Банковский сектор РФ в 2010году


Реферат >> Банковское дело

Содержание 1

ВВЕДЕНИЕ

Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры..

Банки — непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что в современных моделях рыночной экономики банковская система государства играет важнейшую роль в функционировании экономического механизма. Банковская система представляет собой по сути “систему кровообращения” экономики, обеспечивает регулирование общей денежной массы, контролирует движение финансовых потоков, осуществляет аккумулирование и инвестирование денежных ресурсов, проведение взаиморасчетов между экономическими субъектами, кредитование различных отраслей экономики и населения

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы – необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты методы обслуживания клиентуры.

Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования экономики. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции банки выполняют общественно-необходимые функции. Вместе с тем, как и работа других коммерческих предприятий, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно потому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы. Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны.

Данная тема актуальна и потому что в условиях мирового финансового кризиса финансово-банковская система проходила и проходит испытание на прочность, в связи с чем изучение заданной темы курсовой позволит рассмотреть влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему и рассмотреть меры, которые принимаются правительством РФ и Банком России для поддержания банковской системы РФ.

Цель данной работы заключается в изучении сущности и механизма функционирования банковской системы, анализе современного состояния банковского сектора в России и рассмотрении перспектив развития банковского сектора в РФ.

Задачами данной курсовой работы являются:

- изучить банки и их функции в современной экономике;

- изучить Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности;

- рассмотреть влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему РФ;

-рассмотреть меры правительства РФ и влияние их на ситуацию в банковской системе;

- рассмотреть проблемы состояния Российских банков;

- рассмотреть перспективы банковского сектора приняты.

Работа состоит из трех частей: теоретической, которая состоит из анализа книг, опубликованных источников, монографий; практической, которая основана на публикациях периодических изданий и данных сети Internet. Информационной базой работы послужили статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ и другими официальными органами, вторичная информация из периодической печати.

1. Банковский сектор и его значение в развитии экономики

1.1 Банки и их функции в современной экономике

Наиболее корректное как с экономической, так и с юридической точки зрения определение банка дано в Законе РФ «О банках и банковской деятельности». Закон определяет коммерческий банк как кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять в совокупности в целях получения прибыли следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. Совершать банковские операции может только юридическое лицо, имеющее лицензию (разрешение) Центрального банка РФ. При этом банку запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Данное определение позволяет выделить основные принципы работы коммерческих банков:

• работа в пределах сформированной банком ресурсной базы, основу которой составляют привлеченные от клиентов денежные средства;

• полная экономическая самостоятельность и ответственность (в т.ч. имущественная) за результаты своей деятельности;

• взаимоотношения с клиентами строятся на договорной, рыночной основе;

• регулирование банковской деятельности должно осуществляться преимущественно косвенными (экономическими) методами.

Основной целью деятельности банка как коммерческого предприятия является получение прибыли. Главной особенностью работы банка как коммерческого предприятия является то, что для получения прибыли банк вкладывает в доходные, но рискованные операции денежные средства клиентов, которые он должен им вернуть. Иными словами, он покупает на рынке денежные средства клиентов на условиях возвратности, срочности и за плату (в форме процента) и продает их на рынке от своего имени по более высокой цене. При этом размещение (продажа) кредитных ресурсов банка должно осуществляться на тех же принципах возвратности, срочности, платности, что и привлечение, независимо от того, в какие финансовые и нефинансовые активы он их вкладывает. Поэтому он должен размещать денежные средства в кредиты, депозиты, ценные бумаги, драгоценные металлы или имущество, обеспечивая возвратность этих средств. Следствием этого является относительно более высокая ликвидность банковских активов по сравнению с другими коммерческими предприятиями.

Кредитование является базовой функцией коммерческих банков, в которой реализуется его роль финансового посредника. Структура и качество кредитного портфеля банка в значительной степени определяют качество его активов, эффективность использования средств кредитного потенциала, устойчивость и рентабельность его работы.

Строгое соблюдение принципов рыночного кредитования позволяет снизить рискованность этого вида операций для кредитора.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке должна быть направлена на то, чтобы обеспечить возврат выданных ссуд в срок и с процентами. Важнейшими элементами управления кредитным процессом являются:

1) система сбора и анализа информации;

2) определение четкой политики и процедуры кредитования;

3) оценка кредитоспособности клиента и кредитных рисков;

4) тщательное документирование и юридическое оформление всех операций.

В основе правильной организации кредитного процесса лежит тщательно разработанная кредитная политика банка, в которой должны быть отражены следующие ключевые моменты:

• стратегия кредитования и задачи управления кредитным портфелем (типы кредитов и клиентуры, классификация кредитов в зависимости от их качества, особенности подхода к оценке рисков, критериальный уровень принимаемого банком риска, степень концентрации рисков по отраслям и клиентам, целевой уровень доходности, процентная политика, целевые изменения размера и структуры портфеля);

• минимальные требования к клиенту для кредитования (требования к представляемым документам, прочность финансового положения, источники погашения задолженности);

• требования к обеспечению (наиболее приемлемые виды обеспечения и активов, способы исчисления стоимости обеспечения, соотношение стоимости обеспечения и суммы кредита, юридические процедуры оформления и реализации обеспечения);

• порядок санкционирования (определение функций кредитного отдела и кредитного комитета, пределов полномочий сотрудников и должностных лиц при принятии решений, распределение обязанностей и разработка процедур);

• способы контроля (порядок и периодичность осуществления работниками кредитного отдела кредитного мониторинга, проверки текущего состояния заемщиков, обеспечения, анализ кредитного портфеля, а также качества работы сотрудников и подразделений отделом внутреннего аудита, требования к составлению аналитических обзоров);

• политика формирования резервов по сомнительным долгам и порядок работы с проблемными ссудами.

Отсутствие такого документа или его непроработанность имеют следствием слабость кредитного портфеля и рост внутрибанковских злоупотреблений.

Процесс кредитования можно условно разбить на ряд этапов: сбор информации и проведение кредитного анализа, принятие решения о выдаче/невыдаче ссуды, разработка условий кредитного договора и оформление ссуды, кредитный мониторинг.

Ядро кредитной системы Российской Федерации составляет двухуровневая банковская система, состоящая из Центрального банка, кредитных организаций банковского и небанковского типа. В России существуют три вида небанковских кредитных организаций, которые могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимое сочетание которых устанавливает Центральный банк. Это - организации инкассации, расчетные и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). В настоящее время в России 1189 банков (не считая филиалов и отделений) и 46 НКО.

Помимо организаций, формирующих банковскую систему, существуют структуры, являющиеся институтами кредитной системы, но не входящие в банковскую. Их называют специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ). К ним относятся инвестиционные компании и фонды, негосударственные пенсионные фонды, лизинговые, факторинговые компании и другие коммерческие структуры, работающие на финансовых рынках, но не относящиеся к группе депозитных финансовых институтов.

Центральный банк - это эмиссионный банк, выполняющий особые функции в рыночной экономике. Получение прибыли не является его целью, то есть это не коммерческий банк. Основными целями его деятельности является поддержание устойчивости курса и покупательной способности рубля, укрепление банковской системы, обеспечение бесперебойного функционирования системы расчетов и платежей. ЦБ РФ обладает монопольным правом эмиссии наличных денег и организует денежное обращение, является органом банковского регулирования и надзора, органом валютного регулирования и валютного контроля, участвует в разработке и реализует государственную денежно-кредитную политику.

Регулирование деятельности коммерческих банков со стороны Банка России осуществляется как прямыми, административными, так и косвенными, экономическими методами. К первым относится лицензирование банковской деятельности, установление регулирующих нормативов» лимитов и квот, правил проведения банковских операций, форм и сроков отчетности. Ко вторым можно отнести методы, регулирующие спрос и предложение денежных средств на финансовых рынках: установление официальной учетной ставки Центрального банка, норм обязательного резервирования, рефинансирование коммерческих банков, операции Банка России на открытом рынке.

Основным принципом совершенствования системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора является внедрение международно признанных норм и международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка банковских услуг [17].

Вывод: Закон определяет коммерческий банк как кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять в совокупности в целях получения прибыли банковские операции. Основной целью деятельности банка как коммерческого предприятия является получение прибыли. Кредитование является базовой функцией коммерческих банков, в которой реализуется его роль финансового посредника. Ядро кредитной системы Российской Федерации составляет двухуровневая банковская система, состоящая из Центрального банка, кредитных организаций банковского и небанковского типа. Центральный банк - это эмиссионный банк, выполняющий особые функции в рыночной экономике. Регулирование деятельности коммерческих банков со стороны Банка России осуществляется как прямыми, административными, так и косвенными, экономическими методами.

1.2 Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности

Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве разноуровневых актов. Рассмотрим этот пласт нормативных актов, выстроив четкую иерархию.

Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют следующие два закона:

В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.)[1] Закон «О ЦБР» устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит комплексный характер, включая различные нормы регулирующие как устройство и положение ЦБР в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений с служащими ЦБР. Подчеркнем, что 10 июля 2002 года был изложен в новой редакции. Заметим, что последние десять-тринадцать лет законодательство о банках и банковской деятельности переиначивалось несколько раз.

Второй по значению - "Федеральный закон О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002г.)[2]. Закон «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон «О банках…» - специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации.

Помимо названных законодательных актов правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве иных законодательных актов. В частности можно выделить: Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изменениями от 30 декабря 2001 г.)[3]; Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп. от 25 июля, 30 октября 2002 г.)[4], Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изменениями от 29 декабря 1998 г., 5 июля 1999 г., 31 мая, 8 августа, 30 декабря 2001 г., 31 декабря 2002 г.)[5] и др.

Наряду с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных нормативных актах. В частности можно выделить:

- Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" (с изменениями от 27 апреля 1995 г.)[6];

- Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций"[7];

- Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р О прекращении участия федеральных государственных унитарных предприятий и федеральных государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций[8].

Огромную роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные акты ЦБР. В этой связи, одним из элементов особого публично-правового статуса Центрального банка РФ является право осуществлять нормотворчество. Согласно ст.7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно Положению ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П ЦБР[9] Банк России издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако "обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение ЦБР".

Осуществление нормотворческой функции регламентировано Банком России в Положении о порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России, утвержденном 15 сентября 1997 г.[10]

Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных правовых актов (кроме нормативных актов Банка России) являются актами толкования права и могут приниматься Банком только при условии, что это прямо предусмотрено федеральными законами для случаев их толкования, а также иными нормативными правовыми актами для случаев толкования последних[11]. Например, Официальное разъяснение Банка России от 26 июля 2000 г. об отдельных вопросах, связанных с применением Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", издано в связи с запросом Арбитражного суда г. Москвы[12].

Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения его собственных нормативных актов являются актами их толкования и принимаются в случаях необходимости восполнения пробела правового регулирования по предмету нормативного акта Банка.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

Важно подчеркнуть, что нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:

- курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- изменение процентных ставок;

- размер резервных требований;

- размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;

- прямые количественные ограничения;

- правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

- порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Также не подлежат государственной регистрации иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.

В качестве примера действующих актов ЦБ России можно выделить:

- Указание оперативного характера ЦБР от 22 января 2002 г. N 7-Т "О некоторых вопросах, связанных с применением Федерального закона "О банках и банковской деятельности"[13]

- Указание ЦБР от 31 марта 2000 г. N 766-У "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций" (с изменениями от 8 июня, 21 декабря 2000 г.)[14]

- Инструкция ЦБР от 24 августа 1998 г. N 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства" (с изм. и доп. от 17 марта 1999 г.)[15]

- Письмо ЦБР от 11 сентября 1998 г. N 218-Т "О порядке осуществления банковских операций кредитными организациями вне места своего нахождения"[16].

В отечественной нормотворческой практике нередки случаи принятия "совместных" подзаконных актов, авторами которых выступают несколько органов федеральной исполнительной власти.

В таком "коллективном правотворчестве" участвует и Центральный банк.

Еще раз подчеркнем, что при применении на практике норм изложенных в ведомственных актах ЦБР и совместных актах, необходимо учитывать, что данные акты не должны противоречить действующему законодательству РФ.

В заключение отметим, что заниматься нормотворчеством в части банковского законодательства вправе только федеральные органы власти. Из положений Конституции РФ (ст.71) вытекает однозначное правило о том, что банковское законодательство относится к исключительному веденью Российской Федерации, а значит, субъекты РФ заниматься нормотворчеством в этой сфере не могут.

Вывод: Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве разноуровневых актов. Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют законы. Наряду с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных нормативных актах. Огромную роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные акты ЦБР. Осуществление нормотворческой функции регламентировано Банком России. Заниматься нормотворчеством в части банковского законодательства вправе только федеральные органы власти.

2. Анализ состояния банковского сектора РФ в 2009 году

2.1 Финансовый кризис и его влияние на банковскую систему России

Переход глобального кризиса в острую фазу в конце 2008г. и последовавшее за этим обрушение российского фондового рынка существенно ухудшили состояние российской банковской системы. Резко возрос спрос на ликвидные средства, в результате повысились процентные ставки на денежном рынке. Кризис межбанковского кре­дитования достиг своей кульминации в середине ноября, когда ставки по размещению кредитов превысили 17,8% годовых, а фактические по предоставленным кредитам — 21,5% против их минимального уровня в середине июля соответственно 3,8 и 3,1% годовых (см. рис. 1).

рис. 1

Недостаток ликвидности и проблемы с кредитованием, парализо­вав кредитную систему, привели к росту неплатежей и банкротствам банков. В связи с резким ухудшением состояния банковской системы, наряду с расширением текущих оперативных мероприятий на валют­ном рынке, операциями по валютным свопам и кратным увеличением размещения остатков средств федерального бюджета на депозитах в банках, правительство РФ и Банк России разработали и приняли пакет антикризисных мер.

Часть мер была направлена на преодоление дефицита доверия, другая — на решение ключевой проблемы российских банков — отсутствия внутренних ресур­сов дешевого и «длинного» фондирования. К первой группе мер следует отнести: предоставление кредитов в иностранной валюте для обслуживания части внешнего долга российских банков и нефинансовых предприятий, сроки погашения по которым наступали в IV квартале 2008 г.; компенсацию коммерческим банкам части убытков на рынке межбанковского кредитования; увеличение страхового возмещения по вкладам в кредитных организациях; введение механизма беззалогового кредитования (кредитования без обеспечения) и увеличение до полугода срока предоставления ресурсов Банком России. Среди мер, относящихся ко второй группе, выделим пре­доставление долгосрочных субординированных кредитов ряду банков, что заменило внешнее финансирование. Так, ЦБ РФ выдал субординированный кредит Сбербанку России на срок до 31 декабря 2019 г. включительно по ставке 8% годовых путем приобретения выпущенных им ценных бумаг.

Реализация антикризисных мер началась 20 октября 2008 г. За первую неделю проведения аукционов по кредитованию без обеспечения Банк России предоставил более 420 млрд руб., что сопоставимо с общим объемом задолженности кредитных организаций на начало октября (407,3 млрд руб.).

Существенное расширение рефинансирования кредитных органи­заций Банком России за счет операций беззалогового кредитования поз­волило предоставить банкам средств на сумму свыше 2800 млрд руб. В результате в IV квартале 2008 г. объем требований к кредитным организациям увеличился более чем в восемь раз, а накопленная задолженность по беззалоговому кредитованию к концу года достигла 1769,6 млрд руб.

Негативный новостной фон с мировых рынков, охваченных кризисом, в совокупности с возрастающим оттоком валютно-финансовых средств из страны предопределили сильное девальвационное давление на национальную денежную единицу. Население запанико­вало. Наряду с кризисом ликвидности начал формироваться и кри­зис доверия. Нестабильность в банковской системе спровоцировала бегство вкладчиков.

В сентябре общий объем вкладов граждан в банках сократился на 1,5%, при том что оттока вкладов не было уже несколько лет. При росте валютных вкладов на 22 млрд руб. за сентябрь население изъяло с рублевых депозитов более 110 млрд руб. (уменьшение на 2,1%). Аналогичная ситуация наблюдалась только в период локаль­ного кризиса ликвидности в 2004 г., когда за июль рублевые депозиты сократились на 16,7 млрд руб. (на 1,3%). В октябре сокращение рублевых депозитов населения ускорилось более чем в четыре раза. Их изъятие достигло рекордного значения 440 млрд руб., а объем привлеченных кредитными организациями валютных вкладов физических лиц увеличился на 92 млрд руб. В ноябре изъятие рублевых вкладов замедлилось до 186,9 млрд руб. при ускорении процесса валютизации вкладов. В результате доля валютных вкладов возросла (см. рис.2).

рис.2

Таким образом, на внешний шок население ответило изменением структуры своих депозитов. Если с 2003 г. реальное и номинальное укрепление рубля способствовало росту привлекательности рублевых депозитов при сокращении валютных вкладов населения, то осенью 2008 г. ситуация изменилась. В целом за 11 месяцев 2008 г. валютные депозиты населения увеличились на 64,9%, а рублевые сократились на 1,5%. К концу года удельный вес валютных вкладов увеличился до 19,9% по сравнению с 12,9% в начале года (до сентября 2008 г. он составлял 13 — 13,5%).

