Контрольная работа по Страхованию


Контрольная работа >> Банковское дело

I Введение.

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон №4015-1) и другими нормативными актами, принятыми в соответствии с указанным законом.

Страхование представляет собой защиту интересов физических и юридических лиц, заключающуюся в выплате указанным субъектам определенных договором страхования денежных сумм при наступлении страхового случая.

Страхование осуществляется на основании договора страхования, заключенного между страхователем и страховщиком и правил страхования. Существенные условия страхования (страховые случаи, размер страховой суммы, срок действия договора) указываются непосредственно в договоре.

II Теоретические аспекты.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью последнего в соответствии с гражданским законодательством и Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и иными законодательными актами Российской Федерации, регулирующими отношения в самых различных сферах деятельности, возместить вред жизни, здоровью или имуществу Выгодоприобретателей, связанную с реализацией продукции, проведением работ, предоставлением услуг с недостатками ненадлежащего качества, а также предоставлением Страхователем недостоверной или недостаточной информации о работе (услуге) в различных отраслях производства и оказания услуг.

Обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения наступают в случае предъявления Страхователю или Страховщику Выгодоприобретателями требований, заявляемых в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации о возмещении вреда, причиненного им некачественно выполненной работой (услугой), а также предоставлением Страхователем недостоверной или недостаточной информации о работе (услуге). В соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 09.01.1996г. № 2-Ф3, вред, причинённый недостатками изготовленной и реализованной продукции, подлежит возмещению.

В соответствии с положениями Закона №4015-1:

страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющие специальное разрешение (лицензию).

страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя, из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Отметим, что ГК РФ предусматривает два вида договоров страхования:

· договоры личного страхования;

· договоры имущественного страхования.

Причем и личное и имущественное страхование может осуществляться в форме обязательного и добровольного страхования. Так как настоящая книга посвящена водному транспорту, мы подробно остановимся именно на имущественном страховании.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона №4015-1 объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

«1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)».

Помимо ГК РФ и Закона №4015-1 вопросы страхования регулируются и главой XY «Договор морского страхования» Кодекса торгового мореплавания. Поскольку Кодекс ВВТ не содержит положений о страховании, в следующем разделе книги мы кратко остановимся на вопросах страхования, предусмотренных Кодексом торгового мореплавания.

Условия, на которых заключается договор страхования груза, могут быть определены в стандартных правилах страхования груза, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор (страховой полис) обязательны для страхователя, если в договоре прямо указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему.

При заключении договора страхования груза существенными условиями являются:

- определение имущества, являющегося объектом страхования;

- определение характера события, на случай наступления, которого осуществляется страхование;

- размер страховой суммы;

- срок действия договора страхования.

По решению страховой организации договор может быть заключен с осмотром груза и составлением его описи. В зависимости от вида груза в описи указывают наименование и инвентарный номер груза, количество, цену, марку, год выпуска, общую стоимость.

Ответственность страховщика начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен в конечный пункт назначения, указанный в договоре.

Взаимоотношения страховщика и страхователя при наступлении страхового случая определяются в следующем порядке. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. О наступлении страхового случая страхователь в течение суток должен сообщить страховщику, который, в свою очередь, не позднее трех дней после получения соответствующих документов должен приступить к составлению акта и определению размера понесенного страхователем ущерба.

В соответствии с заключенными договорами страхования грузов гарантии, предоставляемые страховыми компаниями в случае наступления страховых событий, делятся по составу включенных в договор рисков:

1. Страхование грузов «С ответственностью за все риски». По условиям страхования подлежат возмещению убытки, расходы и взносы от общей аварии, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедшие по любой причине, носящей случайный характер. Исключение составляют военные риски, воздействие радиации, умысел и грубая небрежность страхователя, особые свойства и качества груза и другие риски, связанные со спецификой груза и его транспортировкой.

2. Страхование грузов «С ответственностью за частную аварию». По условиям страхования возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, возникшие в результате взрыва или пожара, крушения или столкновения транспортных средств, разрушения мостов, тоннелей, других транспортных коммуникаций, пропажи транспортного средства без вести, стихийных бедствий и тому подобных. Основным принципом данного условия страхования является то, что защите подлежит только то, что указано в договоре страхования, все остальное считается незастрахованным.

3. Страхование грузов «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По объему ответственности условия этого вида страхования практически совпадают с условиями страхования «с ответственностью за частную аварию». Разница заключается в том, что по условиям страхования «с ответственностью за частную аварию» возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, а по условиям страхования «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза.

По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. При страховании может быть использован опыт страхования иного имущества, а также международная практика страхования грузов.

Страхование осуществляется , как правило , на годовой основе, вместе с тем по согласованию с владельцем возможно застраховать судно на более короткий срок или на отдельный рейс.

Объекты страхования по полису страхования морского каско:

  • повреждения и или гибель судна в результате:

    • морских опасностей;

    • пожара, взрыва;

    • умышленного повреждения судна третьими лицами;

    • выбрасывания груза или частей судна за борт с целью его спасения;

    • пиратства;

    • контакта с неподвижными и плавучими объектами;

    • столкновений судов;

    • извержения вулкана, землетрясения, удара молнии;

    • наличия латентных дефектов и непредвиденных поломок корпуса, машин и оборудования;

    • небрежности и халатности команды судна , офицеров, лоцманов и стивидоров;

    • небрежности и халатности при ремонте судна;

    • баратрии;

    • контакта с летательными аппаратами.

  • взносы по общей аварии по доле судна;

  • расходы по спасанию;

  • расходы по предотвращению , уменьшению и определению убытков.

Страховая премия

Ставки страховой премии зависят от :

  • возраста судна;

  • типа судна;

  • района плавания;

  • объема страхового покрытия;

  • франшизы.

