СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ В СОВРЕМЕННОМ ИНВЕСТИЦИОННОМ ПРОЦЕССЕ

©Савин А.Г., 2012
УДК 347.4 ББК 67.404.213.37
СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ В СОВРЕМЕННОМ ИНВЕСТИЦИОННОМ ПРОЦЕССЕ
А.Г. Савин
Статья посвящена выявлению некоторых проблем современных страховых правоотношений, которые являются тормозящими в общем инвестиционном процессе, а также их разрешению, так как страховые организации, мобилизуя весомую часть финансовых средств хозяйствующих субъектов путем размещения их в различные виды инвестиций, имеют возможность обеспечивать стимулирование их инвестиционной активности.
Ключевые слова: страхование, страховое правоотношение, договор страхования, инвестиции, страховая операция.
Страховые организации занимают особое место в обеспечении инвестиционного процесса, так как, с одной стороны, они сами способны выполнять функции институциональных инвесторов, мобилизуя значительную часть финансовых средств юридических и физических лиц и направляя их в различные виды инвестиций, а с другой - с помощью страхования можно обеспечить стимулирование инвестиционной активности отечественных и иностранных владельцев капитала путем осуществления страховых операций по видам страхования, гарантирующим инвесторам возврат вложенных средств, а в ряде случаев и возмещение неполученного дохода при наступлении различных неблагоприятных событий, приведших к потере всех или части вложенных сумм.
Возможность осуществления страховщиками инвестиционной деятельности вытекает из особенностей перераспределения средств методом страхования. Специфика договора страхования дает возможность страховщику в течение определенного периода распоряжаться средствами, полученными от страхователей, инвестируя их в различные сферы. Помимо привлеченных средств страховые организации имеют в своем распоряжении
собственные средства, и эти ресурсы также используются страховщиками в инвестиционных целях.
Вышесказанное имеет следствием то, что страховые компании считаются обычно одними из крупнейших инвестиционных институтов. Однако объемы ресурсов, аккумулируемых российским страховым рынком, совсем невелики, поскольку невелики финансовая мощность наших страховщиков и объемы их операций. Причина тому видится прежде всего в недооценке роли и места страхования со стороны государства, потенциальных инвесторов, могущих вкладывать капитал в создание и развитие страховых организаций, а также потребителей страховых услуг.
Особую роль играют резервы по страхованию жизни, так как для этой подотрасли страхования характерен, во-первых, длительный срок действия договоров и, во-вторых, наступление обязательств по выплатам страхового обеспечения в основной их части лишь по окончании действия договоров или в другие заранее оговоренные сроки, обычно отнесенные на значительное время от начала уплаты страховых взносов. Это позволяет инвестировать значительную часть резервов по страхованию жизни в относительно долгосрочные проекты. Кроме того, чем на более длительные сроки заключены договоры, тем более долгосрочными могут быть инвестиции. Таким образом, средства резервов по страхованию
ISSN 2078-8495. Вестн. Волгогр. гос. ун-та. Сер. 5, Юриспруд. 2012. № 1 (16) 22 7
жизни являются основным и наиболее важным источником инвестиций страховых организаций. Об этом наглядно свидетельствует и опыт зарубежных стран, где основная часть страховых инвестиций осуществляется за счет средств, поступающих по страхованию жизни.
Вышесказанное обусловливает первую задачу, которую следует попытаться решить для повышения роли страховщиков в инвестиционном процессе: существенно расширить объем операций по долгосрочному страхованию жизни.
По нашему мнению, способствовать существенному увеличению объемов операций по страхованию жизни и, соответственно, увеличению инвестиций в отечественную экономику должны: 1) обеспечение надежности вложенных в страхование средств; 2) разработка страховых услуг, удовлетворяющих специфические страховые потребности населения; 3) обеспечение конкурентоспособной доходности вложений средств в страхование по сравнению с другими финансовыми инструментами.
Решение данных задач является прежде всего делом самих страховщиков. Им придется позаботиться, если они захотят привлечь страхователей, о создании привлекательных для населения страховых услуг, обеспечении своей финансовой устойчивости, поиске выгодных сфер вложения страховых резервов, развитии сети реализации договоров страхования.
