Физические лица как клиенты коммерческого банка осуществления депозитных, кредитных и иных опер


Курсовая работа >> Банковское дело

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

физические лица как клиенты коммерческого банка: осуществления депозитных, кредитных и иных операций и их оценка

Курсовая работа

Студентки 3-го курса заочного отделения, индивидуальный поток

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц..5

Глава 2. Современное состояние рынка банковских продуктов и услуг (на примере ЗАО КБ «Ситибанк»)………………………………………………….10

2.1. Краткая история ЗАО КБ «Ситибанк»…………………………………….10

2.2. Пакет банковских услуг CitiOne…………………………………………...11

2.3. Потребительский кредит ЗАО КБ «Ситибанк»…………………………...14

2.4. Кредитная карта ЗАО КБ «Ситибанк»…………………………………….17

2.5. Банковские продукты и депозиты………………………………………….20

2.6. Инвестиционные продукты………………………………………………25

2.6.1. Паевые фонды, работающие н а российском рынке………………29

2.7. Страховые продукты………………………………………………………..31

Глава 3. Банковские риски и их минимизация………………………………...33

Заключение……………………………………………………………………….38

Список литературы………………………………………………………………40

Приложения

Введение

Банки, являясь неотъемлемой составной частью любой экономической системы, представляют собой институты социального значения. Их устойчивое и динамичное развитие предполагает достижение баланса интересов самих банков как коммерческих организаций, их клиентов и общества в целом. Банки могут обеспечить собственное благополучие лишь в том случае, если путем максимального удовлетворения запросов своих клиентов способствуют достижению устойчивого роста общественного производства.

Функциональная роль банков в сферах производства и обращения проявляется в комплексе оказываемых ими разнообразных услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества. В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер.

В современных условиях развитие банковского сервиса на потребительском рынке неразрывно связано с внедрением инновационных банковских технологий обслуживания населения, а также с выбором инструментов, повышающих востребованность розничных банковских услуг. Обеспечение массового потока индивидуальных потребителей банковских услуг при минимальных операционных издержках на обслуживание каждой конкретной операции требует создания привлекательной для населения и простой в использовании модели ритейла. Рост реальных доходов населения создал предпосылки к увеличению доли розничных банковских услуг, но банковский сектор России испытывает трудности с внедрением новых стандартов розничного сервиса.

Сложные экономические условия, связанные с мировым финансовым кризисом, а именно: недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у предприятий, кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица), низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»), снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц, значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия), повышенные колебания курсов всех валют привели к необходимости введения изменений Кредитной политики Сбербанка России.

Целью написания курсовой работы является оценка эффективности предоставляемых услуг физическим лицам (на примере ЗАО КБ «Ситибанк»). В работе описаны все виды продуктов и услуг, доступные физическим лицам, а также порядок осуществления депозитных, кредитных и иных операций и их оценка.

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным откры­тием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлет­ворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительс­ких целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценно­сти, которыми они могли бы владеть лишь в будущем1.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные пред­приятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяй­ственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополни­тельные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной фор­ме, представляет собой новые платежные средства.

Для того, чтобы проанализировать теоретические основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать эту тему через призму анализа таких понятий, как принципы, субъекты и объекты кредитования.

Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования физических лиц. Они не остаются неизменными, а видоизменяются: старые отмирают появляются новые, сохраняется прежняя их форма при изменении сущности и т.п. Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков.

Некоторые авторы в их числе еще называют возвратность кредита. На наш взгляд, это свойство, органически присущее кредиту как экономической категории, т.е. его существенная черта. Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому правильнее говорить о таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита2. Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита физическими лицами, а именно:

  • возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;

  • возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой;

  • возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;

  • указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрайф, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат.

Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный Заемщик, берущий кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции.

Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок Заемщику начисляются пени (т.е. штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.

Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности Заемщика за непогашенный кредит. Принцип обеспеченности кредита сформировался в период кредитной реформы 1930-1932 гг. но сущность его до настоящего времени не изменилась.

Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие т.п.). Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которых Поручитель берет на себя обязательство перед Кредитором оплатить при необходимости задолженность Заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и применяется, когда Заемщиком является гражданин физическое лицо.

Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда при­водит к немедленному получению продавцом их денежного эквивален­та, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель - должником.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально пре­доставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы вы­дать кредит, кредитору необходимо располагать определенными сред­ствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственно­го процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоста­вить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизо­ванных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При ком­мерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (по­купателю) товары, подлежащие реализации.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обя­занная возвратить полученный кредит. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает3. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, ха­рактеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сдел­ке речь должна идти не о должнике, а о заемщике.

Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков про­исходит концентрация не только кредиторов, но и значительное рас­ширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Тради­ционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, по­скольку занимают не для себя, а для других.

Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заем­щик должен не только выступать самостоятельным физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обес­печением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита. Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.

Глава 2. Современное состояние рынка банковских продуктов и услуг (на примере ЗАО КБ «Ситибанк»)

2.1. Краткая история ЗАО КБ «Ситибанк»

