Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств


Реферат >> Банковское дело

95

ВВЕДЕНИЕ

Проблема сегодняшнего рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС) в Российской Федерации заключается в недостаточной совершенности сегодняшней системы, то есть возникающие проблемы в ходе выплаты страхового возмещения выгодоприобретателям, связанные с множественными административными и чиновничьими барьерами, длительности времени ожидания сотрудников милиции при дорожно - транспортном происшествии, которые в свою очередь значительно усложняют возмещение ущерба страхователям.

Также аварийность на автомобильном транспорте относится к проблемам, постоянно обостряющим проблемы в обществе, способствующим ухудшению условий жизни миллионов людей, требующим привлечение значительных ресурсов для устранения негативных, а порой и опасных для жизни и здоровья этих людей социальных последствий. Однако все нормы закреплены в федеральных законах РФ, но в той или иной мере они не исполняются в полном объёме. В целом история страхования ответственности в России не такая уж большая по сравнению с США и Европой.

Недавно в России вступили поправки с 1 марта 2009 года в Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые в свою очередь были разработаны одним из комитетов Государственной Думы РФ (Госдума РФ). Данный комитет возглавляют депутат В. Резник, бывший топ-менеджер одной из крупных страховых компаний, и депутат А. Коваль, глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС), которые лоббируют интересы страховщиков. Похоже, что страховщики и депутаты - в одной спайке, то есть они преследуют общие интересы. Данный законопроект регламентирует непосредственно прямое урегулирование убытков причинённых в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Схема на первый взгляд очень проста и взята на основе ряда развитых стран Европейского Союза, которая поясняет следующее, что с 1 марта 2009 года любой участник ДТП может обращаться за выплатой к своему страховщику. Невиновному водителю в течение 30 дней после обращения его страховщик должен выплатить компенсацию. Если сумма ущерба не более 25 тыс. руб., можно не тратить полдня в ожидании Государственной инспекции безопасности дорожного движения (ГИБДД), а оформить страховые бланки по ДТП самостоятельно. Данная норма распространяется лишь на тех страхователей, которые застраховали свою ответственность и заключили договор страхования только с 1 марта 2009 года, ранее заключённые договора юридической силы не имеют и не могут быть оспорены в порядке гражданского судопроизводства. Как пояснил Виктор Похмелкин, глава Союза автомобилистов России: «есть одно исключение, также можно перестраховаться, то есть заключить новый договор на основании старого, но доплатить разницу». Рассматривая будущую картину всего того, что может произойти, на практике. [33]

Необходимо иметь в виду, что в отсутствие справки ГИБДД обращаться придётся в чужую страховую компанию. И то при условии, что участников ДТП только двое, у них нет разногласий, и никто не пострадал. Даже ошибка в заполнении без ГИБДД документе о ДТП может стать поводом для отказа в выплате возмещения убытков.

К сожалению, Российский страховой рынок нацелен лишь на извлечение прибыли, а не на защиту интересов потребителя. «С кого же спрашивать?». По оценкам экспертов, из 786 российских страховых компаний выживут лишь 25 %. Крупные компании уже написали письмо в Минфин, где пояснили, что введение системы прямого возмещения убытков, целью которого является улучшение сервиса для клиентов, выльется в убыточность страховых компаний.

Только в этом году за трёх страховщиков, чьи лицензии были отозваны, Российский союз автостраховщиков (РСА) должен погасить выплаты на более чем 500 млн. руб. Если у РСА деньги закончатся, клиентам банкротов горе - долго придётся ждать выплаты. Неясно и как компании будут договариваться между собой о суммах, ведь единой системы оценки стоимости повреждений пока не существует. Значит, ожидаются многомиллионные спорные ситуации, заложниками которых станут и простые россияне.

Даже те, кто готовил законопроект в Госдуме, и то признают, что новый закон об ОСАГО сырой. Как сказал Александр Коваль, депутат Госдумы РФ, президент ВСС: «По существу, ни организационно, ни морально, ни технически сообщество к началу эксперимента в полном масштабе не готово».

Можно сказать, что новый закон принят, но с оговорками. Если всё же попал в ДТП, лучше дождаться ГИБДД. В данной дипломной работе, будут раскрыты плюсы и минусы ОСАГО. [33]

Актуальность темы исследования заключается на сегодняшний день, в том, что автопарк в России растёт каждый день, то есть в свою очередь становиться всё больше и больше владельцев транспортных средств. Владельцы осуществляют страхование ответственности лишь в виду того, что их обязывает законодательство РФ, которое не полностью отвечает интересам водителей. В частности Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», также внесёнными последующими изменениями и дополнениями в Федеральный закон № 40-ФЗ в редакции Федеральных законов от 23.06.2003 №77-ФЗ, от 29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 №103-ФЗ, от 25.11.2006 № 192-ФЗ, от 30.12.2006 № 266-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П, Федеральный закон от 01.12.2007 № 306-ФЗ в редакции Федерального закона от 24.06.2008 № 94-ФЗ.

Также ОСАГО не остаётся без внимания Правительства РФ, в частности Постановления Правительства РФ от 21 июня 2007 года № 391 (Д) «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств», от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страхованию также выделяется целая глава Гражданского кодекса РФ, а конкретно глава 48 ГК РФ и вообще в целом ГК РФ регулирует отношение между физическими и юридическими лицами, Налоговый кодекс РФ часть вторая.

Согласно п. 2.1.1 правил дорожного движения РФ (ПДД РФ) водитель обязан иметь страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца ТС в случае, когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом. В отсутствие существования такого полиса, предусмотрена административная ответственность за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ч. 2 ст. 12.37 Кодекса об административных правонарушениях РФ (КоАП РФ,) что предусматривает административное наказание в виде административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей, а также на основании ч. 2 ст. 27.13 КоАП РФ, запрещается эксплуатация ТС, при этом государственные регистрационные знаки подлежат снятию до устранения причины запрещения эксплуатации ТС. [4]

Предположим если гражданин решил подделать страховой полис, то в его действиях просматриваются признаки состава преступления предусмотренного ст. 327 УК РФ, влекущем лишение свободы до двух лет, если конечно его вина будет доказана в порядке, предусмотренном законом и установлена вступившим в законную силу приговором суда (ч. 1 ст. 49 Конституции РФ, ч. 1 ст. 14 Уголовно - процессуального кодекса РФ (УПК РФ)). Таким образом, рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС охватывают все виды права, то есть конституционное, уголовное, административное и гражданское. [7]

В зарубежном опыте страхования наблюдается следующая картина, например в Берлине: «столкнулись два автомобиля. Сильно повредились. Казалось бы, всё возникнет пробка. Однако водители, обменявшись визитками своих страховых компаний, через две минуты разъехались. Оказывается, все нюансы по выплатам за ущерб урегулируют сами страховщики. У нас тоже в силу вступившего закона с 1 марта 2009 года должна была быть аналогичная картина, увы, нам до этого ещё далеко. Ошибка вышла». [30]

Цели и задачи исследования. Цель настоящей дипломной работы состоит в теоретическом обосновании и разработке приоритетных направлений развития форм и методов организации страхования автогражданской ответственности. Достижение поставленной цели обусловлено необходимостью решения четырёх следующих задач, отражающих логическую структуру и последовательность исследования:

- уточнить экономическую сущность страхования ответственности в условиях рыночных отношений;

- с позиции системного подхода выявить роль и место страхования ответственности в структуре рынка страховых услуг;

- усовершенствовать экономическую оценку рисков гражданской ответственности автовладельцев;

- разработать рекомендации по совершенствованию взаимоотношений субъектов ОСАГО.

Предметом исследования является экономические отношения между страхователями - юридическими лицами и физическими лицами и страховыми компаниями.

Объектом исследования выступают субъекты системы обязательного страхования автогражданской ответственности: страховые организации, страхователи и пострадавшие в результате ДТП автовладельцы.

В данном введении кратко охарактеризованы все необходимые аспекты для дальнейшего выполнения дипломной работы.

В дипломной работе были использованы:

Конституция Российской Федерации, федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях, Уголовный кодекс РФ, постановление Правительства РФ от 21июня 2007 года № 391 (Д) «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств», от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», постановление от 7 мая 2003 года № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» и от 7 мая 2003 года № 265 «О внесении изменений и дополнений в акты Правительства Российской Федерации по вопросам обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», правила дорожного движения Российской Федерации, www.gibdd.ru, www.government.ru.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1 История возникновения и формирования системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ

Впервые страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей было введено в Австрии в 1929 году. Затем в 1930 году - в Англии, в 1932 году - в Швейцарии, в 1935 году - в Чехословакии, в 1939 году - в Германии. Несколько позднее оно возникло в Швеции, Норвегии, Дании, Финляндии, Бельгии, Румынии, Югославии и других странах. Из стран СНГ и других бывших союзных республик СССР, это обязательное страхование в последние годы было введено в Казахстане, Молдавии, Украине, Белоруссии, Эстонии, Латвии. [30]

В России этот вид страхования проводился пока в добровольной форме. Затем обсуждался в Государственной Думе РФ Федеральный закон о введении обязательного страхования. Его введение ожидалось с 1 января 2001года.

Необходимость введения этого страхования в обязательной форме объясняется его огромным социальным значением, прежде всего для населения страны. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств.

Начиная с 1 января 2004 года в России введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) - важнейший компонент механизма правового регулирования обязательного страхования. «Что же представляет собой этот договор и каковы его основные признаки?».

Вначале остановимся на общетеоретических аспектах правового регулирования договорных отношений владельцев транспортных средств и в первую очередь рассмотрим его в свете Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств законодатель понимает: «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Можно считать, что договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств - договор двусторонний, возмездный, рисковый, реальный, срочный, публичный и письменный. Рассмотрим эти признаки договора подробно.

Во - первых, договор обязательного страхования гражданской ответствен-ности - это договор двусторонний. Одна сторона - страхователь, обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая сторона - страховщик - принимает на себя риск, то есть обязанность нести гражданскую ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления, предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы. [33]

Возмездность договора составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в легальном определении имущественного и личного страхования. Так, в ст. ст. 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату. Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

Договор ОСАГО - реальный, поскольку страховые отношения изначально строились как реальные, то есть страховщик нёс обязательства только при условии, что клиент оплатил премию. Ведь страхование с экономической точки зрения представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из страховых взносов с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий.

К.А. Граве и Л.А. Лунц заметили в свое время, что закрепление в законе зависимости между моментами заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора. [33]

О.С. Иоффе, будучи сторонником реальности страхового договора, когда-то писал: «Хотя норма ст. 389 ГК РФ является диспозитивной, действующие по отдельным видам страхования правила не допускают отступлений от нее. Поэтому надлежит признать, что при договорном оформлении страхового обязательства имеет место заключение реального договора. Это относится ко всем видам добровольного страхования, а также к тем видам обязательного страхования, которые требуют заключения договора». С момента заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е. договор порождает гражданско-правовое обязательство. [33]

Договор обязательного страхования является рискованным, или алеаторным, то есть напрямую связанным с риском. И это очевидно - на момент заключения договора стороны явно рискуют, они не могут оценить выгоду или невыгоду, которые они могут впоследствии получить, если договор будет исполнен, или, напротив, не исполнен. В частности, ст. 6 Федерального закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», к страховым рискам относит наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств на территории Российской Федерации. Исключение составляют случаи возникновения ответственности вследствие:

- причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

- загрязнения окружающей природной среды;

- причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

- обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причине-нием вреда работнику;

- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором). [27]

Однако наступление гражданской ответственности - это не страховой риск, а страховой случай. Под риском следует понимать возможное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.

С введением в действие нового Кодекса об административных правонарушениях РФ от 30 декабря 2001г, с последующими изменениями и дополнениями в редакции федеральных законов от 22.04.2005 года № 38-ФЗ и от 24.07.2007 года № 210-ФЗ (далее - КоАП РФ) произошли существенные изменения в способах установления факта гражданского правонарушения, влекущего наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства (наступление страхового случая).

Новый КоАП РФ предусматривает административное правонарушение, состоящее в нарушении правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортного средства, повлекшем причинение легкого вреда или средней тяжести здоровью потерпевшего (ст. 12.24 КоАП РФ). Административное правонарушение, состоящее в причинении вреда имуществу (материального ущерба), в новом КоАП РФ отсутствует.

Тем не менее, установление факта административного правонарушения определяет один из элементов состава гражданского правонарушения - неправомерное поведение. Поэтому протоколы об административных правонарушениях будут и в дальнейшем служить важными доказательствами при разрешении вопроса о признании или непризнании страхового случая наступившим. В случае привлечения к административной ответственности без составления протокола такими доказательствами будут постановления-квитанции (ст. 32.2 КоАП РФ). Остальные элементы состава гражданского правонарушения - факт причинения вреда и (главное) причинно-следственную связь между неправомерным поведением и вредом - предстоит доказывать иными способами. Для этого Закон РФ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает виды и порядок проведения специальных экспертиз (п. 2, 3, 7 ст. 12 Закона). Существенным признаком договора является вопрос о свойстве случайности события, на возможность наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015 - 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации). Эта норма применяется и к обязательному страхованию, так как закону не противоречит. Под случайностью в страховании следует понимать добросовестное неведение сторон договора при его заключении в отношении того, что страховой случай наступил, неизбежно наступит или никогда не наступит. При этом требование о случайности относится не к чьей-либо виновности или невиновности в наступлении страхового случая, а к информированности страхователя и страховщика о факте его наступления либо о невозможности его наступления при заключении договора страхования. [4]

Договор обязательного страхования является срочным, т.е. он составляется и действует в установленные законом сроки. Так, согласно ст. 10 Закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» срок действия данного договора составляет один год, за исключением случаев, для которых законодательством предусмотрены иные сроки действия такого договора.

Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами. Но эту норму изъяли из закона в марте 2007 года. [13]

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положениями названной ст. 10 Закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Договор обязательного страхования является публичным. Это означает, прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на страхование транспортных средств, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится.

Возможность страховщика заключить договор обязательного страхования определяется только наличием лицензии по данному виду страхования данного вида риска. Однако при превышении ответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, передача ответственности в перестрахование не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности - это уже его обязанность.

Согласно ст. 426 ГК РФ страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора. Цена товаров, работ, услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей.

Следующий признак обязательного страхования гражданской ответственности - ограниченная ответственность страховщика.

Однако в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в законе или в договоре могло быть предусмотрено отсутствие страховой суммы, т.е. неограниченная ответственность. В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования, следовательно, договор об обязательном страховании транспортных средств, в котором нет страховой суммы, в настоящее время считается незаключенным.