Стараясь расширить объем привлечения средств физических и юридических лиц, банки повышали доходность вкладов. Другой причиной роста доходности рублевых депозитов был переток рублевых вкладов в валютные. Средние ставки по рублевым депозитам сроком до 1 года (кроме вкладов «до востребования») выросли в сентябре—ноябре 2008 г. на 1,5 п. п. — до 8,9% годовых. (Последний раз аналогичные ставки (9,2 — 8,7%) были в марте—июне 2005 г.)

До второй половины 2007 г. быстрое расширение ресурсной базы банковского сектора позволяло удовлетворять растущий спрос внутрен­ней экономики на кредиты и даже снижать стоимость заемных средств. Зарождающийся кредитный кризис, снизив доступность внешних заимствований как основного источника фондирования ресурсной базы кредитных организаций, сформировал повышательный тренд процентных ставок по размещаемым средствам. Стоимость кредитов корпоративным клиентам и гражданам увеличилась также из-за повы­шения ставок по депозитам населения и нефинансовых организаций. Наиболее заметно выросли ставки по рублевым кредитам населению на срок до 1 года. Так, если в августе 2007 г. их среднее значение составляло 17,1% годовых, то в ноябре 2008 г. — 28,0% (см. рис. 3).

Средневзвешенные ставки по рублевым кредитам банков нефи­нансовым организациям на срок свыше 1 года выросли с 10,8% годо­вых в сентябре 2007 г. до максимального значения 13,9% в октябре 2008 г. (Последний раз похожие ставки действовали в январе—феврале 2004г.) Отметим, что наиболее быстро росли ставки по краткосрочным рублевым кредитам организациям на срок от 1 до 3 месяцев. Они увеличились на 6,9 п. п. — с 9,0% годовых в мае 2007 г. до 15,9% годовых в ноябре 2008 г. (см. рис. 3).

-рис. 3

Снижение доступности заемных средств для населения и ор­ганизаций привело к замедлению динамики их кредитования. Так, ноябрьское увеличение задолженности нефинансовых организаций перед банками (на 0,8%) оказалось минимальным с марта 2006 г. (на 0,6%), а среднемесячная динамика кредитов в сентябре — ноябре замедлилась в 2,4 раза — до 1,3% против 3,1% за первые восемь меся­цев 2008 г. (см. рис. 4).

рис. 4

Сокращение кредитования предприятий впервые с начала кризиса было зафиксировано в ноябре, когда общий объем задолженности сни­зился на 28 млрд руб. Испытывая дефицит ликвидности, российские банки ограничили объем кредитования строительства, а кредитные линии для возведения новых объектов были практически закрыты. Сложности с кредитованием покупателей сказались на розничных продажах автомобилей, сложной бытовой и радиоэлектронной техники. При этом его условия ужесточились по всем параметрам.

Впервые за последние годы объем выдачи кредитов населению в банковской системе в ноябре 2008 г. сократился на 0,7% — до 4,1 трлн руб., в том числе из-за уменьшения кредитования покупки жилья. Так, если в I квартале 2007г. темпы роста задолженности физических лиц достигли 189,6% в годовом исчислении, то в III квартале 2008 г. они снизились до 84,6%. В структуре жилищного кредитования физи­ческих лиц устойчиво росла доля наиболее рискованных ипотечных кредитов. За январь—сентябрь она повысилась на 4 п. п. — до 84,7%. При этом только в III квартале 2008г. просроченная задолженность по ипотечным кредитам увеличилась вдвое.

На динамику банковских кредитов в 2008 г. оказало влияние и то, что в период кризиса многие организации начали сворачивать инвестиционные программы, сокращать текущие расходы. Банки стали ужесточать требования к финансовому состоянию граждан в связи с возрастающими рисками непогашения кредитов (снижение поку­пательской способности, увеличение числа безработных). В ближайшее время банкам придется больше внимания уделять привлечению ресур­сов с внутреннего рынка.

К концу 2008 г. острая, финансово-спекулятивная фаза кризиса была преодолена. В декабре после трехмесячного сокращения (суммар­ный отток вкладов населения в сентябре—ноябре составил 454,2 млрд руб.) возобновился приток средств населения в банковскую систему. По предварительным данным, объем депозитов вырос более чем на 800 млрд руб. за счет сезонного предновогоднего роста доходов, а также переоценки валютных вкладов, отражаемых в российской отчетности в рублях. Подчеркнем, что декабрьский прирост депозитов был связан не столько с колебаниями курсов валют, сколько с возвра­щением средств населения в банковскую систему.

Позитивные тенденции наметились и в области кредитования кор­поративных клиентов: в декабре 2008 г. рост их задолженности составил 1,6% против 0,8% в ноябре. В то же время кредитование физических лиц сократилось на 1,5%. Настораживает дальнейшее увеличение просро­ченной задолженности по кредитам, выданным как физическим лицам, так и нефинансовым организациям. При этом величина созданных кредитными организациями резервов более чем вдвое превысила объем просрочки, что свидетельствует о сохранении негативных настроений в банковской среде и об ожиданиях дальнейшего ухудшения качества кредитных портфелей и закрытия банковских счетов.

Таким образом первые антикризисные меры, объявленные российским правительством в сентябре-октябре 2008 года, были направлены на решение самой неотложной на тот момент задачи: укрепление российской финансовой системы. В пакет мер для поддержки финансовой системы вошли инструменты бюджетной, квазифискальной и денежно-кредитной политики, нацеленные на снижение дефицита ликвидности, рекапитализацию крупнейших банков и обеспечение погашения внешнего долга основными банками и корпорациями. Бюджетные расходы, направленные на укрепление финансовой системы, составили свыше 3% ВВП. Они осуществлялись по двум каналам: посредством вливаний в капитал банковской системы и путем предоставления ликвидности в виде субординированных кредитов. Это позволило добиться стабилизации банковской системы в условиях крайнего дефицита ликвидности и предотвратить панику среди населения: чистый отток вкладов из банковской системы стабилизировался, начался рост валютных вкладов, удалось избежать банкротств среди крупных банков, и был возобновлен процесс консолидации банковского сектора.

Динамика основных показателей банковского сектора

Под влиянием мирового финансового кризиса в 2008 г. произошло замедление темпов роста российского банковского сектора: за год его активы выросли на 39,2% и достигли 28 022,3 млрд. руб. (в то время как в  2007 г. прирост оставлял 44,1%) . (см. рисунок 5).

Рисунок 5. Динамика активов банковского сектора

Темпы приростов активов банков замедлились вследствие снижения темпов приростов кредитов нефинансовым организациям и вложений в долговые обязательства. Замедление темпов роста банковских операций, являющихся основными источниками прибыли, оказывает негативное влияние на финансовые показатели кредитных организаций.

В совокупных активах банковского сектора основная доля приходится на банки контролируемые государством и крупные частные банки.

Активные операции. Поддержка, оказанная банковскому сектору государством, позволила не допустить полного сворачивания кредитования, но не смогла компенсировать его дефицит. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2008 г. увеличился на 34,3% (за 2007 г. — 51,5%) и достиг 12 509,7 млрд. руб., однако их доля в активах банковского сектора сократилась с 46,3% на 1.01.2008 до 44,6% на 1.01.2009.

Рисунок 6. Структура активов банковского сектора (%)

Рисунок 7. Динамика и структура основных кредитных операций

Общеэкономическая ситуация обусловила замедление роста объемов розничного кредитования. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился за 2008 г. на 35,2% — до 4017,2 млрд. руб. (за 2007 г. — на 57,8%), а их доля в активах банковского сектора сократилась с 14,8 до 14,3% (см. рисунки 6—7).

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам в 2008 г. увеличилась с 611,2 до 995,2 млрд. руб., или на 62,8% (в 2007 г. — на 161,3%), в том числе в IV квартале 2008 г. прирост составил всего 2,1%. Просроченная задолженность по ним возросла в 15,2 раза — до 12,1 млрд. руб. (в том числе за IV квартал — в 2,4 раза) и составила 1,2% от задолженности по данным кредитам. На 1.01.2009 на долю этих кредитов приходилось 24,8% от объема задолженности по кредитам, предоставленным населению (на 1.01.2008 — 20,6%). Резкое замедление роста объемов ипотечного кредитования в IV квартале связано с повышением требований банков к заемщикам и ростом процентных ставок. Кроме того, остаются неопределенными перспективы динамики цен на недвижимость и перспективы рефинансирования закладных.

Дефицит кредитования является фактором усугубления кризиса. Основными причинами дефицита кредитования стали ухудшение экономического положения заемщиков и консерватизм банков, а также существование альтернативного кредитованию источника банковских доходов — вложений в иностранную валюту в условиях снижения курса рубля.

