Страхование туристов, выезжающих за рубеж


Реферат >> Банковское дело

ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ И ЭКОНОМИКИ

(САНКТ-ПЕТЕРБУРГ)

МУРМАНСКИЙ ФИЛИАЛ

ЗАОЧНОЕ ОТДЕЛЕНИЕ

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ «Социально-Культурный сервис и туризм»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине Экономика и предпринимательство в СКС и Т.

на тему Страхование туристов выезжающих за границу.

ВЫПОЛНИЛ:

Студент

Группа

Курс 3-й

№ зачетной книжки дом.телефон

ПРОВЕРИЛ:

Руководитель

Тепман Фаина Абрамовна

Мурманск

2005

Содержание.

Введение.

Гл.1 Страхование.

1.1Понятие страхования …………….……………………………………..3

1.1.1. Что такое страхование……………………………………………….3

1.1.2 Страхование как сфера перераспределительных отношений……..4

1.1.3 Страхование как экономическая категория………………………...4

1.2 Классификация страхования. …………………………………………5

1.2.1 Классификация по формам…………………………………..………6

1.2.2 Классификация по отраслям…………………………………………7

1.3 Г. К. РФ об имущественном и личном страховании……...………….8

1.3.1 Имущественное страхование…………………………………………8

1.3.2 Личное страхование…………………………………………………..9

1.4 Функции страхования …………………………………………………10

Гл. 2 Страхование в туризме.

2.1 Страховой полис……………………………………………….……..12

2.2 Страхование медицинских затрат……………………………………13

2.2.1 Полисы страхования медицинских затрат………………………...14

2.2.2 Условия медицинского страхования граждан выезжающих за границу…………………………………………………15

2.2.3 Затраты не подлежащие возмещению……………………………16

2.3 Что должен знать каждый, кто намеревается осуществить турпоездку за границу. …………………………………………………18

2.3.1 Страховой платёж ( тариф)……………………….………………18

2.4 Новое в страховании………………………………………………..20

2.4.1 Страхование неотложной помощи ………………………………..20

2.4.2 Каждый турист имеет право на:…………………………………22

2.5 Страхование туристов выезжающих за рубеж- обязательно или добровольно?..............................................................23

2.5.1 Ситуация с добровольным страхованием на настоящий момент………………………………………………….23

2.5.2 "За" и "против" введения обязательного страхования выезжающих за рубеж………………………………….26

Заключение.

Использованные источники.

Объект Моего исследования: страховые отношения , возникающие при заключении договоров касающиеся граждан РФ для обеспечения своей безопасности при выезде за рубеж по туристическим путевкам.

Цель моей курсовой работы заключается в изучении положения касающиеся страхования здоровья лиц, отъезжающих за рубеж по туристическим путевкам в соответствии с страховыми договорами.

Предметом исследования является правовое поле , касающееся страхования. Для полного раскрытия нашей темы мы используем Гражданский кодекс, Федеральный закон "Об основах туристской деятельности", Положение об оказании помощи по страховым случаям гражданам Российской Федерации, находящимся на территории иностранного государства, Постановление Правительства РФ от 11 декабря 1998 года N 1488 "О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации" и многие другие законодательные акты Российской Федерации.

Данная тема является актуальной и имеет важное значение.

Структурно моя работа состоит из двух глав введения и заключения.

Введение

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Мы рассмотрим сущность и составляющие страхования , а также проанализировать все аспекты касающиеся нашей темы.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов

Страхование.

Понятие страхования

Что такое страхование.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. 1

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.2

Страхование как сфера перераспределительных отношений.

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий .

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Страхование как экономическая категория.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико.

3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

5. Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование .3

Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на формы, отрасли, виды, разновидности, системы страховых отношений (таблица1). В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Классификация по формам.

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования .4

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации .

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования .

Классификация по отраслям.

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования .

Гражданский Кодекс Р.Ф о страховании.

В отличие от Закона РФ “О страховании”, содержащем единую конструкцию страхового договора, ГК РФ дает определение договора имущественного и договора личного страхования.

Имущественное страхование.

Гражданский кодекс конкретизирует понятие имущественного страхования, определяя договор имущественного страхования. Так, согласно ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам, - риск гражданской ответственности;

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, - предпринимательский риск.

Личное страхование.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В свою очередь, как личное, так и имущественное страхование имеют свои разновидности, например, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование средств транспорта и др.