Договор обязательного страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 Гражданского кодекса РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора обязательного страхования. В той же статье ГК РФ устанавливается, что договор обязательного страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручением страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя в последнем случае заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика такого рода документов. В случае устного заявления страхователя представляется необходимым письменное оформление принятия страхователем таких документов от страховщика, чтобы соблюсти требование общего правила ГК РФ относительно письменной формы. [2]

Таким образом, правоотношения по обязательному страхованию - общественные отношения между субъектами страхового права, выражающиеся в их взаимных правах и обязанностях.

Законодательство о страховании, которое осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», претерпело существенные изменения. По-новому урегулированы многие вопросы, представляющие значительный интерес для участников договора страхования. Указанные изменения внесены Федеральным законом от 01.12.2007 № 306 - ФЗ в редакции Федерального закона от 24.06.2008 № 94 - ФЗ. В результате законодательных нововведений уточнены, в частности, некоторые понятия, применявшиеся в ранее действовавших нормах, появились новые понятия, произошли изменения по размерам выплат и порядку их осуществлении и.т.д. Далее приведен обзор основных изменений.

Новым законом уточнены определения основных понятий, которые в прежней редакции и правилах ОСАГО не раскрывали их полной сути и часто становились предметом спора между пострадавшими и страховщиками.
Так, в соответствии с новой редакцией Федерального закона от 25 апреля 2002 № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», потерпевшим является лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия. [11]

Также уточнено понятие страхового случая, согласно которому гражданская ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства наступает у владельца транспортного средства. В предыдущей редакции речь шла об ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, и это вызывало много споров. Например, страховые компании отказывались возмещать ущерб пострадавшим, если лицо, управлявшее автомобилем на основании доверенности собственника, не было указано в страховом полисе. Введено новое понятие «прямое возмещение убытков», смысл которого заключается в том, что за возмещением вреда имуществу потерпевший может обращаться к «своему» страховщику.

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает права потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования. [13]

Более подробно об этом описано далее. Из случаев, по которым гражданская ответственность не наступает, исключили движение транспортного средства по внутренней территории организации. Теперь, если ДТП произойдет на территории предприятия, это будет являться страховым случаем.

Изменения коснулись и страховой суммы возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших: она не ограничена максимальным размером (ранее предел был 240 000 руб.). При этом лимит на каждого потерпевшего сохранился в том же размере - не более 160 000 руб. Прежними остались и суммы возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - не более 160 000 руб., одного - не более 120 000 руб. [11]

Разрешены споры и относительно применения коэффициентов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Территория будет определяться для физических лиц исходя из места жительства собственника, указанного в ПТС (паспорт транспортного средства) либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства. Добавлен еще один коэффициент - техническая характеристика транспортных средств.

Что касается срока действия договора страхования, то согласно новой редакции Федерального закона от 25 апреля 2002 № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», исключена возможность, предусматривающая продление договора на следующий год, если за два месяца страховщик не был предупрежден об отказе. Договор каждый год должен заключаться заново. Соответственно, у страхователя не будет «льготного» месяца действия продленного договора для уплаты страховой премии. До пяти дней сокращен минимальный срок заключения договора для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, временно используемых на территории РФ. Появились новые положения, регулирующие действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая (ст. 11 Федерального закона № 40 - ФЗ). Они регламентируют ситуации, когда документы о ДТП могут оформляться в присутствии сотрудников милиции и без их участия. Также отмечено, что документы могут быть оформлены в присутствии страховщика или его представителя. Возможность не вызывать на место происшествия сотрудников милиции у страхователей появится с 1 марта 2009 г. при наличии одновременно следующих обстоятельств случившегося:

- вред причинен имуществу;

- ДТП произошло с двумя застрахованными участниками;

- обстоятельства, характер и перечень видимых повреждений транспорт-ных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в бланке извещения, выдаваемого страховщиком.

При выполнении всех этих условий заполненные бланки извещения о дорожном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику. В случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда, страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к случившемуся транспортных средств (если есть сомнение, что именно эти машины попали в аварию). Размер страховой выплаты в счет возмещения вреда потерпевшему не может превышать 25 000 руб. Дополнительных выплат потерпевший требовать не вправе, за исключением ситуации, если обнаружится вред, причиненный его жизни или здоровью, о котором он не знал на момент предъявления требования о страховой выплате. Размер страховой выплаты, причитающейся пострадавшему за причинение вреда здоровью, по-прежнему рассчитывается в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ. В случае смерти потерпевшего наследникам будет выплачено не более 25 000 руб. на возмещение расходов по погребению и 135 000 руб. за причинение вреда жизни. [13]

Возмещаемый убыток при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

- при полной гибели (когда ремонт невозможен либо затраты на него равны или превышают стоимость имущества на дату наступления страхового случая) - исходя из его действительной стоимости на день наступления страхового случая;

- при повреждении - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до происшествия. К указанным затратам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, и расходы на оплату таких работ. Ранее было предусмотрено право страховщика при необходимости (чтобы удостовериться в наличии страхового случая) организовать проведение независимой экспертизы транспортного средства. В новой редакции уточнено, что экспертиза проводится и оплачивается за счет страховщика.
Также установлено, что если при осмотре поврежденного имущества потерпевший и страховщик договорились о размере страховой выплаты, то экспертиза может не проводиться. При отсутствии согласия страховщик организует экспертизу, а потерпевший должен предоставить для ее проведения поврежденное имущество. Кроме того, отмечено, что если страховщик не осмотрел поврежденное имущество или не организовал независимую экспертизу в течение не более пяти рабочих дней, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой и не предоставлять поврежденное транспортное средство страховщику для осмотра.

Важно отметить, что увеличен с 15 до 30 дней срок, в течение которого страховщик рассматривает заявление и представленные документы и производит страховые выплаты или направляет потерпевшему мотивированный отказ. При этом если страховщик нарушит установленный срок, он будет обязан выплатить неустойку за каждый день просрочки в размере 1/75 ставки рефинансирования (действующей на день, когда страховщик должен был осуществить выплату) от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Размер пени (неустойки) не может быть выше страховой суммы. Законодатели закрепили то, что ранее потерпевшим приходилось взыскивать в судебном порядке. Нормы Федерального закона № 40 - ФЗ, регламентирующие прямое возмещение убытков вступят в силу с 1 марта 2009 года. Обратиться к своему страховщику потерпевший имеет право только при наличии одновременно следующих обстоятельств:

- вред причинен имуществу;

- ДТП произошло с двумя застрахованными участниками.

В этом случае страховщик на основании оценки обстоятельств произошедшего, изложенных в извещении и представленных документах, должен возместить потерпевшему вред от имени страховщика причинителя вреда в размере страховой выплаты, и потом расчеты производятся уже между страховщиками.

Однако, несмотря на то, что потерпевший обращался за возмещением вреда к своему страховщику, если впоследствии обнаружится вред, причиненный его жизни и здоровью, о котором он не знал на момент предъявления требования, то за возмещением такого вреда потерпевший имеет право обратиться к страховщику лица, который его причинил. Уточнено, что договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, указанных им лиц или неограниченного количества лиц, допущенных владельцем транспортного средства к управлению им, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

В настоящее время обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям. Представлен перечень документов, которые обязан предъявить страховщик при заключении договора страхования:

- заявление;

- паспорт или иной удостоверяющий личность документ (для физических лиц);

- свидетельство о государственной регистрации (для юридических лиц);

- документ о регистрации транспортного средства (например, паспорт транспортного средства);

- водительские удостоверения (копия) лиц, допущенных к управлению транспортным средством (если договор заключается при условии, что допущены только определенные лица). [11]

Разграничен порядок заключения договора обязательного страхования при ограниченном использовании транспортных средств физическими и юридическими лицами, владельцами транспортных средств.
Для физических лиц минимальный срок заключения договора сократился с шести до трех месяцев, а ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства.

Для юридических лиц этот срок остался прежним - шесть месяцев. Ограниченным признается только сезонное использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств. Изменения коснулись и инвалидов. Ранее пятидесяти процентная скидка предоставлялась только на автомобили, полученные через органы социальной защиты, инвалиду и еще одному водителю. Согласно новой редакции данного пункта эта льгота распространяется на любые автомобили, которые имеют инвалиды в соответствии с медицинскими показаниями, также она предоставляется дополнительно двум водителям. Еще одно важное нововведение коснулось международной деятельности российских страховщиков. С 1 января 2009 года российским страховщикам разрешено продавать международные полисы ОСАГО. Функция контроля над наличием страховки возлагается на таможенные органы. Страховщики должны будут стать членами профессионального объединения. Для того чтобы новые положения Закона не противоречили другим действующим нормативным актам, изменения нужно внести и в них. Кроме того, для эффективного действия новой редакции Закона потребуется большая подготовительная работа: для оформления ДТП без сотрудников милиции необходимо будет разработать типовые схемы происшествий, рекомендации по расчету ущерба и др. [13]

Рассмотрев положения новой редакции Закона об ОСАГО, нельзя не упомянуть еще об одном, также имеющем к нему непосредственное отношение (Федеральный закон от 04.11.2007 № 251 - ФЗ). Данным законом изменен срок исковой давности в отношении требований, вытекающих из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, теперь он будет составлять три года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ).

1.2 Проблемы выплаты страхового возмещения на современном этапе

С 1 марта 2009 года с вступлением в силу нового порядка выплат по ОСАГО потребовало от страховщиков присоединиться к соглашению о прямом возмещении убытков. Этот документ подписали не все страховщики. Как подтверждает РСА (Российский союз автостраховщиков), компании «Прогресс-Нева», СКМ и «Скиф-Тверь» отказались от присоединения к соглашению. «АСОПО» и «Метрополис» никакого ответа не дали, а компания «РуссоБалт» за время обсуждения документа и вовсе лишилась лицензии. Страховые выплаты её клиентам теперь лягут на плечи РСА. Не выполнили свои обязательные требования по присоединению к соглашению: «Гранит», «Корона», «Инкасстрах», Транспортное промышленное страховое общество, «Поддержка-Гарант», «Русская Страховая Компания», «ЛК-Сити» и «УралРосс». Теперь ими займётся Федеральная Служба Страхового Надзора РФ при Министерстве финансов РФ (ФССН РФ). Руководитель ФССН РФ - Коваль Александр Павлович. ФССН РФ расположено по адресу - 125993, Россия, г. Москва, Миусская пл., д. 3, стр. 1.

Но до тех пор, пока ситуация не прояснилась, лучше выбирать других страховщиков. Если же у гражданина всё же есть полис ОСАГО одной из этих компаний, не стоит паниковать раньше времени - даже если кто-то лишиться лицензии или обанкротиться, по страховке заплатит РСА. Правда, это займёт немало времени. Если потребитель решит расторгнуть договор страхования раньше времени, то ему вернут лишь часть страховой премии за неиспользованные дни. [28]

Страховщики бегут с рынка обязательного автострахования. Одни из - за кризиса, другие из - за того, что не умеют или не хотят нормально работать.

Пострадавшими же, как у нас водится, становятся автовладельцы, которые попадают в ДТП не по своей вине. Добиться возмещения ущерба по ОСАГО трудно, но можно. Отсюда появляется множество проблем выплаты страхового возмещения потерпевшему.

Так что же делать, если страховая компания разорилась или же у неё отозвали лицензию. Выход есть для тех, кто попал в ДТП не по своей вине, и вообще в ДТП, а страховая компания виновника разорилась, есть три пути, чтобы получить деньги за нанесённые людям или технике увечья.

1. Обратиться в РСА (Российский союз автостраховщиков) с заявлением. Эта организация взяла на себя долги разорившихся страховых фирм. Такой путь долгий, но на сегодняшний день самый надёжный. Собранные документы (их перечень есть на сайте РСА в интернете – www.autoins.ru) можно отнести самому в офис РСА или послать по почте по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, 27, строение 3, 4 этаж. Конечно же, очереди в офис огромные. Каждый день сюда обращаются около 200 автовладельцев - в 10 раз больше чем до кризиса.

2. Идти в страховую компанию, которую РСА уполномочил производить выплаты по долгам исчезнувших с рынка страховых фирм. Их всего пять: «Росгосстрах», «РЕСО», «Макс», «Ингосстрах» и «РОСНО». Филиалы названных фирм на радость автовладельцам имеются практически во всех городах России. Некоторые из них, правда, просят сначала обратиться непосредственно в РСА, а потом уже к ним. Но убедить работников уполномоченных страховых компаний принять документы и произвести выплаты всё-таки можно. Особенно, если точно узнать в РСА, что именно в эту компанию переданы документы виновника ДТП и клиента прогоревшей фирмы.

3. Подать в суд на виновника ДТП. Этот вариант удобнее всего в том случае, если виновник аварии - водитель, транспортное средство которого является собственностью какой - то организации - юридического лица.

Обязательно во всех трёх случаях первый шаг после ДТП - вызов сотрудников ГИБДД. Именно они должны подтвердить, что водитель не виноваты в ДТП, и выдать справку, подтверждающую это факт.

Также обязательным шагом после ДТП, если оно произошло не по вине водителя, - снять копию полиса ОСАГО виновника ДТП и заверить её у нотариуса. Если раньше страховщики требовали только указать номер страхового полиса виновника, то теперь - копию. Это, наверное, самое трудное. Особенно, если ДТП произошло ночью или в выходные дни, да ещё далеко от города. Что ж, надо напрячь все свои силы и убедить виновника аварии отдать полис хотя бы на время. Иначе документы ни в РСА, ни в уполномоченной компании, ни в суде не примут. Стоит заверенная бумага от 300 до 500 рублей, но их выплатят при возмещении ущерба за авто, если приложить квитанцию. Конечно, есть уверенность, что компания виновника аварии живёт и здравствует (это можно подтвердить по телефону с места ДТП), то никаких копий не требуется. [34]

Список страховых компаний, которые лишены лицензий в последнее время:

«Авест», «ЗСТСК», «Доверие», «ЕАСК», «СНГ», «Зенит», «Универсальный полис», «Фиделити-Резерв», «Дженерал Резерв», «Наша надежда», «Росмедстрах», «ССО», «Генстрахование», «Природа», «Пирамида», «Генеральня СК», «МРСС», «Агрис», «Рекон», «СЗСК», «ПСА», «ГСА», «Асто», «Русобалт».

