 2004 года по картам MasterCard (без учета Maestro) было совершено 11 млн. 80 тыс. операций, что на 64,8% больше по сравнению с 2003 годом.

В течение четвертого квартала 2004 г. по кредитно-расчетным картам MasterCard было совершено 3 млн. 52 тыс. операций, что на 65,1% больше, чем за аналогичный период 2003 г., совокупный оборот по картам MasterCard вырос на 71,8% и составил 880 млн. долл. США.

Количество точек приема кредитно-расчетных карт MasterCard® в России достигло 130 тыс., что на 38,3% больше, чем в прошлом году. Карты Maestro на конец 2004 года принимали 71 тыс. точек, что на 35,8% больше чем на конец 2003 г.

Visa и MasterCard рассчитаны на максимально широкие слои населения. Эти две системы контролируют более 60% российского рынка (приблизительно – 40% Visa и 25% MasterCard). Карточку Visa можно открыть более чем в 300 российских банках, a MasterCard – примерно в 150 банках.

Клубные платежные системы Visa и MasterCard позиционируют себя не только как средства оплаты. Карточки «нагружены» большим дополнительным сервисным пакетом. Владельцы карт получают страховку при поездках с очень широким покрытием страховых рисков: медицинская страховка, кража багажа, задержка рейса и т.д. В сервисный пакет входит возможность воспользоваться услугами VIP-зала в аэропорту, взять напрокат автомобиль, забронировать номер в гостинице и т.д. Развита и бонусная программа – чем больше держатель тратит по карте, тем больше он зарабатывает баллов. Эти баллы он может впоследствии обменять на товары и услуги. Карты банковских платежных систем тоже допускают такие услуги, но обеспечивают их уже сами банки.

Стоимость вхождения в «клубную» систему соответствует уровню обслуживания. Клубные карты ориентированы на клиентов с очень высоким уровнем дохода. Так для того, чтобы открыть обычную карту Visa и Mastercard, достаточно суммы в $100-200 долларов. А для открытия счета на клубной карте нужно положить минимум $2-3 тыс. В разы будет различаться и годовое обслуживание: $5-30 против $150-250.

4 апреля 2005 года, American Express и банк «Русский Стандарт» объявили о заключении соглашения, согласно которому банк получает права на эксклюзивный выпуск и продвижение кредитных продуктов American Express в России.

В рамках соглашения банк «Русский Стандарт» приступает к эмиссии первых в мире карт American Express в российских рублях, а также получает возможность выпускать карты в долларах США. Банк «Русский Стандарт» будет продвигать выпускаемые им карты American Express в России и обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов.

Стратегия развития American Express предполагает возможность установления партнерских отношений с другими банками в России для выпуска ими собственных карт, принимаемых в сети обслуживания American Express.

Diners Club International – одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки T&E – travel and entertainment). Термин T&E подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг, который включает в себя всевозможные страховки, организацию туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточную информационную поддержку. Прежде всего, карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки. Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием T&E, что не позволяет им оценить предлагаемые выгоды. В России карточки T&E еще не получили должного распространения, что позволяет говорить о предложении нового продукта для состоятельных клиентов на российском рынке пластиковых карт. Уже около десяти лет бой за российский рынок с монополистами ведут отечественные платежные системы – «Union card», «STB-card», «Золотая корона» и др. Среди независимых клиентов спрос на них небольшой, поскольку сеть приема этих карточек даже в России значительно меньше, чем у международных. А за пределами нашей страны воспользоваться ими возможно лишь в отдельных пунктах стран СНГ. Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном количестве эмитированных карт представлен на рис. 2:

Рис. 2. Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном количестве эмитированных карт в 2004 году в России, %1

Развитие национальных платежных систем сдерживается рядом причин: отсутствием совместимых программно-технических средств; различием в технологии обработки операций; отсутствием гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 70 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Вместе с тем хотелось бы отметить положительные моменты в развитии российских платежных систем. Один из них – реализация на практике двумя ведущими платежными системами организационно-технологической платформы, обеспечивающей при осуществлении операций по снятию наличных денег и оплате товаров работ и услуг взаимное обслуживание карт данных систем.

Другой положительный момент – реализация на территории Российской Федерации различных карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, Правительство Московской области приняло Постановление №167/12 от 29 апреля 2002 года «О внедрении в Московской области системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт для обеспечения социальных гарантий отдельным категориям граждан, имеющим согласно законодательству право на льготы». В Ярославле внедряется система «Социальная карта жителя города Ярославля», в Челябинске – «Социальная карта жителя города Челябинска». Оба проекта планируется реализовывать на базе микропроцессорных карт российской платежной системы «Золотая Корона».

Кратко охарактеризуем основные российские платежные системы.

Российская платежная система «СТБ КАРД» была создана в 1992 году и работает в 82 субъектах России. Карточки STB принимаются более чем в 2 тыс. банкоматах и 5 тыс. торговых предприятий России, Украины, Таджикистана, Узбекистана и Чехии. Банковские карточки STB обслуживаются около 900 отделениями российских банков более чем в 550 городах и районных центрах. Оборот по картам составляет около $100 млн. в месяц. Карты принимают 3200 банкоматов в России и странах СНГ.

Платежная система «Юнион Кард» – одна из крупнейших и динамично развивающихся российских платежных систем. На текущий момент сеть торгово-сервисных предприятий «Юнион Кард» включает в себя свыше 20 тыс. предприятий и обслуживается 12 тыс. терминалов. Общее количество карт системы «Юнион Кард» превышает 4 млн. Основная часть эмиссии карт этой системы распределена в регионах России. Свыше 300 банков выпускают и обслуживают карты по технологии «Юнион Кард».

Объем эмиссии карт российской платежной системы «Золотая Корона» за 2004 год увеличился более чем на 36% (до 2,455 млн.). Из общего количества карт около 90% составляют микропроцессорные карты. За 2004 год оборот в системе достиг 81,17 млрд. руб., что почти на 32% выше данного показателя за 2003 год. Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети составила около 40%. В течение года по картам «Золотая Корона» было совершено 45 млн. операций (прирост по сравнению прошлым годом – 22%). В настоящее время партнерами платежной системы «Золотая Корона» являются 211 банков из 75 регионов России и стран СНГ, более 1200 промышленных предприятий.

Карты «Золотая Корона» принимаются к обслуживанию в 273 городах России, ближнее зарубежье в системе представлено банками Украины, Кыргызстана, Казахстана и Белоруссии, дальнее – банками Китая в городах Суйфэньхе и Хэйхе. К концу 2004 года инфраструктура обслуживания карт «Золотая Корона» насчитывала свыше 13 700 торговых терминалов, 2330 пунктов выдачи наличных и 923 банкомата.

С весны 2004 года начата эмиссия кобрэндинговых карт «Золотая Корона – MasteгCaгd». Внутри страны обслуживание происходит по правилам платежной системы «Золотая Корона», а за границей – по правилам международной платежной системы, брэнд которой расположен на карте. Держатели микропроцессорных карт «Золотая Корона» имеют возможность в банкоматах оплачивать коммунальные услуги, абонентскую плату за телефон, услуги интернет-провайдеров, операторов мобильной и пейджинговой связи. Офисы компании «Золотая Корона» расположены в Москве, Новосибирске, Сочи и Благовещенске.

Российская платежная система ACCORD создана банковской группой «УРАЛСИБ» в 1996 году на базе чиповых карт. В настоящее время смарт-карты ACCORD обслуживают 23 российских банка. География обслуживания платежной системы насчитывает около 150 городов России и СНГ. На 1 января 2005 года общее количество карт системы ACCORD составило 1,02 млн. Число торгово-сервисных точек. привлеченных банковской группой на обслуживание по эквайрингу в платежной системе ACCORD, – 2,394 тыс. Количество организаций, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карты ACCORD. за 2004 год увеличилось на 28% и составило около 1,7 тыс. В системе работают 10 интернет-площадок и 548 пунктов выдачи наличных.

Количество банкоматов ACCORD на 1 января 2005 года составило 550 единиц. За 2004 год количество терминалов в торгово-сервисной сети увеличилось на 48% (до 2,850 тыс.).

Эмиссия банковских карт совершается в РФ на основании Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно главе 1 Положения в обязанность кредитных организаций входит разработка внутреннего документа (внутрибанковских правил) и его утверждение органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом.

Правила могут иметь форму единого документа или же могут быть представлены различными документами, касающимися вопросов, регулируемых Положением.

Правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

  • порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

  • порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

  • порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

  • порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

  • систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска;

  • порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

  • описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

  • порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации, приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

  • порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте РФ и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России и Положением № 266-П;

  • другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

При разработке данных Правил кредитным организациям помимо Положения № 266-П следует также руководствоваться:

1) Положением Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в части бухгалтерского учета операций, совершенных с использованием платежных карт);

2) Положением Банка России от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» в части оформления операций с использованием платежных карт по выдаче/приему наличных денежных средств в кредитной организации и ее внутренних структурных подразделениях;

3) Инструкцией Банка России от 28.04.2004 № 11 3-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» (в части совершения в обменных пунктах операций с использованием банковских карт);

4) Инструкцией Банка России от 07.06.2004 № 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов» (в части открытия банковских и специальных счетов резидентам (юридическим лицам) и нерезидентам (физическим и юридическим лицам) для совершения валютных операций с использованием банковских карт));

5) Положением Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» в части установления кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по кредитам, предоставляемым по операциям с банковскими картами;

6) Положением Банка России от 27.07.2001 № 144-П «О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 № 54-П» в части, не противоречащей Положению № 266-П, по вопросам предоставления кредитов по операциям с банковскими картами;

7) Положением Банка России от 26.06.98 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» в части, не противоречащей Положению № 266-П, по вопросам начисления процентов на денежные средства, привлеченные (предоставленные в виде кредитов) в рамках договоров на выпуск банковских карт;

8) Положением Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» в части отдельных рекомендаций по разработке подходов, связанных с управлением рисками по операциям с банковскими картами;

9) Положением Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации держателей карт в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Следует отметить, что приведенный перечень документов не является исчерпывающим. При разработке Правил необходимо также знать нормы действующего гражданского законодательства – вопросы заключения договоров, соответствия схем реализации кредитной организацией тех или иных карточных проектов нормам законодательства, поскольку они напрямую связаны с возникновением такого риска, как правовой, последствием чего может быть судебное разбирательство в отношении банка в связи с нарушением им законодательства при реализации данных проектов.

Подводя итоги главы можно сделать следующие выводы. Банковские пластиковые карты являются вершиной эволюции денег и очень удобным средством платежа. Наибольшее количество эмитированных карт в России, как и объем операций с их использованием, приходится на международные платежные системы Visa и MasteгCard, в то время как национальные платежные системы еще только развиваются.

2. РАСШИРЕНИЕ ВИДОВ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА РЫНКЕ

ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Объем операций по картам в РФ за прошедший год составил 1,88 трлн. руб. Сумма, безусловно, внушительная, однако существенная ее часть приходится на операции снятия наличных по зарплатным картам, соотношение которых к операциям в торгово-сервисной сети составляет порядка 89 к 11 на сотню совершаемых операций. Следует отметить тенденцию к росту размера совершаемых операций по картам: усредненная сумма одной транзакции в I квартале составляла 2939 руб., во II квартале – 3008 руб., в III квартале – 3131 руб., а по итогам IV квартала составила 3257 руб.1

Лидерами по эмиссии являются банки Москвы и Московской области, выпустившие 11,3 млн. карт (32% эмиссии всех карт), вторую строчку занимают банки Санкт-Петербурга, эмитировавшие 2,57 млн. карт (свыше 7% общей эмиссии), а на третьем и четвертом местах расположились банки Тюменской области, выдавшие 1,79 млн. карт (5%), и Свердловской области – 1,46 млн. карт (4%).

В то же время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком: если на тысячу жителей в США приходится порядка 2000 платежных карт, в странах ЕС – около 800, то в России этот показатель пока не превышает 200 карт.

По прогнозу вице-президента, главы представительства MasterCard Europe Андрея Королева, рынок пластиковых карт в России до 2006 года вырастет на 400%. Согласно обзору исследования рынка «пластика», который был проведен по заказу MasterCard Europe, количество пластиковых карт на душу населения в нашей стране приблизится к среднеевропейским показателям уже через 3-5 лет.

Важным фактором увеличения безналичных платежей является рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Это способствует увеличению доли платежей, совершенных с использованием карт на предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг населению, общественного питания и розничного товарооборота (см. рис. 3).

Рис. 3. Инфраструктура, предназначенная для осуществления операций с использованием карт в 2003-2004 году в РФ1

Из рис. 3 видно, что по сравнению с 2003 годом количество банкоматов выросло на 2,26%, пунктов выдачи наличных – на 6,89%, торгово-сервисных точек – на 6,14%.

Хотелось бы отметить, что почти 96% от общего объема операций, совершенных на территории России, приходилось на операции, совершенные держателями карт, эмитированных кредитными организациями – резидентами, и 4% – нерезидентами.

В то же время в общем объеме операций с использованием карт, эмитированных нерезидентами, доля операций по оплате товаров и услуг составила 47%, а по снятию наличных денег – 53%.

Держатели карт, эмитированных банками-резидентами, по-прежнему предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных средств, а не для оплаты товаров и услуг. Это обусловлено, прежде всего, тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания. Хотя в последнее время, как уже отмечалось, она динамично развивается.

В то же время количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных за пределами России держателями карт, эмитированных кредитными организациями – резидентами, преобладает над количеством операций по снятию наличных денег (см. рис. 4):

Рис. 4. Структура операций, совершенных за пределами России держателями карт – клиентами кредитных организаций1

По мнению Ассоциации российских банков, платежные карты становятся для населения страны неотъемлемым атрибутом современного образа жизни, и карточный бизнес уже сейчас представляет из себя часть общих услуг розничного характера (и не только банковского).

По итогам 2004 года следует отметить, что наибольшее внимание банки уделяли потребительскому кредитованию населения, прежде всего с использованием кредитных карт. Острая конкуренция между банками на этом направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга потребителей.

Исследование покупательской способности российских держателей международных карт провела в минувшем году компания МСА (по заявке компании MasteгCaгd), изучавшая расходы по дебетовым и кредитовым карточным продуктам.

Как свидетельствуют полученные результаты, расходы держателей кредитных карт примерно на 30% больше, чем держателей дебетовых карт. По одной кредитной карте в России в среднем ежемесячно совершаются покупки на сумму 8500 руб., по дебетовой карте – 6500 руб. Среди тех, кто обычно использует карту не реже четырех раз в месяц, эти цифры заметно выше – 13 500 руб. для кредитной и 9150 руб. для дебетовой карты.

Наиболее часто по картам совершаются операции в супермаркетах (36% всех операций в торгово-сервисной сети), магазинах электроники и бытовой техники (23%), магазинах одежды и обуви (21 %), кафе и ресторанах (13%), а также на АЗС (7%).

Около 65% держателей карт тратят по ним от $100 до 1000 в месяц. При этом в кредит совершаются, прежде всего, крупные покупки на сумму свыше $100. В целом около 75% держателей кредитных карт используют их для совершения покупок и оплаты услуг, в том числе около 30% совершают операции по карте, по меньшей мере, один раз в неделю. Из числа опрошенных респондентов хотя бы раз пользовались кредитной картой только 25% опрошенных в Москве и 11 % в Санкт-Петербурге.

Ведя речь о банковской карте как о технологичном инструменте предоставления банковских услуг частным клиентам, можно выделить следующие направления развития бизнеса, которые активно развиваются банками:

платежный сервис банкоматов (оплата телефонной связи, коммунальных услуг), SМS-сообщения и голосовой сервис, депозитные операции с помощью банкоматов;

мобильный банкинг – система круглосуточного контроля за движением средств по карточному счету с помощью SМS-сообщений на мобильный телефон или через WАР-протокол. Данная услуга позволяет клиенту в любое время суток без посещения банка с помощью мобильного телефона получать информацию о состоянии своего карточного счета (остатке средства, заблокированной сумме и последних транзакциях), номерах его карточных счетов. Кроме того, клиенты автоматически получают на дисплей мобильного телефона информацию о поступлении и списании средств с карточного счета, обо всех операциях с картой, самостоятельно по мобильной связи изменяют свой пароль доступа, а также блокируют свою платежную карту в случае ее утраты;

интернет-банкинг – система, которая предоставляет держателям карт возможность управлять средствами на карточном счете в режиме реального времени, а также оперативно производить расчеты за товары и услуги, приобретаемые через Интернет; держатели карт могут оперативно, не посещая офиса банка, получать выписки за любой период, управлять лимитами авторизации карт, переводить денежные средства между счетами и получать переводы, а также осуществлять электронные платежи.

В минувшем году четко прослеживались тенденции, отражающие смещение акцентов банков в направлении ритейлового бизнеса.

