Страхование имущества


Реферат >> Банковское дело

27

Содержание

Введение…………………………………………………………………...…....…..3

1. Страхование имущества.……………………………………………...............4

1.1. Необходимость страхования имущества в условиях рыночных отношений……………………………………………………………………...….4

1.2. Добровольное страхование имущества ……………………..………...……10

1.3.Взаимное обязательство сторон и порядок выплаты страхового возмещения………………………………………………………………...…...14

1.4. Страхование строений. Добровольное страхование строений и

квартир………………………………………………………………………....16

1.5. Обязательное страхование имущества………………………………......25

Заключение………………………………………………………………..……....26

Список литературы…………………………………………………………….…27

Введение

В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится стра­ховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование — вид экономической деятельности, непосредственно связанный со сниже­нием или перераспределением рисков между физическими и юриди­ческими лицами (страхователями) и специализированными организа­циями (страховщиками). Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущер­ба застрахованной собственности. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний явля­ются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Страхование выступает также непосредствен­ным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям раз­личных форм собственности возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование соб­ственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

  1. Страхование имущества.

1.1. Необходимость страхования имущества в условиях рыночных отношений

Собственность — исторически развивающиеся общественные отношения, которые характеризуют распределение (присвоение) вещей как элементов материального богатства общества между различными лицами (отдельными индивидуумами, социальными группами, государством). Совокупность вещей, принадлежащих данному субъекту (собственнику), составляет объект собственности, т.е. имущество соответствующего лица, поэтому отношения собственности называют также имущественными отношениями. Будучи законодательно урегулированы государством, они приобретают форму права собственности. В Российской Федерации в соответствии с законом в собственности граждан и юридических лиц может находиться любое имущество, за исключением отдельных видов имущества.

Частная собственность — одна из форм собственности, означающая абсолютное, защищенное законом право гражданина или юридического лица на конкретное имущество (землю, другое движимое и недвижимое имущество). Исторически частной собственности отдельных лиц предшествовала общинная собственность (племени, рода, семьи). Термины «собственность» и «частная собственность» сложились в римском праве (II в. н.э.). Для частного римского права характерен высокоразвитый индивидуализм, стремление обеспечить оптимальные условия самостоятельной деятельности каждому полноправному участнику социальной и хозяйственной жизни, т.е. прежде всего каждому римскому домовладыке - главе фамилии (большой патриархальной семьи). В трудах римских юристов были тщательно и всесторонне разработаны способы защиты личных и имущественных прав индивидов, правовые понятия и конструкции, относящиеся в первую очередь к вещному, наследственному и обязательственному праву. Римское право - система права. сложившаяся в Древнем Риме и сыгравшая исключительную роль в развитии европейского права. В современных правовых системах Европы и Америки основная юридическая терминология, многие правовые институты, структура изложения материала в кодексах законов и учебных руководствах вытекают из римского права.

Расцвет римского права приходится на эпоху ранней Римской империи (конец I в. до н.э. — начало III в. н.э.) с характерными для нее политической и социальной стабильностью, высоким уровнем урбанизации и товарно-денежных отношений.

Собственник имеет право передавать свою собственность в дове-рительное управление без перехода прав собственности.

С ростом общественного производства и развитием рыночных отношений происходит и рост собственности граждан. Это законо­мерный процесс удовлетворения потребностей населения, важной составной частью которого является увеличение массы предметов личной собственности, а также имущества, находящегося в частном владении. В то же время через механизм экономических интересов населения, материальной заинтересованности в результатах своего труда, рост собственности граждан способствует увеличению общественного производства и национального богатства.

Согласно законодательству Российской Федерации, имущество может находиться в частной, государственной собственности, а так­же в собственности общественных объединений (организаций). В собственности граждан могут находиться: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, иму­щественные комплексы в сфере производства товаров, бытового об­служивания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельно­сти, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные средства производства. Количество и стоимость имущества, принадлежащего гражданам, не ограничиваются.