Договоры имущественного и личного страхования относятся к возмездным. Страховая премия – это плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятных последствий, несение которых берет на себя страховщик. Страховая премия уплачивается страхователем в сроки и в порядке, установленные законом или договором.5

Страховое возмещение – денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая и которая должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества и размером причиненных убытков.

Страховой полис – выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.6

Функции страхования

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба, которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Источником формирование фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей .

Кроме названных специфических функций страхование выполняет кредитную, контрольную и инвестиционную функции.

Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции осуществляется через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций. Отмечая такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования .7

Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:

• в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

• в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

• в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

• в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций .

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

Страхование в туризме.

Выезжая за границу, большинство наших граждан не спешат воспользоваться услугами страхования. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно: деньги берут, а пользы никакой! Однако, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь в туристическую поездку в другую страну, он обязательно скажет: страховой полис.

Страховой полис

Страховой полис – выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.8

Оплата медицинской помощи гражданину Российской Федерации, за исключением гражданина Российской Федерации, направляемого в служебную командировку, при выезде из Российской Федерации осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования или заменяющим его документом, действительными для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации, либо при наличии гарантии физического или юридического лица, приглашающего гражданина Российской Федерации, возместить расходы на оказание медицинской помощи (лечение в медицинском учреждении) гражданину Российской Федерации.

В случае, если отсутствуют документы, то расходы на оказание медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации несет сам гражданин.

Помощь по страховым случаям гражданам Российской Федерации, пребывающим на территории иностранного государства, оказывается дипломатическим представительством или консульским учреждением Российской Федерации в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации с соответствующим иностранным государством.9

Страхование медицинских затрат.

Основное содержание этого вида страхования - это компенсация медицинских затрат, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхования граждан, которые выезжают за границу, оно тесно связанно со страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских затрат). В отличие от медицинского страхования, возмещению здесь подлежат только те затраты, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.

А отличие от страхования от несчастного случая состоит в различии территорий действия страхового полиса. Если речь идет о страховании от несчастного случая или медицинском страховании, то ответственность страхователя здесь, как правило, территориально ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, которые выезжают за границу, наоборот, действие договора страхования распространяется на иностранные государства и бездействует на территории страны постоянного проживания и, как правило, вступает в силу с 00 часов даты, указанной как дата начала действия договора, но не раньше момента пересечения государственной границы России, при условии, что страховая премия уплачена полностью.

Полисы страхования медицинских затрат

Полисы страхования медицинских затрат преимущественно не рассчитаны на лечение клиента.

Все компании развитых стран мира, с которыми работают росстийские страхователи, а это "CORIS" (Франция), "Калиптус" (Турция), "AEA International (CIS)" (Россия), "Mercur Assistans" (Германия), "Франс Секьюр" (Франция), "ТОЙ Ассистанс" (Россия), "Alarm Centre of Mercur" (Австрия), "France Secure" (Франция), "Mercury International Assistans and Claims Ltd" (Англия), "Inter Partner Assist" (Германия), "Fidelitas Assistana" (Болгария), "Global Voyager Assist Ltd" (Кипр), "ALBUR" (Чешская Республика), считаются наиболее профессиональными. Но если ваш путь лежит не в Западную Европу, США, Японию или Канаду, выясните в страховой компании, какое количество бюро имеет ее иностранный партнер в регионе, который вы собираетесь посетить.

Важно помнить, что полисы страхования медицинских затрат преимущественно не рассчитаны на лечение клиента. Иностранцы, по крайней мере европейские граждане, считают что лучше лечиться дома. Вот почему все компании, которые обеспечивают страхование, стремятся как можно быстрее привести клиента к транспортабельному состоянию и отправить его домой.

Условия медицинского страхования граждан выезжающих за границу.

Как правило, условия страхования граждан, которые выезжают за границу, включают:

- амбулаторное лечение;

- стационар;

- стоимость медикаментов;

- экстренную стоматологию;

- репатриацию останков;

- приезд и пребывание родственника в случае госпитализации застрахованного;

- организацию и оплату досрочного возвращения больного;

- возвращение на родину несовершеннолетних детей в случае болезни одного из родителей;

- транспортирование к лечебному учреждению;

- медицинское транспортирование на родину.

Если за границей с вами не произойдет ничего серьезного, но потребность в посещении врача все же возникнет, то учтите: несмотря на наличие полиса, поликлиническое лечение иногда приходится оплачивать самому туристу. Затраты можно будет возместить

Затраты не подлежащие возмещению.