В течение года значительно возросло число совместных проектов банков с крупными розничными торгово-сервисными сетями, направленных на выпуск кредитных карт (кобрэндинговых проектов). Только в рамках Visa в России действуют около 40 крупномасштабных таких проектов, на основе которых эмитировано свыше 200 тыс. карт.

В условиях достаточного развития розничного бизнеса и усиливающейся конкуренции выигрывают те, кто может предложить услуги и продукты, которые востребованы определенной целевой группой клиентов, даже если на момент начала предоставления таких услуг эти люди и не являются напрямую клиентами банка, а пользуются услугами его предприятия партнера.

Для привлечения и удержания клиентов – физических лиц в сфере своих интересов банки вынуждены расширять спектр и увеличивать количество каналов, по которым они могут предоставлять свои услуги пользователям. Это и развитие сети банковских филиалов/отделений, и мобильный и интернет-банкинг, и сети банкоматов. При этом банкоматы помимо традиционной операции выдачи наличных и предоставления информации о состоянии счета служат для целого ряда дополнительных и информационных услуг.

Если до недавнего времени значительная часть банкоматов покупалась и устанавливалась для того, чтобы держатели зарплатных карт банка имели возможность снимать наличные, то за минувший год банкомат превратился в значимый инструмент ритейлового бизнеса, приносящий прибыль не только от операций выдачи наличных. Сейчас через банкомат клиенты могут осуществить целый ряд операций в автоматическом режиме, в том числе провести платеж. Если раньше такие операции были связаны с карточными транзакциями, то в последнее время банкоматные устройства могут совершать операции без использования карт: в автоматическом режиме принять наличные деньги, проверить купюры на подлинность, пополнить какой-либо счет клиента в банке и выполнить валютно-обменную операцию.

Вот перечень операций, который можно осуществить в банкоматах:

  • снять наличные, получить информацию об остатке на счете;

  • получить выписку о проведенных операциях

  • оплатить коммунальные услуги;

  • оплатить услуги операторов сотовой связи или кабельное/спутниковое телевидение;

  • пополнить вклад и счет;

  • перевести деньги с одного карточного счета на другой;

  • погасить потребительский кредит;

  • погасить задолженность по револьверным кредитным картам, оплатить спутниковое телевидение;

  • пополнить счет наличными через банкоматы, обладающие функцией внесения наличных.

Учитывая все возрастающую потребность российских кредитных учреждений в подобных устройствах по оптимальной цене, компания «Элара» (Чебоксары) объявила о введении в опытную эксплуатацию двух российских банкоматов новой серии. Устройства изготовлены в соответствии с рекомендациями Сбербанка России и позволяют обслуживать как микропроцессорные карты, так и карты с магнитной полосой. Сегодня банкоматы закупаются за границей, и их стоимость варьируется от $15 до 20 тыс. Прогнозируется, что банкомат, произведенный в Чебоксарах, будет почти на 30% дешевле зарубежных аналогов.

Банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт. В связи с этим многие банки предлагают универсальное решение на основе многофункциональных микропроцессорных карт с широким набором транспортных, социальных, страховых и коммерческих приложений.

С августа 2004 года Банк Москвы приступил к эмиссии нового карточного продукта карты Visa Electгon с возможностью безналичной оплаты проезда в Московском метрополитене. Производителем карты выступила компания «Розан Файнэнс». На новой карте Visa Electгon Банка Москвы размещен чип с бесконтактным интерфейсом на базе технологии MIFARE, в памяти которого находится транспортное приложение Московского метрополитена позволяющее использовать карту для оплаты проезд в метро. Данный проект стал результатом совместной работы Банка Москвы, ГУП МСР и Московского метрополитена по разработке новой системы оплаты проезда в метро. Последняя предусматривает использование механизма, уже нашедшего широкое распространение в ряде зарубежных стран. Так, данные о поездках, совершенных держателем карты Visa Еlесtгоп с транспортным приложением, сохраняются в реестре системы метрополитена и в памяти чипа карты. В конце месяца данные и совокупная стоимость совершенных пользователем поездок передаются в Банк Москвы, который списывает с его карточного счета соответствующую сумму.

Банк «Санкт-Петербург» совместно с ГУП «Санкт-Петербургский метрополитен» активно реализует программу по выдаче студентам вузов Санкт-Петербурга персональных бесконтактных чиповых карт, совмещающих в себе функции проездной предоплаченной карты и международной банковской пластиковой карты Visa Electгon. По банковскому приложению клиент оплачивает товары и услуги и получает наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, по транспортному приложению, размещенному на бесконтактном чипе, кодируются проездной билет и количество поездок, которые можно использовать в метрополитене. При утрате карты поездки сохраняются, до перевыпуска новой карты метрополитен предоставляет возможность воспользоваться оплаченными поездками повременной магнитной карте.

Возросли эффективность и социальная значимость применения чиповых технологий в рамках различных социальных проектов. Компания «Розан Файнэнс», один из ведущих российских производителей карт, приступила к подготовке для утверждения на федеральном уровне проекта дизайна и распределения памяти унифицированной социальной карты. В настоящее время компания ведет переговоры о передаче прав на распространение технологии социальных карт на государственный уровень.

Согласно статистике на сегодняшний день в пользовании у россиян находятся свыше 37 млн. сотовых (мобильных) телефонных аппаратов, а рынки платежных пластиковых карт и коммуникационных услуг являются одними из наиболее динамично развивающихся. Поэтому вполне естественно, что в 2004 году крупные ритейловые банки организовали выпуск совместных карт со столь же крупными операторами сотовой связи – МТС и 5иЛайн.

В июле 2004 года был представлен проект Visa-beebonus, совместное детище Росбанка и ОАО «Вымпелком» на основе кредитных карт Visa, ориентированный на абонентов сотовой сети Би-Лайн. Участники проекта могут стать держателями кредитных карт Visa Classic или Visa Electron (именная или безымянная). Данные карты действуют как обычные платежные карты: по ним можно расплачиваться в предприятиях сферы торговли и услуг, снимать наличные в банкоматах и ПВН, использовать при оплатах через Интернет. При этом, совершая операции оплаты, держатель получает дисконт в размере от 0,3 до18% от суммы операции в зависимости от типа платежа.

Для оплаты услуг Би-Лайн держатель карты должен набрать на своем телефоне номер сервисной службы и указать номер карты Visa. При оплате услуг связи клиент получает бонус в размере 3% от размера платежа. В рамках этого проекта установлены следующие кредитные лимиты: по картам Visa Classic – 30 тыс. руб., по картам Visa Electгon – 15 тыс. руб.

Абонент Би-Лайн в течение месяца пользуется своим телефоном, а в конце месяца получает счет, который подлежит оплате.

В ноябре 2004 года Московский банк реконструкции и развития совместно с МТС запустили совместный проект на кобрэндиговой основе – MTS.CARD Maestгo и MTS.CARD MasteгCaгd Standaгd. Участниками проекта становятся абоненты тарифных планов «ДЖИНС» МТС Московского региона (которым предоставляются карты Maestгo) и тарифных планов МТС Московского региона (которым предоставляются карты MasteгCaгd Standaгd).

Данные карты действуют как обычные платежные карты: по ним можно расплачиваться в предприятиях сферы торговли и услуг, снимать наличные в банкоматах и ПВН, использовать при оплатах через Интернет. Держатели карт принимают участие в бонусной программе, по которой при оплате товаров и услуг по карте им начисляются бонусные минуты: 1 минута за каждые потраченные по карте $10. По программе устанавливается лимит в 600 бонусных минут локальных и мобильных исходящих вызовов в месяц. Если держатель карты переносит использование бонусных минут на 6 месяцев, то их число удваивается.

Держатели карт, являющиеся клиентами МТС более трех месяцев, получают возможность воспользоваться мгновенным кредитом в размере до 30 тыс. руб. по картам MTS.CARD Maestro и до 100 тыс. руб. по картам MTS.CARD MasterCaгd Standaгd, а также могут контролировать состояние своего карт счета и управлять бонусными минутами посредством SMS.

2.2 Рынок банковских карт Южного Федерального Округа: тенденции формирования и развития

Уже к началу 2003 года рынок банковских карт в ЮФО практически сформировался.

На территории региона на рынке банковских карт осуществляет свою деятельность 145 коммерческих банков (114 из них работают с населением), из которых 58 банков – это местные кредитные организации, а 87 – иногородние банки (в основном филиалы московских банков).