Рост доходов и материального благосостояния населения влияет на структуру собственности граждан в сторону возрастания доли дорогостоящих предметов длительного пользования, появления новых объектов страхования. Изменение структуры собственности граждан и рост ее массы порождают необходимость в страховой защите, обеспечивающей благоприятные условия для развития страхования этого имущества.

В последнее время доля страхования имущества граждан снижа­ется. Падает и удельный вес по­ступлений страховых взносов по страхованию имущества граждан в общем их объеме по всем видам страхования. Если в 1993 г. на стра-хование имущества граждан приходилось 10,8 % страховых взносов, то в 1996 г. - 4,9 %, а в 1999 г. - уже только 3,8 %; в 2002 г. объемы страхования имущества увеличились в 1,5 раза.

Значение страхования имущества граждан нельзя недооценивать, так как оно способствует поддержанию достигнутого уровня материального благосостояния граждан. В развитии некоторых видов данного страхования (наиболее распространенными являются страхование строений и квартир, домашнего имущества, средств транспорта) прямо заинтересовано и государство, поскольку нали­чие страхового обеспечения у населения освобождает в определен­ных ситуациях от выплат компенсаций за счет средств бюджета.

Как показывают социологические опросы, свое имущество стра­хуют примерно 20-25 % семей, причем в сельской местности стра­хуются значительно более активно, чем в крупных городах (если в Москве и Санкт-Петербурге о наличии такого страхования сообща­ют менее 15 % респондентов, то в сельской местности - около 30 %). Наибольшей популярностью пользуется страхование домаш­него имущества (о наличии полисов такого страхования заявляют 15-20 % респондентов), однако совокупная страховая сумма по всем таким договорам страхования составляет всего лишь 5-6 % стоимости накопленного домашнего имущества населения, учиты­ваемого Госкомстатом в системе национальных счетов. О наличии страхования своего жилья заявляют немногим более 10 % опрошен­ных, автотранспортных средств - 89%, дач - менее 15-20%. Основные причины низких темпов заключения договоров страхова­ния - низкая страховая культура населения, отсутствие достаточно­го спроса на страховые услуги, действенного механизма его стиму­лирования и законодательно закрепленного условия обязательного страхования жилья, крайне слабая информированность населения о действующей системе страхования жилья.

При использовании схемы льготного страхования недостаточно учитываются индивидуальные особенности жилья. Отсутствует инди­видуальная страховая оценка каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная страховая стоимость одного квадратного ме­тра площади жилого помещения. Возрастает потребность в объектив­ной оценке стоимости имущества, определении перечня страховых рисков, а также разработке нормативно-правовой базы страхования.

Одним из наиболее значимых видов страхования является стра­хование жилья. В настоящее время миллионы граждан проживают в ветхих и аварийных домах, которые подпадают под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным санитар­ным и техническим требованиям. Законодательное определение вет­хого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует. Соци­альные обязательства государства по отношению к населению, про­живающему в ветхом и аварийном жилищном фонде, не определе­ны. Правовая база недостаточно учитывает современное состояние проблемы страхования жилья граждан, проживающих в ветхих и ава­рийных домах.

Ежегодно в стране происходит 250-300 тыс. пожаров, примерно половина из которых приходится на жилой сектор. В результате ка­ждый год сгорает примерно 2 млн м2 жилья, а 8 млн м2 - поврежда­ется огнем. При этом утрата квартиры или жилого дома либо нанесе­ние им значительных повреждений чаше всего серьезно ухудшают материальное благополучие их владельцев или квартиросъемщиков, а также членов их семей. В ряде случаев государство вынуждено не­сти существенные расходы на восстановление строений или выплату компенсаций потерпевшим. Возникает необходимость проведения ряда реорганизационных мероприятий в области жилищного страхо­вания. В Москве с целью осуществления страхования жилых поме­щений, находящихся в муниципальной собственности, а также ис­полнения обязательств правительства Москвы по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении жилых помещений, за­страхованных на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений, образован Городской центр жилищно­го страхования на правах учреждения в соответствии со ст. 120 ГК РФ.