Основанный в 1812 году в Нью-Йорке, Ситибанк стал пионером в области создания глобальной сети банковских отделений, охватывающей в настоящее время свыше ста стран. Ситибанк начал "мировую экспансию" в 1902 году, открыв отделения в Европе и Азии, и с тех пор приобрел репутацию банка, следующего за своими клиентами по всей планете. Ситибанк ежедневно проводит расчетные и депозитарные операции в объеме, превышающем триллион долларов США. Citigroup, образовавшаяся в 1998 году в результате слияния Citicorp и Travelers Group, является одним из крупнейших финансовых учреждений в мире. ЗАО КБ "Ситибанк", дочерний банк Citigroup, начал свою деятельность в России в 1993 году, став одним из первых российских банков с иностранным капиталом, а также первым представив Ситибанк в СНГ. Сегодня ЗАО КБ "Ситибанк" – один из ведущих российских банков, насчитывающий более 3500 сотрудников в Москве и Санкт-Петербурге и обслуживающий более 1200 корпоративных клиентов. В настоящий момент дочерние банки Ситибанка открыты в трех странах СНГ - в России, на Украине и в Казахстане. Около 3500 квалифицированных сотрудников банка предоставляют банковские услуги мирового класса более чем 1900 российским и зарубежным клиентам. ЗАО КБ "Ситибанк" является одним из крупнейших российских банков по размеру активов, капитала, уровню привлеченных средств и объемам финансирования. Банк ежегодно проводит свыше 1,8 миллиона расчетных операций и предлагает инновационные решения в таких традиционных банковских областях, как расчетно-кассовое обслуживание, торговые и валютные операции, кредитование и операции с ценными бумагами. Одним из последних достижений явился переход в Октябре 2001 года на новую операционную платформу CitiDirect. ЗАО КБ "Ситибанк" - участник торгов Московской Межбанковской Валютной Биржи (ММВБ), единственный расчетный агент VISA International и American Express в России и один из крупнейших депозитариев на рынке. Клиентская база – от дочерних российских структур крупнейших мировых корпораций до ведущих компаний и финансовых учреждений России – отражает разнообразие спроса на современные электронные расчетные услуги банка, при этом каждый десятый клиент находится за пределами Москвы и Санкт-Петербурга. ЗАО КБ «Ситибанк» предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг. Далее мы рассмотрим каждый из них.

2.2. Пакет банковских услуг CitiOne

Пакет банковских услуг CitiOne – это современное и надежное банковское обслуживание в ведущем банке мира. Став владельцем пакета банковских услуг CitiOne, клиент получает:

  • Банковскую карту с фотографией клиента бесплатно;

  • Текущие и сберегательные счета в рублях, долларах США и Евро;

  • Круглосуточное банковское обслуживание по телефону или через Интернет;

  • Возможность получать SMS уведомления о движении средств по счетам с помощью системы Citibank Alerting Service;

  • Бесплатное снятие наличных в банкоматах Ситибанка как в России, так и за рубежом;

  • Бесплатную выдачу и обслуживание 2-х дополнительных банковских карт;

  • Возможность открывать срочные депозиты в Ситибанке;

  • Услуги персонального финансового консультанта при выборе инвестиционных продуктов Ситибанка;

  • Скидки и специальные предложения при оплате товаров и услуг.

    Наличие текущего счета в Ситибанке — ключ в мир эксклюзивных банковских услуг. Многие операции по счету будут проводиться значительно быстрее и эффективнее. В случае необходимости клиент можете воспользоваться кредитным лимитом в рублях в форме овердрафта, автоматически предоставляемым клиентам при открытии счета.

С данным пакетом услуг клиенты могут:

  • вносить наличные на счет в рублях РФ или долларах США через отделения или через сеть банкоматов Ситибанка;

  • оплачивать счета и коммунальные услуги в банкомате, по телефону и через интернет;

  • прикрепить банковскую карту к любому из трех счетов (в рублях, долларах США или евро) и использовать его при оплате покупок по карте;

  • осуществлять переводы в рублях и иностранной валюте по телефону и через интернет;

  • снимать наличные более чем в 9000 банкоматах Ситибанка и Ситигруп Инк. по всему миру в любое время суток.

Открыв сберегательные счета в рублях и иностранной валюте в банке, клиенты сохраняют доступ к своим сбережениям и, одновременно, могут получать доход в виде начисляемых процентов. Проценты по сберегательным счетам начисляются ежедневно на сумму остатка по счету и перечисляются на счет клиента в последний рабочий день каждого месяца. Также клиенты могут воспользоваться услугами финансового консультанта. Финансовый консультант — это квалифицированный специалист, ответственный за обслуживание клиента с учетом его персональных финансовых потребностей и приоритетов. Задача финансового консультанта — не только ознакомить клиента со всеми имеющимися финансовыми продуктами, но и помочь разработать индивидуальный план управления денежными средствами с учетом потребностей клиента и его готовности нести те или иные риски. При поддержке специалистов других подразделений банка финансовый консультант помогает клиенту выстроить оптимальную стратегию для достижения поставленных финансовых задач. Процесс финансового планирования включает в себя анализ финансового состояния клиента, формирование инвестиционного портфеля, выбор инвестиционных продуктов и контроль за состоянием инвестиционного портфеля.

Клиенты могут управлять своими счетами через Интернет. «Citibank Online» — это простая и надежная система банковского обслуживания, которая дает клиентам возможность проводить большинство банковских операций через интернет в любое время дня и ночи, не выходя из дома или офиса. Для того, чтобы воспользоваться банковскими услугами через интернет, клиенту достаточно зайти на сайт www.citibank.ru и выбрать в меню «Citibank Online Login». Благодаря услуге «Citibank Online» клиенты могут проверять состояние своих счетов, проводить банковские операции и пользоваться любыми из дополнительных услуг. Ситибанк предлагает клиентам широкий выбор срочных депозитов в рублях, долларах США и евро. Срочный депозит — наиболее выгодный способ размещения средств на фиксированный срок. Помимо ликвидных активов, таких как текущие и сберегательные счета, а также срочные депозиты, клиенты Ситибанка также могут вложить средства в инвестиционные инструменты с различными сроками погашения и, таким образом, диверсифицировать свой инвестиционный портфель4.

2.3. Потребительский кредит ЗАО КБ «Ситибанк»

Оформить кредит и кредитную карту клиенты могут через следующите каналы продаж:

  • Отделения (BBU)

  • Интернет

  • Bank-at-Work/B2B (для держателей дебетовых карт)

  • TeleSales (продажа по телефону)

  • Citiphone (горячая линия банка)

  • Venues (стойки в торговых центрах)

Наибольшее количество заявлений поступает через сайт Ситибанка.