Основными «игроками» на этом рынке являются:

  • Юго-Западный банк СБ РФ,

  • Юг-банк,

  • КБ Центринвест,

  • Альфабанк,

  • Внешторгбанк,

  • Банк Москвы,

  • КБ Возрождение,

  • КБ Метракомбанк,

  • Промстройбанк,

  • Газпромбанк и др.

Указанные банки работают на рынке, как с физическими, так и с юридическими лицами по выдаче заработной платы сотрудникам с использованием банковских карт, а так же участвуют в развитии инфраструктуры для их обслуживания. Например, филиал Банка Москвы обслуживает ОАО «Донской Табак», КБ Центринвест – ОАО «Ростовэнерго» и ОАО «Ростовэлектросвязь», Метракомбанк – предприятия СКЖД, АКБ Юг-банк – Администрацию Краснодарского края. При этом используются разнообразные карточные продукты с различной степенью их распространения на территории России. Это «Юнион-Кард» – Метракомбанка, «Золотая Корона» – Юг-банка, карты международных платежных систем VISA и Eurocard/MasterCard – КБ Центринвеста, филиалов Банка Москвы, Внешторгбанка и Альфабанка.

На сегодня рынок банковских карт на территории ЮФО представлен практически всем перечнем карточных продуктов. Хотя по некоторым редким видам карт (Acorp, JCB) найти пункт обслуживания непросто.

Наиболее распространенными в регионе на сегодня можно считать карты АС СБЕРКАРТ, Union Card, VISA, Ec/Mc. Количество карт каждой системы варьируется в зависимости от возлагаемых на них банками эмитентами целей. Так карты VISA, Ec/Mc широко предлагаются клиентам практически всеми банками, но рассчитаны на заведение персонально обратившимся вкладчиком, а карты систем АС СБЕРКАРТ, Union Card в основном предлагаются в качестве решений для реализации зарплатных проектов и тем самым эмиссия этих карт проводится наиболее активно.

Отдельными банками обслуживаются и другие карточные продукты Amex, Diners Club, но по этим банковским картам спектр услуг обычно ограничивается выдачей наличных, эмиссия и работа в торговой сети практически не представлены.

Анализируя сложившуюся ситуацию с точки зрения объема и характера предоставляемых услуг, можно сделать следующие выводы:

1. Широкой эмиссией занимаются только банки, имеющие в регионе сложившуюся схему процессинговых услуг: Сбербанк по картам АС СБЕРКАРТ, Альфабанк по картам VISA Electron, Maestro, Центринвест по картам Union Card, Maestro, Юг-банк – по картам «Золотая Корона».

2. Рынок международных карт в регионе развивается равномерно медленно, поскольку все участники находятся в равных условиях. Эмиссия затруднена удаленностью процессинговых центров, охватываемая торговая сеть и рассчитана в основном на состоятельного клиента.

3. Сектор эквайринговых услуг развивается очень медленно. Нацеленность эквайринга по международным картам на существующего стороннего клиента приводит к повышенной конкурентности между банками в борьбе за предприятия торговли. Серьезного развития эквайринг по локальным картам не получил. Очевидно, это связано с тем, что внедрение зарплатных программ в основном связанно с переводом денежных потоков из касс предприятий в кассу банка.

Состав владельцев банковских карт условно можно разделить на 2 категории. Первая: зарплатные карточки – наиболее массовая категория клиентов. Этой категорией используются наиболее дешевые карточные продукты международных систем Cirrus/Maestro и VISA Electron или карты российских платежных систем Union Card, АС СБЕРКАРТ. Вторая: корпоративные и личные карты состоятельных клиентов, нацеленные, в основном, на совершение операций за рубежом. Основным продуктом, используемым этой категорией клиентов, являются карты VISA-Classic, Ec/Mc-Мass.

Наиболее перспективными, с точки зрения объема операций, является первая категория владельцев банковских карт. Таким образом, реализация банками зарплатных проектов на предприятиях региона делает возможным сформировать в обществе потребность в наличии структуры безналичных платежей. Тем самым банки содействуют легализации оборотов торговли и уменьшению криминализации общества.

Проанализируем теперь состояние рынка банковских пластиковых карт в различных регионах Южного федерального Округа.

К началу 2005 года каждый третий ростовчанин имел банковские пластиковые карты. За прошлый год число обладателей карт выросло почти вполовину.

По словам заместителя начальника ГУ ЦБ Татьяны Гроссман1 с начала 2005-го свои карты в Ростове и области эмитируют 28 кредитных организаций. Работают почти 180 банкоматов и около 300 пунктов выдачи наличности.

Ростовчане составляют более половины среди областных пользователей пластиковых карт (на Дону уже более 512 тысяч жителей обзавелись карточками, из них в Ростове – 290 тысяч). Если по числу карт город и область занимают вполне пристойное 16-е место в России, то по количеству операций сними – лишь 34-е, уступая не только столицам, но и большинству соседей по Южному округу. Всего около 500 торговых точек и служб сервиса в городе оснащены оборудованием для проведения операций с пластиковыми картами. Это примерно десятая часть подобных предприятий. Сейчас с помощью пластиковых карт уже можно проводить расчеты за мобильную связь, Интернет. По словам Татьяны Гроссман, в ближайшее время с банками будет обсуждаться вопрос о возможности приема в банкоматах коммунальных платежей.

Однако специалисты признают, что банковская карта по-прежнему не выполняет своей важнейшей функции: для большинства пользователей она не является удобным средством платежа.

Безналичные расчеты можно осуществлять пока лишь в 9 из 17 работающих супер- и гипермаркетов. В прошлом году с использованием карточек было совершено 290 тысяч торговых сделок (на долю местной торговли пришлось 160 тыс. сделок). Это более чем в два раза больше, чем в 2003 году, но от всего количества сделок составляет всего 4,1 %. Основная масса операций – обналичивание. Рынок банковских карт Ростова и Ростовской области в 2002-2004 гг. представлен в таблице 1:

Таблица 1

Рынок банковских карт Ростова и ростовской области в 2002-2004 гг1

01. 01.2003

01. 01.2004

01. 01.2005

Количество карт

22601

352865

512010

Количество владельцев карт, использовавших карты для оплаты товаров и услуг

746

9527

20992

Количество операций, млн.

2,4

4,4

7

в т.ч. по оплате товаров и услуг

0,08 (3,3%)

0, 12 (2,7%)

0,29 (4,%)

Объем операций, млрд. руб.

5,9

12

19,1

в т.ч. по оплате товаров и услуг

0,11(1,86%)

0,19(1,5%)

0,83(4,3%)

Количество банкоматов

95

176

182

Количество торговых и сервисных точек обслуживания карт (банкоматы, пункты выдачи наличных в банках, торговые терминалы)

536

631

683

Уход с рынка крупных игроков (СБС-Агро, Инкомбанк) привел к изменению предложения и как следствие росту стоимости конечного продукта для клиента. В связи с этим достигнутый ранее в регионе уровень охвата торговой сети в сфере эквайринга и общее количество владельцев банковских карт значительно снизился.

Вместе с тем освободившаяся ниша постепенно заполняется новыми участниками. Активнее продвигать свои услуги стали Газпромбанк, Центринвест, а также Альфабанк. Новые участники ведут активные действия, направленные на захват своего клиента, что создает предпосылки для появления новых схем работы с клиентами.

На сегодняшний день, практически все банки региона предлагают своим клиентам обслуживание с использованием банковских карт, но самостоятельный выпуск и эквайринг могут предложить только некоторые из них. Основная масса предложений местных банков сводится к субэмисии карт крупных московских банков.

Наиболее активно проявил себя Центринвест, который являясь самостоятельным участником системы Europay, активно предлагает карточные продукты Eurocard/MasterCard. Банки, как правило, реализуют локальные зарплатные программы, в рамках определенных проектов (Гутабанк – выплачивает заработную плату сотрудникам дочерней компании, Метраком-банк выплачивает заработную плату железнодорожникам и сопутствующим организациям). Но, несмотря на активизацию рынка высокая стоимость карточных проектов и отсутствие проработанного плана эмиссии, не позволяет развернуть ни одному из местных банков процессинговые услуги по картам международных платежных систем.

Количество кредитных карт на ростовском рынке невелико, данный сегмент рынка находится на стадии формирования. Банки выпускают в основном расчетные (дебетовые) карты с возможностью овердрафта. При этом сегодня многие банки уже начинают активно предлагать не только овердрафт, но и настоящие кредитки. Темпы роста кредитных карт выше, так как этот рынок начал формироваться позже, чем рынок потребительских кредитов.