Основная задача Центра - обеспечение реализации системы страхования в Москве жилых помещений, включающее в себя: осу­ществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жи­лых помещений, находящихся в муниципальной собственности; раз­работку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьше­ния вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и реализации меро­приятий по созданию резервного жилищного фонда и инвестирова­нию страховых резервов. Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, выработка единого подхода к класси­фикации рисков способствуют развитию жилищного страхования.

Страхование жилья следует рассматривать как самостоятельное звено финансовой системы. Учитывая значение и важность данного вида обязательного страхования, необходимо создать институт стра­хования жилья, чтобы ускорить процесс подготовки и принятия нормативных актов по внедрению системы льготного страхования жилья, оказывать помощь в разработке методических материалов, нормативно-правовых актов по жилищному страхованию, в приня­тии мер по формированию спроса населения на страховые услуги; установлении стандартных процедур страхования жилья и возмеще­ния ущерба при наступлении страховых случаев; в подготовке и раз­работке особых условий страхования, учитывающих уровень плате­жеспособности страхователей и специфику регионов; выборе стра­ховых рисков и методов их оценки.

Один из вариантов развития страхования жилья широко практи­куется в Москве, который предусматривает:

  1. дотирование за счет средств бюджета части затрат на выплату
    страхового возмещения и ограничение размеров страховых сумм, что |
    позволяет существенно снизить уровень страховых взносов, сделав
    их доступными для большинства населения;

  2. предоставление правительством Москвы гарантий выделения
    нового жилья страхователям в случае уничтожения застрахованной
    квартиры;

  3. предоставление возможности страхователям уплачивать стра­ховые взносы ежемесячно вместе с оплатой коммунальных услуг;

  4. выписка страховых полисов всем владельцам жилья с предо­ставлением им возможности решить вопрос о своем участии или не­
    участии в страховании.

При страхования домашнего имущества страховым случаем являются:

  • затопление помещения вследствие проникновения воды из
    соседних помещений;

  • похищение имущества и его уничтожение или повреждение,
    связанное с похищением или попыткой похищения.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. В случае перемены места жительства иму­щество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оста­вленное по прежнему месту жительства страхователя, считается за­страхованным в течение месяца со дня переезда страхователя на но­вое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхо­вателем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законо­дательством или договором установлена ответственность перевозчи­ка за сохранность перевозимого груза.

1.2. Добровольное страхование имущества.

Под добровольным имущественным страхованием понимают страхование имущества хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование имущества граждан, занимающихся инди­видуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего иму­щества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. При до­бровольном страховании имущества граждан к страховым случаям относятся: пожары, стихийные бедствия, аварии, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев, падение воздушных средств транспорта, внезапное разрушение строений, в которых на­ходится имущество, проникновение воды из соседних помещений (по основному договору); хищение, грабеж, угон средств транспорта (по дополнительному соглашению). Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (незави­симо от причин). Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней страхуются только на случай их похищения.

Договоры заключают на срок от одного года до неопределенного периода, если перед окончанием очередного срока страхователь вно­сит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

По условиям договора страхования домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости без скидки на износ: мебель, но­сильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие , предметы личного потребления, элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную соб­ственность, и в домах ЖСК.

Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

При заключении договора страхования имущества с гражданами-предпринимателями страхуются оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности со скидкой на износ. Все имущество граждан можно условно разделить на две категории:

• приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;

• прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохо­зяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Чтобы обеспечить их страховой защитой, госу­дарство организует обязательное страхование имущества первой ка­тегории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.

Имущество второй категории подлежит только добровольному страхованию. Действующие условия добровольного страхования охватывают не все группы имущества граждан. Часть имущества го­сударственному страхованию не подлежит: документы, ценные бу­маги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и анти­кварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценные, полудрагоценные и поделочные (цветные) камни, слайды, фото­снимки, фото-, видеокассеты, предметы религиозного культа, запас­ные части к транспортным средствам, птицы, пушные звери и дру­гие животные (кроме овец, коз, свиней и семей пчел), комнатные растения и их семена, цветочно-декоративные и другие культуры, ягодные и виноградные насаждения, а также посевы, хотя эти и дру­гие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.

Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами:

  • неопределенностью страховой оценки соответствующих объ­ектов;

  • невозможностью достоверного установления факта гибели
    имущества (например, денег, ценных бумаг и т.п.), а иногда и разме­ров ущерба.

Домашнее имущество может быть застраховано по общему или отдельному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме застрахованных по специальному договору), а также элемен­ты отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государ­ственного, общественного фонда и ЖСК. На страхование по отдель­ному договору принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимо­сти; радио-, теле- и видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноап­паратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, аудио-, видео-, фото­кассеты, дискеты, DVD, CD-RОМ), запасные части, детали и при­надлежности к транспортным средствам и другое имущество, храня­щееся в индивидуальном гараже; строительные материалы, находя­щиеся на земельном участке, находящемся в частной собственности.

Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе, так и на от­дельные предметы.

Предметы домашнего имущества являются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя. Изделия из драгоцен­ных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цвет­ных) камней считаются застрахованными также на период нахожде­ния страхователя на работе, в командировке, на улице и т.д.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (в пределах террито­рии СНГ) постоянного места жительства, кроме случаев, когда зако­нодательством и договором перевозки установлена ответственность транспортной организации за сохранность груза. Во всех остальных случаях перемещаемое имущество (например, временно оставленное у соседей) на страхование не принимается.

Тарифные ставки страховых платежей дифференцированы в за­висимости от того, по какому договору (общему или дополнительно­му) застраховано домашнее имущество.

Страхователями могут выступать физические и юридические ли­ца (государственные организации, принимающие имущество гра­ждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом или положением этих организаций предусмотрено такое страхование). Договоры с ломбардами, комиссионными магазина­ми, прачечными, ремонтными и пошивочными мастерскими и др. заключаются на условиях и в порядке, изложенных в правилах до­бровольного страхования имущества кооперативных и обществен­ных организаций. Для ломбардов такое страхование является обяза­тельным в соответствии с гражданским законодательством.

Существует также комплексное страхование строений и домаш­него имущества, которое проводится по одному договору. Страховая сумма устанавливается в едином размере без разделения на страхова­ние строений и домашнего имущества. Страховое возмещение вы­плачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, независимо от того, причинен ли ущерб строениям или до­машнему имуществу. Расчет ущерба, причиненного строениям, про­изводится исходя из максимально возможной страховой суммы, установленной для их добровольного страхования. Страховое возме­щение за гибель строения не должно превышать 60 % действитель­ной стоимости строения по страховой оценке в пределах общей страховой суммы по договору. Срок страхования - 1 год.

Объектом добровольного страхования домашнего подворья гра­ждан служат предметы домашней обстановки, обихода и личного потребления, сельскохозяйственная продукция, топливо, строитель­ные материалы, садово-огородный и другой инвентарь (домашнее имущество); животные, плодовые многолетние деревья в плодонос­ном возрасте. В данном случае договор может быть заключен на страхование всего имущества или отдельных его видов с обязатель­ным условием страхования домашнего имущества.

1.3. Взаимное обязательство сторон и порядок выплаты страхового возмещения

По добровольному страхованию страховое возмещение рассчи­тывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ - в отношении иму­щества, принятого со стороны или арендованного. Размер страховой суммы по договору страхования устанавливается самим страховате­лем с учетом стоимости имущества и варианта страхования. В пери­од действия договора страховая сумма может быть увеличена путем заключения дополнительного договора на срок, оставшийся до кон­ца действия основного договора. Во всех случаях страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стои­мости имущества (с учетом износа), включая стоимость ремонта квартиры. При повреждении имущества договор, по которому вы­плачено страховое возмещение, действует в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

В зависимости от суммы страхуемого имущества договоры страхова­ния могут оформляться как с осмотром, так и без осмотра. На крупную сумму договоры заключаются с осмотром, проводимым в присутствии страхователя. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудра­гоценных камней могут быть застрахованы (без осмотра) по специально­му договору в пределах их стоимости (с учетом износа). Коллекции и уникальные предметы антиквариата принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, с обязательным осмотром.