и ориентировочно составляют:

  • для судов возрастом - 1-10 лет - 0.2 % - 1.0%

  • для судов возрастом 10-20 лет 0.7% - 2.0 %

  • для судов возрастом 20-30 лет 1.7% - 3.0%

Правилами страхования по согласованию сторон может быть предусмотрен возврат согласованной части премии за время отстоя судна в безопасном порту на срок свыше 30 дней.

Рассмотрение претензий

При наступлении события в результате которого существует вероятность возникновения претензии по полису морского каско судовладелец обязан в кратчайший срок сообщить об этом в страховую компанию указав:

  • дату события;

  • краткое описание события;

  • порт в который направляется судно;

  • агента в порту захода.

По прибытии судна в порт страховая компания назначает сюрвейера, в обязанности которого входит:

  • собрать судовые документы относящиеся к данному событию;

  • произвести осмотр судна;

  • оценить стоимость ремонта;

  • оказать помощь судовладельцу судовому агенту при выборе подходящего судоремонтного предприятия.

Направить в адрес страховой компании счета судоремонтного предприятия с рекомендациями по их оплате.

По получении формальной претензии от судовладельца страховая компания производит оплату убытка в соответствии с условиями полиса и правилами страхования на основании калькуляции убытка и счетов, предоставленных сюрвейером.

Льготы и преимущества

Возможно оказание дополнительных бесплатных услуг по размещению страхования ответственности судовладельцев в ведущих международных ассоциациях взаимного страхования, организации семинаров и курсов повышения квалификации, консультаций для судовладельцев и российских банков по вопросам залога судов и необходимого для этого страхового покрытия.

Страхование контейнеров на водном транспорте

Страхование контейнеров осуществляется по специальным договорам страхования(Institute Container Clauses), заключаемым обычно на английских стандартных условиях (часто на условиях Института лондонских страховщиков «О страховании контейнеров на срок с ответственностью за все риски -Условие «А». Контейнеры, конечно, могут страховаться и на более узких условиях «В» и «С».

Рисками подлежащими страхованию выступают обычно:

  • гибель, повреждение или утрата контейнеров, включая кражу и пропажу;

  • причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, включая загрязнение окружающей природной среды;

  • расходы по общей аварии в части, приходящейся на застрахованные контейнеры при морских перевозках;

  • расходы по расследованию обстоятельств страхового случая;

  • издержки и расходы по защите интересов страхователя в судебных и арбитражных органах.

Страхование контейнеров подразумевает заключение генерального договора, который ориентирован на компании, располагающие собственными, а также взятыми в аренду или в лизинг универсальными контейнерами.

Объем страхового покрытия при этом может быть различным. Страхование контейнеров может быть произведено как на условиях от всех рисков, так и на более узких условиях, покрывающих риск гибели контейнеров, падающую на контейнеры долю в общей аварии, расходы по спасению контейнеров, предотвращению и сокращению убытков.

Каждый контейнер считается отдельным объектом страхования в ходе перевозки, в том числе, и на палубе судна, когда она была осуществлена без согласия грузоотправителя. Соответственно, условия страхования контейнера с грузом и порожнего контейнера различны.

Страхование может быть произведено на условиях «от всех рисков» или на ограниченных условиях, покрывающих риск гибели контейнеров, падающую на контейнеры долю в общей аварии, расходы по спасанию контейнеров, расходы по предотвращению и сокращению убытков.

В страховании контейнеров на условиях «от всех рисков» покрываются риски от их полной гибели и повреждения обычно в пределах обусловленных лимитов в течение периода страхования, включая нахождение на палубе.

Морские лимиты – морские акватории, в пределах которых передвижение контейнеров, указанных в договоре страхования, покрыто страховой защитой.

Территориальные лимиты - сухопутные территории (страны мира), в пределах которых передвижение контейнеров, указанных в договоре страхования покрыто страховой защитой.

Перевозчик не несет ответственности за сохранность груза в контейнере, если он доставлен в исправном состоянии и с ненарушенными пломбами. Если при выгрузке обнаружен контейнер с повреждениями, которые не исключают возможность доступа к грузу, либо с неясными или сорванными пломбами, в порту назначения или в месте выгрузки такой контейнер вскрывают, производят проверку содержимого и составляют специальный акт.

Страховщик не несет ответственности за естественный износ или постепенное ухудшение качества контейнеров, а также за их гибель, повреждения и возможные расходы, вызванные задержкой рейса или естественными свойствами объекта страхования. За утрату механизмов контейнера страховщик несет ответственность в случае полной гибели контейнера.

Ответственность страховщика за повреждение механизмов контейнеров может предусматриваться и в ряде других случаев.

Если контейнер поврежден, но повреждение не привело к его полной гибели, размер страхового возмещения не должен превышать разумной стоимости ремонта контейнера.

«Повреждение» - такое состояние застрахованного контейнера, при котором дальнейшая эксплуатация, без проведения ремонта, стала невозможна или же запрещена по условиям Международной конвенции по безопасным контейнерам (КБК, Женева, 2 декабря 1972 г.).

«Полная гибель» – состояние застрахованного контейнера, когда контейнер физически уничтожен или получил повреждения, при которых отсутствует техническая возможность его восстановления.

«Конструктивная гибель» – состояние застрахованного контейнера, когда контейнер получил повреждения, при которых необходимые расходы на его восстановление превышают действительную стоимость контейнера на момент страхового случая.

«Массовая гибель застрахованных контейнеров» - когда число погибших (утраченных) контейнеров, в результате одного страхового события, составляет 30 и более процентов от общего числа застрахованных.

В порту контейнеры с грузом принимаются по внешнему осмотру контейнера, без проверки количества и качества грузов, находящихся в них. Техническое состояние контейнера удостоверяется инспекторской карточкой. На поврежденные контейнеры составляются специальные акты в соответствии с действующими правилами. Как правило, контейнеры хранятся на открытых складских площадках – контейнерных терминалах.

Сдача контейнеров на судно производится также по результатам наружного осмотра.

В коносаменте делается оговорка о том, что количество, качество и масса груза, перевозимого в контейнере перевозчику неизвестны.