Например, банк «Русский Стандарт» кредитные карты на ростовском запустил с октября 2004 года. По данным «Русского Стандарта», на сегодняшний день обладателями кредитных карт банка стало более 50 тысяч жителей Ростова и области. Однако нужно учесть, что стратегия банка – максимальный охват своей аудитории. По этой причине количество активированных кредитных карт значительно ниже, нежели выданных.

Другие банки работают более адресно. Например, ростовский филиал РОСБАНКа, который вывел кредитный пластик на рынок летом прошлого года, на сегодняшний день выдал около 2 тыс. кредиток. Скромнее показатели ростовского филиала МоскомПриватбанка, который потребительское кредитование в торговых центрах запустил лишь в прошлом году, сделав ставку при этом не на крупные сети, а на небольшие магазины, с которыми банк подписывает эксклюзивные договоры. Кредитку клиенту банк предлагает уже после того, как он выплатил задолженность по первому кредиту. В результате в прошлом году (с сентября) МоскомПриватбанк выпустил 280 кредитных карт, которые позволяют осуществлять расчеты в торгово-сервисной сети. Но уже в первом квартале этого года выдано больше – 306 карт. Во втором квартале текущего года начата активная реализация кредитной карты «Универсальная», которая позволяет не только осуществлять расчеты в торгово-сервисной сети, но и снимать наличные денежные средства. Планируются к запуску и другие массовые карточные проекты.

В ближайшее время проявит себя и филиал Балтийского банка, который открылся в Ростове в конце прошлого года.

Первые фирменные банкоматы Балтийского банка уже появились, в том числе в некоторых торговых центрах, однако понятно, что аудитория у банка пока сравнительно небольшая.

В Краснодарском крае широко развита эквайринговая сеть платежной системы «Золотая корона», представленная АКБ «Юг-банк». Перечень предприятий содержит в себе:

АЗС и торговые точки (в 12 городах края)

ПВН (в 10 городах края)

Эмиссия международных карт представлена, в основном, филиалами крупных московских банков (Альфабанк, Внешторгбанк, Банк Москвы, Менатеп-СПб, Автобанк, Москомприватбанк, Импексбанк), а также отраслевых банков (Юганскнефтебанк ). Условия открытия карт для клиентов сравнимы с условиями в Сбербанке. Тем самым привлекательность карт того или иного банка определяется исключительно гарантиями надежности и сервисом при работе с клиентом.

Адыгейское ОСБ N 8620 является самой крупной кредитной организацией в регионе. В банке сосредоточено наибольшее количество обслуживаемой клиентуры региона.

Основными его конкурентами из существующих банков на региональном рынке являются: Банк Москвы, АКБ «Майкопбанк», АКБ «Новация», КБ «Кошехабльбанк», КБ «Адыгея», АКБ «Галлабанк», филиал СПБ «Менатеп», филиал МКБ «Юг-Инвестбанк».

Подводя итоги раздела, можно сказать, что рынок пластиковых карт в России, и, в частности, в Южном Федеральном Округе развивается быстрыми темпами, однако в настоящий момент банковские карты по-прежнему не выполняют своей важнейшей функции: для большинства пользователей они не являются удобным средством платежа.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕССА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ В ЮЗБ СБ РФ

3.1 Анализ современного состояния рынка банковских карт ЮЗБ СБ РФ

Юго-Западный банк, сформированный в результате укрупнения региональных банков Сбербанка России образовался путем слияния трех территориальных банков: Ростовского, Краснодарского, Адыгейского банков.

После слияния региональных банков их количество сократилось до 18. По данным статистики о работе территориальных банков Сбербанка России с банковскими картами в 2004 году в разрезе общей эмиссии карточных продуктов Юго-Западный банк переместился с 13 на 9 место, уступая в первую очередь, банкам, находящимся в регионах с развитой промышленностью. По темпам прироста банк занимает 5-6 место.

Юго-Западный банк оказывает следующие виды банковских услуг физическим лицам:

  • прием вкладов;

  • кредитование

  • операции с ценными бумагами

  • операции с банковскими картами

  • дополнительные услуги (аренда индивидуальных сейфовых ячеек, переводы денежных средств и т.д.).

Юго-Западный банк оказывает следующие виды банковских услуг юридическим лицам:

  • расчетно-кассовое обслуживание;

  • кредитование;

  • операции с ценными бумагами;

  • операции с банковскими картами;

  • финансирование экспортно-импортных операций;

  • финансирование международных расчетов.

Юго-Западный банк выпускает весь спектр карточных продуктов, эмитируемых Сбербанком России, а также обладает развитой инфраструктурой их обслуживания – сетью банкоматов, пунктов выдачи наличных, торговых и сервисных предприятий, включенных в систему безналичных расчетов с использованием банковских карт.

Построение инфраструктуры обеспечивающей обслуживание владельцев пластиковых карт Юго-Западным банком ведется с учетом основного направления эмиссии по привлечению корпоративного клиента и соответственно обеспечения возможности обналичивания заработной платы посредством банкоматов, что определяет 7 место банка среди остальных банков по развитию сети банкоматов. Развернутая сеть выдачи наличных средств и обслуживания владельцев пластиковых карт в предприятиях торговли в среднем соответствует существующей эмиссии карт в регионе. По этому показателю банк переместился с 10 на 5 место. Принимая во внимание постоянные усилия банка по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карт, Юго-Западный банк может в перспективе занять лидирующие позиции среди территориальных банков. Спектр услуг в секторе банковских карт предоставляемых Юго-Западным банком Сбербанка России охватывает пять основных направлений (см. рис. 5):

Рис. 5. Услуги, предоставляемые по пластиковым картам ЮЗБ СБ РФ

Международные карты Visa, Ec/Mc используются при работе с клиентами среднего класса и VIP- клиентами, на эту категорию рассчитаны Classic и Gold, карточки типа Business предназначены для использования корпоративным клиентом в целях командировочных, представительских и прочих расходов. Кроме того, карты Classic могут быть использованы для выплаты заработной платы сотрудникам организаций с высоким фондом оплаты труда.

В дополнение к этому Юго-Западный банк предлагает широкий спектр дополнительных услуг для держателей банковских карт, таких как Visа-«Аэрофлот», Visа-«Золотая маска», «Мобильный банк», полис «Страхового дома ВСК», карты дисконтных систем IAPA и Countdown.

Объем эмиссии карт международных платежных систем в 2004 году вырос в 3,8 раза и достиг почти 105 тысяч штук. Ускоренные темпы выпуска международных банковских карт позволили в 2 раза увеличить их долю в общем объеме эмиссии. Основной прирост выпуска международных карт достигнут за счет дешевых дебетовых карт Visa-Electron и Macstro, а также карточных продуктов Сбербанка на их основе (Сбербанк-Маеstro «Пенсионная», «Студенческая», «Молодежная»). Из общего количества международных карт, эмитированных в 2004 году, порядка 45 тысяч штук (или 42,9%.) составили карты, выпушенные в рамках реализации «зарплатных» проектов. Значительно увеличился в 2004 году выпуск корпоративных карт. Так, объем эмиссии корпоративных карт АС СБЕРКАРТ вырос в 1,4 раза и достиг 1376 штук. Кроме того, в 1,5 раза выросло количество корпоративных карт международных платежных систем и достигло уровня 97 штук. В 2005-2006 годах эти тенденции сохраняются.

3.2 Стратегия развития ЮЗБ СБ РФ в области банковских карт

Перспективность развития сектора банковских карт, как направление работы банков, общепризнанна в мировой практике. Высокотехнологичные методы работы с клиентом позволяют перевести работу на качественно новый уровень, предоставляя более широкий спектр услуг, все более широким массам населения.

В качестве клиентов банка можно выделить следующие целевые группы (рис. 6):

Рис. 6. Целевые группы клиентов ЮЗБ СБ РФ

1. Предприятия, централизованно внедряющие зарплатные проекты.

В настоящее время, для предприятий выплата заработной платы посредством банковских карт выполняет функцию не только повышения имиджа компании, но и оправдана экономически – сокращаются расходы на инкассацию, содержание бухгалтерского аппарата, депонирование средств. К таким предприятиям можно отнести компании с разветвленной филиальной сетью, структуры сетевого маркетинга.

Для этих целей могут использоваться дебетовые карты международных систем Сбербанк-Cirrus/Maestro, Сбербанк-Visa Electron, применяющиеся в основном для выплаты зарплаты работникам предприятий, а также для обслуживания малообеспеченных слоев населения (выплата пенсий, стипендий и организации социальных выплат).

