СТРАХОВАНИЕ ЗЕМЕЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ КАК НЕОБХОДИМЫЙ ФАКТОР ЭКОНОМИКО-ПРАВОВОГО МЕХАНИЗМА РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНВЕСТИЦИОННОГО РЫНКА РОССИИ

11.2. СТРАХОВАНИЕ ЗЕМЕЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ КАК НЕОБХОДИМЫЙ ФАКТОР ЭКОНОМИКО-ПРАВОВОГО МЕХАНИЗМА РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНВЕСТИЦИОННОГО РЫНКА РОССИИ
Брянцева Наталия Владимировна, к.х.н., доцент, зав. кафедрой Гражданского, авторского и экологического права. Российский химико-технологический университет им. Д И. Менделеева (РХТУ).
nvb2706@yandex.ru
Зубковская Вера Николаевна, к.х.н., доцент. Российский химико-технологический университет им. Д. И. Менделеева (РХТУ).
Bizfi@aol.com
Попов Николай Васильевич, к.ю.н., зав. кафедрой Государственно-правовых дисциплин. Российский химико-технологический университет им. Д. И. Менделеева (РХТУ).
Bizfi@aol.com
Дымов Денис Евгеньевич, к.ю.н, доцент. Российский химико-технологический университет им. Д. И. Менделеева (РХТУ).
DymovDE@ecopravo.ru
Аннотация: все категории земель подвержены риску деградации, что должно учитываться при определении стоимости земель и создании механизма защиты имущественных интересов участников земельного рынка. Для минимизации взаимных претензий в вопросах оценки земель, которые в настоящее время являются ключевыми, и успешного развития рыночных земельных отношений необходимо использовать механизмы как обязательного, так и добровольного страхования.
Ключевые слова: страхование земель, рыночные
земельные отношения, деградация земли, антропогенные катастрофы.
INSURANCE OF LAND RELATIONS AS AN ESSENTIAL FACTOR OF ECONOMIC-LEGAL MECHANISM OF REGULATION OF THE INVESTMENT MARKET IN RUSSIA
Bryantseva Natalia Vladimirovna, Candidate of Chemical Sciences, associate Professor, Head of a chair Civil, Copyright, Ecological Law of Russian chemical-technological University D. I. Mendeleyev.
nvb2706@yandex.ru
Zubkovskaya Vera Nikolaevna, Candidate of Chemical Sciences, associate professor of Russian chemical-technological University D. I. Mendeleyev.
Bizfi@aol.com
Popov Nikolay Vasilievich, Candidate of Juridical Sciences, Head of a chair the state-legal Subjects of Russian chemical-technological University D. I. Mendeleyev.
Bizfi@aol.com
Dymov Denis Evgenievich, Candidate of Juridical Sciences, associate Professor of Russian chemical-technological University D. I. Mendeleyev.
dymovde@ecopravo.ru
The Summary: all categories of land are subject to the risk of degradation, and this should be taken into account when determining the value of land and establishing a mechanism for protecting property interests of participants in the land market. For the minimization the relative claims in land valuation questions, which are the key in present time, and the successful development of the market land relations should be used the mechanism as for obligatory insurance as well as for voluntary insurance.
Keywords: Land Relations insurance, market land relations, land degradation, man-made catastrophes.
Состояние окружающей среды в Российской Федерации в настоящее время характеризуется как кризисное. Около 24 тыс. промышленных предприятий России продолжают загрязнять окружающую среду, многие из них не укладываются в установленные для них нормативы предельно-допустимых выбросов и сбросов вредных веществ. Значительно больший ущерб природной среде может быть причинен в результате аварий, стихийных бедствий, катастроф и других чрезвычайных ситуаций. Защиту от непредвиденных и чрезвычайных событий, в том числе и экологического риска, во всем мире берут на себя страховые компании.
Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики, причем за период более долгий, чем по традиционным рискам, т.к. экологические катастрофы происходят реже. Далеко не все статистические данные по экологической тематике являются общедоступными, в советский период большая часть данных вообще была засекречена. Использование же западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, поскольку в России, в силу ее исторических, географических и экономических особенностей, уровень экологической безопасности значительно ниже развитых стран, степень риска наступления страховых случаев выше, а возможные экологические катастрофы могут носить более глобальный характер. Тем не менее, опираться на западный опыт при разработке своих методик российским страховщикам все равно необходимо и целесообразно. С одной стороны, это позволит поставить на научную основу деятельность по экологическому страхованию на внутреннем рынке и, с другой стороны, облегчит размещение рисков в перестрахование за рубежом.
Экологическое страхование представляет собой совокупность видов страхования, направленных на создание страховой защиты на случай причинения страхователям, застрахованным и третьим лицам (выгодоприобретателям) ущерба в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды (земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна). Все виды экологического страхования в Российской Федерации осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации1.
1 Гражданский кодекс Российской Федерации от 18.12.2006 № 230-ФЗ; Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 № 136-ФЗ; Федеральный закон «Об охране окружающей среды» от 10.01.2002 №7-ФЗ; Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред. Федерального закона от 30.10.2009 № 243-ФЗ); Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ; Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» от 29.12.2006 № 264-ФЗ; Федеральный закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в федеральный закон о развитии сельского хозяйства» от 25.07.2011 № 260-ФЗ; Федеральный закон «О пожарной безопасности» от 21.12.1994 №69-ФЗ
Брянцева Н. В., Зубковская В. Н., Попов Н. В., Дымов Д. Е.
СТРАХОВАНИЕ ЗЕМЕЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ КАК ФАКТОР РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНВЕСТИЦИОННОГО РЫНКА РОССИИ
Объектами охраны окружающей среды от загрязнения, деградации, повреждения, истощения, порчи, разрушения, уничтожения и иного негативного (вредного) воздействия хозяйственной и иной деятельности являются компоненты природной среды, природные объекты и природноантропогенные объекты, выполняющие
жизнеобеспечивающие и защитные функции:
- земли, недра, почвы;
- поверхностные и подземные воды;
- животные, леса и иная растительность, иные живые организмы и их генетический фонд;
- атмосферный воздух, озоновый слой атмосферы и околоземное космическое пространство.
Страхование земельных отношений является частным случаем имущественного экологического страхования. Страхование земельных отношений изучено мало, хотя это очень перспективный комплексный вид страхования. Это, по-видимому, связано с тем, что в России, занимающей седьмую часть суши, до сих пор не развит свободный оборот земель. Только начинает разворачиваться ипотека и до сих пор земля не участвовала в финансовом обороте, т.е. огромный инвестиционный ресурс оставался невостребованным.
Объектами земельных отношений являются:
1) земля как природный объект и природный ресурс;
2) земельные участки;
3) части земельных участков.
В соответствии с Земельным кодексом РФ земли в Российской Федерации по целевому назначению подразделяются на следующие категории:
1) земли сельскохозяйственного назначения;
2) земли населенных пунктов;
3) земли промышленности, энергетики, транспорта, связи, радиовещания, телевидения, информатики, земли для обеспечения космической деятельности, земли обороны, безопасности и земли иного специального назначения;
4) земли особо охраняемых территорий и объектов;
5) земли лесного фонда;
6) земли водного фонда;
7) земли запаса.
В зависимости от назначения земель можно выделить группы факторов, отрицательно влияющих на их состояние. Для земель сельскохозяйственного назначения большое значение имеет их культуротехническое состояние, которое ухудшается в связи с переуплотнением, с зарастанием угодий, переувлажнением, заболачиванием, другими видами деградации. Для земель, находящихся в ведении городских, поселковых и сельских администраций, ущербообразующими факторами являются наводнения, оползни и обвалы, землетрясения, лавины и сели, эрозия и пр.
Таким образом, практически все категории земель в той или иной степени подвержены риску образования ущерба от перечисленных факторов. Это обстоятельство должно учитываться при определении стоимости земель и создании механизма защиты имущественных интересов участников земельного рынка.