Заемщики должны подходить под определенные требования:

  • Гражданство РФ

  • Возраст от 22 лет на дату подачи заявления до 60 лет на дату погашения

  • Регистрация в России

  • Проживание и работа пределах одобренной зоны охвата

  • Наличие стационарного домашнего телефона по адресу фактического проживания

  • Ежемесячный подтвержденный доход не менее 15 000 рублей (после вычета всех налогов и сборов)

  • Трудовой стаж – не менее 3 месяцев на текущем и 1 год в сумме c предыдущим местом работы

Клиент должен подтвердить доход одним из следующих способов:

1. Оригинал справки по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки (обязательно указание ИНН и ОГРН компании, зарплата минимум за последние 3 месяца, указана должность налогового агента, есть расшифровка подписи и дата, заверена печатью работодателя). При таком подтверждении дохода клиент может получить до 750 000 рублей.

2. Наличие автомобиля:

  • документы на автомобиль иностранного производства для клиентов старше 25 лет

  • Копия свидетельства о регистрации (техпаспорт), автомобиль должен быть в собственности клиента и не быть старше 8 лет

  • Копия водительского удостоверения

Максимальная сумма кредита– 450 000 руб в зависимости от стоимости автомобиля.

3. Подтверждение дохода на основании поездки за рубеж для клиентов старше 25 лет

  • Копия всех заполненных страниц заграничного паспорта, включая страницы со штампами о выезде и въезде с территории РФ, а также страницы с выданными визами. Поездка должна быть совершена в течение последних 6 месяцев.

Максимальная сумма кредита – 150 000 руб, в зависимости от страны назначения (для канала BBU – 300 000 рублей).

Перед принятием решения на выдачу кредита банк проводит определенные действия. Происходит проверка правильности заявления и пакета документов на соответствие кредитным критериям, при необходимости запрашиваются дополнительные документы. Далее рассчитывается сумма кредита, происходит верификация клиента и принимается решение. Определенный отдел банка занимается контролем и предотвращением мошенничества как со стороны клиентов, так и со стороны сотрудников банка. Для одобренных клиентов происходит открытие счета, выпуск дебетовой карты и перечисление средств. Клиент может отказаться от выданного кредита в течении 45 дней с момента одобрения кредита, если клиент не снимал наличные и не производил платежи. В случае одобрения кредита, клиенту направляется письмо с указанием условий одобренного кредита. В случаях, когда клиенту отказано в выдаче кредита, причина не разглашается, но клиент через месяц может повторно подать заявление.

Основные преимущества кредита Ситибанка:

  • Сумма до 750 000 рублей

  • Минимум документов

  • Простая процедура

  • Быстрое принятие решения

  • Множество способов погашения

Тарифы и процентные ставки:

  • Процентные ставки определяются в индивидуальном порядке исходя из предоставленных документов и устанавливаются в пределах 18%-26% годовых.

  • Полная стоимость кредита зависит от процентной ставки по кредиту и устанавливается в пределах 20,8%-33,7%

  • Комиссия за оформление кредита устанавливается в пределах 0%-3% от суммы предоставляемого кредита

  • Комиссия за частичное досрочное погашение — 1 600 рублей

  • Комиссия за полное досрочное погашение — 3 200 рублей Досрочное погашение возможно только через 3 месяца пользования кредитом.

  • Штраф за просрочку платежа — 600 рублей

  • Страхование от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО КБ «Ситибанк» — 0,4% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (оформляется по желанию клиента)

Полная стоимость кредита

В связи со вступлением в силу Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», регламентирующего применение полной стоимости кредита (ПСК), Ситибанк начал публиковать значение ПСК по программам кредитования. Полная стоимость кредита — это расчетная процентная ставка, включающая в себя помимо номинальной процентной ставки по кредиту также затраты на обслуживание кредита: банковские комиссии, обязательные по договору страховые взносы и т.п., то есть все обязательные затраты, которые несет клиент по кредиту, выраженные в процентах годовых. Ситибанк всегда придерживался политики максимальной прозрачности и отсутствия скрытых комиссий. Клиенты получают всю информацию о дополнительных затратах и до введения в силу нового требования Банка России. Ситибанк рассчитывает полную стоимость кредита строго в соответствии с порядком расчета полной стоимости кредита, изложенным в Указании Банка России от 13.05.2008 №2008-У. В соответствии с этим указанием в расчет ПСК не включаются комиссии за частичное\полное погашение задолженности по кредиту, штраф за возникновение просроченной задолженности по кредиту, стоимость программы страхования, предоставляемой по желанию клиенту, и т.п5.

2.4. Кредитная карта ЗАО КБ «Ситибанк»

Кредитная карта Ситибанка позволяет оплачивать товары и услуги, пользуясь средствами банка. Используя кредитную карту, больше не придется откладывать деньги на покупку вещей, нужных прямо сейчас, или откладывать покупку только потому, что не оказалось при себе нужной суммы. С кредитной картой Ситибанка можно оплачивать покупки сразу и погашать задолженность позже в удобное время полностью или частями - по своему усмотрению. Это более удобный способ оплаты, так как не нужно носить с собой большие суммы наличных на случай непредвиденных расходов. Кредитная карта позволяет оптимально планировать свой бюджет. Кредитная карта Ситибанка - это

  • надежное средство оплаты товаров и услуг

  • без внесения собственных средств

  • без предоставления залога и поручительств

  • круглосуточное банковское обслуживание

  • кредитная линия до 600000 рублей

  • льготный период кредитования – до 50 дней!

  • оплата покупок в рассрочку

  • страхование риска неоплаты задолженности

  • Скидки до 20% в магазинах-партнерах Ситибанка

  • Оплата товаров и услуг в рассрочку до 3-х лет

А также:

  • кредитную карту Ситибанка удобно использовать в путешествиях, она избавляет от проблем с обменом наличных

  • кредитная карта Ситибанка может быть использована для оплаты покупок в Интернете

  • карта выступает также удобным средством бронирования гостиниц (т.е. блокируется сумма средств банка, а не собственных средств)

  • на карту распространяются все дисконтные программы партнеров Ситибанка со скидками до 20%

  • кредитная карта - возможность использования револьверной кредитной линии бесконечно

Кредитную карту Ситибанка может получить гражданин:

  • в возрасте от 22 до 60 лет;

  • проживающий и работающий в Москве или ближайшем Подмосковье, Санкт-Петербурге или Ленинградской области, Екатеринбурге, Самаре, Ростове-на-Дону, Уфе, Волгограде, Новосибирске, Казани, Нижнем Новгороде;

  • имеющий подтвержденный ежемесячный доход не менее 9 000 рублей.