Объем вложений кредитных организаций в ценные бумаги за анализируемый период вырос на 5,1% (за 2007 г. — 28,9%) — до 2365,2 млрд. руб., но их доля в активах банковского сектора существенно сократилась: с 11,2 до 8,4%. Снижение темпов прироста вложений в ценные бумаги по сравнению с предыдущим годом обусловлено сокращением портфеля ценных бумаг в августе—октябре на 8,8% вследствие продажи банками его части для поддержания ликвидности в условиях продолжающейся нестабильности на международных финансовых рынках и роста отрицательной переоценки. В декабре 2008 г. переклассификация ценных бумаг позволила уменьшить отрицательную переоценку ценных бумаг, учитываемую в финансовом результате, по оценкам, на 46 млрд. рублей.

Основной удельный вес в портфеле ценных бумаг приходится на вложения в долговые обязательства (68,5% на 1.01.2008 и 74,4% на 1.01.2009), объем которых вырос за 2008 г. на 14,2% — до 1760,3 млрд. руб. (за 2007 г. — на 23,2%).

Удельный вес вложений в долевые ценные бумаги в общем объеме портфеля ценных бумаг составил 8,2% (на 1.01.2008 — 14,1%), их объем сократился на 38,8% — до 193,4 млрд. руб. (в 2007 г. отмечался рост объема вложений в долевые ценные бумаги на 70,9%).

Объем учтенных банками векселей за рассматриваемый период уменьшился на 20,5% — до 199,5 млрд. руб.; их доля в портфеле ценных бумаг на 1.01.2009 составила 8,4% (на 1.01.2008 — 11,2%).

Объем участия в дочерних и зависимых акционерных обществах за 2008 г. вырос на 49,3% — до 212,0 млрд. руб., а его доля в портфеле ценных бумаг на 1.01.2009 составила 9,0% (на 1.01.2008 — 6,3%).

Ресурсная база кредитных организаций в период с сентября 2008 г. поддерживалась главным образом за счет средств, привлекаемых от Банка России, и бюджетных депозитов. К 1.01.2009 объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, достиг 3,4 трлн. руб., или 12% пассивов банковского сектора (на 1.01.2008 — 34,0 млрд. руб., или 0,2%, соответственно). Кроме того, временно свободные средства размещают в банках государственные корпорации. Данные меры позволили заместить средства, изымаемые клиентами (юридическими и физическими лицами). Банковский сектор даже в периоды напряженной ситуации на финансовых рынках непрерывно осуществлял платежи, включая расчеты с бюджетами всех уровней.

Остатки средств на счетах клиентов за 2008 г. выросли на 20,4% — до 14 748,5 млрд. руб. (за 2007 г. — на 42,0%). Доля этого источника в пассивах банковского сектора на 1.01.2009 составила 52,6% (на 1.01.2008 — 60,9%). На снижение темпов прироста средств на счетах клиентов повлияла негативная динамика остатков средств как по счетам корпоративных клиентов, так и по вкладам физических лиц, прежде всего в IV квартале.

Рисунок 8. Динамика и структура привлеченных средств клиентов

Рисунок 9. Структура пассивов банковского сектора (%)

Рисунок 10. Динамика и структура вкладов физических лиц по срокам привлечения

За анализируемый период совокупный объем вкладов физических лиц увеличился на 14,5% — до 5907,0 млрд. руб. (за 2007 г. — на 35,4%). На них на 1.01.2009 приходилось 21,1% пассивов банковского сектора (на 1.01.2008 — 25,6%) (см. рисунки 8—10). При этом на долю вкладов на срок свыше 1 года приходилось 65,2% от общего объема привлеченных вкладов физических лиц (на 1.01.2008 — 62,4%) (см. рисунок 10).

Наибольший отток вкладов российский банковский сектор испытал в октябре и ноябре (за два месяца отток составил 366,3 млрд. руб., или 6,2%). Восстановить объем вкладов удалось лишь в декабре (прирост составил 383,1 млрд. руб., или 6,9%).

Снижение в IV квартале 2008 г. курса рубля к доллару США и евро повысило склонность населения к сбережениям в иностранной валюте: в общем объеме вкладов удельный вес валютной составляющей вырос с 12,9% на 1.01.2008 до 26,7% на 1.01.2009 (см. рисунок 11). Кроме того, на фоне напряженной ситуации вокруг ряда кредитных организаций возрос удельный вес во вкладах физических лиц Сбербанка России ОАО — с 50,8% на 1.10.2008 до 51,9% на 1.01.2009 (на 1.01.2008 он составлял 51,6%).

Вывод: Переход глобального кризиса в острую фазу в конце 2008г. и последовавшее за этим обрушение российского фондового рынка существенно ухудшили состояние российской банковской системы. правительство РФ и Банк России разработали и приняли пакет антикризисных мер. Часть мер была направлена на преодоление дефицита доверия, другая — на решение ключевой проблемы российских банков — отсутствия внутренних ресур­сов дешевого и «длинного» фондирования. Антикризисные меры, объявленные российским правительством в сентябре-октябре 2008 года, были направлены на решение самой неотложной на тот момент задачи: укрепление российской финансовой системы.

2.2. Меры правительства РФ и влияние их на ситуацию в

банковской системе

Банк России совместно с Правительством в сентябре 2008 г. – мае 2009 г. осуществили комплекс мер, направленных на сглаживание негативных последствий глобального финансового кризиса для российских кредитных организаций, в первую очередь – на расширение их возможностей по получению необходимой ликвидности и формированию кредитных ресурсов для экономики страны.

1. В конце апреля 2009 г. Банком России было принято решение о снижении ставки рефинансирования с 13 до 12,5% (Указание Банка России от 23.04.2009 № 2222-У). Кроме того, ставка рефинансирования была повторно снижена с 14 мая до 12% (Указание Банка России № 2230-У от 13.05.2009). Представляется, что данная мера позволит оживить кредитный рынок страны, так как оказывает воздействие на ставки межбанковского рынка, а также на ставки по ссудам и депозитам кредитных организаций для юридических и физических лиц. Уменьшение размера процентной ставки происходило с учетом того, что на данном этапе нужно, хотя это и не всегда возможно, сделать кредиты более доступными – в идеале не более 16% для конечного потребителя, при том, что в некоторых банках ставки по кредитам для бизнеса и населения достигают 20–30%. Помощь банкам будет увязана с обязательствами по расширению кредитования экономики. Сколько средств государственной помощи получит банк, в таком же объеме он должен будет обеспечить кредитование реального сектора и граждан. Надо найти золотую середину, при которой и банковский сектор будет поддержан, и деньги дойдут до конечного потребителя.1

2. Банк России продолжает работу по повышению доступности инструментов рефинансирования для кредитных организаций.

Положение от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами» является основополагающим нормативным актом Банка России, регулирующим получение кредитными организациями кредитов Банка России, выдаваемых под обеспечение. Таким обеспечением до недавнего времени являлись облигации, векселя, а также права требования по кредитным договорам.

Содержание данного Положения было дополнено Указанием от 16.12.2008 № 2151-У. Цель этих дополнений – расширение возможностей банков для получения дополнительной ликвидности. Теперь кредиты Банка России, предоставляемые кредитным организациям (кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт), могут быть обеспечены не только активами, но и поручительствами банков.

Кроме того, расширен перечень видов экономический деятельности, которые могут осуществлять организации, чьи обязательства принимаются в обеспечение кредитов Банка России, предоставляемых в соответствии с Положением Банка России № 312-П (в том числе за счет сельского хозяйства, оптовой и розничной торговли). Предоставлена возможность кредитным организациям получить в Банке России рефинансирование в соответствии с Положением № 312-П под кредиты, предоставленные субъектам Российской Федерации, соответствующим требованиям, установленным Банком России, государственным унитарным предприятиям, обществам с ограниченной ответственностью, субъектам малого предпринимательства2.

Были приняты решения о снижении уровня рейтинга организаций, обязанных по векселям, правам требования по кредитным договорам, принимаемым в обеспечение кредитов Банка России в соответствии с Положением № 312-П (пункт 1.6 Указания № 2151-У).

Также Банк России принял решение о снижении процентных ставок по кредитам Банка России, обеспеченным активами или поручительствами, предоставляемым в соответствии с Положением Банка России № 312-П. Процентная ставка по кредитам установлена на следующем уровне: на срок до 90 календарных дней – в размере 11% годовых; на срок от 91 до 180 календарных дней – в размере 11,5% годовых; на срок от 181 до 365 календарных дней – в размере 12 % годовых.

3. Важным шагом в направлении расширения возможностей банковского сектора по привлечению денежных средств, позволяющих поддерживать кредитную активность банков, стало Положение Банка России от 16 октября 2008 г. № 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения». Разработка этого нормативного акта стала возможной в связи с внесением соответствующих изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (последние изменения внесены Федеральным законом от 30.12.2008 № 317-ФЗ «О внесении изменений в ст. 46 и 76 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

В рамках данного Положения были установлены порядок и условия предоставления Банком России кредитов в валюте Российской Федерации без обеспечения российским кредитным организациям, а также перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, и требования к кредитным организациям, которым предоставляются указанные кредиты.