Поскольку в нашей стране потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, которые страхуют туристов, то перед турпоездкой, путешествием он должен обязательно поинтересоваться условиями страхования, где подробно изложено, в случае каких страховых событий осуществляется страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страхователь оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. Как правило, не подлежат возмещению затраты, связанные с предоставлением застрахованному услуг экстренной медпомощи, в случаях если:

а) путешествие было осуществлено с целью получить лечение;

б) страховой случай произошел вследствие прямого или косвенного влияния радиоактивного облучения;

в) затраты связанные с заболеваниями, которые на протяжении определенного периода перед датой страхования требовали лечения. Исключение составляют ситуации спасения жизни, снятие острой боли или обязательного медицинского вмешательства для предотвращения продолжительной нетрудоспособности;

г) затраты связанные с курсом лечения, которое началось и длится во время действия договора страхования, или если застрахованный осуществил поездку, несмотря на наличие медицинских противопоказаний;

д) затраты связанные с беременностью на поздних сроках или абортами (за исключением вынужденного прерывания беременности, что было следствием несчастного случая) и родами;

е) затраты связанные с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострением, а также состояниями, которые не стабилизировались вплоть до даты отъезда и для которых есть реальный риск быстрого ухудшения;

ж) страховой случай произошел вследствие самоубийства, покушения на самоубийство, умышленных действий страхователя;

з) затраты связанные с венерическими заболеваниями, Спидом или любым подобным синдромом;

и) затраты связанные с интоксикацией после употребления алкоголя или наркотиков;

к) затраты связанные с любым протезированием, включая зубное и глазное;

л) затраты связанные с косметической или пластической хирургией, если только она не обусловлено травмой, полученной от несчастного случая в период страхования;

м) затраты, которые не являются обязательными для диагностики и лечения;

н) лечение осуществлялось родственниками застрахованного.

При потребности сервисная компания определяет порядок возвращения застрахованного на родину с использованием санитарной авиации, рейсового самолета (по потребности – на носилках), поезда (спальный вагон), санитарной машины. Возможно сопровождение пациента во время возвращения врачом и (или) санитаром.

В случае смерти застрахованного страхователь оплатит репатриацию останков к месту погребения после оформления всей необходимой документации. Затраты по организации похорон несет семья застрахованного.

Если вследствие страхового случая застрахованный был госпитализирован и ситуация нуждается в присутствия родственника, страхователь уплатит проезд этого родственника туда и назад, причем все другие затраты, связанные с пребыванием родственника, не оплачиваются.

Если вследствие несчастного случая или болезни застрахованного дети, которые путешествуют с ним, остались без надзора, страхователь гарантирует организацию и оплату их досрочного возвращения домой.

Как факультативные гарантии к страховому покрытию страхования граждан, которые выезжают за границу, могут быть включены: возвращение и отправление багажа по другому адресу, передача срочных сообщений, предоставление помощи в случае потери или похищения документов, обеспечение помощи в случае поломки личного автотранспорта и болезни водителя.

Что должен знать каждый, кто намеревается осуществить турпоездку за границу.

Прежде всего, не воспринимайте страхование как ненужный товар, который навязывается. А потом определитесь, где страховаться, кому отдать предпочтение, на кого можно рассчитывать в трудную минуту (при страховом случае).

Страховой платёж ( тариф).

Страховой платеж при страховании граждан, которые выезжают за границу, зависит от комплекса услуг, которые ему предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, и от условий той страны, в которую он отправляется

Основными факторами, которые влияют на размер тарифа, есть:

1. Возраст застрахованного. Часто страховые компании предусматривают скидки для детей 5-16 лет. Для застрахованных, возраст которых превышает установленный (60-70 лет - в зависимости от компании), тарифы соответственно увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для этой возрастной категории существенным образом выше.

2. Страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Западной Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тариф может быть увеличен в 1,5-2 разы. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с отдаленностью и труднодоступностью территорий.

3. Продолжительность поездки. Вообще с увеличением продолжительности поездки страховая премия из расчета на один день страхования немного уменьшается.

4. Цель поездки. Страховые компании, как правило, устанавливают минимальные тарифы для поездок туристического назначения и повышенные тарифы для спортивных походов, соревнований и т.п..

5. Лимит страховой ответственности страхователя. С увеличением лимита страховой ответственности страхователя величина страхового тарифа из расчета на один день соответственно возрастает.