Ситибанк предоставляет своим клиентам Льготный Период Кредитования. Держатели кредитных карт Ситибанка могут использовать кредитную линию бесплатно, в течение определенного периода времени. Миллионы людей во всем мире уже используют кредитные карты Ситибанка с Льготным Периодом Кредитования не только в качестве бесплатного кредита, но и как удобное и безопасное средство повседневных расчетов. Клиенты просто тратят деньги банка, ежемесячно погашая всю сумму задолженности до даты, указанной в выписке и не платят проценты. Продолжительность Льготного периода зависит от даты совершения покупки и составляет максимум 50 дней.

Схема 1. Принцип работы Льготного периода кредитования

Пример: 1 января клиент покупает холодильник стоимостью 10 000 рублей с использованием кредитной карты Ситибанка. В конце января получает ежемесячную выписку по кредитной карте, в которой указана сумма задолженности (т.е. 10 000 рублей) и крайний срок внесения платежа (20 февраля). Если до 20 февраля клиент погашаете полную сумму задолженности, то он не платит никаких процентов за пользование кредитной линией на эту сумму. Таким образом, срок Льготного Периода Кредитования может составлять до 50 дней, в зависимости от даты, когда клиент совершил покупку. Если клиент не погашает полную сумму задолженности до срока, указанного в ежемесячной выписке, то проценты начисляются в обычном режиме на всю сумму задолженности с момента ее возникновения6.

2.5. Банковские продукты и депозиты

Банковские продукты удовлетворяют следующие потребности клиентов:

• управление собственными средствами;

• наличные и безналичные расчеты;

• доступ к собственным средствам через различные каналы;

• удаленное управление собственными средствами;

• накопление сбережений в рублях и иностранной валюте;

• персональные финансовые консультации;

• возможность приобретения страховых продуктов;

• доступ к банковским услугам за границей;

Таблица 1. Банковские продукты

Текущий cчет RUR

Текущий cчет USD

Текущий cчет EUR

• текущее счета;

•сберегательные счета; •прогрессивные сберегательные счета;

• срочные депозиты;

•комплексные продукты (Bundles)

Сберегательный cчет RUR

Cберегательный cчет USD

Cберегательный cчет EUR

Прогрессивный сберегательный cчет RUR

Прогрессивный сберегательный cчет USD

Прогрессивный сберегательный cчет EUR

Депозиты в RUR

Депозиты в USD

Депозиты в EUR

Текущие счета – счета, предназначенные для управления собственными средствами. Среди текущих счетов выбирается один основной, к которому есть непосредственный доступ с POS -терминалов для оплаты товаров и услуг и в любых банкоматах, работающих с платежными системами MasterCard или Visa (соответственно).

Операции по текущим счетам:

• снятие наличных

• внесение наличных

• переводы

• оплата товаров и услуг пластиковой картой.

Сберегательные счета – счета, предназначенные для аккумулирования и надежного хранения основных средств. На всю находящуюся на них сумму ежедневно начисляются проценты. Сумма начисленных процентов зачисляются в последний день месяца за каждый день нахождения средств на сберегательном счете.

Операции по сберегательным счетам:

- Снятие наличных (через АТМ и отделения Ситибанка)

- Внесение наличных (через АТМ и отделения Ситибанка)

- Переводы (между собственными счетами Клиента в рублях и в иностранной валюте; третьим лицам на территории РФ только в рублях).

Оплата товаров и услуг пластиковой картой со сберегательного счета невозможна.

Прогрессивный сберегательный счет дополняет пакет CitiOne и ориентирован на людей, стремящихся к долгосрочным накоплениям. Доходность по счету зависит от остатка на счете. Сумма остатка на счете делится на сегменты (см.таблицу 2). Каждый сегмент имеет свою процентную ставку, которая начисляется только на ту часть суммы, которая находится в рамках этого сегмента.

Таблица 2. Прогрессивный сберегательный счет

For CitiGold customers

For CitiOne customers

Сегмент, рубли

Ставки, годовые

Сегмент, рубли

Ставки, годовые

от 150 000 включительно

0,01%

от 30 000 включительно

0,01%

150 000 – 1 500 000 включительно

2,50%

30 000 – 300 000 включительно

2%

1 500 000 – 4 500 000 включительно

4%

300 000 – 1 500 000 включительно

3%

4 500 000 – 80 000 000 включительно

5,50%

1 500 000 – 80 000 000 включительно

5%

включительно от 80 000 000

2,50%

включительно от 80 000 000

2%

Сегмент, доллары США

Ставки, годовые

Сегмент, рубли

Ставки, годовые

От 5 000 включительно

0,01%

От 1 500 включительно

0,01%

5 000 – 50 000 включительно

2%

1 500 – 10 000 включительно

1,50%

50 000 – 150 000 включительно

2.5%

10 000 –25 000 включительно

2%

150 000 - 3 000 000 включительно

3%

25 000 – 3 000 000 включительно

3,50%

Более 3 000 000

2%

От 3 000 000

1,50%

Пример начисления процентов:

Допустим, CitiOne клиент размещает RUR 1 654 000 на Прогрессивный сберегательный счет CitiOne в рублях. Для начисления % эта сумма делится на сегменты со следующей последовательностью:

1-й сегмент RUR 30,000; (т.е. Сегмент от 0 до 30 тыс., база для начисления процентов 30тыс., ставка 0,01%);

2-й сегмент RUR 270000; (т.е. Сегмент от 30 до 300 тыс., база для начисления процентов 270тыс., ставка 2%);

3-й сегмент RUR 1200,000; (т.е. Сегмент от 300тыс. до 1,5 млн., база для начисления процентов 1200,000, ставка 3%)

4-й сегмент RUR 154000; (т.е. Сегмент от 1,5 млн. и более, в данном случае остаток от 1654,000 после сегментирования; база для начисления процентов 154тыс., ставка 5%)