Основным направлением для использования микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ в Юго-Западном банке Сбербанка России также является выплата зарплаты на предприятиях региона. При этом высокая стоимость микропроцессорной карты компенсируется длительностью срока использования, а необходимость установки дорогостоящего оборудования в торгово-сервисной сети позволяет подключать к системе точки, не имеющие возможности организовать качественные каналы связи для работы с пластиковыми картами.

Реализованные в АС СБЕРКАРТ алгоритмы защиты информации позволяют повысить безопасность проведения операций, а также избежать большинства ситуаций связанных с мошенничеством.

Привлечение корпоративных клиентов для реализации зарплатных проектов необходимо сопровождать развитием сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов Сбербанка, где это возможно и при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со стороны клиента к Сбербанку, поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг.

Предприятия, с которыми банк собирается работать по «зарплатным» проектам перечислены ниже.

2. Клиенты, персонально обратившиеся в банк для получения карт.

Эти клиенты ориентированны в основном на международные продукты. Такой клиент выбирает банк по рыночным законам, выбирая банк по критериям надежности, удобства обслуживания, тарифам. Борьба за этого клиента может вестись только путем улучшения качества предоставляемых услуг.

При продвижении международных карт основные усилия необходимо сосредоточить на формировании положительного имиджа банка, активно проводя как рекламу в средствах массовой информации, так и прямую рекламу, направленную на существующего клиента Сбербанка, а также внедрять различные программы поощрения клиентов совершающих операции в торговой сети.

Эквайринг-клиенты:

1. Предприятия идущие из соображений престижа.

Операции в таких точках редки, привлекательность для банка могут иметь только с точки зрения косвенной рекламы банка.

2. Предприятия, имеющие высокий оборот и находящиеся в местах массового посещения клиентами – владельцами карт.

Привлечение таких торговых предприятий необходимо для продвижения карточных программ в регионе, расширения количества услуг предоставляемых клиентам банка. Работа с такими предприятиями должна проводиться непрерывно, несмотря на необходимость значительных вложений в оборудование.

Проблемой рынка банковских карт на сегодняшний день является непропорциональное развитие эквайринговой сети по отношению к объемам эмиссии карт. Если эта тенденция сохранится в будущем, то недостаточность предложения в эквайринговой сети оттолкнет массового клиента от карточных решений. В связи с чем, Юго-Западный банк ставит себе задачу активно развивать торгово-сервисную сеть.

Предоставление эквайринговых услуг предприятиям торговли и сервиса предполагают организацию возможности приема к оплате за товары и услуги пластиковых карт различных систем. Рентабельность этого направления бизнеса для банка непосредственно связана с размерами направленных денежных потоков в торговую сеть. Но наиболее привлекательные предприятия торговли, в которых проходит основной оборот по картам, предъявляют высокие требования к качеству обслуживания со стороны банка-эквайера и возможности интеграции предлагаемых решений в общую систему учета предприятия.

Расширение эквайринговой сети – это одно из приоритетных направлений в деятельности банка, которое должно по возможности охватывать весь перечень карточных продуктов.

Внедрение новых банковских продуктов и технологий связано с активной работой банка по расширению спектра услуг для своих клиентов и выходом на новые рынки и технологии.

В рамках расширения спектра услуг планируется вести активную работу по внедрению новой услуги – «мобильный банк», позволяющей помимо информационных услуг о состоянии счета клиента, получить качественно новый и современный способ мониторинга счета. В развитии данного вида услуг Юго-Западный банк является единственным банком на территории обслуживания.

В рамках расширения спектра услуг для клиентов планируется провести работы по:

оплате коммунальных платежей посредством банковских карт;

выплате социальных пособий по банковским картам.

В рамках внедрения новых банковских продуктов и технологий планируется:

активизация работ с картами VISA Аэрофлот, VISA, EC/MC «Зарплатная» с овердрафтом;

широкое внедрение услуги «Мобильный банк»;

организация выдачи карт American Express VIP-клиентам.

проведение работ по внедрению сервисных терминалов для оплаты платежей от населения, загрузки средств на карту, получения информации об остатке средств и последних операциях.

Работу с клиентами – юридическими лицами планируется строить следующим образом (таблица 2):

Таблица 2 стратегия работы ЮЗБ СБ РФ с клиентами – юридическими лицами

Виды мероприятий

Ожидаемый результат

Особое внимание – крупным промышленным предприятиям – VIP-клиентам Юго-Западного банка, в обслуживании которых будет применяться весь спектр карточных продуктов и услуг Сбербанка.

Привлечение VIP-клиентов.

Активная и целенаправленная работа с заемщиками Юго-Западного банка в тесном взаимодействии с Кредитным управлением и Управлением корпоративных клиентов и бюджетов.

Повышение объема выдаваемых кредитов.

Привлечение на обслуживание по банковским картам организаций бюджетной сферы (органы власти и управления, здравоохранения, социальной сферы и т.д.) и учебных заведений

Расширение клиентской базы.

Работу с клиентами – физическими лицами планируется строить следующим образом (таблица 3):

Таблица 3 стратегия работы ЮЗБ СБ РФ с клиентами – физическими лицами

Виды мероприятий

Ожидаемый результат

Особое внимание – VIP-клиентам, которым будет предоставляться возможность воспользоваться картами VISA Gold и EC/MC Gold на льготных условиях.

Привлечение VIP-клиентов.

Внедрение новых карточных продуктов Visa-«Аэрофлот» и новых услуг Сбербанка России («Мобильный банк»).

Привлечение лиц со средним и высоким уровнем доходов.

Дальнейшее продвижение карточек Maestro «Пенсионная».

Привлечение пенсионеров, резервы работы с которыми далеко не исчерпаны.

Популяризация карт Maestro-«Молодежная» и Maestro-«Студенческая», ориентированных на представителей молодого поколения.

формирование устойчивого стереотипа и подготовки будущей клиентской базы.

Выплата пенсий и социальных пособий на счета банковских карт, с учетом емкости данного рынка, значительно увеличит объемы эмиссии карт, выпуск и обслуживание которых невозможны без создания собственного процессингового центра.

В 2004 году Юго-Западным банком была разработана и положительно рассмотрена администрациями Ростовской области и Краснодарского края «Региональная программа безналичных платежей с использованием пластиковых карт». Достигнута договоренность с администрациями о совместной работе по реализации региональной программы. Региональная программа позволит значительно увеличить безналичные расчеты по банковским картам в регионе.

На первом этапе, проведен ряд мероприятий в рамках реализации программы:

Создана рабочая группа по развитию системы безналичных расчетов.

Проведен анализ состояния рынка пластиковых карт региона и возможностей его развития.

Определены основные направления и приоритеты в развитии системы безналичных расчетов с применением банковских карт.

Проведен опрос владельцев банковских карт с целью формирования перечня предприятий торговли и сервиса для охвата системой безналичных платежей.

Начаты работы по развитию сети банкоматов круглосуточного доступа.

Проведены публичные кампании в СМИ, направленные на популяризацию продуктов и услуги в целом.

Далее, в рамках реализации программы будут проведены следующие мероприятия:

Развитие и расширение сети предприятий оптовой и розничной торговли и сферы услуг, обслуживающих клиентов с применением банковских карт.

Установка платежных терминалов в торговых точках, в том числе внедрение систем самообслуживания.

Согласование условий договоров для предприятий по выдаче заработной платы в пределах действия программы.

Согласование условий договоров для предприятий торговли и сервиса по обслуживанию владельцев банковских карт в пределах действия программы.

Внедрение и развитие на предприятиях и организациях края системы «зарплатных проектов» и корпоративных карт.

Разработка и реализация мер по увеличению количества лиц, получающих пенсии, социальные пособия и другие выплаты с применением банковских карт.

Проведение мероприятий по охвату торговой сети в соответствии с особенностями сложившейся структуры владельцев банковских карт.

Дальнейшее развитие сети банкоматов круглосуточного доступа.

Подготовка предложений по предоставлению налоговых льгот предприятиям торговли и сервиса по операциям покупки товаров и оплате услуг посредством пластиковых карт через торгово-сервисную сеть.

Внедрение системы безналичных расчетов и выплаты заработной платы на муниципальных предприятиях образования и здравоохранения.

Создание системы расчетов населения по различным видам платежей.

Создание, техническое и информационное оснащение пунктов оплаты на базе отделений и филиалов банка.

Проведение мероприятий по развитию сети пунктов оплаты на базе отделений и филиалов банка целью наиболее широкого охвата системой безналичных платежей.

Создание публичной информационной базы данных о предприятиях и услугах в рамках данной программы.