Полисы, купленные в этих страховых компаниях, будут действовать ещё примерно год. Выплаты за ущерб, причиненный их клиентам, возмещает РСА. Но чёрный список хорошо бы помнить автовладельцам, которые покупают полисы ОСАГО сейчас. Дело в том, что недобросовестные страховые агенты продолжают торговать ими, несмотря на то, что у фирмы лицензия отозвана. Махинаторы пользуются неразберихой, царящей в разорившихся компаниях, припрятывают бланки. Понятно, что эти полисы липовые, никаких выплат по ним никто производить не будет. [34]

Ещё один момент, требующий беготни. Если раньше потерпевший водитель спокойно ехал в страховую компанию виновника ДТП и её работники сами определяли размер нанесённого ущерба, то теперь автотехническую независимую экспертизу надо делать самому. Тут надо смотреть в оба. Самое главное - обязательно проверить лицензию у организации, куда решил обратиться потерпевший, на право производить независимую экспертизу и оценку ущерба. К описанию повреждений вашей машины обязательно должны прилагаться фотографии, на которых запечатлены эти самые повреждения, данные спидометра о пробеге, общий вид автомобиля с номерными знаками. Процедура не такая сложная и производится достаточно быстро. Время отнимает подсчёт стоимости восстановления машины. Он может отнять до трёх дней, если повреждений много. Также необходимо напомнить экспертам, чтобы они учли так называемые скрытые повреждения. Их устранение часто стоит больше, чем ликвидация вмятин и царапин. [34]

За независимую экспертизу придётся выложить от 2500 рублей и выше. Всё зависит от размера ущерба. Эти деньги также вернут при возмещении ущерба согласно квитанции.

В документах указываются две суммы оценки ущерба. Одна - с учётом амортизации повреждений деталей авто, другая - без. Дело в том, что некоторые страховщики, чтобы поменьше платить пострадавшим автовладельцам, до сих пор высчитывают так называемый износ деталей, хотя это делать запрещено. Поэтому в заявлении необходимо указывать наибольшую сумму и надо добиваться, чтобы выплатили именно её. Ссылаться при этом нужно на федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ. [34]

Опасно сейчас покупать полисы ОСАГО в тех страховых компаниях, которые ещё не лишены лицензий, но находятся, что называется, под подозрением. По некоторым сведениям, фирм, которые в скором времени будут лишены лицензий, около 20. В РСА недавно составлен список неблагонадёжных страховых компаний, где рискованно брать полис «автогражданки». В него попали такие компании, как «Прогресс - Нева», «СКМ», «УралРосс», «АСОПО», «Метрополис», «Гранит», «Корона», «Инкасстрах», ТПСО и «Скиф - Тверь». Решение об отзыве лицензий у этих фирм будет приниматься Росстрахнадзором (ФССН РФ) в ближайшее время. А пока что они, вместо того чтобы предупредить клиентов о крахе и извиниться перед ними, торгуют полисами ОСАГО в полном объёме. [34]

Также граждане России сталкиваются с такой проблемой, как отказ страховой фирмы в выплате утраты товарной стоимости транспортного средства (УТС). Некоторые страховщики действительно удовлетворяют заявления страхователей о просьбе выплатить им УТС и без всяких судебных разбирательств. Но страховщик выплатить лишь в том случае, если общий реальный ущерб не превышает лимит установленный полисом ОСАГО - 120 тыс. руб. Если превышен лимит, то, увы, обращаться следует в суд с исковым заявлением на виновника ДТП, по месту жительства виновника. Однако на практике большинство страховых компаний отказываются выплачивать УТС добровольно, даже если лимит не превышен. В итоге при выдвижении исковых требований страховщику виновника, правда, на стороне страхователя, так как Верховный Суд РФ в своём в своём обзоре судебной практики за 2 квартал 2005 года (Постановление Верховного Суда РФ от 10.08.2005 года) и Решении от 24 июля 2007 года № ГКПИ07- 658 признал, что утрата товарной стоимости транспортного средства при ДТП относится к реальному ущербу и подлежит компенсации в пределах страховой суммы, а если страхового возмещения недостаточно, то разница взыскивается с виновника ДТП. [22]

Необходимо иметь в виду, что максимальная сумма выплат по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей. Однако при этом указанная сумма делится на две части: возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью, и возмещение вреда причинённого имуществу. Максимальная выплата по части возмещения вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших по ОСАГО составляет 240 тысяч рублей, но не больше 160 тысяч рублей на одного потерпевшего. 160 тысяч рублей идёт на возмещение вреда, причинённого имуществу нескольких пострадавших. Но если имущество принадлежит одному гражданину, то он получит только 120 тысяч рублей - не больше. [11]

1.3 Законодательное обеспечение рынка страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств

Первым и самым важным источником законодательного обеспечения рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является Конституция Российской Федерации, так как в силу ст. 15 Конституции РФ она имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции России. Таким образом, федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40 - ФЗ не должен нарушать принципы установленные Конституцией РФ. [1]

За нарушения правил ОСАГО предусмотрены административная и уголовная ответственности в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) и Уголовным Кодексом Российской Федерации (УК РФ).

Поскольку страхование это непосредственно отношения между юридическими лицами (страховщиком) и физическими лицами (страхователем), то такие отношения являются гражданскими и регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации (ГК РФ). В частности глава 48 ГК РФ регулирует страхование.

Основным источником в регулировании ОСАГО является, несомненно, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ (Закон об ОСАГО).

Некоторые операции, осуществляемые, страховыми компаниями не подлежат налогообложению. К таким относятся:

- оказание услуг по страхованию, сострахованию и перестрахованию страховыми организациями, а также оказание услуг по негосударственному пенсионному обеспечению негосударственными пенсионными фондами;

- страховые платежи (вознаграждения) по договорам страхования, сострахования и перестрахования, включая страховые взносы, выплачиваемую перестраховочную комиссию (в том числе тантьему);

- проценты, начисленные на депо премии по договорам перестрахования и перечисленные перестрахователем перестраховщику;

- страховые взносы, полученные уполномоченной страховой организацией, заключившей в установленном порядке договор сострахования от имени и по поручению страховщиков;

- средства, полученные страховщиком в порядке суброгации, от лица, ответственного за причиненный страхователю ущерб, в размере страхового возмещения, выплаченного страхователю. [5]

В России необходимость принятия закона, обеспечивающего надежную страховую защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, зрела давно, и перспектива введения института страхования гражданской ответственности автовладельцев на момент принятия закона обсуждалась не впервые. Этот вопрос был актуален даже в условиях социалистической системы, а Совнарком его рассматривал еще в 1924 году. К нему возвращались на рубеже 1960 -1970-х годах, когда законы об обязательном страховании ответственности принимались повсеместно в Европе, затем - в начале 1980-х. С распадом советской системы социальной защиты необходимость обязательного страхования назрела особенно остро. Напомним, что в 1992 году Верховный Совет рассмотрел и принял в первом чтении законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но второе чтение так и не состоялось. Начиная с 1994 года и до принятия закона в Государственной Думе «гуляли» различные версии, периодически сменяя друг друга. Данный закон принят в развитие норм ГК РФ, в частности о страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). В нем определяются правовые, экономические и организационные основы, а также принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Одним из центральных положений закона является предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. [30] Указанные гарантии реализуются за счет совмещения двух механизмов:

- обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств;

- осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью, производимых из средств создаваемого в соответствии с законом Федерального автотранспортного гарантийного агентства.

Данным законом определены правила компенсации ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших от воздействия транспортного средства.

Поскольку Закон об ОСАГО предусматривает практически безусловное возмещение ущерба при наличии факта наступления страхового случая, причем ущерба не только имущественного характера, но и ущерба здоровью, на практике часто возникает потребность определить, в каком порядке, размере и при наличии каких документов подлежит возмещению тот или иной вид ущерба. Действующее законодательство не описывает в полном объеме процедуру и порядок возмещения вреда здоровью и имуществу. Более того, данная процедура не полностью определена и в Законе об ОСАГО. С учетом обязательности страхования и широты круга обязанных лиц в законе значительное внимание уделено мерам контроля за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию, за обеспечением исполнения положений по ведению статистики и расчету страховых тарифов и иным вопросам. Практика введения аналогичных законов в ряде стран показывает, что несовершенные меры контроля разваливают всю систему гарантий потерпевшим. Известно, что закон на стадии его разработки и принятия дорабатывался на основе изучения международного опыта.
Законом предусмотрено создание Федерального автотранспортного гарантийного фонда, учреждаемого Правительством РФ, одной из основных задач которого является осуществление компенсационных выплат потерпевшим в случаях, если причитающиеся им страховые выплаты по обязательному страхованию не могут быть произведены (ввиду банкротства страховщика, неизвестности лица, ответственного за причиненный вред, отсутствия договора обязательного страхования у ответственного за вред лица).

Гарантийный фонд является некоммерческой организацией, статус которой определяется, прежде всего, Федеральным законом «О некоммерческих организациях». При этом одним из источников формирования имущества Гарантийного фонда является передача ему в собственность при его учреждении имущества, находящегося в собственности Российской Федерации.
Принятие данного закона решило ряд проблем, но будут появляться новые. По замыслу разработчиков такой институт, как «дорожная подстава», должен сойти на «нет», но с принятием закона появляется благодатная почва для классических злоупотреблений доверием граждан, таких, например, как «финансовая пирамида» или фальшивые страховые полисы. Эти задачи еще предстоит решить. [27]

Институт ОСАГО пока далек от совершенства. Об этом наглядно свидетельствуют периодически появляющихся до 1 марта 2009 года в печати предложения по внесению изменений и дополнений в Закон об ОСАГО. Среди последних инициатив - законопроект, разработанный Минфином России и уже направленный на согласование в Правительство РФ, который предусматривает следующие концептуальные новшества:

- введение системы прямого урегулирования убытков, когда потерпевший обращается за выплатой не в страховую компанию виновника ДТП, а к своему страховщику;

- отказ от ограничения размера выплат за причинение вреда жизни и здоровью;

- введение системы европейского протокола, которая предусматривает возможность оформления мелких ДТП без вызова сотрудников ГИБДД и представления соответствующих справок;

- сокращение минимального срока страхования до 3 месяцев для юридических лиц, использующих специальную технику;

- увеличение с 15 до 30 дней срока, в течение которого страховая компания должна осуществить выплату по ОСАГО.

Принятие указанных поправок зависит от их одобрения Правительством РФ и прохождения законопроекта через Государственную Думу и в случае положительного решения вопроса позволит приблизить институт ОСАГО к уровню развитых европейских стран.

При всей полезности нововведений эксперты страхового рынка относятся к их эффективности скептически, поскольку другие недавно принятые поправки в закон на практике работают плохо.

Важным законом в регулировании ОСАГО является Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. № 196 - ФЗ «О безопасности дорожного движения», который определяет правовые основы обеспечения безопасности дорожного движения на территории РФ, закрепляет основные направления государственной политики в области обеспечения безопасности дорожного движения, полномочия РФ, субъектов РФ и органов местного самоуправления в данной сфере, а также устанавливает основные требования по обеспечению безопасности дорожного движения. В ст. 16 указанного закона предусмотрено, что владельцы транспортных средств должны осуществлять обязательное страхование своей гражданской ответственности в соответствии с Законом об ОСАГО.

В соответствии с п. 9 ст. 10 Закона Российской Федерации от 18 апреля 1991 г. № 1026 - 1 «О милиции» в обязанности милиции входит контроль исполнения владельцами транспортных средств установленной федеральным законом обязанности по страхованию гражданской ответственности, в предусмотренных федеральным законом случаях милиция обязана предоставлять указанным в нем лицам информацию, относящуюся к осуществлению указанного обязательного страхования. В соответствии с п. 23 ст. 11 этого закона милиция имеет право запрещать эксплуатацию транспортных средств при наличии у них технических неисправностей, создающих угрозу безопасности дорожного движения, а также транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная федеральным законом обязанность по страхованию гражданской ответственности. Останавливать транспортные средства и проверять документы, подтверждающие право пользования и управления ими, страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а также документы на транспортные средства и перевозимые грузы. [8]

В иерархии нормативных правовых актов указы Президента РФ занимают, по выражению специалистов, «как бы промежуточное звено между федеральным законом и правовым постановлением». Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 года ч. 2 ГК РФ и специальных законов, посвященных страхованию. В сфере страхования большое значение имеет Указ Президента РФ от 15 июня 1998 года № 711 «О дополнительных мерах по обеспечению безопасности дорожного движения», которым утверждено Положение о Госавтоинспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации. В соответствии с этим Положением приказом МВД РФ от 15 марта 1999 года № 190 утверждены Правила проведения государственного технического осмотра транспортных средств Государственной инспекцией безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел РФ.

Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела. В период с 1993 года до настоящего времени принято более 90 постановлений Правительства РФ по вопросам страхования.
В развитие положений Закона об ОСАГО Правительством РФ утверждены следующие нормативно - правовые акты:

- страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии (утверждены Постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 года № 739);

- правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (утверждены Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 года № 238);

- правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 263, далее - Правила ОСАГО) и другие нормативно-правовые акты.

Закон об ОСАГО устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования (ст. 5).

Вместе с тем в соответствии с п. 3.2 Постановления Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 года № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С. Н. Шевцова» ст. 5 Закона ОСАГО признана частично не соответствующей Конституции РФ. Как отмечено в указанном постановлении, «неопределенность относительно объема делегированного Правительству РФ полномочия позволила Правительству РФ включить в утвержденные им Постановлением от 7 мая 2003 года № 263 Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положения, в которых понятия, содержащиеся в ФЗ № 40 - ФЗ, трактуются иначе», что, по мнению Конституционного Суда РФ, искажает цель обязательного страхования и является недопустимым. В связи с этим Конституционный Суд РФ обязал Правительство РФ устранить нарушения соответствующих положений типовых правил. [23]

Так, постановлением Правительства РФ от 28 августа 2006 года № 525 внесены первые с момента принятия изменения в Правила ОСАГО. Их цель - привести Правила ОСАГО в соответствие с нормами Закона ОСАГО, а также исключить возможность путем перехода из одной компании в другую избежать повышенных коэффициентов за предыдущие аварии, произошедшие по вине страхователя, при расчете стоимости полиса ОСАГО.

Анализ показывает, что все изменения можно разделить на две группы: технические и концептуальные.

Технические связаны с приведением в соответствие с Законом об ОСАГО таких понятий, как место жительства (место нахождения) потерпевшего, страхователь, страховые тарифы, компенсационные выплаты, страховой случай.

К числу технических изменений следует также отнести уточнение перечня документов, прилагаемых потерпевшим к заявлению об осуществлении страховой выплаты, общего перечня (из него исключены как необязательные копии административных протоколов, постановлений и определений - они должны прилагаться только в случаях, если их составление предусмотрено КоАП РФ) и перечней по отдельным видам вреда (п. 51, 53, 54, 56 правил ОСАГО). [36]

Концептуальные новшества связаны, прежде всего, с п. 8.1 правил ОСАГО, согласно которому не возмещается вред, причиненный имуществу лица, которое ответственно за причиненный вред. Он облегчает страховщикам мотивировку отказа в осуществлении выплаты в случае, когда в ДТП пострадали два транспортных средства, принадлежащих одному собственнику (например, автотранспортному предприятию) по вине водителя - работника такого предприятия. В этом случае ущерб должен быть возмещен не страховщиком, а работником предприятия. Аналогично, страховщик не возмещает ущерба, если лицо, будучи собственником нескольких автомобилей и управляя одним из них, причинило ущерб другому автомобилю, который также находится в его собственности. [18]

Изменениями, внесенными в Правила ОСАГО, установлена обязанность страхователя, перешедшего к новому страховщику, представлять сведения о своей страховой истории владельца транспортного средства:

- о количестве и характере наступивших страховых случаев;

- об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах;

- о сроке страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требова-ниях потерпевших, касающихся страховых выплат;

- иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор ОСАГО.