По договору страхования бытовой техники, при условии, если эта группа предметов принимается на страхование в целом (без со­ставления перечня), страховая сумма устанавливается в пределах об­щей стоимости исходя из действующих розничных цен. Если дого­вор заключается на отдельные предметы, относящиеся к данной группе, страховая сумма устанавливается по каждому предмету в раз­мере его стоимости по оценке страхователя (по розничным, договор­ным или комиссионным ценам).

Сумма страхового платежа определяется следующим образом:

СП= Т* СС: 100, где СП — сумма страхового платежа;

Т — тарифная ставка, установленная по данному варианту стра­хования;

СС — страховая сумма по заключенному договору.

По договорам, заключенным на срок менее года, страховые пла­тежи вносятся в установленном проценте от суммы годичного плате­жа. По общим договорам страхования домашнего имущества могут предоставляться льготы:

  • при заключении договора сроком на 2 или 3 года - скидка
    до 10 % с исчисленной суммы платежей;

  • при заключении договора сроком на 4 или 5 лет - от 10 % до 15 %;

  • для постоянных страхователей по одному и тому же варианту страхования в течение 5 и более лет без получения за это время стра­хового возмещения при заключении нового договора - 20 % с исчи­сленной суммы платежей.

Страховая компания имеет право на регрессный иск (обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину). Регрессный иск предоставляет право требования стра­ховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб. Например, при наступлении страхового слу­чая по вине третьего лица (в случае пожара, проникновения воды из соседних помещений (затопление), а также похищения имущества), страховщик, выплативший страховое возмещение, имеет право предъ­явить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим за­конодательством несет ответственность за причиненный вред) ре­грессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности. Условиями договора страхования может пре­дусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы возмещения.

1.4. Страхование строений. Добровольное страхование строений и квартир.

В мировой практике в большинстве договоров страхования под строением понимают частное жилище (кирпичное, каменное или железобетонное с крышей из шифера, черепицы, металла, асфальта или железобетона), его пристройки, недвижимость и оборудование, продаваемые вместе с домом, стены, заборы, живые изгороди, терра­сы, ворота, плавательные бассейны, подъездные дороги и пешеход­ные дорожки. В нашей стране страхование строений, принадлежа­щих гражданам - вид имущественного страхования, которое прово­дится в обязательной и добровольной форме. Основную долю в дан­ном виде страхования занимает страхование жилого фонда. Анализ состояния жилищного фонда показывает, что 60 % его нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жи­лых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восста­новления жилищного фонда невозможно решить без привлечения финансовых средств, полученных за счет страхования жилья.

Существуют следующие виды жилищного фонда :

- частный жилищный фонд — находящиеся в собственности граждан индивидуальные жилые дома, приватизированные, постро­енные и приобретенные квартиры и дома, квартиры в домах жилищ­ных и жилищно-строительных кооперативов с полностью выплачен­ным паевым взносом, в домах товариществ индивидуальных вла­дельцев квартир, квартиры и дома, приобретенные в собственность гражданами на иных основаниях, предусмотренных законодатель­ством; фонд, находящийся в собственности юридических лиц (со­зданных в качестве частных собственников), построенный или при­обретенный за счет их средств, в том числе за счет средств жилищ­ных, жилищно-строительных кооперативов с неполностью выпла­ченным паевым взносом;

- государственный жилищный фонд — ведомственный фонд, состоящий в государственной собственности Российской Федерации и находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учрежде­ний, относящихся к федеральной государственной собственности; фонд, находящийся в собственности субъектов Российской Федера­ции, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяй­ственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к соответ­ствующему виду собственности; муниципальный жилищный фонд - фонд, находящийся в собственности района, города, входящих в них административно-территориальных образований, в том числе в Моск­ве и Санкт-Петербурге, а также ведомственный фонд, находящийся в
полном хозяйственном ведении муниципальных предприятий или
оперативном управлении муниципальных учреждений;

- общественный жилищный фонд — фонд, состоящий в соб­ственности общественных объединений.