Перевозка контейнеров на палубе судна производится без согласия грузоотправителя.

Контейнеры с повреждениями, которые открывают доступ к грузу, а также с нарушенными и неясными пломбами или вообще без пломб к перевозке не принимаются.

При страховании контейнеров на условиях «от всех рисков» страховщик принимает на себя ответственность в пределах обусловленных лимитов за риски их полной гибели и повреждения в течение периода страхования, включая перевозку контейнеров на палубе.

Если произошла последующая полная гибель поврежден ного контейнера, ремонт которого не был сделан до его гибели, то страховщик отвечает лишь за полную гибель контейнера и не должен выплачивать каких-либо сумм по несостоявшемуся ремонту, хотя бы эти суммы и были подтверждены ранее.

В случаях, когда стоимость восстанови тельного ремонта контейнера превышает его страховую сумму, считается, что контейнер потерпел полную конструктивную гибель, и соответственно убыток возмещается как за полную гибель.

Расходы по общей аварии и расходы по спасанию подлежат возмещению обычно в соответствии с законодательством страны — владельца контейнера или, если это предусмотрено в договоре фрахтования, согласно Йорк-Антверпенским правилам. Причем, если контрибуционная сумма превышает страховую стоимость контейнеров, страховщик обязуется оплатить сумму контрибуции (убытки, возмещаемые в порядке распределения общей аварии).

Если в договор фрахтования включена оговор ка о взаимной вине в столкновении, согласно которой владельцы контейнеров обязаны возместить перевозчику падающую на контейнеры часть убытков, взысканных с перевозчика владельцами другого судна, страховщик по условиям страхования контейнеров «от всех рисков» обязуется компенсировать страхователям (владельцам контейнеров) выплаченные ими суммы, но только в той доле, в которой убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Специальная оговорка указывает, что данное страхование не должно служить источником извлечения выгоды перевозчиками или депозитариями.

Передача прав или интереса по полису или передача сумм, подлежащих выплате по условиям страхования, не могут осуществляться и признаваться страховщиком без датированного и подписанного страхователем или его представителем соответствующего извещения о таких передачах, и передаточной надписи на полисе до уплаты убытка или возврата страховой премии. В случае продажи (отчуждения) контейнера страхование считается аннулированным со дня его продажи.

При аннулировании договора страхования со стороны страховщика подле жит возврату пропорциональная доля нетто-премии, а при аннулировании договора со стороны страхователя возврату подлежит премия, согласованная сторонами.

Специальная оговорка условий страхования контейнеров «от всех рисков» освобождает страховщика от ответственности по убыткам, вызванным конфискацией, захватом, арестом, запрещением или задержанием и их последствиями, а также попытками совершить такие действия.

Кроме того, по смыслу этой оговорки страховщик не несет ответственности за последствия неприятельских действий или военных операций независимо от того, было объявлено о начале военных действий или нет.

Страховщик освобождается также от ответственности по убыткам, связанным с последствиями гражданских войн, революций, вооруженных выступлений, мятежей, гражданских столкновений и пиратских действий. Страховщик не несет ответственности за гибель или повреждения контейнеров, а также возможные расходы по убыткам, прямо или косвенно вызванным ионизирующей радиацией и загрязнением радиоактивностью от ядерного топлива или отходов сгорания ядерного топлива; воз действием радиоактивных, токсичных, взрывоопасных и других свойств ядерных соединений и их компонентов.

Условиями по страхованию контейнеров от «всех рисков» предусматривается также, что страховщик не отвечает за гибель или повреждение контейнеров и за возможные расходы по убыткам, вызванным конфискацией, национализацией, захватом, реквизицией, и причиненным забастовщиками, участниками локаутов или лицами, принимающими участие в трудовых конфликтах, восстаниях и гражданских волнениях.

Также данное страхование не покрывает гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие не обеспечения достаточной или соответствующей упаковкой или вследствие неправильной подготовки застрахованного груза (под упаковкой следует понимать укладку в контейнер, но только в том случае, когда такая укладка выполняется до вступления в силу данного страхования и производится страхователем или его служащими)

Таким образом, как и обычно, по другим видам страхования, из страхового покрытия исключается весь комплекс рисков, подпадающих под понятие военных и забастовочных. По соглашению сторон некоторые из них могут быть включены в страховое покрытие за дополнительную премию.

При страховании контейнеров на других условиях, которые принято сокращенно называть «от полной гибели», возмещаются только убытки от гибели контейнеров, а также падающая на контейнеры доля по общей аварии, расходы по спасению контейнеров и предотвращению или уменьшению убытков, подлежащих оплате по условиям страхования. Затраты на ремонт контейнеров (кроме случаев общей аварии) по данному условию страхования возмещению не подлежат. В остальном, оба вида условий совпадают.

Остальные правила и условия страхования контейнеров не отличаются от условий страхования «каско» и «карго».

При страховании груза страховщик не несет ответственность за убытки, если докажет, что они причинены:

умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя;

вследствие естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания или других);

вследствие ненадлежащей упаковки( ст.267 КТМ РФ)1.

Пример из судебной практики:

25 декабря 2008 года Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области решил взыскать с ОАО «Государственная страховая компания «Югория» в пользу C.A. Mediterrantan Shiping Company,S.A. 583173 рубля страхового возмещения, 51675 рублей процентов и в возмещении расходов по оплате государственной пошлины 12 849 рублей. Так «Средиземноморская судоходная компания C.A. Mediterrantan Shiping Company, S.A. обратилась с иском к ОАО «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании 583173 рублей страхового возмещения по договору добровольного страхования контейнеров. Ответчик иск не признал Суд исследовав материалы дела, установил:

ООО «Балтимекс» заключил с ответчиком Договор страхования по которому выгодоприобретателем является истец. 25.09.2007г. контейнер № типа 1х40” ref № CRLU1316355, принадлежащий истцу был утерян.