Для расширения возможностей проведения страховых операций и повышения роли страховщиков в инвестиционном процессе должны быть существенно увеличены размеры собственного капитала страховщиков. Только крупные страховые организации способны аккумулировать в виде источников инвестиций значительные средства и вызывать доверие со стороны потенциальных клиентов. Кроме того, роль собственного капитала страховщиков в инвестиционном процессе состоит и в том, что поскольку данные ресурсы, как правило, свободны от конкретных обязательств, определенная их часть также может быть вложена в сравнительно долгосрочные и менее ликвидные виды инвестиций.
В связи с этим весьма актуальным является принятие изменений и дополнений к Закону «Об организации страхового дела в
Российской Федерации», в соответствии с которыми предполагается существенно увеличить минимальные требования к величине уставных капиталов страховщиков.
Однако одного этого может оказаться недостаточно. Инвесторам должно быть выгодно вкладывать деньги в создание и развитие страховых компаний. Следует иметь в виду, что вложения в страховые компании чаще всего не дают быстрой отдачи, а потому серьезные инвесторы могут делать их лишь в расчете на относительно длительную перспективу. Но для таких вложений необходимы стабильность политической и экономической ситуации в стране, законодательства, налоговой системы и т. д.
В страховой практике известно достаточно большое число видов страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы инвесторов. Таким образом, для усиления роли страховщиков в инвестиционном процессе необходимо стимулировать развитие таких видов страховой деятельности, как страхование имущества и гражданской ответственности, и этому могут способствовать:
1. Повышение мощности и устойчивости страховых компаний, их авторитета у отечественных и иностранных инвесторов путем повышения размеров собственного капитала, улучшения организации работы, предоставления качественных страховых услуг, безусловного выполнения принятых на себя обязательств.
2. Усиление контроля за деятельностью страховщиков со стороны органов страхового надзора, принятие ими своевременных мер, предотвращающих неплатежеспособность страховщиков.
3. Развитие системы перестрахования; создание нормативной базы, регулирующей права, обязанности и ответственность сторон по договорам перестрахования; формирование этических норм взаимоотношений страховщиков и перестраховщиков и режима игнорирования страховым сообществом фирм, не соблюдающих эти нормы.
4. Предъявление к предприятиям и организациям требований предоставлять финансовые гарантии возмещения причиненного ими ущерба. Такие гарантии можно требовать на случай причинения предприятиями ущерба
228
А.Г. Савин. Страховые правоотношения в современном инвестиционном процессе
третьим лицам, окружающей среде, потребителям их продукции или услуг, в том числе убытков, причиненных перевозчиком, а также нанесения ущерба здоровью работников в связи с исполнением ими своих служебных обязанностей; на случай гибели или повреждения заложенного имущества, а также имущества, взятого в лизинг, в аренду и т. п.
5. Повышение ответственности руководителей предприятий и менеджеров перед собственниками за убытки, вызванные незак-лючением договоров страхования.
6. Развитие судебной практики решения споров по договорам страхования и исполнению принятых решений.
7. Создание системы гарантий выполнения обязательств по договорам страхования,
заключенным неплатежеспособными и обанкротившимися страховыми организациями.
Подводя итог вышесказанному, необходимо еще раз отметить, что для повышения инвестиционной привлекательности страхования со стороны хозяйствующих субъектов прежде всего страхователи должны твердо знать, в каких случаях причинения ущерба они могут рассчитывать на помощь государства, а в каких им придется возмещать убытки за счет собственных средств. Во-вторых, нужна система гарантий выполнения страховщиками своих обязательств по договорам страхования. В-третьих, возможно использование (по крайней мере, в первое время) льготного порядка заключения договоров страхования по некоторым видам страхования.
INSURANCE LEGAL RELATIONSHIPS IN CURRENT INVESTMENT PROCESS
A.G. Savin
The article is devoted to revealing of some problems of modern insurance legal relationships which are braking in the general investment process, and also to the ways of their solution as the insurance organizations, raising a powerful part of financial assets of managing subjects by their location in various kinds of investments, have a possibility to provide stimulation of their investment activities.
Key words: insurance, insurance legal relationship, contract of insurance, investment, insurance transaction.
ISSN 2078-8495. Вестн. Волгогр. гос. ун-та. Сер. 5, Юриспруд. 2012. № 1 (16) 229