6. Применение лимитов и франшиз. Применение ограничений страховой ответственности страхователя в виде лимитов и франшиз обычно тянет за собой некоторое снижение страховой премии.

7. Способ продажи. Как правило, страховые компании предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от количества застрахованных. По этой причине наиболее дешевыми для клиентов есть страховые полисы, которые реализуются через туристические агентства.

Новое в страховании

Страхование граждан, которые выезжают за границу, является сравнительно молодым видом страхования, которое бурно развивается. Его возникновение связано с изменением образа жизни отечественных граждан и резким увеличением количества зарубежных поездок. Причем некоторые страховые компании начали работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и страхование неотложной помощи.

Страхование неотложной помощи

Новинка в страховании граждан, которые выезжают за границу, - включение в него так называемого страхования неотложной помощи. Под страхованием неотложной помощи (в международной терминологии - assistance insurance) имеется в виду специфический вид страхования, объектом которого есть немедленное предоставление застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении убытка, то в страховании неотложной помощи - о предоставлении услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый выходит элемент услуги как таковой.

Например, в случае поломки автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место случая и буксирование автомобиля к ремонтной мастерской, непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования - каско (если есть соответствующий договор). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация затрат на лечение будет предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, - предметом страхования неотложной помощи.

В страховании неотложной помощи страховая компания часто выступает только как организатор предоставления услуги, как посредник между организацией, которая непосредственно предоставляет услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее эта деятельность, несомненно, относится к страховой, поскольку основывается на передаче риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предшествующую выплату определенной страховой премии.

Элемент страхования неотложной помощи есть не только в страховании граждан, которые выезжают за границу. Значительного распространения в западных странах приобрело страхование технической помощи на дорогах, несколько менее развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медпомощи на месте постоянного проживания и т.п..

Каждая компания имеет в своем распоряжении сеть, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. В случае наступления страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое непосредственно организовывает услуги и подтверждает, что все затраты будут оплачены. В принципе, чем больше в компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Кроме этого каждый турист имеет право на:

- страхование ответственности собственников автотранспортного средства "Зеленая карта";

- техническое обслуживание, ремонт или охрану испорченного автомобиля автотуриста;

- юридическую поддержку и защиту в гражданских делах, поскольку непредвиденные ситуации случаются в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;

- страхование багажа туристов на случай его потери или разворовывания в отелях и при пользовании услугами авиакомпаний и т.п.;

- страхование ответственности туристических фирм, которое призвано обеспечить страховую защиту туристов при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических фирм.

Помимо всего прочего, рекомендуется: в случае приобретения полиса с большим лимитом страхового покрытия обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень услуг, которые предоставляются вам при наступлении страхового события

Обязательное страхование туристов вызжающих за рубеж-

обязательно или добровольно.

Российские страховщики и национальные туроператоры обсуждают возможности усиления защищенности выезжающих за рубеж в связи с последней серией терактов, жертвами которых стали туристы из разных стран, в том числе из России. Туроператоры ставят вопрос о введении в России обязательного страхования путешествующих. Они считают необходимым консолидировать усилия представителей отечественного турбизнеса и страховщиков для выработки единой политики, введения базовых требований к правилам страхования туристов в РФ.

В ходе опроса страховых компаний, проведенного агентством "Интерфакс-АФИ", страховщики высказались в принципе за принятие подобного закона. Они полагают, что придание обязательного характера услуге страхования путешествующих не приведет к слишком резкому повышению стоимости полисов, зато сделает их защиту более надежной. Однако на этом пути существует целый ряд серьезных препятствий.10

Ситуация с добровольным страхованием на настоящий момент.

Добровольное страхование туристов, строго говоря, таковым не является. Так, представители "Росгосстраха" обращают внимание на то обстоятельство, что "уже сегодня это - обязательный вид страхования для тех, кто выезжает в дальнее зарубежье. Страны Шенгенского союза и целый ряд других государств требуют обязательного предъявления полиса при оформлении визы в посольстве Правда, признают в компании, попытка сделать этот вид страхования формально обязательным сулит трудности "со страхованием путешествующих по странам СНГ, в том числе с организацией там квалифицированной медицинской помощи.11

Даже поверхностное знакомство с ситуацией на российском рынке страхования выезжающих за рубеж свидетельствует о том, что там не все благополучно. Покупая в пакете с туром добровольный страховой полис, путешественник нередко приобретает "кота в мешке". Это не означает, что на рынке не предлагается достойных программ страхования туристов.