Согласно документу № 944/07, имеющемуся в материалах дела стоимость утерянного контейнера составляет 24250 долларов США.

В соответствии с пунктом 7.3. Договора страхования при страховании контейнеров в валютном эквиваленте перерасчет сумм страхового возмещения на дату составления акта о страховом случае.

По расчету истца, проверенному судом и не оспоренному ответчиком стоимость страхового возмещения с учетом безусловной франшизы в рублевом эквиваленте составляет 583173 рубля.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки либо выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.

Размер страхового возмещения подтверждается калькуляцией стоимости утраченного контейнера, произведенной истцом.

Доводы ответчика суд изучил полностью и признал их необоснованными.

При таких обстоятельствах суд решил, что требования истца о взыскании 583173 рублей страхового возмещения правомерны, подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Указанное требование соответствует правилам установленным статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По расчету истца, проверенному судом и не оспоренному ответчиком сумма процентов за период с 15.01.2008г. по 13.10.2008г. составила 51675 рублей.

При таких обстоятельствах требование о взыскании процентов в размере 51675 рублей подлежит удовлетворению.

Различие между морским и речным страхованием незначительное и сводится в основном к различиям в определении категорий рисков. Что касается грузоперевозок, в том числе и контейнерных, то здесь отличия лежат в правовых аспектах судоходства, отсылающих либо к Кодексу Торгового мореплавания либо к Кодексу Внутреннего Водного Транспорта РФ. При этом, КВВТ РФ не содержит специальной главы о страховании.

Перевезти контейнер по реке дешевле, чем альтернативными видами транспорта, разница составляет от 10 до 50%.

Однако в настоящее время в России речной транспорт занимает менее 4% общего объема грузооборота РФ, при этом контейнерные перевозки по внутренним водам практически отсутствуют. Тем не менее стремление к возрождению советского «контейнероплавания» имеется.

Речные перевозки на сегодняшний день наиболее дешевы. Специалисты компании «Волго-Балт-Логистик» провели расчет стоимости перевозки 20-футового контейнера из Роттердама в Москву: при использовании речного транспорта цена составит €2100-2300, при перевозке автомобилем — €2500-2600, железнодорожный путь обойдется в €2400-2600 (при подсчетах учитывалась стоимость возврата порожнего контейнера в Роттердам, доставка «до двери» в Москве; за «условное речное судно» был взят контейнеровоз «Русич» вместимостью 250 контейнеров, загруженный на 80%).

3. Особенности заключения договора страхования контейнеров на водном транспорте

Договор страхования - юридический факт, порождающий страховое обязательство.

Страхование контейнеров по специальным договорам страхования (Institute Container Clauses), обычно заключаемым на стандартных условиях Института лондонских страховщиков («О страховании контейнеров на срок с ответственностью за все риски — Условие «А»). Контейнеры, конечно, могут страховаться и на более узких условиях «В» и «С».

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков - правилах страхования (ст.943 ГК РФ).2

Заключение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать основные данные об объекте: тип контейнера, объемные показатели, стоимость, наименование судна-перевозчика, дату выхода судна в рейс, пункт от правления, пункты назначения и перегрузок и т.п.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования (п.1,ст.940 ГК РФ).3

Бремя доказательства, что гибель или повреждение застрахованного контейнера произошли в результате воздействия опасностей, покрытых страхованием, лежит на страхователе.

Если в договоре страхования не предусмотрено иного, убытки от повреждения контейнеров возмещаются в сумме, не превышающей стоимости восстановления поврежденных или погибших частей, за вычетом процента естественного износа этих частей на момент аварии.

В любом случае, данный договор страхования должен содержать существенные условия, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора ( ст.942 ГК РФ)4

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

При страховании контейнеров (приеме на ответственность и установлении ставки премии) следует иметь в виду, что стоимость с каждым годом неизменно возрастает.

По каждому виду ответственности обычно устанавливаются лимиты страховщика по каждому страховому случаю. Поэтому страхование контейнеров предполагает заключение генерального договора.

Страховые компании, как правило, предлагают клиентам часто используемые в мировой практике генеральные полисы.

По нему, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями).

Это систематическое страхование разных партий однородного груза на сходных условиях, в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляется на основании одного договора страхования - генерального полиса ( ст.941 ГК РФ).5 Например, на весь застрахованный груз выдается генеральный полис, а по отдельным его отправкам могут быть выданы полисы или страховые сертификаты.

Обычно в генеральном полисе оговариваются:

- груз или виды груза;

- маршруты перевозок;

- вид транспорта;

- лимит страховой суммы по одному транспортному средству;

- примерный график поставок;

- планируемый оборот компании в течении года;

- иные позиции, четко устанавливающие «подпадание» партии груза под действие генерального полиса.

Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии.

Для разрешения возникших споров в договоре предусматриваются место и порядок арбитражного разбирательства.

Как и при всяких работах с тяжеловесными грузами, работы по обработке, транспортировке, перевалке и складированию контейнеров могут быть связаны с причинением материального или физического ущерба третьим лицам, который по закону должен быть возмещен виновной стороной. Поэтому, помимо страхования контейнеров от ги бели или повреждения, страховщики принимают на страхование риск гражданской ответственности владельцев или арендаторов контейнеров за вред, который может быть причинен личности или имуществу третьих лиц в связи с использованием контейнеров.

Покрытие предоставляется на условиях страхования гражданской ответственности с учетом специфики объекта страхования. Страховщики при этом обычно ограничивают свою ответственность установлением определенных лимитов при приеме риска.

Лимиты устанавливаются раздельно: за увечье или смерть одного лица; за уничтожение или повреждение имущества третьих лиц; за причинение увечья или смерти нескольким лицам и (или) уничтожение или повреждение имущества нескольких лиц по одному страховому случаю.