Процентные ставки Прогрессивного сберегательного счета для клиентов CitiOne:

сегмент, рублей

ставка, годовых

0 - 30 000

0,01%

30 000- 300 000

2%

300 000-500 000

3%

1500000-80 000 000

5%

> 80 000 000

2%

сегмент, доллары США

ставка, годовых

0 - 1 500

0,01%

1 500 - 10 000

1,5%

10 000 - 25 000

2%

25 000 - 3 000 000

3,5%

> 3 000 000

1,5%

Иллюстрация расчёта процентов Сумма остатка на Счёте в рублях РФ

Иллюстрация расчёта процентов Сумма остатка на Счёте в долларах США

Преимущества:

Сохраняет все характеристики обычного сберегательного счета, такие как:

• Неограниченный доступ к средствам в любой момент времени с помощью Citibank Online, банкоматов, CitiPhone

• Простота управления счетом

Кроме того он имеет ряд дополнительных преимуществ:

• Нарастающая доходность в зависимости от остатка на счете

• Возможностью удобного накопления на долгосрочные цели путем использования инструкции автоматического регулярного перевода на него средств с других счетов в Ситибанке.

Срочные депозиты – продукты, предназначенные для безрискового вложения средств Клиента на фиксированный срок с фиксированной доходностью. Проценты на всю сумму депозита начисляются только по истечении установленного срока. Минимальная сумма для депозитов Ситибанка: 500 USD, 500 EUR, 15’000 RUR. Стандартные cроки депозитов: 1, 3, 6, 9 месяцев, 1 год, 1,5 года, 2 года. После окончания срока депозита, основная сумма депозита вместе с начисленными % перечисляется на счет, с которого были переведены деньги в момент открытия депозита. В случае досрочного расторжения проценты на сумму начисляются по ставке 0,05% годовых. Разместить депозит можно через CitiPhone, Citibank on-line или через отделение Ситибанка. Клиент может разместить сколько угодно депозитов в каждой из 3-х валют. Внести Депозит можно путем внутреннего перевода средств со сберегательных или текущих счетов в Ситибанке. Датой размещения Депозита считается день, следующий за днём списания денежных средств со счёта Клиента в Ситибанке. Ситибанк не принимает в депозит средства, поступающие от Клиента в депозит на имя третьих лиц, и средства, поступающие от третьих лиц в депозит на имя Клиента7.

2.6. Инвестиционные продукты

Комплексные продукты Ситибанка — привлекательное предложение, объединяющее преимущества различных финансовых инструментов — срочных депозитов, инвестиционных продуктов и накопительных программ страхования жизни. У клиентов есть возможность комбинировать различные банковские продукты, чтобы наиболее эффективно использовать свои средства и сформировать целевые накопления с оптимальным соотношением выгоды и надежности, а также диверсифицировать свои вложения по срокам, валютам, целям.

Комплексные программы с инвестиционными продуктами

СРОЧНЫЙ ДЕПОЗИТ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ПРОДУКТЫ

на срок 33 дня

+

Минимальная сумма вложения в паевые фонды под управлением Тройка Диалог, Deutsche UFG Capital Management, КИТ Фортис Инвестментс составляет 50 000 рублей.

10%

годовых в рублях

4,5%

годовых в долларах США

на срок 100 дней

9%

годовых в рублях

4%

годовых в долларах США

Минимальная сумма вложения в ценные бумаги с фиксированным доходом составляет 50 000 рублей.

3%

годовых в евро

на срок 200 дней

Доли вложений в Инвестиционные Продукты и Срочные Депозиты в комплексном продукте должны быть в определенных рамках для того, чтобы у клиента была возможность оформить тот или иной Промо Депозит.

9%

годовых в рублях

3,5%

годовых в долларах США

на срок 250 дней

9,5%

годовых в рублях

4,5%

годовых в долларах США

Максимальная совокупная сумма вложений в срочный Депозит и Инвестиционные продукты ограничена.

Минимальная сумма депозита: 30 000 рублей, 1000 USD или 1000 EUR.

Подробности предложения

  • Процентная ставка по срочному депозиту:

10% годовых в рублях при размещении на 33 дня, 4,5% годовых в долларах США при размещении на 33 дня, 9% годовых в рублях при размещении на 100 дней, 4% годовых в долларах США при размещении на 100 дней, 3% годовых в евро при размещении на 100 дней, 9% годовых в рублях при размещении на 200 дней, 3,5% годовых в долларах США при размещении на 200 дней, 9,5% годовых в рублях при размещении на 250 дней, 4,5% годовых в долларах США при размещении на 250 дней.

  • Доли вложений в Инвестиционные Продукты и Срочные Депозиты в комплексном продукте должны быть в определенных рамках для того, чтобы у Вас была возможность оформить тот или иной Промо Депозит. Максимальная совокупная сумма вложений в срочный Депозит и Инвестиционные продукты ограничена

  • Минимальная сумма депозита 30 000 рублей, 1000 долларов США или 1000 евро соответственно.

  • Минимальная сумма вложения в паевые фонды под управлением Тройка Диалог, Deutsche UFG Capital Management, КИТ Фортис Инвестментс составляет 50 000 рублей.

Комплексные программы с накопительными страховыми продуктами - предложение для тех, кто ценит стабильность и уверенность в завтрашнем дне, кто стремится обеспечить себе и своим близким защиту в любой жизненной ситуации. Срочный депозит в этом комплексном инвестиционном продукте оформляется на выгодных условиях и обеспечивают высокую доходность при высокой надежности. Это позволяет клиентам с выгодой использовать временно свободные денежные средства. В свою очередь средства, вложенные в накопительную программу страхования жизни, "работают" на формирование целевого капитала для решения различных долгосрочных задач - обеспечение финансовой независимости в зрелом возрасте, оплата образования для ребенка или достижение других важных целей. При этом все это время клиенты и их близкие находятся под защитой от финансовых потерь, возможных при несчастном случае. Данная программа обеспечивает возможность по окончании срока действия накопительной программы получить накопленную сумму, которая по желанию клиента может быть выплачена разом или выплачиваться в виде периодических пожизненных платежей с правом наследования для членов семьи. Ситибанк предлагает 2 варианта:

Вариант 1

СРОЧНЫЙ ДЕПОЗИТ НА НАКОПИТЕЛЬНАЯ ПРГРАММА

150 ДНЕЙ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

11%

годовых в рублях

5,5%

годовых в долларах США

+

3,5%

годовых в евро

Минимальная ежегодная сумма Взноса в накопительную программу составляет

30 000 рублей для владельцев CitiOne,

Срок размещения депозита: 150 дней Минимальная сумма депозита: 30 000 рублей, 1000 USD или 1000 EUR соответственно. Максимальная сумма депозита равна пятикратному ежегодному взносу в накопительную программу

100 000 рублей для владельцев Citigold.