Опасность ситуации обусловлена рядом обстоятельств. Например, тем, что приобретатели полисов часто невзыскательны и не читают их условий до наступления страхового случая.

Практика показывает, что крупные страховые компании предпринимают все меры для того, чтобы облегчить участь пострадавших соотечественников за рубежом при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Другие примеры пока неизвестны, однако есть основания предполагать, что основательную защиту не всегда в состоянии обеспечить небольшие страховщики, которым не по карману финансировать сервисные центры за рубежом или оплачивать дорогостоящие услуги иностранных партнеров. В результате турист рискует долго разбираться на чужбине с оплатой своих медицинских счетов, с объемом услуг, на который может рассчитывать, и с поиском нужного врача. Таким образом, экономия нескольких долларов при покупке полиса может обернуться плохим сервисом для клиента. Риски усугубляются по мере серьезности страхового случая.12

Впрочем, большая разборчивость туристов немногое бы исправила, поскольку отказаться от нежеланного полиса можно только, отвергнув весь тур.

Право доброй воли покупателя в ряде крупных турагентств: клиент не может заменить полис, но может отказаться от турпакета целиком, если его не устраивает страховщик. Неудовлетворенному туристу остается право приобрести второй дополнительный полис по желанию за отдельную плату (взыскательный путешественник должен заплатить 100%-ный штраф за свою привередливость и право выбора страховщика, обзаведясь сразу двумя полисами). Таким образом, добровольность страхования для туристов в настоящее время в России фактически носит условный характер.13

Ситуация усугубляется тем, признаются страховщики, что нередко саму программу страхования и набор включаемых в нее рисков определяет не страховщик и не клиент, а туроператор. При этом до сих пор он руководствовался преимущественно соображениями дешевизны. Тем не менее, крупным туроператорам удается брать в партнеры ведущих страховщиков по страхованию путешествующих. Партнерами более мелких фирм оказываются небольшие страховые компании, готовые к демпингу, а значит к предложению весьма дешевых и не слишком удачно организованных медицинских программ.

Еще несколько лет назад, когда теракты и стихийные бедствия в туристических зонах воспринимались как нечто исключительное, страховщики вели разговор о том, должны или нет полисы страхования туристов в принципе включать покрытие, связанное с ущербом жизни и здоровью застрахованных в связи с терактами. В результате полисы одних российских страховых компаний такие риски включают, а других - нет.

Тогда при обсуждении темы страхования ущерба жизни и здоровью граждан от рисков терроризма специалисты ссылались на два фактора. Форс-мажорные обстоятельства (в том числе стихийные бедствия и терроризм) входят в число исключений по полисам в общепринятой мировой практике, спроса на дополнительное страхование таких рисков за отдельную плату в России нет. Участившиеся теракты наводят специалистов на более глубокие размышления. В самом деле, не оставлять же соотечественников в беде за границей вообще без помощи?

Меры защиты российских туристов за рубежом должны носить комплексный характер и распространяться как на угрозы техногенного характера, так и на риски терроризма. Угрозы терроризма, по его мнению, в ближайшее время снижаться не будут. В связи с этим Союз туриндустрии РФ выступает за создание пула страховщиков, за выработку единых базовых правил добровольного (на первых порах) страхования выезжающих за рубеж, а также за введение обязательного страхования в туризме в будущем.

Уже сегодня можно было бы ставить вопрос о создании в России пула страховщиков в области туризма, о разработке в рамках добровольного страхования типовых правил, чтобы обеспечить жизненно необходимый уровень защиты жизни и здоровья выезжающих за рубеж, ниже которого опускаться нельзя.14

"За" и "против" введения обязательного страхования выезжающих за рубеж

В принципе обязательный характер страхового полиса для туристов, включающего риски терроризма, психологически кажется более естественным. Трудно представить, чтобы в турагентстве будущий путешественник непринужденно обсуждал с представителем турфирмы маршрут поездки в райский уголок и одновременно вопросы репатриации его тела в случае чего на родину в рамках добровольно приобретаемой страховой программы.

Превращение такой услуги в обязательную унифицирует подходы и не предполагает излишних обсуждений. При определении объема базовой обязательной программы исчезнет и острая ценовая конкуренция.