Изменение структуры жилищного фонда по формам собственно­сти способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Обладание собственностью - не только, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности, бремя со­держания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели иму­щества (ст. 211 ГК РФ). В соответствии с ГК РФ (статьи 210, 211) и Жилищным кодексом РФ (ст. 158.1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имуществен­ные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов их владельцами. Об­служивание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государ­ственного жилищного фонда- за счет средств предприятий и учре­ждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управле­нии они находятся.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность жилых помещений, рас­положенных в домах муниципального жилищного фонда. Появле­ние в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к со­вместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмеще­ния ущерба, возникающего в связи с износом и повышением ава­рийности жилого дома.

В настоящее время возникает реальная потребность в страховой защите имущественных интересов граждан при проведении работ по текущему, капитальному ремонту, перепланировке помещений.

Страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, навод­нения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место. Зарубежная практика, которая начинает получать распростра­нение и в России, к страховым случаям, кроме перечисленных, от­носит и бунт, гражданские волнения, забастовки, экономические или политические выступления, злонамеренные повреждения или акты вандализма (с применением франшизы), оседание и (или) подъем грунта или оползень (за исключением оседания фундамента новых строений, оседания вновь сооруженных площадок, береговой эрозии); повреждения твердого настила или повреждения, наступив­шего вследствие движения твердого настила, кроме тех случаев, ко­гда одновременно повреждается фундамент под внешними стенами строения; повреждения плавательных бассейнов, внутренних двори­ков, террас, дорожек, подъездных путей, ворот, заборов, живых из­городей или садовой ограды, за исключением тех случаев, когда од­новременно были нанесены повреждения жилищу, его пристройкам или гаражам; случаи использования материалов, не соответствую­щих технологическим нормам, или неправильного ведения работ при закладке фундамента.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жи­лых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему зе­мельном участке, отдельных строений (например, жилого дома) или принадлежащей ему доли строения. Если страхователь утратил право собственности на строения, действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в собственность другого лица. В этом слу­чае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в договоре.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор за­ключается также и на отдельные строения, возведенные на земель­ных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и го­родской местности, а также отведенных под садоводческие товари­щества. В соответствии с законодательством РФ строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обяза­тельному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пре­делах 60 % их стоимости с учетом износа. Если в срок действия дого­вора были произведены ремонт, пристройки и т.д., то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополни­тельный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависи­мости от числа месяцев действия дополнительного договора. Целе­сообразность использования страхования как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь определяется такими факторами, как: создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повре­ждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий; гарантия своевременного и полного возмещения имуще­ственных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья; возможность привлечения средств населения и иных вне­бюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду города при наступлении стихийных бедствий или чрезвычайных со­бытий; раскладка ущерба, нанесенного жилью отдельных его вла­дельцев и пользователей, участвующих в страховании; возможность инвестирования свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья.

Страхование занимает одно из важных мест в организационно-экономическом механизме проведения жилищной реформы. Этим определяется появление таких документов, как утвержденные при­казами Госстроя России положения «Об аккредитации страховых компаний», «О координационном центре по страхованию», Реко­мендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-ком­мунальном комплексе.

В Москве в целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав москвичей, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17 января 1995 г. «О введении единой системы страхования жилищ­ного фонда в г. Москве», введена система страховой зашиты имуще­ственных интересов и жилищных прав собственников и пользовате­лей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гаран­тируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан.

Система льготного страхования жилья предусматривает обеспе­чение социальной защиты граждан при наступлении неблагоприят­ных событий, а именно: аварий внутреннего водостока, водопровод­ных, отопительных и канализационных систем, в том числе проис­шедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара (воздействии пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе происшедшего вне застрахованного помещения; про­никновения воды в результате правомерных действий по ликвида­ции пожара; сильного ветра (свыше 20 м/с), урагана, смерча, шква­ла, а также сопровождающих их атмосферных осадках.

Не подлежат страхованию на условиях льготного страхования жилые помещения: являющиеся аварийными; подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые; подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка; на которые обращено взыска­ние по обязательствам; подлежащие конфискации.