Минимальный срок накопительной программы: 10 лет

Подробности предложения: Вариант 1

  • Процентная ставка по срочному депозиту:

11% годовых в рублях, 5,5% годовых в долларах США, 3,5% годовых в евро.

  • Срок депозита составляет 150 дней.

  • Минимальная сумма депозита 30 000 рублей, 1000 долларов США или 1000 евро соответственно.

  • Максимальная сумма депозита равна пятикратному ежегодному взносу в накопительную программу.

  • Минимальный срок накопительной программы: 10 лет.

  • Минимальная сумма взноса в накопительную программу составляет: - 30 000 рублей для владельцев пакета банковских услуг CitiOne, - 100 000 рублей для владельцев пакета банковских услуг CitiGold.

Вариант 2

  • Процентная ставка по срочному депозиту:

9,5% годовых в рублях, 5% годовых в долларах США.

  • Срок депозита составляет 300 дней.

  • Минимальная сумма депозита 30 000 рублей или 1000 долларов США соответственно.

  • Максимальная сумма депозита равна трехкратному ежегодному взносу в накопительную программу.

  • Минимальный срок накопительной программы: 10 лет.

  • Минимальная ежегодная сумма взноса в накопительную программу составляет 150 000 рублей.

2.6.1. Паевые фонды, работающие на российском рынке

Ситибанк предлагает осуществить рублевые инвестиции в Паевые фонды под управлением компании Тройка Диалог, Deutsche UFG Capital Management и КИТ Фортис Инвестментс. Клиентам доступны следующие паевые фонды:

  • Тройка Диалог Илья Муромец

  • Тройка Диалог Садко

  • Тройка Диалог Дружина

  • Тройка Диалог Добрыня Никитич

  • Тройка Диалог Федеральный

  • Тройка Диалог Электроэнергетика

  • Тройка Диалог Телекоммуникации

  • Тройка Диалог Металлургия

  • Тройка Диалог Потребительский сектор

  • Петр Столыпин

  • Русские Облигации

  • ОФГ ИНВЕСТ - Сбалансированный

  • ИНФРАСТРУКТУРА

  • ФОНД 2025

  • КИТ Фортис – Фонд акций

  • КИТ Фортис – Фонд облигаций

  • КИТ Фортис – Фонд сбалансированный консервативный

  • КИТ Фортис – Фонд денежного рынка

  • КИТ Фортис – Российская электроэнергетика

  • КИТ Фортис – Российские телекоммуникации

  • КИТ Фортис – Российская нефть

  • КИТ Фортис – Индекс ММВБ

  • КИТ Фортис – Индекс РТС

  • КИТ Фортис - Премиум. Фонд сбалансированный

Паевой фонд — это финансовая структура, которая позволяет объединить средства многих инвесторов — держателей паев — для инвестирования в различные инвестиционные инструменты в зависимости от типа фонда. Инвестиция может быть осуществлена в акции, долговые обязательства (облигации), инструменты денежного рынка или их сочетания. Этими ценными бумагами профессионально управляют от имени участников фонда, и каждый инвестор владеет пропорциональной долей портфеля ценных бумаг, т.е. имеет право на получение прибыли при продаже ценных бумаг. Однако держатели паёв также несут риск потерь инвестированного капитала в случае уменьшения стоимости пая. Паевые фонды являются одним из наиболее динамичных сегментов финансового рынка во многих развитых странах мира.

2.7. Страховые продукты

  • Сити Страхование держателя кредитной карты

Защита от невыплаты задолженности по кредитной карте Ситибанка. При несчастном случае или болезни страховая компания произведет оплату задолженности по кредитной карте Ситибанка в рамках условий страхования.

  • Сити Страхование заемщика кредита

Защита от невыплаты задолженности по кредиту. При несчастном случае или болезни страховая компания произведет оплату задолженности по кредиту в рамках условий страхования.

  • Страхование от несчастных случаев и болезней владельцев Кредитной линии Ситибанка

Защита от невыплаты задолженности по кредитной линии. При несчастном случае или болезни страховая компания произведет оплату задолженности по кредитной линии Вашей дебетовой карты.

  • Сити Накопительная программа «Дети»

Программа предназначена для долгосрочных финансовых накоплений. С помощью программы «Дети» Вы можете сделать накопления для оплаты престижного учебного заведения для ребенка, приобретения недвижимости или финансовой поддержки на начальном этапе жизни.

  • Сити Накопительные программы «Премиум» и «Комфорт»

Программы дают возможность реализовать Ваши планы и позаботиться о своих близких независимо от обстоятельств.

  • Страхование путешественников

Страховая защита на время поездок за рубеж. Программа предусматривает медицинскую и медико-транспортную помощь при остром внезапном заболевании или получении травмы, а также компенсацию в случае утраты или повреждения багажа.

  • Сити Защита от несчастного случая

Cтраховая защита на случай постоянной полной нетрудоспособности, телесных повреждений или ухода из жизни в результате несчастного случая.

  • Защита вашей карты

Услуга страхования от финансовых потерь в случае незаконного использования денежных средств с украденной или потерянной карты Ситибанка, а также в случае ограбления при снятии наличных.

  • Комплексная защита Карты

Программа предоставляет страховую защиту в случае незаконного использования Вашей карты Ситибанка, а также возмещение расходов, связанных с восстановлением документов, ключей и незаконным использованием мобильного телефона в случае их утраты вместе с картой Ситибанка.