До внесения указанных изменений не очень аккуратный и не вполне добросовестный владелец мог избежать повышенных коэффициентов при расчете страховой премии на следующий год, просто сменив страховщика, поскольку информационный обмен между страховыми компаниями не был налажен, и получить информацию о предыдущих страховых случаях было весьма проблематично.

Предложенный механизм получения страховой истории снимает довольно активно обсуждавшийся на разных уровнях вопрос о необходимости формирования централизованной базы данных по страховым случаям в рамках ОСАГО с равным доступом к ней всех страховщиков ОСАГО.

Еще одна важное новшество касается независимой экспертизы (калькуляции размера причиненного ущерба). В правилах ОСАГО прямо предусмотрено, что если потерпевший самостоятельно организовал независимую экспертизу (оценку), то страховщик обязан использовать ее результаты для принятия решения об осуществлении страховой выплаты. Поэтому надо полагать, что если страховщик сочтет калькуляцию завышенной, то он обязан будет обосновать, прежде всего, также экспертным путем, почему сумма, указанная в калькуляции, не соответствует реально нанесенному ущербу. [18]

Позиция в отношении правил страхования как источника страхового права неоднозначна. ГК РФ, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено Соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Особое место в системе источников ОСАГО, причем подзаконного характера, занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы страхового надзора РФ (ранее - Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. Например, Приказ ФССН от 24 марта 2005 года № 26 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций», Письмо Департамента страхового надзора Минфина РФ от 4 марта 2004 года № 24-00/КП-44, разъясняющее некоторые положения Закона «Об организации страхового дела». [25]

Корпоративные (локальные) правовые акты также можно отнести к источникам регулирования ОСАГО. К ним относятся уставы страховых организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры, типовые правила страхования и т. д. В Российской Федерации образовано более 70 объединений страховщиков, представляющих собой некоммерческие организации, которые действуют в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и разработки правил их профессиональной деятельности. Их деятельность включает подготовку законопроектов по страховой тематике, принятие регламентов по деятельности созданных ими организаций, разработке стандартных правил страхования, рекомендуемых к применению страховщиками.

Согласно ст. 15 Конституции РФ, международные договоры, общепризнанные принципы и нормы международного права являются частью правовой системы России, имеют приоритет над нормативными актами РФ и образуют особый уровень источников страхового права. [1]

Представляется, что международные договоры, общепризнанные принципы и нормы международного права образуют особый уровень источников страхового права, который с формальной точки зрения ниже конституционного уровня. Именно в Конституции РФ закреплено, что данные источники являются частью правовой системы России, а в случае их противоречия с национальным законодательством устанавливается их приоритет (ч. 4 ст. 15). Получается, что фактически нормам международных договоров отдается преимущественное значение.

По мнению авторов комментария к Конституции РФ, в юридическом плане из ч. 4 ст. 15 вытекают следующие выводы:

- во - первых, констатируется, что общепризнанные принципы и нормы международного права в принципе не противоречат Конституции и нормативным правовым актам, составляющим правовую систему Российской Федерации;

- во - вторых, Конституция идет значительно дальше в признании приоритета международных договоров Российской Федерации перед нормами национального законодательства, поскольку в случае коллизии между ними предпочтение отдается международному договору;

- в - третьих, правоприменители в пределах своей компетенции не только вправе, но и обязаны применять правила международных договоров для разрешения конкретных дел, а физические и юридические лица, другие субъекты вправе прибегать к нормам международного права, обязательным для Российской Федерации, в целях защиты своих прав. [1]

В ряде международных договоров, подписанных Россией, содержатся нормы, регулирующие страховую деятельность. Например, Универсальный договор от 1 января 1953 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», согласно которому была введена система «Зеленая карта». Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами - членами - с другой (о. Корфу, 24 июня 1994 год), согласно которому специально предусмотрены виды страховых услуг, в отношении которых действует режим наиболее благоприятствуемой нации при трансграничном предоставлении услуг (Конвенция об учреждении Международной ассоциации страховых надзоров от 16 июня 1993 года).

Как справедливо отмечает С. В. Дедиков: «рассматривая сложные случаи или споры в системе обязательного страхования, некоторые практикующие юристы безусловный приоритет отдают правилам ОСАГО, которые являются подзаконным актом. Другие же, наоборот, опираются только на закон об ОСАГО, забывая, что в основе правового регулирования гражданского оборота в стране лежит Гражданский кодекс». [33]

В связи с этим необходимо опираться на нормативные акты большей юридической силы, поскольку в случае их противоречия применению подлежат те из них, которые обладают большей юридической силой. Разрешая возникающий спор, надлежит руководствоваться всей действующей нормативно-правовой базой. При этом следует учитывать наличие как общих, так и специальных нормативных актов.

Разрешение коллизий между ГК РФ и другими законами должно зависеть от степени и характера конфликта правовых предписаний. Если закон конкретизирует, дополняет правила, делает исключения из общих правил ГК РФ, то возникающие в результате этого коллизии должны разрешаться в пользу специального закона. Если же закон содержит предписания, совпадающие с нормами ГК РФ по предмету регулирования и вследствие этого исключающие, парализующие действие последних, то этот закон не может считаться «принятым в соответствии с Кодексом» и применению подлежат нормы ГК РФ. Если кардинальные изменения в регулировании того или иного вопроса обусловлены объективными причинами, необходимо одновременно с принятием закона вносить соответствующие коррективы в ГК РФ.
Следует еще раз подчеркнуть, что система источников правового регулирования ОСАГО включает основные и вспомогательные источники. К числу основных следует относить:

- федеральные законы;

- подзаконные акты;

- постановления Правительства РФ;

- нормативные акты Федеральной службы страхового надзора РФ, а также других министерств и ведомств;

- правила страхования;

- обычаи делового оборота;

- судебную практику;

- международные договоры.

В научных кругах высказывается мнение о кодификации законодательства в сфере страхования. Идея кодификации страхового законодательства, несомненно, заслуживает внимания. Однако представляется более актуальной необходимость в устранении имеющихся в действующем страховом законодательстве противоречий. [33]

Вопрос о месте страхового права в системе права не раз привлекал внимание исследователей, которые высказывали на этот счет различные мнения. Активное обсуждение этой проблемы велось в 1920 - е года. Известный теоретик страхования Е. Мен полагал, что страхование в хозяйственном и юридическом смысле институт столь многообразный, сколь многообразны правовые нормы, его регулирующие. Этот институт, по мнению ученого, не укладывается ни в одну из областей ни публичной, ни частноправовой сферы, а потому должен быть отнесен к самостоятельной области страхового права, включающей все правовые нормы, регулирующие страховую деятельность. В. К. Райхер впервые в юридической науке обратил внимание на многомерность системы права и предпринял попытку обосновать существование наряду с основными комплексными отраслями права, к которым он относил, прежде всего, страховое право. По мнению юриста, страховое право регулирует общественные отношения, возникающие в процессе страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан. В процессе этой охраны возникают разные по своему характеру, хотя и объединенные указанными признаками общественные отношения, которые относятся к различным отраслям прав. Они образуют в своей совокупности комплексную отрасль права. Такая отрасль, с одной стороны, состоит из элементов, относящихся к различным предметам регулирования, к различным отраслям (гражданскому, финансовому, административному и т. д.), и в этом смысле имеет смешанный, комплексный характер. Но с другой стороны, указанная область права обладает единством уже в ином аспекте взятого и в этом смысле является внутренне единой, несмотря на комплексную структуру области права. [27]

М.Я. Шиминова отмечает, что: «в настоящее время существование комплексных образований можно считать общепризнанным в правовой науке. Дискуссионным является вопрос о том, что собой представляют эти образования, комплексную отрасль права, законодательства или комплексный правовой институт». [27]

На позиции отрицания комплексных отраслей права, в том числе признания в качестве таковой совокупности норм, складывающихся как в сфере управления страхованием, так и между субъектами страхового гражданского правоотношения, стоит В. Н. Яковлев. Он считает, что комплекс разнородных норм по страхованию, выделенный в процессе систематизации по тем или иным субъективным критериям, не может именоваться отраслью страхового права, даже с эпитетом «комплексная», поскольку не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям права. По мнению ученого, нельзя признать совокупность норм, регулирующих отношения по страхованию, и комплексным правовым институтом, так как эти отношения не представляют собой прочную общность. Вместе с тем он отмечает, что определенные нормы административного, финансового и гражданского права конституируют комплексный институт страхового законодательства. [32]

Основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись. В структуру страхового законодательства, помимо источников частноправового характера, входят и источники права, относящиеся к публично - правовым отношениям: акты административного, налогового, государственного и финансового права. При этом основной их целью в регулировании исследуемой сферы следует признать создание правовых условий для успешной реализации участниками страхования своих прав и обязанностей. Поскольку тема монографии связана с исследованием гражданско-правовых аспектов ОСАГО, анализ источников публично-правового характера не проводится.

Проведенное изучение нормативных актов, образующих страховое законодательство, позволило сделать два основных вывода, одним из которых является то, что система требований к осуществлению ОСАГО может быть представлена в следующем виде.

Во-первых, нормативно-правовые требования и условия, в зависимости от юридической силы устанавливающих их актов, расположены в определенной иерархической системе. Иерархия законодательных требований внутри одного их вида (например, федеральных законов) не определяется и не может быть определена, поскольку данное положение вытекает из требований статей 
Конституции РФ. Соответственно, коллизии между нормами федеральных законов, являющихся составной частью страхового законодательства, должны разрешаться по общим правилам разрешения коллизий в праве.

Во-вторых, в зависимости от специфики содержания, требования могут быть общими и специальными. В случае коллизии между общими и специальными условиями применению подлежат последние, хотя законом предусматриваются и исключения для отдельных случаев. Тогда как общие нормы (например, гражданского права) применяются в тех случаях, когда специальное регулирование ОСАГО отсутствует либо является неполным.
Другой же вывод представляет собой то, что страховое законодательство является комплексным, складывающимся из совокупности норм различной отраслевой принадлежности. [27]

Из всего вышеперечисленного, можно сделать следующий вывод, что законодательство России необходимо совершенствовать, в частности принимать во внимание в первую очередь интересы и проблемы потребителей этого рынка страхования.

1.4 Экономическая сущность страхования гражданской ответственности в условиях рыночных отношений

Основными нормативными документами, регулирующими страховую деятельность в Российской Федерации, являются:

- Гражданский Кодекс РФ (часть II) глава 48 «Страхование»;

- Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

- Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Законодательство о страховании определяет понятие страховой деятельности и существенные признаки такой деятельности, субъектов страховых отношений, давая определения страховщика, страхователя, застрахованного, страховых посредников и общие законодательные требования к порядку создания, лицензирования и деятельности страховых организаций; специфические признаки договора страхования, его существенные условия и др.

Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике.

Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховой организации компенсировать ущерб, оговоренный заранее по причинам его возникновения и в обусловленном размере. [32]

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков, может быть оценена и существуют, определенные гарантии со стороны страховых организаций о компенсации ущерба. Из - за случайности наступ-ления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). [32]

При этом под определенными событиями понимаются либо случайные события (например: пожар, кража имущества и др.), либо закономерные, но происходящие в неопределенный временной период (например: дожитие человека до определенного возраста, естественная смерть конкретного человека).

Таким образом, страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело юридическое или физическое лицо.

Далее необходимо остановиться на основных терминах, используемых в страховании.

Страховщик - юридическое лицо, которое берет на себя обязанность по выплате ущерба страхователю в случае наступления неблагоприятного события, называемого страховым случаем. При этом договоры страхования могут заключать только те юридические лица, которые имеют лицензию на осуществление страхования. [27]

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования, а также уплачивающее денежные страховые взносы (страховую премию) и имеющее по закону или на основе договора право получать возмещение при наступлении страхового случая. [27]

Застрахованные лица - лица, в пользу которых страхователи вправе заключать со страховщиками договоры страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает страховые взносы самостоятельно.

Отношения между страхователем и страховщиком называются страховыми и возникают в связи с наличием у страхователя страхового интереса.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. При этом выгодоприобретатель фиксируется в страховом полисе.

Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон, т.е. в силу заключения договора страхования или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования имущества, ответственности или иных имущественных интересов.

Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности юридического или физического лица в страховании.

Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.

В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы при наступлении событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). [27]

Страховая сумма определяется договором страхования или устанавливается законом. Исходя из нее, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

Обращено внимание на то, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Стороны, заключившие договор, не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования (за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент заключения договора.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. [32]

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам страхователя.

Страховой риск характеризуется:

- вероятностью и случайностью наступления события;

- событие должно быть предусмотрено в договоре страхования;

- возможностью проявления события при наступлении страхового случая.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск (например: риск пожара, затопления и др.) представляет собой возможность наступления определенного события (например: возгорание застрахованного объекта).

Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в какой-то момент в неизвестных размерах.

С понятием риск тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб - это действительное фактическое обесценение части поврежденного имущества по страховой оценке.

Уровень риска увеличивается, если:

- проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;

- поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту ком-мерческого предприятия;

- руководство предприятия не в состоянии принять необходимые и срочные меры, что может привести к финансовому ущербу (ухудшению возможностей получения нормальной и (или) дополнительной прибыли);

- существующий порядок деятельности предприятий или несовершенство законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретной ситуации мер.

С рисками предприниматель сталкивается на разных этапах своей деятельности, и причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть очень много.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.

Важное значение при заключении договора страхования имеет установление объема риска.

Законодательство о страховании обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. Реализация страхового риска является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при имущественном страховании - страховое возмещение, при личном страховании - страховое обеспечение) страхователю, выгодоприобретателю или третьим лицам. [9]

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей и размер причиненного ими ущерба. [17]

Страховой тариф - это ставка страхового взноса от страховой суммы. Страховой тариф по обязательным видам страхования устанавливается Законом № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», по добровольным же видам страхования рассчитывается самим страховщиком. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда. [20]

Страховой взнос - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Это цена страховой услуги, т. е. денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование.

Размер страхового взноса по договору страхования может зависеть от:

- объекта страхования;

- страховой суммы;

- объема страховой ответственности;

- степени риска;

- срока страхования;

- других факторов, влияющих на определение размера денежных обязательств страховщика по договору страхования.