Данный инструмент был позитивно воспринят кредитными организациями, и о его востребованности наглядно свидетельствуют объемы уже предоставленных Банком России кредитов без обеспечения (более 1,5 трлн. руб.).

В соответствии с указанным Положением для каждой кредитной организации, заключившей с Банком России генеральное соглашение, Банк России устанавливает:

  • максимально допустимую совокупную сумму денежных средств, в пределах которой Банк России может предоставлять кредитной организации денежные средства по кредитным договорам (лимит по кредитному риску);

  • максимально допустимую совокупную сумму денежных средств, в пределах которой кредитная организация вправе подавать заявки в ходе кредитного аукциона (далее – лимит на заявки).

Лимит по кредитному риску для кредитной организации устанавливается Банком России исходя из размера собственных средств (капитала) кредитной организации, рейтинга кредитной организации и иных показателей.

В случае снижения рейтинга кредитной организации, с которой Банк России ранее заключал кредитный договор (имеет заключенный кредитный договор), в соответствии с настоящим Положением ниже минимальных уровней, установленных Банком России в настоящем Положении или в соответствии с ним, но не ниже чем на два уровня от таких минимальных уровней, Банк России может принять решение о продолжении заключения с указанной кредитной организацией кредитных договоров на период до трех месяцев с даты такого снижения.

Банк России готов оказать финансовую помощь банкам при их слиянии и присоединении. Это делается для поддержки процесса консолидации российского банковского сектора.

Таким образом, в случае, если банки, планирующие реорганизацию, столкнутся с необходимостью досрочно погасить требования кредиторов по своим долговым обязательствам, они могут сообщить об этом в Банк России и им может быть повышен лимит на аукционе по предоставлению кредитов без обеспечения.

В апреле 2009 г. было принято Указание № 2202-У «О внесении изменений в Положение Банка России № 323-П», в соответствии с которым срок предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения увеличен до 1 года. Кроме того, форма генерального соглашения о предоставлении кредитов без обеспечения была исключена из названного нормативного акта и доводится до сведения кредитных организаций Банком России.

4. Еще одной важной антикризисной мерой стало расширение в 2008–2009 гг. Ломбардного списка Банка России.

Он был расширен путем включения ряда выпусков субфедеральных, муниципальных и корпоративных облигаций, номинированных в рублях, в том числе облигаций с ипотечным покрытием, акций юридических лиц – резидентов Российской Федерации, не являющихся кредитными организациями, а также биржевых облигаций. Например, была предусмотрена возможность включения в Ломбардный список Банка России облигаций с ипотечным покрытием, выпущенных в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», при условии, что обязательства эмитента по указанным облигациям обеспечены солидарным поручительством «АИЖК».

Кроме того, уточнены требования к отдельным видам ценных бумаг для включения их в Ломбардный список Банка России или исключения из него. Указание Банка России от 27 ноября 2008 г. № 2134-У «О перечне ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России» дополнено положением, в соответствии с которым для включения в Ломбардный список Банка России облигаций юридических лиц – резидентов Российской Федерации, в том числе биржевых облигаций, а также акций юридических лиц – резидентов Российской Федерации, не являющихся кредитными организациями, должны соблюдаться следующие условия:

  • ценные бумаги должны быть выпущены эмитентом, входящим в Перечень системообразующих организаций, утвержденный Правительственной комиссией по повышению устойчивости развития российской экономики, образованной Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 декабря 2008 г. № 957;

  • ценные бумаги должны быть включены в котировальный список по крайней мере одной фондовой биржи, действующей на территории России.3

5. В январе 2009 г. территориальные учреждения Банка России начали заключение генеральных соглашений с кредитными организациями о совершении сделок прямого РЕПО на Фондовой бирже ММВБ в соответствии с Положением Банка России от 28.11.2008 № 329-П «Об условиях совершении Банком России сделок прямого РЕПО с российскими кредитными организациями на фондовой бирже ММВБ».

В соответствии с Положением № 329-П на Фондовой бирже ММВБ совершаются сделки по покупке Банком России (продаже кредитной организацией) ценных бумаг с обязательством Банка России по обратной продаже (обязательством кредитной организации по обратной покупке) ценных бумаг того же выпуска в том же количестве по истечении определенного условиями такой сделки срока. Сделки совершаются с акциями и облигациями, включенными в Ломбардный список Банка России и допущенными к обращению на Фондовой бирже ММВБ.

6. Для нормализации ситуации в финансовой системе важнейшей задачей также является повышение капитализации банковского сектора. Капитал традиционно играет роль «буфера», компенсируя текущие потери банка. Без повышения уровня капитализации кредитных организаций невозможно поддержание устойчивого темпа кредитования российской экономики и покрытие принятых рисков, недооцененных банками в период активной экспансии.

В текущих условиях важным источником роста капитала банков являются субординированные кредиты. В соответствии с Федеральным законом «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» в рамках антикризисного пакета субординированные кредиты предоставлены ряду крупных банков В результате реализации указанных мер величина капитала банковского сектора за ноябрь 2008 г. увеличилась на 9,2% (в декабре тенденция увеличения капитала сохранилась: без учета Сбербанка России он увеличился на 3,2% против 7,0% в ноябре). Показатель достаточности капитала увеличился с 15,5% на 1 января 2008 г. до 16,3% на 1 декабря 2008 года.

В отношении банков, не имеющих достаточной ликвидности для своевременного удовлетворения заявленных требований вкладчиков и кредиторов и объем обязательств которых существенно превышает объем активов в их реальной оценке, Банком России совместно с государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) проводится работа по предотвращению банкротства таких кредитных организаций на основании Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года». В соответствии с указанным законом АСВ вправе оказывать финансовую помощь лицам, приобретающим в соответствии с согласованным планом участия АСВ в предупреждении банкротства банка акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников). На 1 января 2009 г. сумма предоставленных Банком России кредитов АСВ в соответствии с указанным законом для осуществления мероприятий по предупреждению банкротства отдельных кредитных организаций составила 114,3 млрд. рублей.

7. В феврале 2009 г. был принят Федеральный закон от 28.02.2009 № 28-ФЗ «О внесении измене-ний в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», предусматривающий, в частности, необходимость достижения действующими банками требуемого размера собственных средств (капитала) не менее 90 млн. руб. к 01.01.2010 г. и 180 млн. руб. к 1 января 2012 г. Принятие законодательных мер, направленных на повышение требований к размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций, послужит стимулом для реорганизации банков, которые не имеют ресурсов для увеличения собственных средств (капитала), в форме слияния и присоединения, а также ухода с рынка банковских услуг кредитных организаций, не имеющих перспектив развития.

8. Дополнительные меры по упрощению реорганизационных процедур предусмотрены Указанием Банка России «О внесении изменений в Инструкцию № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий» и Указанием Банка России «О внесении изменений в Положение № 230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения». Предусматривается, в том числе, сокращение до 1 месяца срока рассмотрения документов для государственной регистрации кредитной организации, создаваемой в результате слияния, за счет направления их непосредственно в центральный аппарат Банка России (минуя его территориальное учреждение).

9. Для минимизации воздействия падения фондового рынка на финансовые результаты Банк России предоставил кредитным организациям право разового изменения учетной политики в 2008 г., в том числе позволяющее перевести ценные бумаги из торгового в инвестиционный портфель с целью предотвращения фиксации убытков от падения рыночной стоимости ценных бумаг в случае намерения банка удерживать бум.4

10. В рамках комплекса антикризисных мер Банк России временно смягчает требования по формированию кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам. Так, Банком России принято Указание Банка России от 23.12.2008 № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (срок действия до 31 декабря 2009 г.). Согласно данному Указанию Банка России кредитным организациям предоставлено право вместо осуществления оценки обслуживания долга по ссуде, установленной пунктом 3.7 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в некоторых случаях не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности.

11. В части усиления контроля за использованием кредитными организациями денежных средств, выделяемых в целях поддержки финансовой системы Российской Федерации, принят Федеральный закон от 30.12.2008 № 317-Ф3 «О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Закон предоставляет Банку России право назначить уполномоченных представителей в кредитные организации, получившие денежные средства в виде кредитов (займов), в том числе субординированных кредитов (займов). Данные меры особенно актуальны, если учесть, что в острый период ослабления рубля вместо кредитования реального сектора экономики некоторые банки получали астрономические доходы (вплоть до 1500% годовых). Новой редакцией ст. 76 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусмотрено, что уполномоченные представители могут быть назначены в кредитные организации, в отношении которых Банк России и АСВ осуществили меры по предупреждению банкротства. Кроме того, Банк России принял два нормативных акта, которые определяют порядок назначения и деятельности уполномоченных представителей, а также порядок предоставления банками информации. Задача уполномоченного представителя Банка России – осуществление непосредственного наблюдения за деятельностью кредитной организации и информирование Банка России о ситуации в ней, о проводимых ею операциях и сделках.