  • Страховая программа для держателей кредитных карт World MasterCard®

Программа страхования предназначена для защиты от возможных рисков, связанных с путешествием за рубеж, даёт максимальный уровень комфорта и безопасности, и доступна только для держателей кредитных карт World MasterCard. Клиентам Ситибанка доступен широкий выбор страховых продуктов, предлагаемых ведущими страховыми компаниями: ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» (CIV Life), Alico (AIG до июля 2009 г.), Страховая компания Чартис" (ЗАО "Чартис", до 03 августа 2009 года ЗАО "АИГ Страховая и перестраховочная компания"), ОАО «РОСНО», ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь»

Глава 3. Банковские риски и их минимизация

В

Коммерческие риски

России, как, впрочем, и в других станах, особую остроту имеет проблема распознавания, оценки и регулирования банковских рисков. Среди многих банковских рисков кредитный риск имеет важнейшее значение, т.к. именно он чаще всего возникает при кредитовании физических лиц.

Спекулятивные

Чистые


Банковские риски


Кредитный риск

Риск ликвидности

Рыночный риск

Риск неплатеже-способности (или банкротства)

Риск, связанный с изменением процентных ставок


Рис.1. Структура банковских рисков

Всю совокупность наиболее важных банковских рисков можно распределить на пять категорий (рис. 8):

  • кредитный риск (риск неплатежа по ссудам);

  • риск ликвидности;

  • риск, связанный с изменением процентных ставок;

  • рыночный риск;

  • риск неплатежеспособности (или банкротства).

Кредитные риски опасность неуплаты заемщиком – физическим лицом, основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Процентный риск - опасность потерь коммерческими банками в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам.

Рост рыночной ставки процента ведет к понижению курсовой стоимости ценных бумаг, особенно облигаций с фиксированным процентом. При повышении процента может начаться также мас­совый сброс ценных бумаг, эмитированных под более низкие фиксированные проценты и, по условиям выпуска, досрочно при­нимаемых обратно эмитентом. Процентный риск несет инвестор, вложивший средства в среднесрочные и долгосрочные ценные бу­маги с фиксированным процентом при текущем повышении сред­нерыночного процента в сравнении с фиксированным уровнем. Иными словами, инвестор мог бы получить прирост доходов за счет повышения процента, но не может высвободить свои средст­ва, вложенные на указанных выше условиях.

Риск ликвидности состоит в возможности возникновения дефицита денег для того, чтобы обеспечить возврат депозитов, выдачу кредитов. Другими словами, риск ликвидности – это изменение чистого дохода и рыночной стоимости акций, вызванное затруднениями банка получить наличные денежные средства по умеренной цене, либо путем продажи активов, либо путем новых заимствований. Риск ликвидности может быть очень высок, если банк не спрогнозирует возрастание спроса на новые ссуды или массовый отток средств со счетов.

Другим фактором, влияющим на уровень процентного риска, является отношение числа незастрахованных депозитов к совокупным депозитам.

Существенное влияние на эффективность банковской деятельности оказывает рыночный риск, который в значительной мере обусловлен качеством управления портфельными инвестициями, а в конечном счете конъюнктурой на фондовом рынке. Суть рыночного риска состоит в том, что при росте процентных ставок рыночная стоимость ценных бумаг с фиксированным доходом и кредитов под фиксированный процент уменьшается, и банки несут большие потери.

В механизме управления банковскими рисками важное место занимает риск неплатежеспособности, или банкротства. Риск неплатежеспособности может возникнуть в силу ряда причин, среди которых главной является не возврат кредитов физическими лицами. Задолженность по ссудам приводит к тому, что банк не может в полной мере выполнять свои обязательства. Тогда он начинает предлагать более высокие проценты по своим долговым обязательствам для того, чтобы привлечь необходимые ресурсы.

При выдаче кредитов физическим лицам может возникать риск возникновения просроченной задолженности. Причиной возникновения просроченной задолженности может служить отсутствие в момент погашения средств на корреспондентском счете обслуживающего банка.

Кредитный риск зависит от воздействия множества факторов, которые необходимо учитывать при его оценке и прогнозировании.

В ЗАО КБ «Ситибанк» действует система контроля, мониторинга и управления рисками, основанная на требованиях Банка России, рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору и аудиторских компаний, опыте ведущих зарубежных и российских финансовых институтов.

Цель управления рисками, как составной части процесса управления Банком – обеспечение устойчивого развития Банка в рамках реализации стратегического плана.

К основным задачам управления рисками относятся:

  • оптимизация соотношения риск/доходность по всем направлениям деятельности;

  • минимизация потерь Банка при реализации неблагоприятных для Банка событий;

  • снижение величины отклонения фактического финансового результата Банка от запланированного.

Рассмотрим основные принципы управления рисками, действующими в ЗАО КБ «Ситибанк».

Процесс управления рисками затрагивает каждого сотрудника Банка Принятие решений о проведении любой банковской операции производится только после всестороннего анализа рисков, возникающих в результате такой операции. Сотрудники Банка, совершающие операции, подверженные рискам, осведомлены о риске операций и осуществляют идентификацию, анализ и оценку рисков перед совершением операций. В Банке действуют нормативные документы, регламентирующие порядок соверше-ния всех операций, подверженных рискам. Проведение новых банковских операций при отсутствии нормативных документов или соответствующих решений коллегиальных органов, регламентирующих порядок их совершения, не допускается.

Процесс управления рисками строится на основе использования современных информационных технологий. В Банке применяются информационные системы, позволяющие своевременно идентифицировать, анализировать, оценивать, управлять и контролировать риски.

Банк постоянно совершенствует все элементы управления рисками, включая информационные системы, процедуры и технологии с учетом стратегических задач, изменений во внешней среде, нововведений в мировой практике управления рисками.