В практике страховой взнос называют еще страховой премией или страховым платежом.

По форме уплаты страховой взнос подразделяется на:

- единовременный;

- рассроченный.

Единовременный взнос представляет собой взнос, который страхователь уплачивает страховщику сразу за весь период страхования, его сумма определяется к моменту заключения договора страхования.

Для возмещения ущерба страхователя при наступлении страхового случая создаются и используются страховые резервы.

Страховые резервы формируются у страховщика из суммы поступивших страховых взносов.

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет.

Объект страхования - не противоречащий законодательству имуществен-ный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица в личном страховании с владением, пользованием, распоряжением имуществом в имущественном страховании и с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу в страховании ответственности. [33]

При этом Гражданский кодекс РФ (ст. 928) устанавливает, что не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. [2]

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключение страхового договора и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является такой специфический товар, как страховая услуга.

Иными словами, экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, и страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, представляет собой страховой рынок.

Кроме того, на страховом рынке присутствуют страховые посредники, которые занимаются продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям:

- страховые агенты;

- страховые брокеры.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов. [33]

Страховой агент обычно действует по доверенности страховщика или в соответствии с агентским соглашением, заключенным между страховым агентом и страховщиком.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрирован-ное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

Таким образом, по своему статусу страховой брокер является представителем страхователя и должен подыскать ему компанию (группу компаний), которая должна быть финансово устойчивой и обеспечивать оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок платежей. Однако брокер не гарантирует платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат страхового взноса. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии за оказанные им посреднические услуги. [33]

Страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Фактически наступление страхового случая - это реализация страхового риска.

К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному течению предпринимательской деятельности (например, естественная убыль продовольственных товаров). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемых в объем ответственности страховщика.

Страховое возмещение - денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренном договором имущественного страхования и страхования ответственности. Страховой возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования. [27]

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропор-циональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования указанного имущества, заключенным этим страхователем.

Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик по условиям договора уплачивает страхователю штраф в установленном размере от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). [11]

Законодательно определены следующие основания, позволяющие страховщику отказаться от выплаты страховой суммы:

1) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

2) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

3) сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

4) получение страхователем возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба, и др.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. [11]

В личном страховании страховое возмещение называется страховым обеспечением (в форме страховой суммы, единовременного пособия, ренты и т. п.). [9]

Страховая услуга является специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке. Покупателями страховых услуг могут быть любые юридические или физические лица (если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования).

Страховые услуги могут быть предоставлены на основе договора, (при добровольном страховании) или закона (при обязательном страховании).

Купля - продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). [2]

Юридические отношения, возникающие между страхователем и страховой компанией складываются из трёх этапов следующим образом:

- страхователь (физическое или юридическое лицо) заключает договор страхования со страховой компанией (страховщик);

- страхователь уплачивает страховой взнос, предусмотренный договором;

- заключительным этапом отношений является страховая выплата при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы. Страховым случаем является дорожно-транспортное происшествие, в котором пострадали люди или же имущество (транспортное средство);

- страховые выплаты осуществляет страховщик.

Рисунок 1.1 Юридические отношения между страхователем и страховой компанией

Кроме того, на страховом рынке кроме страховщиков непосредственно заключающих договоры страхования существуют страховщики занимающиеся перестрахованием.

1.5 Роль и место страхования ответственности в структуре рынка страховых услуг

Страхование в частности гражданской ответственности владельцев транспортных средств играет очень важную роль на рынке страховых услуг, и занимает одно из первых мест по доходности страховых фирм. Поскольку застраховать свою ответственность обязан каждый гражданин, который впоследствии сядет за руль транспортного средства. Водителей обязывает застраховать свою ответственность Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. [30]

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб, страхователь может нести уголовную, административную ответственность. [33]

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов ответственности. [9]

1.6 Подходы к развитию рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Как отмечалось многими специалистами, в России в течение последних лет рост совокупной страховой премии во многом зависел от поступлений по обязательным видам страхования. Это явление оценивали, как правило, негативно: рынок должен развиваться в первую очередь за счет добровольного страхования, путем расширения страховщиками собственных возможностей привлечения клиентов, а не вследствие государственного принуждения.

Однако в том или ином виде обязательное страхование присутствует абсолютно на всех страховых рынках. В развитых странах оно не только не тормозит развитие страхования, но и, напротив, способствует становлению страховых компаний, предлагающих услуги и по добровольному страхованию. Так, например, в Италии страховой рынок в его современном виде начал формироваться именно после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, спровоцировавшего бурный рост отрасли. Компании, набравшие опыт и финансовую мощь проводя обязательное страхование, стали активно расширять перечень предлагаемых услуг по добровольным видам, и многие из них до сих пор являются лидерами итальянского рынка. [30]

Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного страхования. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, тогда государство вводит обязательное страхование.

Практически во всех западных странах действуют следующие виды обязательного страхования:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (первое место по объему поступлений);

- страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта (второе место по объему поступлений);

- страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника;

- страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности.

Особо следует отметить обязательное медицинское страхование, которое в западной практике занимает промежуточное место между системой обязательного и государственного социального страхования.

В целом, обязательное страхование делится на:

- государственное (финансируемое за счет бюджетных средств);

- негосударственное (оплачивается страхователями).

Последнее в свою очередь проводится как собственно обязательное (на основании закона об обязательном страховании по лицензии на соответствующий вид обязательного страхования) и обязательно-договорное (является обязательным по закону, но условия его определены в договоре между страховщиком и страхователем. Оно проводится по обычной лицензии на добровольное страхование и является обязательным только для страхователя, а не для страховщика). Для всех развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного государственного страхования и роста обязательно-договорного страхования. [33]

Мировая практика знает примеры весьма экзотических для российского рынка видов страхования, проводимого в обязательной форме. Например, в такой авторитетной на мировом страховом рынке стране, как Германия, до сих пор действует обязательное страхование ответственности охотников перед третьими лицами, введенное на федеральном уровне еще в 1934 году. Кроме того, в Германии действуют обязательное страхование профессиональной ответственности (нотариусов, аудиторов, налоговых консультантов, экспертов по автомашинам, строителей, архитекторов и проектировщиков), владельцев водного транспорта, частных железных дорог и некоторых других объектов транспортной системы, организаторов зрелищных мероприятий, атомных станций и др., а также отдельные виды страхования имущества от огня, страхование залога и др. По некоторым из видов страховщик обязан регулярно информировать соответствующие государственные органы, контролирующие деятельность страхователя, о состоянии договора страхования:

- своевременности оплаты, о внесении изменений и т.п., что исключает «формальный» подход к страхованию;

- если «обязательный» риск не застрахован, либо застрахован на других условиях, например, на меньшую сумму или не от всех требуемых опасностей, наказан будет не страховщик, а страхователь.

В Великобритании в перечне обязательных видов страхования преобладает страхование ответственности, в том числе при эксплуатации атомных энергетических установок, профессиональной (юристов, дипломированных бухгалтеров и др.). Из необычных видов отмечено обязательное страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся верховой ездой, и владельцев опасных животных.

Кроме того, в Великобритании обязательным является страхование ответственности страховых брокеров. При подаче заявления на регистрацию в качестве брокера, в состав обязательных документов входит страховой полис. Брокер должен иметь финансовые гарантии возмещения ущерба, нанесенного им при осуществлении профессиональной деятельности.

В странах с федеративным государственным устройством (США, Германия) условия обязательного страхования могут либо устанавливаться на федеральном уровне, единые для всей территории, либо различаться в разных штатах или федеральных землях. Как правило, по обязательному страхованию, вводимому специальным федеральным законом (например, медицинскому), условия едины. Региональные различия в условиях более свойственны обязательно-договорному страхованию.

Для развитых стран характерно поручение обязательного страхования специально создаваемым страховым пулам. В частности, в Германии действуют федеральные пулы по обязательному страхованию ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию.

Интересно развитие обязательного страхования в бывших социалистических странах. Например, в Словакии всеми видами обязательного страхования вправе заниматься только страховое общество, акционером которого является государство (т.е. словацкий аналог Госстраха). Аналогичную норму неоднократно предлагалось ввести и у нас, правда, распространив ее более узко - только на те виды, которые осуществляются из средств государственного бюджета. Большинству стран с давними рыночными традициями такие пережитки государственного монополизма не свойственны.

Обобщая международную практику обязательного страхования, выделим следующие тенденции:

- Чем старше и богаче традициями страховая система страны, тем больше в ней количество видов обязательного страхования и тем выше по ним уровень выплат. Поэтому меньше всего видов обязательного страхования наименьшие уровни выплат по ним в бывших социалистических странах, хотя по мере формирования рынка их число неуклонно увеличивается, а «выгодность» для страховщика уменьшается;

- Чем «жестче» система государственного регулирования страхового рынка, тем больше доля обязательных видов в общем объеме поступлений страховых взносов. В Великобритании, практикующей либеральные подходы к регулированию, также как и в Германии, применяющей жесткое регулирование, действует достаточно большое количество видов обязательного страхования, однако доля поступлений по ним в Германии значительно выше;

- Чем более развито в стране взаимное страхование, тем меньше сфера применения обязательного страхования (так как взаимное страхование обеспечивает страховой защитой часть объектов, страхование которых коммерчески нерентабельно, но общественно необходимо; по тем из них, которые не страхуются и на взаимной основе, государство вводит обязательное страхование). [27]

Что касается России, то, к сожалению, опыт развитых стран применяется у нас в основном в сфере коммерческого страхования, а обязательное страхование слабо использует западные образцы. Более того, несмотря на то, что показатель доли обязательного страхования в общем объеме поступлений достаточно высок, по видовому составу и качеству страховой защиты мы серьезно отстаем от международного уровня.

В настоящее время в России складывается очень сложная ситуация на рынке обязательного страхования владельцев транспортных средств. В виду того, что при возникновении ДТП, участники ДТП, непосредственно водители испытывают очень большие трудности. Поскольку все проблемы связанные с оформлением, в конце концов, возлагаются на плечи страхователей, а не страховщиков, как это, например, заложено в Европе, в частности в Германии, или же США. В Германии, водители, с участием которых произошло ДТП, не ожидают полицейских часами, пока те приедут на место ДТП и зафиксируют его, не стоят в многочасовых очередях в кабинетах полиции для получения различных справок, а равно документов свидетельствующих о ДТП, а просто обмениваются визитками своих страховых фирм и разъезжаются. Все проблемы и нюансы, связанные по выплатам за ущерб урегулируют страховщики. То есть страховые компании в Германии представляют интересы через своих законных представителей в полиции, страховых компаниях и.т.д. Отсюда следует, что потерпевшей стороне лишь остаётся получить выплату в кратчайшие сроки, без траты нервов. У нас тоже в силу вступившего закона с 1 марта 2009 года должна была быть аналогичная картина, увы, России до этого ещё далеко.

ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Анализ развития рынка страхования ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации

Поскольку рынок страхования регулируется федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ, в период с 2007 по 2009 года были внесены ряд поправок в комментируемый закон. Также изменилась административная ответственность в области ОСАГО.

До марта 2007 года действовала такая интересная норма в законе, после того, как срок, указанный в договоре страхования истёк, то такой договор не прекращал своего действия в течение 30 дней. Таким образом, если в течение 30 дней после окончания срока договора произойдёт страховой случай, то потерпевшему будет выплачено страховое возмещение. Так же на водителей, которые управляют транспортным средством, срок договора у которых истёк, не распространялась административная юрисдикция ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ в виде штрафа от 500 - 800 рублей. К сожалению, такую норму изъяли из закона. К 2008 году повысились страховые выплаты со 120000 рублей до 160000 рублей, если вред причинён имуществу нескольких потерпевших. Но с увеличением страховых выплат увеличились страховые взносы по договорам ОСАГО, что в свою очередь вызвало негативную реакцию потребителей этого вида услуги. [11]

С 1 июля 2008 года за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств помимо штрафа, также ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ предусматривает запрещение эксплуатации транспортного средства, путём снятия государственных регистрационных знаков. [4]

С введением с 1 марта 2009 года поправок в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ, которые предусматривают прямое урегулирование убытков, возникли множество проблем с применением в действие этих поправок. Проблемы возникли как у страховщиков, так и страхователей. Опытные юристы и сами страховщики рекомендуют всё же оформлять дорожно-транспортные происшествия по старой схеме, то есть вызвать милицию. Данную поправку прокомментировал президент Коллегии правовой защиты автовладельцев - Виктор Травин. Он в своём комментарии не рекомендует пользоваться данной нормой, хотя бы потому, что нет пока новых бланков извещений о ДТП, которые должны выдаваться для упрощённого оформления ДТП. Это новый бланк совсем другого цвета, какого, никто не знает. А со старыми извещениями, полученными до 1 марта 2009 года, трудно будет что-то оформить, ведь страховая компания всегда сможет сказать, что всё записано не надлежащим образом. По крайней мере, от этой нормы следует воздержаться хотя бы ближайший год. [29]

Также возникают ряд других проблем. Из-за мирового кризиса, а также из-за вступления в силу поправок в Закон об ОСАГО с 1 марта 2009 года на сегодняшний день полисы ОСАГО продают всего 166 страховых компаний. Год назад их было около 1000.

В 2007 году после окончательного подведения итогов работы страховщиков совокупный объем премии на российском рынке классического (несхемного) добровольного страхования и ОСАГО, по оценкам экспертов, составит 357 млрд. руб., а прирост премии приблизится к 30% наибольшей величине с 2005 года. «Что же ждет страхование в 2008 году?». Главной проблемой 2008 года эксперты называют вступление в силу поправок в Закон об ОСАГО. Принятые в конце ушедшего года новации будут иметь для рынка самые серьезные последствия. Они могут «загнать» страховщиков в серьезный минус по обязательной «автогражданке». Прямое урегулирование, «европейский протокол», увеличение лимита выплат по «жизни и здоровью» являются однозначным плюсом для потребителя. Однако введение подобных поправок без адекватного увеличения тарифов может привести к очень плачевным последствиям для рынка, убыточность по ОСАГО будет запредельной. АвтоКАСКО по мнению аналитиков, продолжится в 2008 году бурный рост автокредитования, увеличение автопарка физических и юридических лиц. В 2007 году, считают аналитики рынка, прирост рынка автоКАСКО составит 53 - 55%, то есть около 150 млрд. рублей за счет и населения, и предприятий. А в 2008 году страховщики, скорее всего, станут свидетелями роста продаж новых иномарок на 40 - 50% (однако в дальнейшем, начиная с 2009 года, динамика продаж, скорее всего, будет замедляться из-за насыщения автомобильного рынка). В 2008 году сбор страховой премии по автоКАСКО физических лиц способен расти практически так же быстро, как и в 2007 году, и даже по консервативной оценке его объем составит не менее 160 млрд. рублей. В результате автоКАСКО физических лиц еще больше укрепит свои позиции крупнейшего по сборам направления бизнеса. [29]

С августа 2007 года законодатели внесли изменения в КоАП РФ, в частности изменения касаются которые вступили в силу с 1 января 2008 года. По статистике очень много водителей садятся за руль в состоянии опьянения. Если же водитель попал в ДТП и по его вине вред причинён другому ТС, то в таком случае, ранее страховые компании отказывались выплачивать потерпевшему страховое возмещение, так как пьяному водителю запрещено управлять автомобилем, согласно п. 2.7 ПДД РФ. В этом случае потерпевшему приходилось подавать в суд на виновника ДТП.