Система страхования жилья как составная часть жилищной ре­формы позволит: добиться адресности финансирования расходов и оперативности в ликвидации пожаров и аварий в жилом фонде горо­да; исключить непредвиденные расходы бюджетных средств, при­влечь средства населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду, инвестировать свободные средства страховщиков в жилищную сферу.

По мере стабилизации социально-экономической ситуации наи­более эффективной станет обязательная форма страхования.

Концепция жилищной реформы определяет в качестве механиз­ма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями, систему страхования, предполагая разработку и принятие соответствующего Федерального закона «Об обязательном страховании жилья», что не исключает возможность страхования жилищного фонда на добровольной основе.

Страховая оценка (переоценка) строений позволяет определить страховую сумму, размер причитающихся с граждан платежей, а в случае уничтожения или повреждения строений - размер страхово­го возмещения. Она отражает стоимость строений с учетом их изно­са. С течением времени стоимость меняется вследствие естественно­го износа строения, изменения цен на строительные материалы, сто­имости работ и т.п.

Оценке подлежат жилые и хозяйственные строения любого хо­зяйственного назначения. Для оперативного и качественного вы­полнения работы по оценке строений используют оценочные нор­мы, установленные для типичных строений. Типичными называют­ся строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, кон­струкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строитель­ных материалов и отделки наиболее распространены в данной мест­ности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, огражде­ние и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.

В страховой оценочный лист включаются все строения, принадле­жащие владельцу, независимо от места их возведения. Когда одно строение принадлежит нескольким гражданам на правах общей соб­ственности (без раздела на части), на него составляется один оценоч­ный лист, в котором указываются все совладельцы. Если строение принадлежит нескольким совладельцам по частям (1/2, 1/3 и т.д.), эти части оцениваются отдельно, после чего каждому из них выписывает­ся отдельный страховой оценочный лист с указанием оценки той ча­сти строения, которая принадлежит данному владельцу.

Ветхие или разрушенные строения, не выполняющие своего хо­зяйственного назначения, а также жилые постройки, не имеющие стен над уровнем земли (землянки), не оцениваются.

Строения в стадии строительства записываются в оценочный лист и оцениваются, если они имеют постоянное место, стены и крышу; в страховом оценочном листке делается пометка о степени выполнения работы. По окончании строительства такие постройки переоцениваются. Строения, имеющие самостоятельное хозяйствен­ное назначение, например сени, ворота, забор, двор и тому подоб­ное, оцениваются отдельно.

Когда строение типичное, но не новое, требуется вычислить пред­варительный процент скидки на износ. При определении степени из­ношенности строения учитывается не только срок службы, но и каче­ство строительных материалов, конструкция, своевременность прове­дения текущих ремонтов, соблюдение правил эксплуатации строения, его местонахождение и ряд других факторов. Процент скидки на из­нос для типичных и нетипичных строений определяется в ходе осмо­тра каждого строения и определения изношенности его основных конструктивных элементов - крыши, стен, полов, внутреннего устройства. Предельным размером скидки на износ строения принято считать 70-75 % его первоначальной стоимости. Строения, имеющие больший процент износа (особенно жилые дома), признаются непри­годными для использования по хозяйственному назначению.

Поскольку строения, принадлежащие гражданам, оцениваются за вычетом скидки на износ, в документах об оценке показываются первоночальная и действительная их стоимость. Первоначальная стоимость - стоимость новой постройки, определенная исходя из применяемых в данной местности оценочных норм. Действительная стоимость строения исчисляется путем вычитания из первоначаль­ной стоимости суммы износа.

Оценка строений, существенно отличающихся от типичных, исчи­сляется по оценочным нормам наиболее близких по техническим харак­теристикам типичных строений с внесением соответствующих поправок. Эти поправки (надбавки или скидки) могут быть выражены в рублях или процентах к общей стоимости строений или к оценочным нормам.

Добровольное страхование принадлежащих гражданам строений проводится в дополнение к обязательному страхованию. Поэтому для определения оценки строений при оформлении договора ис­пользуются сведения о последней оценке построек в данном хозяй­стве для целей обязательного страхования (типы строений, их разме­ры, стоимость (оценка), процент износа и т.п.).