Приведем пример страхования контейнеров на водном транспорте страховой компанией РОСНО:

Страховая сумма устанавливается по каждой единице застрахованных контейнеров и указывается в перечне застрахованных контейнеров.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора, но не более действительной (страховой) стоимости контейнеров на момент заключения договора страхования.

Действительная (страховая) стоимость контейнера, принимаемого на страхование, должна быть рассчитана как рыночная стоимость нового контейнера данного типа (включая затраты на перевозку, уплату таможенных сборов и пошлин), за вычетом суммы, на которую его стоимость уменьшилась вследствие физического износа на дату заключения договора страхования. Действительная (страховая) стоимость определяется путем мониторинга цен или экспертной оценки.

Для обеспечения полной страховой защиты страховая сумма должна быть установлена в размере страховой стоимости объекта страхования.

В случае если стороны договора установили страховую сумму в размере меньшем страховой стоимости объекта страхования, имеет место «неполное страхование». При этом страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если в период действия договора страхования производится выплата страхового возмещения в размере меньшем страховой суммы, договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования. При этом страховая сумма по договору страхования и страховая стоимость застрахованного контейнера считается уменьшенной на сумму выплаченного возмещения со дня выплаты.

После восстановления поврежденного контейнера страхователь имеет право увеличить страховую сумму до величины фактической стоимости восстановленного контейнера (произвести дополнительное страхование), уплатив страховщику дополнительную страховую премию. Если дополнительное страхование не произведено, страховое возмещение по следующему страховому случаю будет выплачено в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к стоимости контейнера после восстановления.

Страховая сумма по каждому застрахованному контейнеру, указанная в договоре страхования, является максимальной суммой, которая может быть выплачена страхователю (выгодоприобретателю) по совокупности всех страховых случаев, которые могут произойти в течение срока действия договора страхования.

В договоре страхования может быть установлен лимит возмещения на один страховой случай при массовой гибели контейнеров, находящихся на одном перевозочном средстве.

По соглашению сторон договора в договор страхования может быть включено условие о франшизе.

Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливается как в процентах от страховой суммы, так и в денежном выражении.

При установлении условной франшизы страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, если убыток от страхового случая не превышает сумму франшизы. Если убыток от страхового случая превышает сумму франшизы, страховое возмещение выплачивается в объеме предусмотренном договором страхования, при этом сумма условной франшизы из суммы страхового возмещения не вычитается.

При установлении безусловной франшизы страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, если убыток от страхового случая не превышает сумму франшизы. Если убыток от страхового случая превышает сумму франшизы, страховое возмещение выплачивается в объеме предусмотренном договором страхования за вычетом суммы безусловной франшизы.

Франшиза устанавливается по каждому отдельному контейнеру и указывается в перечне застрахованных контейнеров.

Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения по каждому застрахованному контейнеру ограничиваются величиной страховой суммы, установленной договором страхования по данному контейнеру.

Обязательства страховщика по возмещению ущерба, причиненного застрахованным контейнерам, включают:

- возмещение затрат на восстановление (ремонт) поврежденного контейнера до состояния, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая - в случае устранимых повреждений;

- возмещение стоимости контейнера на день наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости контейнера в поврежденном состоянии, но не более страховой суммы, установленной договором страхования по данному контейнеру - в случае полной или конструктивной гибели застрахованного контейнера;

- возмещение расходов по общей аварии в размере определенном действующим законодательством и международными соглашениями, если они произведены с целью избежания убытков по любой причине, за исключением убытков исключенных из покрытия в соответствии с положениями п.4.2 «Исключения» настоящих правил.

  • возмещение убытков от столкновения судов, в доле подлежащей возмещению страхователем в соответствии с договором фрахтования (если договор фрахтования включает оговорку «По вине обеих сторон»), при условии, что страхователь известил страховщика о претензии судовладельца и предоставил страховщику права на защиту интересов страхователя по такой претензии.

При расчете расходов на ремонт применяются следующие правила:

- страхователь должен осуществлять ремонт поврежденного контейнера наиболее экономичным образом. Если страховщик предлагает страхователю осуществить ремонт за более низкую цену и страхователь не выдвинет против этого обоснованных возражений, то ремонт должен быть осуществлен на условиях, предложенных страховщиком;

- для восстановления (ремонта) поврежденного контейнера должны применяться материалы и запасные части, аналогичные использованным в поврежденном имуществе по виду и качеству, или иные материалы и запасные части, аналогичные им по цене;

- стоимость материалов и запасных частей, используемых для производства ремонта, возмещается пропорционально отношению стоимости материалов, узлов, агрегатов и деталей, примененных в застрахованном контейнере на момент страхового случая (с учетом их физического износа), к цене покупки новых материалов, узлов, агрегатов и деталей;

- расходы на оплату работ по проведению ремонта возмещаются по средним расценкам на аналогичные работы, действующим в месте проведения ремонта на момент страхового случая, а в случае проведения ремонта силами страхователя - по себестоимости ремонта, в зависимости от того, какая из этих сумм окажется меньше;

- в расчет включаются расходы на производство только тех работ, которые необходимы для устранения последствий страхового случая. Дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием конструкции застрахованного контейнера, производством плановых ремонтов возмещению не подлежат;

- дополнительные расходы, связанные с оплатой сверхурочных работ, экспресс доставкой материалов, запасных частей, перевозку воздушным транспортом, возмещению не подлежат.

Если застрахованные контейнеры, находящегося во владении и пользовании страхователя (выгодоприобретателя) на основании договора аренды (лизинга) или безвозмездного пользования, размер страхового возмещения ограничивается суммой документально подтвержденных расходов (затрат) на восстановление застрахованного имущества, которые страхователь (выгодоприобретатель) произвел или должен будет произвести в пользу собственника имущества на основании закона или договора.

Если застрахованному контейнеру был причинен ущерб каким-либо из исключенных фактором, и при этом требовалось проведение его ремонта, а в дальнейшем причинен застрахованный ущерб, страховое возмещение выплачивается за вычетом расходов на ремонт, которые страхователь должен был бы произвести для устранения незастрахованного ущерба.