Начиная с марта 2007 года Конституционный Суд Российской Федерации, признал незаконным в отказе выплат потерпевшим по вине пьяных водителей, и обязал страховые компании выплачивать причинённый ущерб в полном объёме. Но в данном случае, страховой компании виновника необходимо воспользоваться правом «суброгации», то есть правом подачи регрессного искового заявления на виновника ДТП. Таким образом, после выплаты, страховщик взыскивает потраченную сумму со своего же клиента.

С ужесточением санкций КоАП РФ стало гораздо меньше пьяных водителей, по чьей вине страдают пешеходы. Поскольку ОСАГО предусмотрено выплата в части возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью потерпевших.

Еще одно прецедентное по ОСАГО решение Высший Арбитражный Суд РФ (ВАС РФ) принял 4 марта 2008 года. Страховая компания обязана выплатить возмещение даже в случае, если ДТП произошло по вине не указанного в полисе страхования водителя.

Действующие правила позволяют владельцу автомобиля вписать в полис тех, кому он доверяет управление машиной. Или, заплатив повышенный тариф, оформить его на неограниченное число лиц. Поэтому страховые компании зачастую мотивированно отказывали в выплате возмещения, если виновником был признан водитель, не указанный в полисе. И судебные инстанции также часто вставали на сторону страховщиков, так как закон предусматривает страхование ответственности владельца и иных лиц, управляющих автомобилем «на законных основаниях». 4 марта ВАС РФ пришел к выводу, что указанный в законе перечень оснований владения транспортным средством (доверенность на право управления, право аренды и тому подобное) не является исчерпывающим. В частности, передача лицом, имеющим доверенность собственника, управления автомобилем в его присутствии другому лицу закону не противоречит.

Прогноз страхового рынка в ближайшем будущем:

- страховые сборы возрастут, хотя темпы роста будут небольшими (103 -105%);

- убыточность будет расти, и рентабельность не будет высокой;

- из 786 страховщиков РФ в ближайшее время на рынке останется около 200 компаний. При этом не ожидается катастрофических последствий для отрасли, связанных с падением объема сбора премий из - за ухода с рынка небольших страховщиков, поскольку порядка 80% всех премий в РФ приходится на долю 15 - 17 ведущих компаний.

С 27 декабря 2008 года изменился внешний вид полиса ОСАГО. До 27 декабря 2008 года полис ОСАГО имел голубой цвет и серию «ААА», а в настоящий момент полис ОСАГО имеет цвет жёлтый и серию «ВВВ». Также изменены водяные знаки в целях защиты от подделки (Приложение 1).

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ

ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

3.1 Совершенствование экономической оценки рисков гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В настоящее время в России страховыми компаниями применяется не очень эффективная система экономической оценки рисков гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которую в свою очередь необходимо совершенствовать. От такой не совсем совершенной системы страдают потребители.

В первую очередь необходимо лоббировать оценку рисков при помощи законодательной ветви власти государства, путём издание федеральных законов и иных нормативно - правовых актов органов государственной власти регулирующих такие отношения.

В период мирового финансового кризиса не совсем корректно со стороны государства заниматься этим вопросом, поскольку и так без этого много проблем в РФ. Но всё же данная проблема очень актуальна среди потребителей рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В глазах государства эта проблема всего лишь мелочь, но из мелочей состоит в целом вся государственная система. Как сказал Конфуций: «Из - за не забитого гвоздя в подкову коня, конь потерял подкову, из - за потерянной подковы потеряли коня, из - за потерянного коня гонец не донёс донесение, из -за не донесённого донесения - проиграли войну».

Рассмотрим федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ. Комментируемый закон, будучи на стадии всего лишь слов, а потом законопроекта, долго не мог получить статус закона. Поскольку законодатели хотели сделать его совершенным, хотя бы на примере Европейских стран, а что получилось в итоге - закон абсолютно не удовлетворяющий интересы потребителей ОСАГО, по следующим причинам:

- во - первых, очень маленькое страховое возмещение, всего лишь до 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. По статистике это самые встречающиеся случаи, когда вред причинен только транспортному средству:

- во - вторых, выплаты в период кризиса производятся очень проблематично в виду того, что одни страховые компании просто обанкротились, у других ФССН РФ отозвала лицензии;

- в - третьих, некоторые страховые компании вообще занимаются обманом потребителей путём совершения мошеннических действий;

- в - четвёртых, на рынке всё чаще встречаются страховые компании «однодневки», которые просуществуют несколько дней под сомнительным названием, заключат договора и исчезают. Но появляются вновь под новым названием и процветают;

- в - пятых, многие страховщики в период кризиса применяют фиктивное банкротство, для того, чтобы не погашать свою задолженность перед кредиторами, т.е. страхователями, путём не выплат последним страховых возмещений.

Что касается фиктивного банкротства, то такие деяния страховщика (юридического лица) образуют состав преступления, предусмотренного ст. 197 УК РФ и также это мошенничество (ст. 159 УК РФ).

Из обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, состав таких преступлений очень сложно доказать, а точнее практически невозможно. Впоследствии такие дела просто разваливаются в судах. Поскольку для доказывания таких преступлений требуется очень тонкий подход следователя и государственного обвинителя. Также очень мощная доказательная база, основанная на конкретных фактах, т.е. непосредственно прямых доказательств. [6]

Страховщики при заключении договоров ОСАГО создают базу данных или страховую историю на транспортное средство, а не на страхователя. Минус в том, что если гражданин попал в дорожно - транспортное происшествие, в котором виноват он, то при следующем заключении договора страхования ответственности у того страховщика у которого гражданин ранее застраховал свою ответственность возрастёт страховая премия. Но в такой ситуации многие граждане делают следующие вещи:

- меняют транспортное средство;

- страхуют свою ответственность у другого страховщика.

Да, действительно, гражданин поступает строго по закону, поскольку он вправе выбирать себе любую другую страховую компанию и менять по мере своей финансовой возможности транспортное средство. Но страховщики обязаны обмениваться информацией между собой, поскольку их обязывает это делать закон:

- Постановления Правительства РФ от 21 июня 2007 года № 391 (Д) «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств»;

- Постановления Правительства РФ от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страховщики же всё же предпочитают скрывать друг от друга информацию, возможно потому, что большая конкуренция на рынке страхования ответственности автовладельцев. Но в период кризиса число страховщиков осуществляющих услуги по ОСАГО сократилось почти, что в пять раз (сократились с 1000 до 166 страховщиков).

Таким образом, если страхователь предпочёл поменять страховую компанию или транспортное средство, то у страхователя начинается новая страховая история. С одной стороны, страдает от этой несправедливости потребителей только страховщик, но это не совсем так. Поскольку страхователя можно считать потерпевшей стороной, по той простой причине, что если застраховал свою ответственность один человек, транспортное средство принадлежит ему же. Далее в ДТП подает другой водитель, в котором конечно он виноват, допущенный к управлению автомобиля. В итоге первый гражданин при обращении в страховую компанию будет обязан заплатить повышенную ставку по договору страхования, так как его авто было в ДТП.

В Правительстве РФ лоббировали законопроект, в котором говорилось, что необходимо создавать страховую историю на конкретное физическое лицо, во избежание вышеперечисленных случаев. Так этот законопроект и не был предложен Госдуме РФ на рассмотрение, и ничего конкретного не сделано. Отсюда следует, что необходимо совершенствовать экономическую оценку рисков.

В данной ситуации рекомендуемы следующие конкретные пути решения этой проблемы, которые в свою очередь эффективно скажутся на рынке страхования ответственности автовладельцев:

- решение этой задачи только под силу государству;

- принять жёсткие меры по контролю страховых компаний, также можно создать соответствующие комиссии в субъектах РФ, которые будут являться своего рода представителями ФССН РФ. Хотя в Приволжском Федеральном Округе (ПФО) имеется территориальный орган ФССН РФ, именуемый как Инспекция страхового надзора по Приволжскому федеральному округу, расположенная по адресу - 443030, г. Самара, ул. Урицкого, д. 19, оф. 5. Руководитель инспекции - Лисин Виктор Игоревич. Также имеются два обособленных подразделения:

1. Обособленное подразделение в г. Нижний Новгород, 603001, ул. Рождественская, д. 36;

2. Обособленное подразделение в г. Казань, 420108, ул. Девятаева, д. 15, а/я 19;

- Правительству РФ необходимо внести в Госдуму РФ соответствующий законопроект;

- Госдуме РФ в свою очередь необходимо лоббировать и откорректировать законопроект, при этом учесть все возможные риски и последствия;

- необходимо появление постановления Правительства РФ с корректировкой территориальных коэффициентов к тарифам по ОСАГО. Поскольку не менее чем в 28 субъектах РФ убыточность сегодня зашкаливает за 100%. Если коэффициенты в ближайшее время не будут скорректированы и к этому добавится нагрузка, связанная с переходом на порядок прямого урегулирования в ОСАГО, не понятно как страховщики смогут сохранять этот бизнес в таких регионах;

- Правительству РФ необходимо поддерживать крупные и наиболее зарекомендовавшие себя страховые компании в условиях кризиса, путём выдачи им льготных кредитов. Поскольку по оценкам экспертов в ближайшее время из 786 страховых компаний на рынке страхования останется лишь 200.

- необходимо законодательно прописать в Гражданском Кодексе РФ понятие «утраты товарной стоимости транспортного средства (УТС)», для того, чтобы не утруждать граждан обращаться в суд с исковыми заявлениями о возмещении УТС.

В результате реализации данных решений произойдут следующие изменения:

- сокращение на рынке страховых компаний будет не на 75 %, а всего лишь примерно на 50 %, что существенно (из 786 страховщиков останется около 400). С рынка страхования исчезнут лишь мелкие страховщики, а ведущие крупные страховые компании сохранятся;

- также выплаты по прямому урегулированию убытков в перспективе будут производить 100 % всех страховщиков, поскольку перед ними не будет никаких барьеров, в том числе и обращений граждан в суд, поскольку доверие страхователей вырастет, как минимум на 25 %. Доверие страхователей страховщикам в настоящее время составляет 52 %. Причём по опросам населения за 2007 - 2008 года 29 % считали, что ОСАГО - пустая трата денежных средств;

- у страховщика не будет боязни понести убытки;

- страховые взносы в перспективе будут снижаться в течение года примерно на 7 - 10 %;

- страховщики будут выплачивать УТС без судебных разбирательств. В настоящее время в выплате УТС отказывают 90 % страховщиков. Но при обращении граждан в суд (обращается примерно 70 % страхователей), страховщики всё же соглашаются с судебными решениями и выплачивают возмещение. 30 % страхователей вообще и не слышали что такое «УТС». Если же применить указанные пути решения этой проблемы, то страховщики будут погашать реальный ущерб на все 100 % даже тем, кто и не знал про такие юридические тонкости.

Все эти цели осуществимы, лишь в том случае, если Россия выберется из кризиса, поскольку рынок страхования зависит от экономического положения страны. Чем быстрее, тем реальнее осуществимы вышеуказанные задачи.

А с принятием с 1 марта 2009 года поправок в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ, страховщики вообще категорически не выплачивают оговорённые в законе 25 тысяч рублей. Потому, что на период кризиса это им совсем не выгодно. С принятием этих поправок многие граждане и вовсе отказались от добровольного страхования имущества (транспортного средства) - КАСКО.

В период кризиса потребителю ОСАГО необходимо быть очень осторожным при выборе страховой компании. А лучше страховать свою ответственность у тех страховых компаний, которые уже не первый года на рынке страхования и успели себя зарекомендовать как добропорядочные. Но как говориться: «в каждом стаде есть паршивая овца», и в проверенных страховых фирмах есть свои не совсем приятные истории, также негативные отзывы потребителей. Статистика говорит о многом, но не обо всём.

По данным РСА к наиболее устойчивым в период мирового финансового кризиса причислены следующие страховые компании:

- «Росгосстрах»;

- «РЕСО»;

- «Макс»;

- «Ингосстрах»;

- «РОСНО»;

Это наиболее известные и надёжные фирмы в России на рынке страхования. Хотя в СМИ (средства массовой информации) были такие разговоры о том, что страховая компания «Ингосстрах» терпит крах, но представители компании опровергают эти слухи, заявляя о том, что их пытаются потеснить с рынка страхования конкуренты, которые пользуются экономическим положением страны во время кризиса. Говорить о том, что «Ингосстрах» разваливается - нельзя, ведь ФССН РФ не отзывала лицензию у этого страховщика.

Также РСА в своих списках ничего не публиковала на этот счёт. Значит всё-таки не стоит верить ничем не подтверждёнными слухами, когда будут факты, говорящие о крахе «Ингосстрах», тогда и можно делать какие - то выводы.

«Ингосстрах» играет весьма заметную роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование правовой базы национального страхования. Компания входит в ряд профессиональных организаций и пулов:

- Союз Российских судовладельцев;  

- Международный союз морского страхования, Швейцария;

- Российский союз автостраховщиков;

- Международный союз авиационных страховщиков, Лондон;

- Международная ассоциация страховщиков технических рисков, Велико-британия;

- Ассоциация страховщиков ответственности за  причинение вреда в области промышленной безопасности;

- Ассоциация российских международных автомобильных перевозчиков;

- Всероссийский союз страховщиков;

- Российский союз промышленников и предпринимателей;

- Торгово-Промышленная Палата (ТПП РФ);

- Российский ядерный страховой Пул и др.

3.2 Выявление потенциальных возможностей развития рынка страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Потенциальные возможности кроются в совершенствовании системы страхования в целом, основанном на зарубежном опыте стран Европейского Союза и США, поскольку система страхования, в частности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в этих странах жёстко закреплена законодательно и устойчиво проявила себя в течение не одного десятилетия на практическом опыте.

Страхование автомобиля в США является обязательным, равно как и страхование ответственности в России.

Страхование автомобиля (automobile insurance). Оно является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США.

Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет необходимо иметь даже не один, а три вида страховки:

1. No - faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.

2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности.

3. Uninsured motorist protection - для возмещения ущерба, нанесенного потерпевшему незастрахованным водителем.

Этот последний вид предусмотрен только законами штата Нью-Йорк, минимальная сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму - 5 000.