Обязательное условие развития карточного бизнеса в Юго-Западном банке СБ РФ – переход к директивному планированию с установлением заданий по эмиссии карточных продуктов и расширению сети приема карт, включая пункты выдачи наличных по картам, интерактивным пунктам самообслуживания и предприятиям сферы торговли и услуг. Основным параметром при определении эффективности работы того или иного отделения банка с банковскими картами будет являться полученный доход от карточной программы, отношение доходов к инвестициям в программу.

Использование комплексного подхода в работе с крупными корпоративными клиентами, местными органами власти, предприятиями федерального значения, может привести к наиболее эффективным результатам. При этом услуги, предоставляемые с помощью банковских карт будут расширять комплекс услуг уже предоставляемых клиенту.

Рост объемов эмиссии банковских карт планируется достичь за счет внедрения «зарплатных проектов» на крупных предприятиях и организациях региона.

Предприятия, с которыми банк в 2005 году начнет работу по «зарплатным» проектам, перечислены в таблице 4.

Таблица 4Предприятия, Ростовской области, которые будут обслуживаться по системе пластиковых карт ЮЗБ СБ РФ в 2005 году

№пп

Название предприятия

1

ЗАО «Глория Джинс»

2

ОАО НК «Роснефть-Туапсинский нефтеперерабатывающий завод»

3

Донхлебопродукт

4

Холдинг «Астон»

5

Авиационные линии Кубани

6

ЭМК «Атоммаш» («Энергомашкорпорация»)

7

УК «Русский уголь»

8

Белореченский химзавод

9

«Гуковуголь»

10

Каменский машиностроительный завод

Предприятия, с которыми банк продолжит работу в рамках реализации зарплатных проектов перечислены в таблице 5.

Таблица 5 Предприятия, Ростовской области, которые обслуживаются по системе пластиковых карт ЮЗБ СБ РФ в 2005 году

№ пп

Название предприятия

1

Агрохолдинг «Юг Руси»

2

ОАО «НОВОШИП»

3

ОАО «Азовский морской торговый порт»

4

ЗАО «Кубань-GSM»

5

ОАО «Южная Телекоммуникационная компания»

6

ОАО «Таганрогская авиация»

7

Новочеркасская ГРЭС (филиал РАО ЕЭС России)

8

Славнефть-Мегионнефтегаз («Славнефть»)

9

Волгодонская АЭС (Концерн «Росэнергоатом»)

10

Пивоваренная компания «Балтика-Дон»

11

ОАО ТАГМЕТ

12

ОАО Ростсельмаш

Высокие требования к используемому оборудованию и технологическому процессу определяют необходимость значительных вложений в развитие инфраструктуры для обслуживания пластиковых карт. Формирование необходимой инфраструктуры, процесс ориентированный на будущее, поэтому в настоящее время, основой проекта является наращивание инвестиционного капитала.

Планируется что инфраструктура обслуживания банковских карт на конец 2006г. будет насчитывать:

Банкоматы – 274 шт.

ПВН– 587 шт.

Торгово-сервисная сеть – 2 042 шт.

В 2005г., для поддержания темпов развития инфраструктуры планируется приобретение следующей специальной банковской техники:

Специальное банковское оборудование:

Банкоматы 74 шт.

POS-терминалы 442 шт.

Другое оборудование:

ПИН-клавиатуры SC-552 150 шт.

Карт-ридеры GCR-410 185 шт.

ПИН-клавиатуры JCR-500 58 шт.

Чековый принтер к EFT-10 12 шт.

Устройства шифрования:

АМШ 20 шт.

Rocal 2 шт.

Эмбоссер 1 шт.

Компьютерное оборудование:

Сервера баз данных 42 шт.

Персональные компьютеры 446 шт.

Банковские принтеры 248 шт.

Расширители-портов 88 шт.

UPS Smart 178 шт.

UPS-3000 4 шт.

Коммуникационное оборудование

Switch 32 шт.

Модемы 137 шт.

CISCO 3 шт.

При учете цен по состоянию на 01.01.05г. для приобретения специального банковского оборудования потребуются инвестиции в размере 80,92 млн. руб., на приобретение компьютерного и коммуникационного оборудования потребуется 26,2 млн. руб.

Дальнейшая реализация концепции предполагает, что инвестиции в инфраструктуру и компьютерное оборудование составят:

в 2006г. – 71 млн. руб.

в 2007г. – 40 млн. руб.

Реализация максимального охвата рынка региона, потребует, увеличение штатной численности сотрудников занятых в бизнесе пластиковых карт.

Предполагается, что увеличение персонала должно осуществляться в соответствии с увеличением объема работ с учетом следующих положений:

выделенные специалисты должны быть во всех отделениях банка, работающих с банковскими картами;

ориентировочно (за исключением Краснодарского ОСБ N 8619 и Ростовского ОСБ N 5221), численность сотрудников должна складываться из норматива 1 специалист на 2400 эмитированных карт, а также с учетом количества специалистов для обслуживания эквайринговой сети – 1 специалист на 70 торговых точек;

увеличение численности не должно уменьшить комиссионные доходы в расчете на одного специалиста.

В 2005г. планируется:

добавить в штат Управления банковских карт 6 человек (реализация проектов – 3 человека, обслуживание международных карт – 2 человека,

расширение базы специфической технической поддержки – 1 человек);

выделить дополнительно 60 штатных единиц специалистов в ОСБ.

В 2006 г. планируется:

добавить в штат Управления банковских карт 3 человека для организации работ по созданию процессингового центра.

выделить дополнительно 60 штатных единиц специалистов в ОСБ.

В 2007г. планируется:

увеличить штат управления банковских карт на 5 человек для работы процессингового центра.

На конец 2007г. количество сотрудников, занимающихся бизнесом банковских карт будет составлять 215 человек, из них:

29 человек на обслуживание 2042 торговых точек (1 человек на 70

точек).

186 человек на 552 тыс. карт (1 человек на 2,8 тыс. карт).

В результате реализации развития карточного бизнеса в Юго-Западном банке СБ РФ, на конец 2007 года эмиссия карт составит:

Международные карты 219,6 тыс. шт.

Карты АС СБЕРКАРТ 302,5 тыс. шт.

Приемная сеть будет насчитывать:

POS- терминалы 2,04 тыс. шт.

Банкоматы 274 шт.

Инвестиции инфраструктуру за пять лет составят 351,7 млн. рублей.

Окупаемость системы составит 7,33 года, то есть программа выйдет на положительный результат в 2009 году.

3.3 Методы оптимизации управления процессом использования банковских карт в ЮЗБ СБ РФ

Из предыдущего раздела следует, что Юго-западный банк Сбербанка России имеет конструктивную программу развития бизнеса банковских карт. К сожалению, в данной программе мало внимания уделено непосредственно ее продвижению, т.е. рекламно-информационной поддержке.

Основной задачей рекламно-информационной поддержки является создание у общественности (потенциальных владельцев пластиковых карт Сбербанка России) четкого стереотипа удобства и безопасности, пластиковых карт Сбербанка, по сравнению с наличными деньгами и аналогичными услугами других банков. Фиксация данного стереотипа может быть достигнута с помощью всех коммуникативных каналов (ТВ, радио, пресса, наружная реклама, презентации на местах использования продукта (филиалы Сбербанка, предприятия сферы услуг и торговли, предприятия, нуждающиеся в зарплатных проектах)), которые способны эффективно воздействовать на наибольшую часть аудитории.

Для обеспечения клиентов и потенциальных клиентов наиболее полной информацией о предоставляемой Сбербанком услуге необходимо:

снабдить места выдачи и обслуживания пластиковых карт рекламно-

информационным материалом (стикеры на помещениях и окнах обслуживания, инструктивный и презентационный материал по пользованию и применению продукта, дорожные и уличные указатели на банкоматы, филиалы);

регулярно проводить сезонные комплексные рекламные кампании по продвижению банковских карт Сбербанка (теле- и аудиоролики, рекламные модули и статьи в прессе, наружная реклама продукта в местах наибольшего скопления населения, стимулирование дисконтными кампаниями совместно с партнерами по проекту);

проведение прямой рекламы, направленной на руководителей стабильно работающих предприятий (рассылка по почте пакетов с презентационным материалом, проведение семинаров и презентаций с руководителями предприятий);

создание информационных поводов для продвижения и фиксации бренда пластиковой карты Сбербанка для инициации публикаций и выступлений в печатных и электронных СМИ;

использование новейших информационных технологий (Интернет, использование банкоматов для проката видеорекламы пользования пластиковой картой).