Из суммы страхового возмещения, рассчитанной в соответствии с вышеизложенными положениями, вычитается сумма безусловной франшизы, установленной договором страхования.

Франшиза вычитается по каждому страховому случаю вне зависимости от количества страховых случаев, произошедших в период действия договора страхования.

Положения настоящего пункта не применяются в случае полной или конструктивной гибели контейнера, а также в случае пожертвования контейнером при общей аварии, за исключением случаев, когда в результате одного страхового случая происходит массовая гибель контейнеров. Обязательства страховщика не включают обязанность возмещения каких-либо косвенных убытков и убытков в связи с возложением на страхователя какого-либо вида ответственности в силу закона или договора.

III Применение рассматриваемой темы на практике

Страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.

Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются как "Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses “A”, “B”, “C”). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами "А", "В" и "С". Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски [10].

Наиболее полную защиту обеспечивает страхование на условиях "С ответственностью за все риски", а также Оговорки "А" Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с этим вариантом транспортного страхования грузов страховщик возмещает все убытки за исключением убытков, происшедших вследствие[10].:

  • всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий , повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

  • прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

  • умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

  • влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;

  • несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

[10].  1 2 3 4 5 Стровский Л. Е., Казанцев С.К, Неткачев А. Б. и др. Страхование внешнеторговых грузов // Внешнеэкономическая деятельность предприятия / Под ред. проф. Л. Е. Стровского — 4-е изд. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — С. 452-458. — 799 с. — ISBN 5-238-00985-2.

  • огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгарания

  • недостачи груза при целости наружной упаковки;

  • повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

  • замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

При страховании на двух других условиях "С ответственностью за частную аварию" и "Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" (Оговорки "В" и "С" Института Лондонских Страховщиков Грузов) страховщик несет ответственность за следующие риски[11].:

  1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;

  2. Пропажа судна или самолета без вести;

  3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

  4. Общая авария;

  5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях "Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" (оговорка С) является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями "С ответственностью за частную аварию", в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве[11]..

[11]. Стровский Л. Е., Казанцев С.К, Неткачев А. Б. и др. Страхование внешнеторговых грузов // Внешнеэкономическая деятельность предприятия / Под ред. проф. Л. Е. Стровского — 4-е изд. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — С. 452-458. — 799 с. — ISBN 5-238-00985-2.

Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ.- general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчёт убытков, т.н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии. [11].

Рис.2 Финансы страховой компании:

[11]. Стровский Л. Е., Казанцев С.К, Неткачев А. Б. и др. Страхование внешнеторговых грузов // Внешнеэкономическая деятельность предприятия / Под ред. проф. Л. Е. Стровского — 4-е изд. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — С. 452-458. — 799 с. — ISBN 5-238-00985-2.

IV Использование за рубежом

Многие ошибочно считают, что страхование международных перевозок грузов целесообразно только в том случае, если речь идет о международной перевозке опасных грузов. Перевозки опасных грузов действительно подлежат обязательному страхованию, однако страхование может оказаться полезным и в для таких видов услуг, как международные перевозки морским транспортом и международные перевозки грузов автомобильным транспортом, в особенности если дело касается сборных грузов. Все виды страхования международных перевозок грузов осуществляются в соответствии с международными конвенциями, правилами и соглашениями, которые применяются при транспортировке подлежащего страхованию груза. Наиболее безопасными традиционно считаются международные контейнерные перевозки, однако и здесь могут возникать различные страховые случаи — так, в ходе международных морских контейнерных перевозок транспортное судно может столкнуться с другим плавсредством, сесть на мель, оказаться поврежденным льдами и т.п. При правильном выборе виде страхования международной перевозки грузов значительная часть убытков может быть возмещена пострадавшей стороне страховой компанией.

Страхование сборных грузов

Сборные грузы международные также очень желательно страховать от тех или иных видов рисков, возникающих при перевозках. Перевозки сборных грузов по Европе зачастую осуществляются автомобильным транспортом, а этот вид грузоперевозок не без оснований считается одним из наиболее рискованных. В данных случаях страховые компании обычно предлагают страхование международных перевозок сборных грузов с ответственностью за все риски. Таким образом сборный груз будет застрахован от похищений, разбойных нападений, повреждений третьими лицами, а также от дорожно-транспортных происшествий, стихийных бедствий и природных катаклизмов. Страхование международных перевозок грузов нередко спасает как грузовладельца, так и грузоперевозчика от серьезных финансовых проблем, в том числе и от разорения.

Определение договора морского страхования приведено в статье 246 Кодекса торгового мореплавания. По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования, то есть при наступлении страхового случая, возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) понесенные убытки. Договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме (статья 248 Кодекса торгового мореплавания).

Объектом морского страхования согласно статье 249 Кодекса торгового мореплавания может быть всякий имущественный комплекс, связанный с торговым мореплаванием:

· судно, строящееся судно;

· фрахт. Фрахтом является вознаграждение, выплачиваемое перевозчику за безопасную и сохранную перевозку и доставку грузов. Страхование фрахта представляет собой страхование доходов от фрахта, получаемых судовладельцем. В случае если доходы от фрахта не зависят от сохранности доставки товаров в порт назначения, стоимость фрахта декларируется как часть стоимости груза и считается застрахованной в рамках страхования груза. Если же доходы от фрахта зависят от сохранности доставки товаров в порт назначения, то перевозчик страхует фрахт как часть стоимость судна. (Определения взяты из открытых Интернет - источников).

· плата за проезд пассажира;

· плата за пользование судном;

· ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования;

· заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе за репатриацию;

· ответственность судовладельца;

· принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

Указание в договоре морского страхования объекта страхования является существенным условием договора. Помимо объекта страхования существенным условием договора морского страхования является информация о риске (статьи 250 Кодекса торгового мореплавания).