Кроме этих обязательных видов страхования, существует и много дополнительных. Например, медицинское страхование при аварии, независимо от ее виновника, на сумму, превышающую минимальную, phisical damage coverage, то есть страхование машины от любых повреждений, независимо от их причин, от кражи, действие вашей страховки может быть распространено не только на всю территорию США, но и на Канаду и многое другое.

Здесь же отмечено еще, что минимальную страховку рекомендуется покупать только в том случае, если у владельца подержанная машина, которую вам легче сдать на свалку, чем заплатить за ремонт при аварии или поломке. Во всех остальных случаях минимальной страховки явно недостаточно, чтобы достичь приемлемого уровня финансовой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. [30]

Также необходимо знать термин deductible, который означает минимальный уровень ущерба, при котором страховая компания начинает выполнять условия контракта и компенсировать ущерб. Меньшие расходы, не считая особого случая страховки автомобильных стекол, фирма возмещать, не обязана. Сумма эта определяется при заключении договора, меньше 100 долларов она быть не может. Так что в случае аварии, последствия которой обошлись вам в 99 долларов, всю сумму будете платить вы сами, а расходы в 101 доллар будет покрывать компания, и в данном случае она компенсирует вам 1 доллар. [30]

Эта сумма может быть непомерно высокой и составлять от 500 до 3000 долларов и даже более в том случае, если взять машину напрокат. Но при этом можно поступить и по-другому, например, купить так называемое Collision Damage Waiver (CDW) - освобождение от платы за повреждения, что будет стоить примерно 12 долларов в день. Можно купить и просто страховку на соответствующее количество дней. Как бы то ни было, но без какого-либо вида страхования машину напрокат просто не дадут.

Механизм действия системы прямого возмещения вреда и упрощенного порядка оформления ДТП (по опыту Франции).

Взаимоотношения страховщика и страхователя:

- прямой страховщик (страховая компания потерпевшего) в течение 5 дней с момента ДТП получает от своего клиента экземпляр извещения о ДТП, заполненного последним совместно с другим участником ДТП;

- прямой страховщик, на основании информации изложенной в извещении о ДТП, а также любых других законных доказательств делает заключение о степени виновности своего страхователя и другого участника в произошедшем ДТП. На практике страховщики используют каталог типовых схем ДТП, которые составлены на основании ПДД и судебной практики;

- в случае если прямой страховщик устанавливает, что по гражданскому праву его страхователь имеет право на получение полного или частичного возмещения вреда со стороны другого участника ДТП, прямой страховщик самостоятельно приступает к урегулированию страхового случая;

- прямой страховщик назначает независимого эксперта, зарегистрирован-ного в государственном реестре экспертов-техников;

- независимый эксперт составляет отчет об экспертизе, содержащий объем восстановительных работ и их стоимость;

- кроме того, эксперт осуществляет контроль за допуском ТС к участию в дорожном движении;

- эксперты также обязаны сообщать о признаках страхового мошенничества. По оценкам французских страховщиков, эффективность выявления страхового мошенничества независимыми экспертами составляет 80%;

- после осуществления экспертизы поврежденное транспортное средство направляется в авторемонтную мастерскую, расчеты с которой производит прямой страховщик.

Взаимоотношения между страховщиками:

- в случае если сумма ремонта, указанная в отчете о независимой экспертизе, не превышает 6500 евро:

1. Прямой страховщик для возмещения своих расходов в порядке суброгации заполняет электронную форму и направляет ее в информационный центр;

2. Страховщик виновника ДТП обязуется возместить убытки прямого страховщика на оплату стоимости ремонта в фиксированном размере 1204 евро;

3. Требования, выставленные страховщиками друг к другу, аккуму-лируются в клиринговом центре;

4. Ежемесячно для каждого страховщика клиринговый центр подсчитывает сальдо по полученным и выставленным требованиям;

5. Клиринговый центр в зависимости от сальдо страховщика списывает или начисляет на его банковский счет соответствующую денежную сумму;

6. Страховщики имеют возможность изучать выставленные к ним требования в базе данных клирингового центра в электронном виде и сверять со своими записями. В случае если страховщик виновника обнаруживает наличие явной ошибки, он имеет три месяца с момента выставления, чтобы связаться с прямым страховщиком и получить возврат суммы ошибочного требования;

7. Наличия у страховщика виновника, каких либо подтверждающих документов по убытку не требуется, прямой страховщик является гарантом законности ведения досье по убытку;

8. Клиринговый центр предоставляет компаниям сальдо по взаимо-расчетам и все промежуточные бухгалтерские проводки для внутренней бухгалтерии страховых компаний;

9. Эта схема задействована в 94% страховых случаев.

В случае если сумма ремонта превышает 6500 евро, страховщик виновника назначает независимого эксперта, который определяет размер ущерба:

 - страховщик виновника обязан перечислить прямому страховщику в порядке суброгации сумму выплаченного страхового возмещения, а не фиксированную ставку как в первом варианте;

- при предъявлении требования по суброгации прямой страховщик обязан передать страховщику виновника все документы, подтверждающие виновность и размер понесенного ущерба;

- эта схема задействована в 6% страховых случаев.

Схема очень проста. Потерпевший напрямую обращается к своему страховщику с извещением о ДТП. Страховщик, пользуясь правом суброгации, обращается в клиринговый центр. Клиринговый центр списывает определённую сумму со страховщика виновника. Далее страховщик пополняет счёт в клиринговом центре, а затем центр перечисляет возмещение страховщику потерпевшего. Прямой страховщик возмещает ущерб потерпевшему. Из схемы видно, что все проблемы урегулируют прямой страховщик. [30]

Рисунок 3.2 Схема действия прямого возмещения вреда во Франции

Преимущества прямого возмещения вреда и упрощенного порядка оформления ДТП, осуществляется в предоставлении страхователям прав на прямое урегулирование вреда у своего страховщика ОСАГО и создает следующие положительные эффекты:

- ускорение урегулирования страхового случая. Прямой страховщик заинтересован в быстром и качественном обслуживании, поскольку он рискует потерять своего клиента;

- быстрое оформление документов на месте ДТП. Водителям нужно только заполнить извещение о ДТП;

- стимулирование независимости и объективности экспертизы ущерба.

Такой элемент системы прямого урегулирования как фиксированная сумма обратного требования ведет к уравновешиванию интересов прямого страховщика и страховщика виновника в части оценки размера страхового возмещения.

Создание единых условий конкуренции страховщиков ОСАГО. Решение по каждому страховому случаю затрагивает интересы двух разных страховых компаний, при этом максимально низкий процент разногласий между ними является залогом эффективности всей системы. Страховщики применяют единые правила определения степени гражданской ответственности, единые правила выставления обратного требования. Государственные органы обеспечивают контроль единых стандартов независимой экспертизы.
В результате во Франции за год из 1 600 000 страховых случаев по прямому возмещению вреда, только 150 выносятся на рассмотрение специальной комиссии в рамках соглашения, при этом не зафиксировано ни одного случая судебного разбирательства между страховщиками. [30]

В России же норма прямого урегулирования убытков распространяется на клиентов, которые заключили договора ОСАГО с 1 марта 2009 года. Статистику выплат по прямому возмещению убытков пока рано подытоживать. [13]

Как заложено в Российском опыте, в данной ситуации граждане будут обращаться в суд.

Однако в страховом доме «ВСК» 4 марта 2009 года обратился первый клиент по прямому урегулированию по ОСАГО, который столкнулся с этой коллизией. Как заявил глава центра урегулирования претензий ВСК Олег Шумилин: «четвёртого марта 2009 года в «РСА-Клиринг» была направлена заявка на прямое урегулирование по полису ОСАГО, который был выдан ВСК в Твери 2 марта». Рассматривая прямую выплату по полису только нового владельца, в ВСК считают, что ничего не нарушают. Как сказал заместитель гендиректора компании Евгений Уфимцев: «У Минфина не было официального заключения по поводу несогласия с нормой, а у страховщиков есть заключение юристов правового комитета РСА» Также отметили, что с каждым днем число такого рода клиентов будет больше.

Отсутствие обращений клиентов в судебные инстанции. Во Франции прямой страховщик обязуется возместить издержки страховщика виновника в случае обращения потерпевшего в судебные инстанции.

Заинтересованность страховщиков в сохранении и расширении клиентской базы по другим, более прибыльным, видам страхования. Во Франции доля сборов по ОСАГО в общем страховом портфеле страховщиков составляет не более 7%, при этом страхование физических лиц (личное страхование) обеспечивает 74,4% от общего сбора премии.

Для реализации системы прямого возмещения вреда и упрощенного порядка оформления ДТП в России, прежде всего, необходимо:

- ускорить разработку и утверждение ответственными министерствами единых стандартов независимой технической экспертизы. Наличие официально утвержденных стандартов независимой технической экспертизы, с одной стороны, позволит страховщику избежать конфликта с клиентом, а с другой стороны - избежать конфликта со страховщиком виновного водителя при прямом возмещении вреда;

- разработать механизм, исключающий возможность неплатежей страховым компаниям, осуществившим страховые выплаты своим клиентам, со стороны страховщиков, застраховавших ответственность виновника ДТП. Без такого механизма пострадает финансовая устойчивость всех добросовестных страховщиков, станет невозможной система клиринговых взаиморасчетов;

- законодательно устранить спорные ситуации при определении страхового случая по ОСАГО;

- кроме поправок в законодательство об ОСАГО, принять соответствующие поправки в налоговое законодательство, в порядок бухгалтерского учета, которые позволят страховщикам избежать дополнительных налоговых и иных расходов;

- создать технические условия для электронного обмена данными и электронного документооборота между страховщиками, создать технические условия для клиринговых расчетов, обеспечивающих значительную экономию затрат страховщиков при прямом возмещении вреда, разработать необходимые регламенты;

- разработать методику определения гражданской ответственности в страховой компании при отсутствии справок из ГИБДД;

- разработать и законодательно закрепить комплекс мер, направленных на борьбу со страховым мошенничеством при упрощенном порядке оформления ДТП. Осуществить запуск Автоматизированной Информационной Системы;

- законодательно закрепить полномочия страховой компании по определению виновного в ДТП, определить в каких случаях ГИБДД обязана выезжать на место ДТП, определить юридический статус извещения о ДТП, права, обязанности и ответственность сторон по оформлению ДТП.

Введение прямого урегулирования и упрощенного порядка оформления ДТП в законодательном порядке без предварительного решения указанных задач, очевидно, содержит в себе риск для всей системы ОСАГО.

В России, хотя и обязательно страховать свою гражданскую ответственность владельцем транспортных средств, но всё же такая страховка покрывает ущерб, не превышающий 120 тысяч рублей, что касается имущества (транспортного средства). Предположим, в ДТП попал дорогостоящий импортный автомобиль, скажем марки «Мерседес» у которого одна фара только стоит тысяч сорок рублей. Владельцу такого авто придётся взыскивать остальную сумму с виновника ДТП, что займёт много времени. Как правило у владельцев дорогих авто имеется полис КАСКО, но не всегда.

Не секрет, что раньше водители, попадавшие в небольшое ДТП, предпочитали оформлять выплату именно по дополнительному полису - КАСКО (если он, конечно же, у них есть). Ведь для клиентов, которые платят солидные деньги за страхование своей машины, почти всегда предусмотрена такая услуга, как выезд аварийного комиссара. На практике это означает, что всей бумажной волокитой и выяснением отношений с ГИБДД будет заниматься не страхователь, а страховщик. Естественно, каждый водитель хочет получить деньги как можно быстрее, не выстаивая часовые очереди в милиции. Теперь же популярность КАСКО может упасть. [31]

Если ДТП с незначительными повреждениями так просто урегулировать, с введением в действие с 1 марта 2009 года поправок в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ, так рассуждают многие водители: «зачем покупать АвтоКАСКО, тратить безумные деньги, да ещё и в финансовый кризис».

Таким образом, рынок добровольного страхования автомобилей может сократиться до минимума. Ведь не только водители перестали страховать, но и банки теперь гораздо реже выдают кредиты. А при любом автокредите страхование автомобиля по полной - обязательное условие банков. Это-то и кормило страховщиков. [31]

По оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2009 году будет продано как минимум на 25 % меньше полисов, чем в 2008 году. Чтобы хоть как-то компенсировать это огромное падение, страховщики идут на снижение тарифов и изменение условий договоров.

Как сказал Андрей Крупнов, член правления СК «Россия»: «компании готовят новые линейки продуктов по автострахованию, относящихся к экономичной категории, однако уже сейчас клиенты многих страховых компаний, в том числе и нашей, могут воспользоваться возможностями базового продукта по автострахованию в формате «конструктора». Так что есть возможность снизить тариф до 40 %.

Для того чтобы получить такую экономию, придётся отказаться от всех страховых благ:

- ремонта без справок;

- вызова аварийного комиссара;

- бесплатного такси;

- бесплатного эвакуатора;

- подменной машины.

«Росгосстрах», например, предлагает программу «Эконом», которая даёт возможность внести 50 % премии, а остальную половину сэкономить за счёт безаварийной езды. Но если всё-таки попадёте в ДТП - придётся раскошелиться.

Как рассказал Павел Бородин, заместитель руководителя автострахования «Росгосстрах»: «условия страхования не новые, но раньше они распространялись только на страхователей старше 28 лет со стажем более пяти лет, имеющих в собственности легковые автомобили и микроавтобусы иностранного производства со сроком эксплуатации не более пяти лет».

Наиболее существенную экономию получат те, кто оформит полис КАСКО с франшизой.

Так называют особые условия страхования, если вашему автомобилю причинён незначительный ущерб, то вы самостоятельно ремонтируйте, не трогая страховщика. За это получаете скидку. Например, если при франшизе 300 долларов водитель попадёт на ремонт в 1000 долларов, то 300 долларов придётся заплатить из своего кармана, а остальные 700 долларов доложит страховая компания. Если же цена ремонта меньше франшизы, то придётся самостоятельно решать свои проблемы. [31]

Экономия получится солидная. Если раньше страховщики давали скидку в размере франшизы (размер франшизы был равен скидке за полис), то теперь, согласившись на франшизу в 15 тысяч рублей, можно сэкономить все 20 - 25 тысяч рублей. Такая довольно большая скидка может заинтересовать владельцев дорогостоящих автомобилей, поскольку, как правило, КАСКО таким владельцам обходится в районе 80 -100 тысяч рублей.

Кстати, на Западе такая схема страхования распространена. Там люди привыкли экономить, но при этом не готовы отказываться от удобства страховых продуктов. У нас же рынок страхования автомобилей с франшизой пока не развит, хотя этот вариант договора устраивает всех, и страхователя, который спокоен за свой автомобиль в любом случае, и страховщика, у которого снижаются затраты на компенсации, на юристов, на согласование, на выезд аварийных комиссаров и.т.д.