Вся информация о спросе на предлагаемые услуги должна оперативно поступать в ответственное подразделение, это необходимо для анализа эффективности прилагаемых усилий по фиксации бренда пластиковых продуктов и соответственно, увеличения объема эмиссии всего спектра карточных продуктов Сбербанка России.

Работа персонала непосредственно с клиентом является первостепенным фактором успешности рекламно-информационных мероприятий. С учетом вышесказанного большое внимание необходимо уделить повышению уровня специалистов работающих непосредственно с клиентами в отделениях и филиалах банка.

Можно сделать выводы, что все указанные мероприятия способны оказывать эффективное воздействие на потенциальную аудиторию при условии квалифицированного обслуживания персоналом банка и персоналом партнерских организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в ходе дипломного проектирования исследование позволяет сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Различаются двусторонние и многосторонние системы пластиковых карточек.

Двусторонние банковские пластиковые карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые, как правило, возглавляют ассоциации банков-эмитентов банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, «Америкэн экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, а также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые карточки. Особую категорию составляют платежные карточки как разновидность кредитных карточек.

При совершении операции держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр (так называемый ПИН – персональный идентификационный номер), что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

  • Visa;

  • MasterCard;

  • American Express;

  • Diners Club.

Наибольшее количество эмитированных карт в России, как и объем операций с их использованием, приходится на международные платежные системы Visa и MasteгCard, что объясняется прежде всего развитой разветвленной инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы – «Золотая Корона», «СТБ КАРД», «Юнион Кард», ACCORD. В тоже время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком.

По итогам 2004 года следует отметить, что наибольшее внимание банки уделяли потребительскому кредитованию населения, прежде всего с использованием кредитных карт. Острая конкуренция между банками на этом направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга потребителей.

В настоящий момент операции по снятию наличных денег преобладают над безналичными платежами с использованием карт. Однако наблюдается значительное увеличение объемов безналичных платежей за счет роста количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появления банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Данные тенденции характерны и для рынка банковских карт ЮФО и Ростовской области.

Юго-Западный банк выпускает весь спектр карточных продуктов, эмитируемых Сбербанком России, а также обладает развитой инфраструктурой их обслуживания – сетью банкоматов, пунктов выдачи наличных, торговых и сервисных предприятий, включенных в систему безналичных расчетов с использованием банковских карт.

Главной линией работы Юго-Западного банка в области банковских карт является развитие карточных продуктов до уровня соответствующего положению банка в регионе. Для чего необходимо создать среду банковских карт, в достаточной мере представляющей как владельцев карт, так и сеть торгово-сервисных предприятий охватывающую все сферы услуг. Расширение эмиссии карт банком будет достигаться за счет привлечения юридических лиц, обслуживающихся в банке и новых клиентов, для выдачи заработной платы с помощью микропроцессорных пластиковых карт АС «СБЕРКАРТ» – основной системы ПК Юго-Западного банка СБ РФ, а так же за счет внедрения зарплатных проектов с использованием ПК международных платежных систем в отделениях банка имеющих требуемый уровень технических средств связи для обеспечения on-line авторизации при обслуживании владельцев ПК. Кроме того, планируется более широкое предложение карточных продуктов для выдачи пенсий, социальных пособий и корпоративных карт юридическим лицам.

Привлечение корпоративных клиентов для реализации зарплатных проектов необходимо сопровождать развитием сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов Сбербанка, где это возможно и при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со стороны клиента к Сбербанку, поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг. Таким образом, подготовив общество можно планировать перенос основного количества оборотов в сфере банковских карт из области получения наличных в сферу безналичных платежей за товары и услуги. Необходимое развитие инфраструктуры в торговой сети, должно проводиться параллельно с остальными направлениями работы и охватывать широкий спектр услуг для населения.

Запланированные объемы развития карточных программ в Юго-западном банке тесно увязаны с затратами на продвижение продуктов и вложениями на развитие инфраструктуры обслуживания карт.

Для успешной реализации запланированных мероприятий необходимо проведение комплексного финансирования включающего как средства для долгосрочного инвестирования в развитие инфраструктуры, так и вложения в текущие затраты.

В качестве методов оптимизации данной стратегии предлагается проведение рекламно-информационных мероприятий в ее поддержку.

ЛИТЕРАТУРА

  1. Гражданский Кодекс РФ.

  2. Конституция РФ от 14.12.1993.

  3. Налоговый Кодекс РФ.

  4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.

  5. Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».

  6. Положение №23-п «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Банка России от 09.04.1998.

  7. Альтов В.В. Анализ финансового состояния компании. Основные подходы к проведению анализа финансового состояния предприятия. – М.: 2003.

  8. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия: Учеб. Пособие для вузов/Под ред. Проф. Н.П. Любушина. – М.: 2001.

  9. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий.//Банковское дело в Москве. 2002. №12.

  10. Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

  11. Бабаев Ю.А. Бухгалтерский учет. – М.: 2002.

  12. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. – М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.

  13. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. – 4-е изд. – М.: 1997.

  14. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.– М.: Банки и биржи, 1997.

  15. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.– М.: Финансы и статистика, 1996.

  16. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и статистика, 2001.

  17. Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через год.//Ведомости 24.11.03.

  18. Бернсайн Л.А. Анализ финансовой отчетности. – М.: 2002.

  19. Вебер М. Коммерческие расчеты от А до Я. Формулы, примеры расчетов и практические советы: пер с нем. – М.: 1999.

  20. Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков.//Рынок ценных бумаг. 2001. №24.

  21. Введение в банковское дело. Учебник.– М.: 1997.

  22. Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.

  23. Генкин А. Частные деньги – история и современность. М.: 2004.

  24. Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. – М.: 2003.

  25. Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. – СПб.: 2003.

  26. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ бухгалтерской отчетности. – М.: 2001.

  27. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.

  28. Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. 1999. №3.

  29. Ермолаев Е.В. Платежные карты в России. Итоги 2004 года.// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. №3.

  30. Крейнина Н.М. Финансовое состояние банка: методы оценки. – М.: 1997.

  31. Кувшинов В.В. Методика оценки надежности российских банков на основании официальных данных консолидированного баланса и прочей косвенной информации. // Финансовый директор. 2003. №12.

  32. Кузнецов В.А. Парфенов К.Г. Шамраев А.В. Комментарий к новому Положению Банка России: отдельные вопросы бухгалтерского учета операрт.// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. №3.

  33. Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в России.//Банковское дело в Москве. 2005. №2.

  34. Курушина О. Пластиковым картам требуется информационная поддержка.// Город N. 2005. №19.

  35. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: Пер. с англ. – М.: 1992.

  36. Операции коммерческих банков. Учебник.– М.: 2000.

  37. Осипова М.В. Бюджетная система РФ. Учебник. М.: Мысль, 2002.

  38. Пластиковые карты. Практическая энциклопедия.//Под редакцией Семенюта О.Г.– М.: 2004.

  39. Плышевский Б. Характер и проблемы государственного регулирования экономики// Проблемы теории и практики управления. 1997. №5.

  40. Раицкий К.А. Экономика предприятия. – М.: 1999.

  41. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятий. – М.: 1997.

  42. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. – М.: 2002.

  43. Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. – М.: 2005.

  44. Шеремет А.Д. , Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих предприятий. – М.: 2003.

  45. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Финансы предприятия. – М.: 1999.

  46. Экономика предприятия. Учебник. // Под ред. проф. Сафронова Н.А. – М.: 1998.

  47. Ульянов И.П., Попова Л.В. Детализация учета и цены. – М.: 1997.

  48. Ульянов И.П., Попова Л.В. Бухучет. Пособие для бухгалтера и менеджера. – М.: 1999.

  49. Чернов А. В Ростове увеличится количество банкоматов, принимающих наличность.// Город N. 2005. №8.

Чернов А. Кредиты упаковывают в пластик.// Город N. 2005. №19.

1 Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2002. С. 34.

1 Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в России.//Банковское дело в Москве. 2005. №2. С. 4.

1 Ермолаев Е.В. Платежные карты в России. Итоги 2004 года.// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005.№3. С. 4.

1 Ермолаев Е.В. Платежные карты в России. Итоги 2004 года.// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005.№3. С. 5.

1 Ермолаев Е.В. Платежные карты в России. Итоги 2004 года.// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005.№3. С. 5.

1 Курушина О. Пластиковым картам требуется информационная поддержка.// Город N. 2005. №19. С. 9.

1 Чернов А. Кредиты упаковывают в пластик.// Город N. 2005. №19. С. 4.