12. В ряде случаев Банк России изменил порядок и критерии оценки доходности банков. Анализ применения Банком России Указания от 30.04.2008 № 2005-У «Об оценке экономического положения банков» показал, что в условиях мирового финансового кризиса и экономического спада использование показателей оценки доходности для оценки экономического положения банков в некоторых случаях может вести к получению содержательно некорректных результатов общей оценки экономического положения банков.

Для урегулирования сложившейся негативной ситуации Банком России принято решение о введении до 31 декабря 2010 г. моратория на использование результатов оценки доходности при осуществлении классификации банков.

13. Совет директоров Банка России принял решение повысить отчисления в Фонд обязательных резервов (ФОР) в четыре этапа: 1 мая, 1 июня, 1 июля и 1 августа по 0,5 процентного пункта вместо того, чтобы осуществить это в два этапа: с 1 мая и с 1 июня, как планировалось ранее (январь 2009 г.). Состояние банковского сектора в настоящее время таково, что повышение нормативов обязательного резервирования не приведет к существенным сложностям. Таким

образом, принципиальное решение о необходимости повышения этих значений остается в силе, но это произойдет несколько медленнее, что удобно для кредитных организаций.

14. В целях расширения возможностей кредитных организаций по управлению краткосрочной ликвидностью в иностранной валюте Банк России с 1 декабря 2008 г. заключает договоры корреспондентского счета с кредитными организациями в долларах США и евро. На данном этапе на этих счетах находятся достаточно значительные суммы.5

Вывод: Банк России совместно с Правительством в сентябре 2008 г. – мае 2009 г. осуществили комплекс мер, направленных на сглаживание негативных последствий глобального финансового кризиса для российских кредитных организаций, в первую очередь – на расширение их возможностей по получению необходимой ликвидности и формированию кредитных ресурсов для экономики страны.

3. Оценка эффективности банковского сектора России и его

перспективы.

3.1 Проблемы состояния Российских банков

Минувший год выявил сильные и слабые стороны российского банковского сектора. Хотя статистика уже не демонстрирует значительного падения, реально накопленные проблемы по-прежнему закамуфлированы.

От того, сумеют ли участники рынка извлечь уроки из сложившейся ситуации, зависит стабильность сектора в 2010 году. При этом в условиях, когда государство новых вливаний в банковский сектор не планирует, а регулятор хочет отказаться от антикризисных послаблений, рассчитывать большинству кредитных организаций придется только на себя. Об итогах 2009 года и своих прогнозах на 2010 год агентству "Интерфакс " рассказали руководители российских банков.

И рост, и падение

Турбулентность на мировых финансовых рынках привела к снижению основного показателя банковского сектора - активов. Впервые с начала года они упали по итогам мая: за пять месяцев было зафиксировано снижение на 2,2%. Рост восстановился лишь по итогам восьми месяцев, но и эта тенденция долго не продлилась. По итогам октября банки показали снижение активов по сравнению с началом года - минус 0,1% (за аналогичный период 2008 года был рост на 25,6%).

Виной всему сжатие кредитного рынка - в январе-октябре портфель кредитов нефинансовому сектору вырос всего на 1,2%, а физ. лицам - упал на 10,5%.

На фоне снижения портфелей стала расти "просрочка", став главной головной болью банкиров в 2009 году. Доля просроченной задолженности по банковским кредитам предприятиям на 1 декабря (без учета Сбербанка) составила 6,85%, по кредитам физ. лицам - 8,5%.

Однако этот показатель "просрочки" не отражает реальных проблем в секторе, подчеркивают в Банке России. Регулятор обращает внимание на другой показатель - доля "плохих" активов (ссуд четвертой и пятой категории) в портфеле банков составляет по итогам ноября уже около 10%. Первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян оценивает этот показатель на конец 2009 года в 11-12%.

При этом далеко не многие российские банки могут сказать, что в прошедшем году рискнули пойти на максимальные потери. Но такие все же есть. "В этом году мы решили, что правильным будет максимизировать потери и резервы, чтобы очистить свои балансы в следующие годы", - сказал президент - председатель правления ВТБ Андрей Костин.

Между тем банковский сектор только тем и занимался в 2009 году, что чистил или реструктурировал свои балансы, отмечает председатель правления банка "Международный финансовый клуб" (МФК) Александр Попов. "Объем плохих долгов в российской банковской системе - несколько десятков миллиардов долларов, - говорит А.Попов. - В принципе эти проблемы можно увидеть в той или иной степени и в текущей банковской отчетности, хотя существующие сейчас правила позволяют не отражать полностью уровень просрочки и, соответственно, камуфлировать всю степень проблемы".

Впрочем, есть у банковской системы и повод для гордости. Главное достижение сектора - перелом на рынке вкладов частных лиц. Прирост депозитов за десять месяцев был даже вдвое большим, чем за аналогичный период прошлого года - 15,1% против 7,3%. Еще одним важным результатом можно считать рост капитала банков (в январе-октябре - на 20,8%).

Новые ресурсы

Не имея возможности занять на внешних рынках, банки сосредоточились на двух других источниках пополнения ресурсной базы - средствах кредитора последней инстанции, то есть ЦБ, и депозитах физ. лиц.

Правда, стимулируя вкладчиков "доставать деньги из-под матраса", многие банки слишком активно повышали ставки. Банк России, в свою очередь, стал настойчиво предупреждать банкиров о возможных рисках. Кто привлекал ресурсы по высоким ставкам, "тот потенциально банкрот", говорил первый зампред ЦБ Г.Меликьян.

Во многих кредитных организациях сложилась такая ситуация, когда депозиты привлекались по цене выше, чем была доходность по кредитам, что поставило вопрос оптимизации расходов, отмечает председатель правления Московского банка реконструкции и развития (МБРР) Олег Капитонов.

Однако, несмотря на предостережения и потенциальные проблемы, банки продолжали проводить такую политику, и, в конце концов, переломили негативные тенденции на рынке частных вкладов.

Увлеченные погоней за ресурсами, банки не замечали предостережений регулятора. В итоге ЦБ решил сам взяться за дело и ввел максимально допустимый уровень банковских ставок по депозитам.

Банкиры сразу после введения этого ограничения заговорили о его отмене. Они и сейчас продолжают ждать послаблений. Так, например, заместитель председателя совета директоров Нордеа банка Игорь Коган полагает, что ЦБ мог бы дать большую свободу банкам по установлению ставок.

Проблемы банковского сектора, которые плавно переходят в 2010 год, все же могут способствовать консолидации отрасли. Многим кредитным организациям тяжело будет выйти на прибыльный уровень в следующем году, и этот фактор будет стимулировать банки к объединению, считает директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ РФ Михаил Сухов.

Банкиры отмечают, что к этому процессу будет подталкивать недостаток капитала. "Большое количество банков, потерявших значительную часть капитала, будут стремиться к консолидации", - полагает председатель правления банка "Ренессанс Капитал" (работает под брендом "Ренессанс Кредит") Алексей Левченко.

Председатель правления банк "Возрождение" Дмитрий Орлов говорит, что изменения требований к минимальному размеру капитала, которые вводятся с 1 января 2010 года (90 млн рублей), "заставят некоторые банки сворачиваться, какие-то банки будут объединяться". Такого же мнения придерживается и начальник стратегической службы Абсолют банка Равиль Нигматов: "По-моему, консолидация будет. В первую очередь - в результате повышения Центробанком минимального уровня капитала для банков".

Финансовый директор Бинбанка Алексей Китаев, в свою очередь, полагает, что не все крупные банки будут стремиться к поглощению проблемных конкурентов, даже если те занимают неплохие позиции в определенных сегментах рынка. "В то же время консолидация может наблюдаться среди средних, относительно финансово стабильных банков", - отмечает он.

Одно из препятствий на пути к консолидации - человеческий фактор, ведь подавляющее большинство контролируется одним или несколькими конечными собственниками, и сделки M&A неизбежно проходят через сложную стадию личных переговоров.

"До тех пор, пока банки в России не будут публичными, не станут реально акционерными обществами и перестанут целиком контролироваться собственниками, консолидация не будет основываться на рыночных принципах, это всегда будет вопросом договоренности одного владельца с другим", - констатирует И.Коган из Нордеа банка.

Пряник и кнут

Главным шагом в регулировании банковского сектора в 2009 году, по мнению банкиров, стало смягчение требований по созданию резервов. Новые антикризисные нормы были введены указанием ЦБ, действие которого распространялось на весь год, а затем было продлено - после долгих дискуссий - и на первое полугодие 2010 года.

Чтобы понять важность этой меры, достаточно вспомнить, что послабления, по данным ЦБ, позволили российским банкам сэкономить на создании резервов около 300 млрд рублей, или около 10% капитала всей системы.

