Социально-экономическая сущность страхования


Реферат >> Банковское дело

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ЗДРАВООХРАНЕНИЮ И СОЦИАЛЬНОМУ РАЗВИТИЮ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОУ ВПО «СЕВЕРНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ МЕДИЦИНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ИНСТИТУТ МЕНЕДЖМЕНТА

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

«ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ»

на тему «Социально-экономическая сущность страхования»

Студентки Шитиковой Екатерины

Александровны

Специальность: 080801 «Прикладная

информатика в экономике»

Курс 6

Форма обучения заочная

Архангельск 2011

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………….3

  1. Экономическая сущность страхования……………………………………….5

  2. Страховой фонд, формы его организации………………………………..

  3. Признаки страхования……………………………………………………..

  4. Роль страхования, его функции в современной экономике……………..

Заключение………………………………………………………………………...

Список используемой литературы……………………………………………….

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Как известно, одной из важнейших составляющих человеческого бытия является трудовая деятельность. Путем производства или обмена человек стремится к получению разнообразного количества благ, способных удовлетворить самый широкий спектр его потребностей. Много факторов определяют человеческую жизнедеятельность: природные, географические, экономические, социальные, политические. Их сочетание приносит далеко не всегда и не везде одинаковые результаты. Опыт всего человечества вообще и различных поколений людей в частности учит, что неблагоприятные сочетания, в общем-то, известных факторов необходимо не только учитывать, но и ожидать. Чтобы неприятности не изменяли течение жизни человека кардинально, люди стали страховаться от них.

Так появилось страхование - способ защиты имущественных интересов отдельных людей, семей, трудовых коллективов при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Другими словами, рискованный характер производства или неблагоприятное местоположение (повышенная сейсмичность, высокая пожароопасность и т.п.) - главные причины беспокойства собственников имущества, товаропроизводителей, населения за свое материальное благополучие, здоровье, жизнь. Чтобы не оставаться с наступившей бедой один на один, люди всегда стремились объединиться заранее для встречи ее путем солидарной раскладки ущерба между заинтересованными сторонами. Нетрудно представить, как тяжело, подчас не под силу, отдельному человеку, семье и даже трудовому коллективу возместить материальный ущерб вследствие стихийных бедствий, человеческих злодеяний или ошибок.

Многолетние наблюдения позволили сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий, как в пространстве, так и во времени. Не всегда и не везде, если говорить коротко и просто, беда посещала конкретный народ, семью или отдельного человека. Неравномерно также наносился и ущерб. Выло замечено, что число заинтересованных хозяйств, стремящихся вместе готовиться к возможным природным, технологическим и другим потрясениям, постоянно увеличивалось и их количество, нередко было больше, чем пострадавших от указанных опасностей. В этом случае солидарное распределение ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. Чем большее количество хозяйств участвует в распределении ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Следовательно, в страховании проявляется человеческая предусмотрительность.

Возможности страхования огромны. Уровень страховой культуры населения как раз и зависит от масштабов и структуры проданных страховых услуг. Страхование - не роскошь и не блажь толстосумов. Страхование - это норма цивилизованного общества.

  1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

  1. СТРАХОВОЙ ФОНД. ФОРМЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВЫХ ФОНДОВ

Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов. Денежная форма более предпочтительна в силу своей универсальности. Источниками формирования страхового фонда являются платежи населения, предприятий, организаций, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение представляют собой часть системы финансовых отношений.

Различают следующие формы организации страховых фондов общества:

• государственные страховые фонды (фонды государственного социального страхования);

• частные страховые фонды (фонды финансово-кредитных учреждений, страховых организаций и т. п. ).

На рис. 1. 1 представлена классификация страховых фондов страны.

Государственные страховые фонды — это фонды социальной поддержки населения, создаваемые за счет обязательных платежей юридических лиц и работающих граждан. Такие средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют акционерные общества, для которых закон предписывает создание резервных фондов в размере уставного капитала.

Фонды страховых организаций формируются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.

  1. ПРИЗНАКИ СТРАХОВАНИЯ

  • Возникновение денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб (по этому признаку страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства) ;

  • Замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, возникающие из-за солидарной раскладки суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование;

  • Создание денежного страхового фонда для организации замкнутой раскладки ущерба; он формируется при помощи фиксированных взносов участников страхования. Средства фонда используются только среди участников его создания, а размер страхового взноса является долей каждого из них в раскладке ущерба. Размер доли целиком зависит от количества участников страхования: чем шире круг участников, тем меньше размер страхового взноса каждого в раскладке ущерба. Если в страховании участвуют миллионы человек, застраховавших сотни миллионов объектов, то у страховой организации появляется возможность возмещать максимальный ущерб при выплате участников страхования минимальных страховых взносов;

  • Ущерб перераспределяется не только между разными территориальными единицами, но и во времени. Раскладка ущерба от стихийных бедствий, охвативших большие территории, возможна при наличии в течение года большой территории между застрахованными хозяйствами и значительном числе застрахованных объектов. Раскладка ущерба во времени из-за случайного характера возникновения чрезвычайных событий выходит за пределы одного хозяйственного года, т.к. их может и не быть в течение нескольких лет. Тогда в благоприятные годы части страховых платежей резервируются для создания запасного фонда, который впоследствии станет источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году;

  • Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые тарифы, определяющие страховые платежи, состоят из 2 частей: 1) нетто-платежи (для возмещения вероятного ущерба) ; 2) накладные расходы на содержание страховой организации, проводящей страхование. Размер нетто-платежей определяется на основе вероятного ущерба за расчетный период в 5-10 лет в масштабе определенной территории.

  • Страхование затрагивает интересы широкого круга населения, хозяйствующих субъектов и государства, поэтому организация страхового дела управляется рядом законов РФ, постановлениями Правительства и подзаконными актами. Внутренние страховые отношения регламентируются в форме внутренних документов, к числу которых относятся типовые договоры страхования, условия страхования и прочее.

4. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ФУНКЦИИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства.

На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, что проявляется в основной – рисковой функции страхования.

Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, контролировать и регулировать уровень риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни, что реализуется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования.

В рамках сберегательной (накопительной) функции страхования происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия.

На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса.

Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.

Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков.

Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики.

Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства.

Заключение

Человечество живет и трудится в определенных условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны сам создает новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая создает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появляется потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация, имеющая свой интерес – доходы от страховой деятельности.

Рискованный характер общественного производства – главная причина возникновения страховых отношений. Экономический субъект осуществляет свою деятельность при условии, что существует вероятность наступления определенных событий, результатом которых будет убыток и при его значительной величине, финансовая несостоятельность субъект. В связи с этим и необходимо создание системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров, и других непредвиденных событий, способных негативно повлиять на производственные процессы.

В рыночной экономике и страхование нормализует пропорции общественного воспроизводства и позволяет поддержать достигнутый уровень благосостояния граждан. Кроме того, по своей способности влиять на развитие экономики страхование не уступает другим элементам финансово-кредитной системы. Таким образом, страхование занимает достаточно специфическое место в экономике и тесно связано с системой государственного регулирования.

Список использованной литературы

1) Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: «Волтер Клувер», 2007

2) Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие / В.А.Щербаков, Е.В.Костяева. – М.: КНОРУС, 2007.-312с

ссылка на сайт удаленаstrahovanie/socialnojekonomicheskaya - sushhnost - strahovaniya/49757/48774/ page6.php

4) ссылка на сайт удаленаstr_l/1.php

14