По желанию страхователя строения могут быть застрахованы по до­бровольному страхованию в размере страховой суммы по обязательно­му страхованию, умноженной на коэффициент 1,5, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости (оценки) с учетом изно­са. Таким образом, общая страховая сумма по обязательному и добро­вольному страхованию строений не должна превышать 100 % их стои­мости (оценки), исчисленной в действующих розничных ценах.

В зарубежной практике при страховании частных строений и их содержимого возмещение рассчитывается на основе цены замены предмета, действовавшей на момент и в месте страхового случая, уменьшенной на величину износа. Полисами различных страховщи­ков предусматривается различный уровень покрытия рисков домаш­него имущества. Суть этих различий состоит в определении возме­щения: «только возмещение» и «новое за старое». Ущерб по догово­рам на таких условиях возмещается так же, как и по договорам стра­хования собственности, причем сумма возмещения учитывает износ имущества. Заключение договора на условиях «новое за старое» бо­лее популярно: уничтоженный или поврежденный предмет заменя­ется однотипным новым без учета износа. Условия «новое за старое» применяются при страховании не только домашнего, но и коммер­ческого имущества (например, механизмов). К дополнительным условиям по таким договорам относят специальное имущество или деятельность страхователя. Такими дополнениями к покрытию мо­ гут быть: лодки и небольшие самолеты; лошади и пони; спортивное оборудование; велосипеды; жилые автоприцепы.

1.5. Обязательное страхование имущества.

По обязательному страхованию имущества граждан страхуются: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, са­раи, амбары, бани, скотные дворы, гаражи и заборы, теплицы и дру­гие постройки, находящиеся в сельской местности, городах, рабочих и дачных поселках. Застрахованными считаются только постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие или разрушенные строения, не имею­щие хозяйственного назначения, и строения, владельцы которых и члены их семей не проживают в данном населенном пункте и адрес их неизвестен. Страхователями выступают граждане - частные соб­ственники.

Обязательное страхование имущества граждан имеет характерные особенности. Например страховые платежи взимаются только по иму­ществу, учтенному при регистрации. После проведения учета в соста­ве или стоимости имущества пересчет платежей в связи с происшед­шими изменениями делать не разрешается. Имущество граждан счи­тается застрахованным с момента его поступления в данное хозяйство и до выбытия из него (например, в результате гибели, продажи и т.п.).

Платежи по обязательному страхованию строений исчисляются умножением процентной ставки платежа страхового обеспечения на сумму оценки строения.

Заключение

Под имущественным страхованием понимают страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудова­ние, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохо­зяйственных культур, животные и т.д. Один из видов имущественно­го страхования — транспортное страхование. Его объектами служат как сами средства транспорта (суда, самолеты, автомобили и т.д.), так и перевозимые ими грузы (вместе или порознь) .

Имущественным страхованием может быть охвачено как имуще­ство, находящееся в собственности страхователя, так и в его владе­нии, пользовании и распоряжении. Страхователями здесь могут быть собственники и другие юридические и физические лица, несу­щие ответственность за сохранность имущества.

В случае возникновения ущерба при имущественном страхова­нии выплачивается не страховая сумма (как при личном страхова­нии), а страховое возмещение.

Имущественное страхование отличается как от личного (при ко­тором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом), так и от страхования ответственности (где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использова­ния определенного имущества, но их содержание не зависит от стои­мости этого имущества).

Застрахованным имуществом называют материальные ценности, на кото­рые распространяется обязательное страхование или договор добро­вольного страхования. Может быть представлено одним предметом или совокупностью предметов.

Список литературы

  1. Архипов А.П. Страховое дело: Учебное пособие. – Изд. 2. - М.: МЭСИ, 2005 – 369 с.

  2. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М: Финансы и статистика, 2007 – 320 с.

  3. Страхование. / Под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006 - 511 с.

  4. Страховой портфель (книга предпринимателя, книга страховщика, книга страхового менеджера). – М.: Соминтэк, 2005 – 284 с.

  5. Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества // Финансы, 2007 – 314 с.

  6. Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2007 – 358 с.