Помимо франшизы, есть и другие особые условия, которые предлагают страховые компании. Например, страховка на выходные (действует только в субботу, воскресенье и праздничные дни) подходит для водителей, использующих автомобиль только для поездок на дачу. Или же однократная страховка - она дешевле, но разрешает обратиться в компанию только один раз за год. Если же водитель попадёт в аварию во второй раз, придётся ремонтироваться уже за свой счёт. Такая схема лучше всего подходит опытным водителям, которые имеют хороший стаж безаварийной езды и уверены в своих силах на дороге. [31]

За 4 месяца (январь - апрель) 2009 года в Российской Федерации произошло 48 737 (- 7,4%) дорожно - транспортных происшествий, в результате которых:

- погибли 6 056 (- 13,7%) человек;

- 60 999 (- 4,7%) человек получили ранения;

- 2 212 (- 18,6%) ДТП произошло по вине водителей, находившихся за рулем в состоянии опьянения, в результате этих ДТП 310 (-36,9%) человек погибли;

- 3270 (- 15,5%) человек получили ранения по вине пьяных водителей.

За указанный период произошло 4 382 (- 10,5%) ДТП с участием детей, в которых:

- 186 (- 14,7%) детей погибли;

- 4 514 (- 10,2%) детей получили ранения.

Подробная информация, в том числе в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. [35]

Рисунок 3.3 Статистика дорожно-транспортных происшествий за 4 месяца (январь - апрель) 2009 года в Российской Федерации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Как известно максимальная выплата по части возмещения вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших по ОСАГО составляет 240 тысяч рублей, но не больше 160 тысяч рублей на одного потерпевшего. [11]

По статистике в основном в результате ДТП пострадавшие пассажиры, водители, а также пешеходы получают лёгкий или средней тяжести вред здоровью. За такие правонарушение виновные несут лишь административную ответственность по ч. 1 и ч. 2 ст. 12.24 КоАП РФ. В таких случаях страховые компании также выплачивают компенсации потерпевшим.

Причём под лёгким вредом здоровью следует понимать:

- кратковременное расстройство здоровья ли незначительную стойкую утрату общей трудоспособности;

под причинением средней тяжести вреда здоровью следует понимать:

- неопасное для жизни длительное расстройство здоровья или значительную стойкую утрату общей трудоспособности менее чем на одну треть. [11]

Уголовная ответственность распространяется в том случае, если здоровью причинён тяжкий вред здоровью. В таком случае ответственность предусмотрена по ч. 1 ст. 264 УК РФ «Нарушение правил дорожного движения и эксплуатации транспортных средств». [6]

С введением в действие с 23 мая 2009 года федерального закона РФ от 7 мая 2009 года № 86 - ФЗ «О внесении изменений в кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях», водители не успели прийти от увеличения штрафов в прошлом году, как чиновники выступили с новой инициативой. И предложили ещё строже карать за неуважение пешеходов, стоянку на тротуаре, а также за неправильную перевозку людей. Штрафы увеличили в несколько раз.

До 23 мая 2009 года водители за «непредоставление преимущества в движении пешеходам» могли отделаться штрафом в сто рублей. По новой редакции КоАП РФ (ст. 12.18), штраф составляет от 800-1000 рублей. Также внесены поправки ещё в ряд статей КоАП РФ, которые опять-таки касаются пешеходов. Таким образом, законодатели увидели плачевную картину смертности в результате наездов на пешеходов, вот и решили принять достаточно жёсткие меры. [14]

По мнению авторов закона, десятикратное увеличение суммы штрафа должно заставить водителей притормаживать перед пешеходными переходами и позволить добиться уважения между автомобилистами и другими участниками дорожного движения. Согласно статистике, наезды на пешеходов составили 40% от общего количества ДТП, произошедших в России в прошлом году. В численном выражении - 82,5 тысячи аварий. В них погибло более 10,5 тысяч человек, а более 77 тысяч - получили ранения. Каждый шестой наезд происходит именно на пешеходном переходе. [35]

Такие меры самым прямым образом связаны с ОСАГО, так как водителей заставили уважать пешеходов, а значит, будет меньше случаев наезда на пешеходов. Отсюда следует, что к страховым компаниям будут меньше обращаться граждане, пострадавшие в результате наезда на них на пешеходном переходе.

С вступлением в силу с 1 марта 2009 года поправок в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ, необходимо также заметить очень острую проблему не выплат по новому закону.

Так как страхователи не защищены: если страховщик решит, что сумма ущерба - более 25 тыс. руб., даже их не выплатят - откажут вовсе, отправив в суд, что отнимет месяцы жизни, поскольку в ходе судебного разбирательства страхователю, либо его защитнику необходимо будет ходатайствовать о назначении независимой экспертизы, в порядке, определяемом Гражданским процессуальным кодексом РФ (ГПК РФ), в частности оценки причинённого ущерба. То есть бремя доказывания возлагается на страхователя, так как ему будет необходимо доказать, что сумма причинённого ущерба всё-таки ниже той суммы которую заявил страховщик - 25 тыс. руб., для того, чтобы добиться заветного возмещение ущерба без предъявления справки о ДТП формы № 2. [3]

После того как страхователь предоставит все необходимые доказательства его правоты, только после этого судья будет производить оценку доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Заметим, что понятие «внутреннее убеждение» присуще только Российской судебной системе, в странах Европейского Союза (ЕС) и США оценку доказательств, судья производит только на основании закона. Что из этого следует, а то, что если страхователю удастся убедить уважаемого судью рассматривающего дело, то и получит он свои долгожданные деньги. Также следует отметить и уголовно-наказуемый фактор, в частности возможного подкупа судьи или иных должностных лиц участвующих в деле, к примеру, эксперта. С одной стороны если удастся доказать прямую или косвенную заинтересованность в исходе дела судьи или эксперта, страхователь имеет право заявить отвод об их участии в деле. Но всё это уже носит юридический характер, нежели экономический.

В ходе возникшей проблемы перед страхователем возникают препятствия и затрата времени и денег, так как это всё может затянуться уж очень на длительный срок, от судов общей юрисдикции, то есть мировых судей, федерального (районного) суда, Верховного суда РБ до Верховного Суда РФ. Также затраты на юриста, что в свою очередь страхователь гораздо больше затратить денег на решение этих споров, больше чем 25 тысяч рублей. Отсюда следует, что большинство всё же предпочтёт терять часы в ожидании инспекторов ГИБДД, как было раньше и будет и сейчас.

Опыт прямого урегулирования убытков очень широко применяется на Западе. Наши законодатели по всей видимому хотели перебрать их многолетний опыт, но, к сожалению, не получилось, только одни убытки страховым компаниям. И не заинтересовали потребителей этим новшеством.

Прямое урегулирование убытков необходимо либо вообще убрать из законодательства России, либо довести «до ума» комментируемый закон. В принципе не плохой толчок к развитию страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но не совсем конкретно прописаны некоторые нюансы.

Именно из-за этих сомнений и не следует пока пользоваться правом прямого урегулирования убытков.

По мнению главы Департамента финансовой политики Минфина России Веры Балакиревой: «рынок не готов принять систему прямого урегулирования убытков». Также в законе нет четкого определения термина «утрата товарной стоимости».

Сами автостраховщики считают главной причиной срыва запланирован-ных реформ в ОСАГО несогласованность Министерства транспорта и Министерства образования. Минтранс должен разработать единую методику оценки ущерба транспортных средств, однако, как утверждает его пресс-служба, методика уже разработана, не хватает только образовательной программы экспертов-техников, которая, в свою очередь, «требует согласования с МВД и Минобразования».

Около десяти крупных игроков рынка ОСАГО намерены в добровольном порядке с 1 марта 2009 года осуществлять выплаты по системе прямого урегулирования для своих клиентов.

Относительно ближайшего будущего страхового рынка прогноз будет необычным, так как страховые сборы возрастут, хотя темпы роста будут небольшими (103 - 105%). Убыточность будет расти, и рентабельность не будет высокой. Из 786 страховщиков РФ в ближайшее время на рынке останется около 200 компаний. При этом не ожидается катастрофических последствий для отрасли, связанных с падением объема сбора премий из-за ухода с рынка небольших страховщиков, поскольку порядка 80% всех премий в РФ приходится на долю 15 - 17 ведущих компаний.

В 2009 году ожидается хорошие результаты, то есть сохранение объемов сборов на уровне 2008 года.

Все больше федеральных страховщиков уходит из российских регионов, в первую очередь в связи с ростом убыточности по ОСАГО. Что касается «Росгосстраха», то по всей стране, практически в каждом регионе, в малых городах и деревнях уже 87 лет. В некоторых из них, как неоднократно признавала Федеральная служба страхового надзора, по сути, выполняется социальная функция.

Увеличится объем мошенничества, убыточность по заложенным кредитам, поскольку уже сейчас почти каждый день поступает информация об учащающихся пожарах, в том числе на складах, где хранится залоговое имущество.

Динамика показателей убыточности ОСАГО после введения порядка прямого урегулирования с 1 марта 2009 года «европротокол», крупнейшие российские автостраховщики технически готовы к нововведениям, но связывают с ними самые печальные прогнозы, поскольку на рынке действует много игроков, чьё финансовое положение ухудшается. Не исключён вариант, при котором обратившихся в такие компании клиентов будут перенаправлять к крупным страховщикам, дисциплинированно проводящим выплаты по ОСАГО.

Объяснением таких действий для клиента может служить обещание компании отправителя в дальнейшем расплатиться со вторым страховщиком, однако, этого может не произойти.

В Российской Федерации же необходимо взять за основу опыт Франции и США, поскольку в этих государствах очень чётко отлажена схема по прямому урегулированию убытков по ОСАГО. Во Франции все вопросы по возмещение решает страховая компания потерпевшего, то есть такая схема действительно работает очень оперативно и надёжно, нежели в России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации. - М.: Изд - во Омега - Л, 2009. - 40 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвёртая. По состоянию на 10 февраля 2009 года. - М.: Юрайт - Издат, 2009. - 561 с.

3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации. Текст по состоянию на 15 января 2009 года. - М.: Омега - Л - Издат, 2009. - 176 с.

4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях. Текст c изм. и доп. на 24 мая 2009 г. - М.: Эксмо, 2009. - 464 с.

5. Налоговый кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. Текст с изм. и доп. на 15 марта 2009 г. - М.: Эксмо, 2009. - 832 с.

6. Уголовный кодекс РФ. По состоянию на 5 апреля 2009 года. - М.: Юрайт - Издат, 2009. - 174 с.

7. Уголовно-процессуальный Кодекс Российской Федерации : текст с изм. и доп. на 1 марта 2009 года. - М. : Эксмо, 2009. - 352 с.

8. Федеральный закон Российской Федерации от 18 апреля 1991 года № 1026 - 1 «О милиции»

9. Федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015 - 1 «Об органи-зации страхового дела в РФ»

10. Федеральный закон Российской Федерации от 10 декабря 1995 года № 196 - ФЗ «О безопасности дорожного движения»

11. Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. федеральных законов от 23.06.2003 № 77 - ФЗ, от 29.12.2004 № 199 - ФЗ, от 21.07.2005 № 103 - ФЗ, от 25.11.2006 № 192 - ФЗ, от 30.12.2006 № 266 - ФЗ, от 24.12.2002 № 176 - ФЗ)

12. Федеральный закон Российской Федерации от 24 июля 2007 года № 210 - ФЗ «О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях»

13. Федеральный закон Российской Федерации от 1 декабря 2007 года № 306 - ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и статью 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»

14. Федеральный закон Российской Федерации от 7 мая 2009 года № 86 -ФЗ «О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях»

15. Указ Президента Российской Федерации от 15 июня 1998 года № 711 «О дополнительных мерах по обеспечению безопасности дорожного движения»

16. Постановление Совета Министров - Правительства Российской Феде-рации от 23 октября 1993 года № 1090 «О правилах дорожного движения» (по состоянию на 01.03.2009 в ред. Постановлений Правительства РФ № 3 от 08.01.1996, № 1272 от 31.10.1998, № 370 от 21.04.2000, № 67 от 24.01.2001, № 127 от 21.02.2002, № 472 от 28.06.2002, № 265 от 07.05.2003, № 595 от 25.09.2003, № 767 от 14.12.2005, № 109 от 28.02.2006, № 84 от 16.02.2008, № 28 от 27.01.2009)

17. Постановление Правительства Российской Федерации от 24 апреля 2003 года № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств»

18. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств» (в ред. Постановления Правительства Российской Федерации от 28 августа 2006 года № 525)

19. Постановление Правительства Российской Федерации от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

20. Постановление Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 года № 739 «Об утверждении страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

21. Постановление Правительства Российской Федерации от 21 июня 2007 года № 391 (Д) «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

22. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31.05.2005 № 6-П «По делу о проверке конституционности федерального закона 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

23. Решение Верховного Суда Российской Федерации Решении от 24 июля 2007 года № ГКПИ07- 658 «О признании недействующим абзаца первого подпункта «б» пункта 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263, в части, исключающей из состава страховой выплаты величину утраты товарной стоимости»

24. Письмо Департамента страхового надзора Минфина РФ от 4 марта 2004 года № 24-00/КП-44 «О разъяснении федерального закона «Об организации страхового дела в РФ»

25. Приказ Федеральной Службы Страхового Надзора РФ от 24 марта 2005 года № 26 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций»

26. Правила дорожного движения Российской Федерации. - М.: Изда-тельский Дом Третий Рим, 2009. - 48 с.

27. Ивасенко А. Г. Страхование: Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2009. - 320 с.

28. Кудрявицкий Э.В. Если страховщик в «чёрном списке» // Аргументы и факты. - 2009. - 26 март.

29. Корниенко Л. В. С 1 марта аварию можно оформлять без вызова милиции // Комсомольская правда. - 2009. - 17 апр.

30. Матвеева И.Ю. Современные тенденции обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (опыт России и ЕС). - М.: Анкил, 2008. - 216 с.

31. Поляков С.А. На полисе КАСКО теперь можно сэкономить // Ком-сомольская правда. - 2009. - 7 мая

32. Страховое дело: Учебное пособие для вузов / Под ред. В.Н. Гарькуша и Б.Ю. Сербиновского. - Изд. 6-е. доп. и перераб. - М.: Феникс, 2008, - 476 с.

33. Страхование: Учебник для студентов вузов / Под ред. В. В. Шахова и Ю. Т. Ахвледиани. - Изд. 3-е. доп. и перераб. - М.: Юнити, 2009. - 511 с.

34. Хлыстун В. А. Что делать, если страховая компания разорилась // Труд. - 2009. - 02 апр.

35. ссылка на сайт удалена Официальный сайт Государственной инспекции безопасности дорожного движения МВД РФ

36. ссылка на сайт удалена Интернет - портал Правительства Российской Федерации