В 2009 году банковский сектор накачивали ликвидностью, смягчили требования по отражению "плохих" активов. Более того, либеральные нормы даже пролонгировали на первое полугодие 2010 года. Будут ли эти правила действовать потом - неизвестно. Если нет, то, возможно, тут-то и начнутся проблемы, связанные с системным несоответствием нормативам ЦБ, признают участники рынка. Однако в целом они все же не прогнозируют системных сбоев.

"Я не жду никакого апокалипсиса. В новом году будут те, кто выжил, те, кто нет, будут те, кто продолжит бороться за свое существование с неясными шансами на успех. Но даже если ЦБ вернет старую редакцию правил резервирования, массового отзыва лицензий у банков не будет", - говорит А.Попов.

Еще одна важная тема 2009 года - подготовка банков к вступлению в силу с 1 января новых требований к минимальному размеру собственного капитала банка в 90 млн рублей, для отмены или отсрочки которых у лобби "малышей" не хватило возможностей. Пока, вопреки ожиданиям, эта подготовка проходит очень гладко. В конце декабря М.Сухов констатировал, что за последние семь месяцев число не соответствующих новым требованиям банкам сократилось со 145 до 82. "Финансовое посредничество постепенно отходит в прошлое, и отходит оно позитивным путем", - сказал он.

Президент Банка Москвы Андрей Бородин напоминает, что ключевой для банков остается проблема "плохих" долгов. "С высокой вероятностью "второй волны" кризиса удастся избежать, однако расчистка банковских балансов от плохих ссуд остается важнейшей задачей и условием возобновления кредитной поддержки экономического развития", - сказал он.

Еще одной ключевой для сектора проблемой в 2010 году будет дополнительное создание резервов и, соответственно, нагрузка на капитал, считает И.Коган. О.Вьюгин полагает, что поиск дополнительного капитала может стать основной головной болью на следующий год [23].

3.2 Перспективы банковского сектора

Наиболее важным уроком кризиса, как для банковского сектора, так и для всех компаний, а также для населения, стало заметно возросшее понимание необходимости вести сбалансированную и ответственную политику в долговой области. В этой связи стоит напомнить, что год назад в кризис Россия вошла с одним из самых низких в мире уровней внешнего госдолга, составлявшего менее 9% ВВП, при огромной долговой нагрузке частного сектора. Причем значительная часть частного внешнего долга была краткосрочной.

По данным ЦБ, в 2008 году российские компании и банки в сумме выплатили более 244 млрд долл в платежах по основному долгу и процентам. Одни лишь эти платежи составили почти 15% ВВП за прошлый год. Несмотря на предпринятые активные попытки реструктуризации долга, внешняя задолженность частного сектора сократилась незначительно: с 499 млрд долл на 1 октября 2008 г. до 441 млрд долл на 1 октября 2009 года.

Для банков и компаний следствием кризиса стало существенное улучшение стандартов риск-менеджмента и стратегий управления долгом. А для населения – более аккуратный подход к заимствованиям. И хотя для экономики в целом эти изменения, скорее всего, приведут к снижению темпов роста инвестиций, что также может означать и более низкий, чем в предкризисные годы, рост экономики, такие перемены, на наш взгляд, будут позитивными, поскольку смогут обеспечить более стабильную динамику развития российской экономики.

В этой связи особенно хотелось бы обратить внимание на меняющуюся роль российского банковского сектора. С точки зрения российских властей, которые в разгар кризиса год назад были вынуждены существенно сократить объем госрезервов для оказания помощи российским компаниям в обслуживании их внешнего долга, важнейшим уроком кризиса стало понимание необходимости развития сильной национальной финансовой системы, которая была бы в состоянии обеспечивать национальные компании долгосрочными кредитными ресурсами. Это могло бы снизить зависимость российской экономики от внешних рынков капитала и, соответственно, уменьшить влияние возможных негативных факторов на этих рынках. Тогда необходимость в значительной господдержке различных секторов экономики в периоды кризисов, подобных нынешнему, могла бы резко снизиться.

Однако перспективы создания сильного и конкурентоспособного национального банковского сектора зависят не только от желания властей или банкиров. Важнейшей предпосылкой является также создание определенных макроэкономических условий для развития банков и роста долгосрочного кредитования. Таким условием, прежде всего, является снижение уровня инфляции, поскольку именно из-за высоких инфляционных ожиданий ставки по долгосрочным кредитам в России продолжают оставаться на высоких уровнях, что в итоге подталкивает многих российских заемщиков к поиску источников финансирования за рубежом. Российские банки, таким образом, лишаются наиболее качественных заемщиков и вынуждены брать на себя дополнительные риски при кредитовании, что негативно сказывается на условиях кредитования для остальных категорий заемщиков.

Особо хотелось бы подчеркнуть, что понимание необходимости фундаментальных перемен в макроэкономической ситуации в России существенно улучшилось в результате кризиса. В последние месяцы мы наблюдаем очевидный разворот в экономической стратегии правительства и Центрального банка, когда на первый план выходят задачи существенного снижения инфляции, поддержания макроэкономической стабильности, улучшения условий для инвесторов, а также цель постепенного перемещения центра кредитования экономики с внешних на внутренние источники. Так, всего за семь месяцев между мартом и октябрем 2009 г. годовые темпы роста потребительских цен в России снизились с 14% до 9.7%, а вслед за этим снизилась и процентная ставка Банка России: с 12.5% до 9.5%. Мы приветствуем эти перемены в политике денежных властей и ожидаем, что они уже в ближайшие месяцы смогут привести к заметному улучшению ситуации в российском банковском секторе, а также помогут снизить уровень внешних рисков для экономики в целом.

Банковский сектор: рост в условиях экономической стабилизации.

Происходящие позитивные перемены в динамике инфляции существенно увеличили шансы того, что в последующие годы мы станем жить при значительно более низкой инфляции. А это означает, что банковскому сектору стоит уже сейчас начать приспосабливаться к новым возможным экономическим реалиям. Мы также полагаем, что кредитные риски могут значительно снизиться уже в следующем году, что позволит банкам начать полномасштабное развитие бизнеса. В этой связи приоритетом для банков уже в ближайшее время станет подготовка к росту экономики и, как следствие, росту спроса на банковские продукты как со стороны реального сектора, так и со стороны населения. При этом качество услуг при усилившейся конкуренции должно быть как минимум не хуже докризисного периода, а, скорее всего, должно подняться на другой более качественный уровень. Оценка рисков со стороны банков также должна выйти на более продвинутый уровень, но при этом не должна сдерживать рост и развитие бизнеса.

Можно предположить, что уже в следующем году мы можем увидеть снижение ставки рефинансирования ЦБ до уровня 7-8%, но говорить о том, что за этими действиями последует резкое снижение ставок по кредитам и депозитам пока рано. На текущий момент, по данным ЦБ, средние ставки по кредитам для компаний реального сектора составляют порядка 14-15%, а по кредитам населению – выше 20%. Разница между ставкой рефинансирования и средней ставкой по кредитам составляет около 5%, в то время как в начале 2008 года разница была порядка 1%. Основными факторами сдерживающим рост кредитования являются как высокие ставки по депозитам, так и все еще высокие кредитные риски.

Однако происходящие в последние месяцы в экономике процессы позволяют утверждать, что угроза дальнейшего роста кредитных рисков и уровней просроченной задолженности в целом осталась в прошлом. Фокусируясь на дальнейшем развитии, необходимо исходить из того, что в среднесрочном периоде кредитные риски в экономике должны значительно снизиться, а это, в свою очередь, может подтолкнуть значительное снижение ставок по кредитам и способствовать переориентации качественных российских заемщиков с внешнего на внутренний рынок заимствований. Рассчитывать на ежегодный 30-40%-ый рост банковского сектора, который мы наблюдали в докризисный период, сейчас не приходится. По нашему мнению, банковский бизнес в ближайшие годы будет расти существенно более низкими темпами и в условиях более жесткой конкуренции, что ставит во главу угла необходимость значительного повышения качества предоставляемых банками услуг.

Банковский сектор: долгожданная консолидация, как со стороны банков…

На протяжении многих лет на повестке дня стоит вопрос о необходимости консолидации в секторе. Сейчас можно говорить о том, что темпы консолидации существенно выросли и первые результаты этого процесса мы сможем увидеть уже в следующем году. Многие банки в кризисной год задумались о необходимости повышения эффективности и капитализации для того, чтобы в период посткризисного развития быть способными успешно конкурировать с уже существующими на российском рынке крупными консолидированными частными банковскими группами. По мере снижения рисков и роста активности в банковском секторе мы ожидаем, что консолидация не будет ограничиваться только аффилированными банками, и в секторе будет происходить все большее число рыночных сделок. Мы ожидаем, что в 2010 году в России общее число банков может наконец снизиться до менее 1000.