Введение обязательного страхования в туризме позволит туристам и турфирмам проще ориентироваться на страховом рынке, они получат гарантированно качественный сервис. Страховщики же сконцентрируются на улучшении сервиса, на новых, более удобных для клиента технологиях продаж Он уверен, что с введением всеобщего страхования туристов цены станут научно обоснованными. "Если цены на полисы для путешествующих и возрастут, то незначительно, - отметил он. - Кроме того, исчезнет криминальный демпинг случайных компаний".

Заключение

В последние годы спрос на страхование туристов значительно вырос. На этот спрос влияют не столько различные внешние факторы (природные катаклизмы, военная угроза), сколько повышение страховой культуры российских граждан и отечественных турфирм.
Сейчас можно говорить о том, что конкуренция на рынке страхования туристов не ведет к демпинговым ценам, а подталкивает компании к комплексному и качественному решению задач страховой защиты путешественников. Многие туристические компании поняли: чтобы сохранить клиента, необходимо обеспечить должную защиту его здоровья на отдыхе.

Таким образом, страхование может стать эффективным спо­собом минимизации возможных потерь страхователя, связан­ных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объ­еме от собственных средств.15

Обязательное страхование в туризме, безусловно, может стать дополнительным толчком к дальнейшему формированию культуры страхования в России.

Дальнейшее развитие этого рынка услуг позволит клиенту туристической фирмы чувствовать себя более защищенным как от мошенничества со стороны организаторов поездки, так и от непредвиденных обстоятельств на этапе подготовки, во время самого путешествия. Главное при этом установить достойные лимиты покрытия, так как речь идет о жизни

Использованные источники.

1. Граве К.А. Страхование / К.А. Граве ,Л.А. Лунц. –М.: Госюриздат, 2004.-218с.

2. Рейтман Л. И. Страховое дело.учебник/Л.И. Рейтман.- М. Образование, 2002 .-480с.

3. Рубина Ю. Б. ., Страховой портфель. Учебное пособие./ Ю. Б. Рубина В. И. Солдаткин - М.: Соминтек, 2004.-197с.

4. Страхование от “ А “ до “ Я ” / под ред . Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной . М., 2004.-314с.

5. Суханов Е.А. Страхование. Учебник/Е.А. Суханов.-М.: БЕК, 2004.-104с. 6. Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов./ В.В.Шахов.: М., 2003. -518с.

7. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности .Справочник./ И.Э Шинкаренко. - М.: Финансы и статистика, 2002.-334с.

8. Федеральный Закон от 15.08.1996 N 114-ФЗ "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию ".

9. Федеральный Закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации ".

10. Указ Президента РФ от 02.11.1994 N 2058 "О мерах в случае возникновения чрезвычайных ситуаций для деятельности загранучреждений Российской Федерации и Российских граждан, находящихся за рубежом ".

11. Постановление Правительства РФ от 11.12.1998 N 1488 "О Медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации и Российских граждан при выезде из Российской Федерации ".

12. Обязательное страхование туристов «за» и «против». Форма доступа[ссылка на сайт удаленаP>

13. Страхование туристов . Форма доступа [http: www.refine.ru]

14. Страхование туристов. Форма доступа [ ссылка на сайт удаленаP>

1 Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов./ В.В.Шахов.: М., 2003.С -217.

2 Там же С.218.

3 . Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов./ В.В.Шахов.: М., 2003. –С. 254.

4 Страхование от “ А “ до “ Я ” / под ред . Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной . М., 2004.-С.56.

5 Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов./ В.В.Шахов.: М., 2003. –С 314

6 Страхование от “ А “ до “ Я ” / под ред . Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной . М., 2004.-С 278.

7 Е.А. Страхование. Учебник/Е.А. Суханов.-М.: БЕК, 2004.-С78.

8 Е.А. Страхование. Учебник/Е.А. Суханов.-М.: БЕК, 2004.-С.101

9 . Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов./ В.В.Шахов.: М., 2003. –С 365.

10 . Обязательное страхование туристов «за» и «против». Форма доступа[ссылка на сайт удаленаP>

11 Обязательное страхование туристов «за» и «против». Форма доступа[ссылка на сайт удаленаP>

12 Там же

13 Страхование туристов . Форма доступа [http: www.refine.ru]

14 Обязательное страхование туристов «за» и «против». Форма доступа[ссылка на сайт удаленаP>

15 . Рубина Ю. Б. ., Страховой портфель. Учебное пособие./ Ю. Б. Рубина В. И. Солдаткин - М.: Соминтек, 2004.-С.54

.