В ЗАО КБ «Ситибанк» выделяет следующие этапы процесса управления рисками:

1. Идентификация всех основных рисков, возникающих в деятельности Банка;

2. Анализ идентифицированных рисков и их оценка, расчет совокупных рисков;

3. Принятие решения о проведении или не проведении операций, подверженных риску, ограничение идентифицированных рисков, формирование резервов на возможные потери;

4. Контроль соблюдения установленных процедур управления рисками и ограничений уровня принимаемых рисков;

5. Постоянный мониторинг и оптимизация установленных ограничений с учетом оценки результатов деятельности Банка, связанных с принятием определенного вида риска.

Ситибанк определяет следующие существенные виды рисков: кредитный риск, рыночный риск, риск ликвидности, операционный риск. Перечень существенных видов риска может быть расширен.

Подводя итог, следует отметить, что были рассмотрены все виды банковских рисков, которые имеют непосредственное влияние на банковские риски при работе с физическими лицами, а также рассмотрены существующие процедуры управления и минимизации рисков, действующие в ЗАО КБ «Ситибанк».

Заключение

ЗАО КБ "Ситибанк" начал свою деятельность в России в 1993 году, став одним из первых российских банков с иностранным капиталом, а также первым представив Ситибанк в СНГ. Сегодня ЗАО КБ "Ситибанк" – один из ведущих российских банков, насчитывающий более 3500 сотрудников в Москве и Санкт-Петербурге и обслуживающий более 1200 корпоративных клиентов. В настоящий момент дочерние банки Ситибанка открыты в трех странах СНГ - в России, на Украине и в Казахстане. ЗАО КБ "Ситибанк" является одним из крупнейших российских банков по размеру активов, капитала, уровню привлеченных средств и объемам финансирования. Банк ежегодно проводит свыше 1,8 миллиона расчетных операций и предлагает инновационные решения в таких традиционных банковских областях, как расчетно-кассовое обслуживание, торговые и валютные операции, кредитование и операции с ценными бумагами. Клиентская база – от дочерних российских структур крупнейших мировых корпораций до ведущих компаний и финансовых учреждений России – отражает разнообразие спроса на современные электронные расчетные услуги банка, при этом каждый десятый клиент находится за пределами Москвы и Санкт-Петербурга. ЗАО КБ «Ситибанк» предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг: пакеты банковских услуг, потребительские кредиты, кредитные карты, банковские продукты и депозиты, инвестиционные продукты, страховые продукты. В ЗАО КБ «Ситибанк» осуществляются следующие операции по обслуживанию физических лиц: валютообменные операции; депозитные операции; кредитные операции; торговое финансирование и документарные операции; инвестиции и ценные бумаги; другие операции. В курсовой работе рассмотрены все виды банковских рисков, которые имеют непосредственное влияние на банковские риски при работе с физическими лицами, а также рассмотрены существующие процедуры управления и минимизации рисков, действующие в ЗАО КБ «Ситибанк».

В целом в курсовой работе достигнуты следующие результаты:

  • изучены сущность и виды операций по обслуживанию клиентов;

  • рассмотрено нормативно-правовое регулирование банковской деятельности по обслуживанию клиентов;

  • проанализированы все виды банковских услуг, предоставляемые ЗАО КБ «Ситибанк» и дана их характеристика;

  • исследован порядок предоставления банковских продуктов и услуг;

  • рассмотрены существующие банковские риски и предложены способы их минимизации.

Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации

  2. Закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.10.2008г.)

  3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 13.05.2008г.)

  4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 15.01.2008г.)

  5. Федеральный закон от 10.12.2003г. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 22.02.2008г.)

  6. Федеральный закон от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27.10.2008г.)

  7. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872 – 1 «О залоге» (в ред. от 19.07.2007г.)

  8. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 01.04.2003 № 222-П (ред. от 22.01.2008).

  9. Банковское дело. Бабичева Ю.А, Справочное пособие.-М.: Экономика, 2004.-396с.

  10. Банковское дело. Белоглазова Г.Н. -Спб.: Питер, 2008.-400с.

  11. Банковское дело. Занимательно о сложном. Ермаков С.Л. -М.: Вершина, 2008.-288с.

  12. Банковское дело. Жарковская Е.П. -М: Омега-Л, 2008.-480с.

  13. Банковское законодательство, ред. Жуков Е.Ф. – М.: ЮНИТИ – 2009.-303с.

  14. Банки и банковские операции, ред. Жуков Е.Ф. -М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2006.-388с.

  15. Банковский менеджмент, ред. Жуков Е.Ф. Юнити-Дана,2009.-255с.

  16. Управление банковским кредитным риском. Кабушкин С.Н. -М.: Новое знание, 2007.

  17. Банковское дело. Колесников В.И. -М.: "Финансы и статистика" 2006.-345с.

  18. Банковское дело, ред. Лаврушин О.И. -М.: ЮНИТИ, 2008.-768с.

  19. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения.-М. Ларичев В. Д.: ЮНИТИ, 2007.-224с.

  20. Основы банковского дела в Российской Федерации. Семенюта О.Г. Учебное пособие.-М.: Феникс, 2006.-446с.

  21. Компьютеризация банковской деятельности. Суворова В.И. -М.: Финанстатинформ, 2006.-304с.

  22. Расчетные и кассовые услуги банка. Тавасиев А.М. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.-232с.

  23. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности. Титоренко Г.А. – М.: ЮНИТИ - 2007.-400с.

  24. «Внутренний контроль в кредитной организации», журнал 4`2009.

  25. «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», журнал 6`2009.

1 Банковское дело. Занимательно о сложном. Ермаков С.Л. -М.: Вершина, 2008.-288с.

2 Банковское дело, ред. Лаврушин О.И. -М.: ЮНИТИ, 2008.-768с.

3 Основы банковского дела в Российской Федерации. Семенюта О.Г. Учебное пособие.-М.: Феникс, 2006.-446с.

4 Заявление на банковское обслуживание, тарифы и условия банковского обслуживание см. Приложение 1.

5 Заявление на открытие кредита, тарифы и условия банковского обслуживание см. Приложение 2.

6 Тарифы кредитной карты см. Приложение 3.

7 Заявление на открытие и условя договора см. Приложение 2.