так и со стороны регулятора.

Большая роль Центрального Банка, как в поддержке финансового сектора, так и в консолидации в секторе, неоспорима. В следующем году вслед за снижением кредитных рисков ЦБ планирует ужесточить регулирование по отношению к капиталу банков, а также может начать применение стандартов Базель-2. Планируется увеличить минимальный уровень капитала банков до 90 млн. руб. Под этот критерий на текущий момент не подпадают порядка 130 банков. Хотя многие банки смогут увеличить капитал до необходимого уровня, мы не будем удивлены, если у некоторых из российских банков возникнут трудности и могут быть отозваны лицензии. Применение же принципов Базеля-2 согласно оценкам ЦБ может снизить капитал порядка на 6%, что опять же может подстегнуть консолидацию сектора.

Несмотря на важную роль регулятора в процессе консолидации мы все же полагаем, что основная инициатива в этом направлении все же будет исходить от самих банков. В свою очередь, более высокая степень консолидации банковского сектора позволит ему выйти на качественно новый этап развития, что поможет значительно снизить риски для экономики в целом.

В условиях роста вопрос капитализации может стать более острым.

Согласно нашим оценкам, в ближайшие года российский банковский сектор может расти темпами порядка 15-20% в год. Для обеспечения устойчивости такого роста одной консолидации может оказаться недостаточно. В период кризиса 2009 года банки оказались способными оставаться «на плаву» в основном за счет предоставления капитала 2-ого уровня; в то же время капитал 1-ого уровня у многих из них остается на низком уровне. При такой низкой капитализации не исключено, что многие российские банки не смогут быстро приспособиться к новым реалиям посткризисного развития. Консолидация сможет снять остроту этих проблем для ряда банков, но на наш взгляд одним из основных источников роста капитализации сектора в будущем будет выход банков на рынки капитала. Новые размещения акций и облигаций банками повысят их открытость, что опять же должно способствовать снижению рисков в банковской системе и повышению ее устойчивости[24].

Вывод: Хотелось бы отметить, что кризис оказал весьма полезное влияние на банковский сектор и на экономику в целом. Нам был дан урок, что в долгосрочном плане нельзя полагаться на доступные деньги, полученные из-за рубежа, поскольку эти средства могут быстро оказаться недоступными. И еще мы получили очередное напоминание о том, что сырьевая зависимость российской экономики является скорее ее бедой, а не благом, поскольку влечет за собой серьезные фундаментальные риски, которые Россия не в силах контролировать. Для того чтобы избежать в России повторения кризисов, сходных по глубине с последним, необходимо продвигать структурные реформы и модернизировать экономику. А одной из ключевых задач в этом направлении должно стать создание сильной и конкурентоспособной финансовой системы, первые признаки роста которой мы сегодня начинаем наблюдать.

заключение

Подводя итог вышеизложенному в курсовой работе, можно сделать следующие выводы по главам:

В первой главе были рассмотрены основные теоретические вопросы, связанные с банковской системой ее функционированием и ролью, откуда можно сделать вывод.

Что современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Таким образом банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Рассматривались особенности банковской системы в Российской Федерации, откуда становится ясно, что банковская система России основана на принципе двухуровневой структуры на верхнем уровне, которой находится Центральный банк, и выполняет функции денежно-кредитного регули­рования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. На нижнем уровне коммерческие банки, которые действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Во второй главе проведен анализ банковского сектора за 2008 г. Где было рассмотрено влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему РФ и динамика основных показателей, откуда можно сделать выводы. Мировой финансовый кризис оказал существенное негативное воздействие на экономику Российской Федерации и российский банковский сектор. В острой фазе кризиса отечественные банки столкнулись с фактически полным прекращением внешнего фондирования и резким снижением стоимости финансовых активов. На этом фоне возник кризис доверия на рынке МБК, появились серьезные проблемы с перетоком ликвидности, в сентябре—ноябре зафиксирован существенный отток вкладов населения из банков.

Негативными последствиями развития кризисных явлений стали резкое снижение темпов кредитования, ухудшение качества корпоративного кредитного портфеля, отрицательная переоценка ценных бумаг, сокращение собственных средств (капитала) ряда банков.

Согласно обзору банковского сектора ЦБ РФ, за прошедший год активы банков выросли на 39,2% против 44,1% в 2007 году, капитал - на 42,7%, (57,8% годом ранее), кредиты нефинансовым предприятиям - на 34,3% (51,5%), кредиты гражданам - на 35,2% (57,8%), вклады граждан - на 14,5% (35,4%), средства, привлеченные от организаций, - на 24,4% (47,2%).

Своевременные меры Правительства Российской Федерации и Банка России, прежде всего по предоставлению банкам дополнительной ликвидности, позволили банковскому сектору осуществлять платежно-расчетное и кассовое обслуживание клиентов в нормальном режиме.

В третий главе были рассмотрены итоги и перспективы развития банковского сектора. На протяжении последних лет российская банковская система находилась в фазе интенсивного подъема. Переход финансового кризиса в острую фазу в конце 2008 г. и последовавшие за этим обрушение российского фондового рынка существенно ухудшило состояние российской банковской системы. Буквально за несколько месяцев банковский сектор от стабильного роста перешёл в резкое снижение своих показателей. Но срочные антикризисные меры принятые правительством и Центробанком в целом были своевременными и эффективными, и это стабилизировало работу банковской системы. Однако чтобы не столкнуться с новой волной кризиса, необходимо продолжить работу по поддержке банковского сектора.

Список использованной литературы:

  1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Вестник Банка России. -31 июля 2002 г. - №43.

  2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 февраля 1996 г. - №6. - Ст. 492; в редакции от 7 августа 2001 г. // Вестник Банка России. - 3 октября 2001 г. - №61.

  3. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 28 июня 1999 г. - №26. - Ст. 3174.

  4. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 августа 2001 г. - №33 (Часть I). - Ст. 3418.

  5. Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 12 ноября 1992 г. - №45. - Ст. 2542.

  6. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 июня 1994 г. - №7. - Ст. 696.

  7. Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 марта 2000 г. - №11. - Ст. 1183.

  8. Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 апреля 2002 г. - №15. - Ст. 1446.

  9. Положение ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П "О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России" // Нормативные акты по банковской деятельности. - Выпуск N7. - 2000г.

  10. Приказ ЦБР от 15 сентября 1997 г. N 02-395 "О Положении Банка России "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России" // Экспресс-Закон. - октябрь 1997 г. - N 42.

  11. Пастушенко Е. Правовое значение официальных разъяснений Банка России // Российская юстиция. – №11. - ноябрь 2001 г.

  12. Разъяснение ЦБР от 26 июля 2000 г. N 1-ОР "Об отдельных вопросах, связанных с применением Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" // "Нормативные акты по банковской деятельности. - 2000 год. - выпуск №10.

  13. Указание оперативного характера ЦБР от 22 января 2002 г. N 7-Т "О некоторых вопросах, связанных с применением Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // Вестник Банка России. - 6 февраля 2002 г. - №9.

  14. Указание ЦБР от 31 марта 2000 г. N 766-У "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций" // Нормативные акты по банковской деятельности. - выпуск №4. - 2000 год.

  15. Инструкция ЦБР от 24 августа 1998 г. N 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства" // Нормативные акты по банковской деятельности. - №12. - 1998 г.

  16. Письмо ЦБР от 11 сентября 1998 г. N 218-Т "О порядке осуществления банковских операций кредитными организациями вне места своего нахождения" // Нормативные акты по банковской деятельности. - №12. - 1998 г.

  17. ссылка на сайт удаленаeconomik-rasdel/bdk/237-osnovnye-funkcii-bankov.php

  18. А. Кудрин «Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию» // Вопросы экономики №1 2009 г.

  19. ИНСОР «Экономический кризис в России экспертный взгляд» // Вопросы экономики №4 2009 г.

  20. Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития»//Деньги и кредит -№3 2009

  21. Центральный банк РФ www.cbr.ru

  22. Динамика и структура активов: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. – М., Центральный банк Российской Федерации, 2008 (электронная версия: ссылка на сайт удаленаpubl/root_get_blob.asp?doc_id=8136)

  23. ссылка на сайт удалена?id=192547

  24. http://www.bankuralsib.ru/moscow/bank/news/article.wbp?id=675272b6-7cd4-441f-a262-23ad3085bcfb

1 В. В. Путин. 22 апреля. Совещание по экономическим вопросам в Правительстве России.

2 пункт 3.6, подпункт 3.6.4 Положения № 312-П

3 Указание Банка России от 9.02.2009 № 2180-У

4 Указание Банка России от 17.11.2008 № 2129-У «О переклассификации ценных бумаг по оценочным категориям»

5 ссылка на сайт удаленаpubl/MoneyAndCredit/Golubev_0709.pdf

53