Заключение договора морского страхования подтверждается выдачей страхователю страхового полиса, страхового сертификата или другого страхового документа, а также вручением страхователю условий страхования (статья 251 Кодекса торгового мореплавания). Следует отметить, что договор страхования может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу выгодоприобретателя. Если договор заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя, страховщик выдает страховой документ на имя предъявителя (статьи 253 Кодекса торгового мореплавания).

Договор морского страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии, которая уплачивается в срок, предусмотренный договором страхования.

При выплате страхового возмещения страховщик имеет право требовать представления документа, подтверждающего заключение договора страхования (страховой полис или иной страховой документа).

В случае отчуждения застрахованного груза договор морского страхования сохраняет силу и все права и обязанности страхователя, переходят на приобретателя груза (статья 257 Кодекса торгового мореплавания).

В отношении отчуждения застрахованного судна действуют иные положения. В случае отчуждения застрахованного судна договор морского страхования прекращается с момента отчуждения судна. Вместе с тем, если отчуждение судна произошло во время рейса, то по требованию страхователя до окончания рейса договор остается в силе и на приобретателя судна, переходят все права и обязанности страхователя (статья 258 Кодекса торгового мореплавания).

Обязанностью страхователя при заключении договора морского страхования является объявление страховой суммы, то есть суммы, на которую он страхует соответствующий интерес. При страховании судна, груза и иного имущества страховая сумма не может превышать их страховую стоимость - действительную стоимость в момент заключения договора страхования.

Если же страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования считается недействительным, но лишь в части такого превышения. Если же объявленная страховая сумма меньше страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (статья 259 Кодекса торгового мореплавания).

Один и тот же объект морского страхования может быть застрахован у нескольких страховщиков, в результате чего сумма, на которую застраховано имущество, может превышать его страховую стоимость. В этом случае имеет место так называемое двойное страхование, при котором все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости имущества, при этом каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору страхования в общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении этого объекта страхования (статья 260 Кодекса торгового мореплавания).

По особому соглашению могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Такое соглашение именуется генеральным полисом. О каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан немедленно сообщить страховщику необходимые сведения (название судна, путь следования, страховую сумму). От этой обязанности страховщик не освобождается даже в том случае, если сведения об отправке груза он получит уже после его доставки в порт назначения в неповрежденном состоянии.

Если страхователь не сообщит страховщику или сообщит несвоевременно необходимые сведения об отдельных отправках груза по неосторожности, страховщик имеет право отказать в возмещении убытков в отношении таких отправок. При этом сам страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он может получить в случае своевременного и в полном объеме сообщения необходимых сведений (статья 263 Кодекса торгового мореплавания).

В отношении отдельных отправок грузов, подпадающих под действие генерального полиса, страховщик по требованию страхователя обязан выдавать страховые документы. Если содержание страхового документа отдельных отправок груза не соответствует генеральному полису, то предпочтение отдается страховому документу.

Кодексом торгового мореплавания предусмотрены случаи, когда страховщик освобождается от ответственности. Страховщик не несет ответственности за убытки:

- причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя (статья 265 Кодекса торгового мореплавания);

- причиненные вследствие отправки судна в немореходном состоянии (если только такое состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна); ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности; погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания (статья 266 Кодекса торгового мореплавания);

- если докажет, что они причинены умышленно или по грубой неосторожности отправителя, получателя либо его представителя; либо вследствие естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки или других); либо вследствие ненадлежащей упаковки (статья 167 Кодекса торгового мореплавания).

Следует отметить, что страхование транспортных средств, в том числе и водных, осуществляется в добровольном порядке и прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией необходимо ознакомиться с ее лицензией, поскольку страхование является лицензируемым видом деятельности. Особое внимание следует обратить на то, какой конкретный вид страхования вправе осуществлять страховщик.

По некоторым видам страхования страховщики издают типовые правила страхования, содержащие основные условия страхования, с которыми также следует ознакомиться перед заключением договора.

Отметим, что при заключении договора страхования следует обращаться к помощи квалифицированных юристов, поскольку правила страхования, разработанные страховщиками, могут иметь положения, противоречащие законодательству.

Страхование грузов является одним из самых древних и наиболее распространенных видов страхования и представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

В мировой практике страхование грузов получило широкое развитие и при заключении международных контрактов страхование груза стало необходимым условием. И хотя в Российской Федерации на сегодняшний день страхуется лишь 10 процентов перевозимых грузов, ситуация очень быстро меняется.

Риск гибели груза в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю:

· при выдаче груза со склада продавца;

· при доставке груза на склад перевозчика;

· при погрузке на транспортное средство;

· при разгрузке в месте назначения.

В большей степени риск потерь лежит на покупателе, значит он, в первую очередь, заинтересован в страховании груза, но договор страхования может быть заключен и продавцом по просьбе покупателя или с его согласия с включением страховых платежей в стоимость груза.

Договор страхования груза должен быть заключен в письменной форме. Заключается договор путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Сам по себе страховой полис не является договором, он является лишь подтверждением того, что договор заключен.

Условия, на которых заключается договор страхования груза, могут быть определены в стандартных правилах страхования груза, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор (страховой полис) обязательны для страхователя, если в договоре прямо указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему.

При заключении договора страхования груза существенными условиями являются:

- определение имущества, являющегося объектом страхования;

- определение характера события, на случай наступления, которого осуществляется страхование;

- размер страховой суммы;

- срок действия договора страхования.

По решению страховой организации договор может быть заключен с осмотром груза и составлением его описи. В зависимости от вида груза в описи указывают наименование и инвентарный номер груза, количество, цену, марку, год выпуска, общую стоимость.

Ответственность страховщика начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен в конечный пункт назначения, указанный в договоре.

Взаимоотношения страховщика и страхователя при наступлении страхового случая определяются в следующем порядке. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. О наступлении страхового случая страхователь в течение суток должен сообщить страховщику, который, в свою очередь, не позднее трех дней после получения соответствующих документов должен приступить к составлению акта и определению размера понесенного страхователем ущерба.

В соответствии с заключенными договорами страхования грузов гарантии, предоставляемые страховыми компаниями в случае наступления страховых событий, делятся по составу включенных в договор рисков:

1. Страхование грузов «С ответственностью за все риски». По условиям страхования подлежат возмещению убытки, расходы и взносы от общей аварии, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедшие по любой причине, носящей случайный характер. Исключение составляют военные риски, воздействие радиации, умысел и грубая небрежность страхователя, особые свойства и качества груза и другие риски, связанные со спецификой груза и его транспортировкой.

2. Страхование грузов «С ответственностью за частную аварию». По условиям страхования возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, возникшие в результате взрыва или пожара, крушения или столкновения транспортных средств, разрушения мостов, тоннелей, других транспортных коммуникаций, пропажи транспортного средства без вести, стихийных бедствий и тому подобных. Основным принципом данного условия страхования является то, что защите подлежит только то, что указано в договоре страхования, все остальное считается незастрахованным.

3. Страхование грузов «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По объему ответственности условия этого вида страхования практически совпадают с условиями страхования «с ответственностью за частную аварию». Разница заключается в том, что по условиям страхования «с ответственностью за частную аварию» возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, а по условиям страхования «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза.

По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. При страховании может быть использован опыт страхования иного имущества, а также международная практика страхования грузов.

V Сравнительный анализ в России и за рубежом исследуемой темы с использованием сравнительных графиков и таблиц

Мировой рынок страхования

Рис.3 Объём собранной премии по страхованию жизни в 2008 году[12].

Рис.4 Объём собранной премии по видам страхования, не связанным со страхованием жизни в 2008 году[12].

[12].Предоставлено данными РОССТАТ за 2008 год

В 2009[13] году объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира достиг 4,1 трлн долларов США, увеличившись на 2,5 % по сравнению с предшествующим годом.

Регион

Объем страховой премии, млн долл. США

Темп роста за последний год, %

Доля мирового рынка

Премия на одного жителя, долл. США

Доля страхования в ВВП, %

Северная Америка

1330066

2,1

32,75

3984

8,71

Южная Америка

87397

9,6

2,15

154

2,54

Западная Европа

1606324

3,0

39,56

3138

8,85

Центральная и Восточная Европа

74369

12,9

1,83

229

2,78

Азия, всего

840601

4,5

20,70

210,7

6,20

В том числе Япония и новые индустриальные страны Азии

640754

1,9

15,78

3018

10,38

Океания

68818

3,9

1,69

2059

6,58

Африка

53294

2,8

1,31

55,3

4,31

Всего в мире

4060870

3,3

100,00

607

7,49

[13] Предоставлено данными РОССТАТ за 2009 год

Лидеры по развитию страхования:

Страна

Объем собираемой премии на одного жителя, долл. США

В том числе страхование транспорта, долл. США

Общий объем собранной премии, млн долл. США

Ирландия

7171

5734

60693

Великобритания

7114

5731

463686

Нидерланды

6263

2192

102831

Швейцария

5741

3159

43580

Дания

5103

3381

Франция

4178

2928

27771

Бельгия

4132

2973

268900

США

4086

1922

45841

Финляндия

3906

3093

1229668

Швеция

3705

2640

20535

Норвегия

3370

2439

33646

Япония

3320

2584

19412

Канада

3054

1387

424832

Австралия

3002

1674

100398

Германия

2662

1234

62233

Южная Корея

2384

1657

222825

….

….

….

116990

Россия

209

6,1

….

Бразилия

202

95

29846

Китай

69,6

44,2

30786

Индия

46,6

40,4

92487

54375

Мировыми лидерами по развитию страхования являются высокоразвитые страны[14].

 Изображение страховой доски начала ХХ века страховой компании Россия (Рис 5)

Рис.5

Примеры расчета тарифа и страховой премии

1. Груз бытовой техники стоимостью 100000000,00 руб. перевозится внутренним водным транспортом на расстояние свыше 1000 км. с перегрузкой по пути следования. В связи с тем, что груз следует под охраной, по согласованию со страховой компанией, применяется дополнительный понижающий коэффициент. Страхование производится «с ответственностью за все риски»

Внимание: ввиду того, что стоимость страхуемого груза превышает 1 млн. страховому агенту (брокеру) необходимо согласовать со Страховщиком принятие данного риска на страхование.

Расчет страхового тарифа:

(0,45 + 0,03 + 0,07) *1,05 * 0,7 = 0,40 (%)

где

0,45 – базовый тариф;

0,03 – надбавка к тарифу за дальность перевозки свыше 1000 км.

0,07 – надбавка к тарифу за перегрузку в пути;

1,05 – коэффициент, учитывающий вид транспорта (внутренний водный);

0,70 – согласованный со Страховщиком понижающий коэффициент.

Расчет страховой премии:

100000000,00 * 0,40 % = 400000,00 руб

2. Груз бытовой техники стоимостью 100000000,00 руб. перевозится морским транспортом на расстояние свыше 1000 км. без перегрузки по пути следования. Страхование производится «с ответственностью за все риски».

В качестве страхового тарифа применяется базовый тариф 0,45%.

Расчет страховой премии:

100000000,00 * 0,45 % = 450000,00 руб.

1 Кодекс Торгового Мореплавания Российской Федерации от22.04.1999г.- Система Консультант Плюс.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации.Ч.2.от 26.01.1996г.-М.-Омега-Л,2006

3 Гражданский кодекс Российской Федерации.Ч.2.от 26.01.1996г.-М.-Омега-Л,2006

4 Гражданский кодекс Российской Федерации.Ч.2.от 26.01.1996г.-М.-Омега-Л,2006

5 Гражданский кодекс Российской Федерации.Ч.2.от 26.01.1996г.-М.-Омега-Л,2006.