В России порядок имущественного страхования, в том числе объектов недвижимого имущества, установлен Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страхование прав на объекты недвижимого имущества, в том числе и титульное страхование, этими законодательными актами не предусмотрены, однако это
не противоречит указанным законам и может осуществляться в силу принципа, установленного Гражданским кодексом РФ, по которому страхование прав на землю и другую недвижимость следует считать одним из видов имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ). Однако в Земельном кодексе РФ возможность страхования земли не упоминается.
Страхование земли осуществляется на условиях «Правил страхования земель как объектов земельных отношений в Российской Федерации», разработанных с учетом мирового опыта развития данного вида страхования и на основе условий страхования, предлагаемых Мюнхенским перестраховочным обществом. По договору страхования, заключенному на основании этих Правил, могут быть застрахованы следующие виды земельных участков: земли
сельскохозяйственного назначения; земли населенных пунктов; земли промышленности, энергетики, транспорта, связи, радиовещания, телевидения, информатики, земли для обеспечения космической деятельности, земли обороны, безопасности и земли иного специального назначения; земли особо охраняемых территорий и объектов, земли лесного фонда.
Страховыми компаниями предоставляется страховая защита от утраты (гибели, уничтожения, пропажи) или повреждения застрахованного имущества вследствие: пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов (их частей, обломков, груза и предметов с них) и иных предметов, аварий коммунальных и противопожарных систем, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, техногенных аварий или катастроф, приведших к внезапному непреднамеренному выбросу загрязняющих веществ и загрязнению почвы на застрахованном земельном участке.
Рассмотрим несколько случаев, когда страхование земельных отношений становится необходимостью2.
Земля, которая пригодна для строительства и находится в престижном месте (в основном в Подмосковье), стоит на сегодняшний день достаточно дорого и банки охотно принимают ее в качестве залога. При залоге земельного участка в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обязательном порядке требуется страхование заложенного имущества, т.е. земельного участка. Таким образом, большая часть страхования загородных земельных участков приходится на страхование по инициативе банков в качестве залоговых объектов.
Специалисты - аналитики рынка страховых услуг -утверждают, что в настоящее время классический вариант страхования, когда инициативу проявляет сам владелец собственности, так как ущерб может быть нанесен как арендуемому участку, так и соседним с ним. В то же время залогодатель включает в договор об ипотеке условия о страховании земельного участка от стихийных бедствий (затопления, водной или ветровой эрозии, выгорания или вымерзания многолетних насаждений и т.д.), от катастроф антропогенного характера (загрязнения промышленными отходами, радиацией, падения летательных аппаратов и т.п.), а также от загрязнения, захламления, порчи и уничтожения плодородного слоя в результате хозяйственной деятельности на этом участке. При аренде земельного участка арендодатель вправе потребовать
2 Нецветаев А.Г., Жилкина М.С. // «Юридический мир», № 9. 1999г., с. 8.
внесения в договор аренды условия о страховании ответственности арендатора за нанесение ущерба земельным участкам путем их загрязнения (химическими или иными веществами), захламления, уничтожения (кража) плодородного слоя и т.п.
Вопросы оценки земель в настоящее время являются ключевыми для успешного развития рыночных земельных отношений. Между субъектами этих отношений возможны взаимные претензии, связанные с нанесением ущерба из-за ненадлежащего распоряжения земельными участками. Для минимизации подобного рода ущербов должен использоваться механизм, как обязательного страхования, так и добровольного.
Применительно к земельным участкам рисками утраты и повреждения являются риски природного характера, внешние и внутренние риски антропогенного характера. Риски можно условно разделить на системные и случайные:
- системные риски, страховать которые в настоящее время невозможно по причине высокой вероятности возникновения ущербов (бороться с рисками этой категории нужно путем совершенствования системы учета, повышения ответственности служащих кадастрового учета и регистраторов, совершенствования законодательной базы);
- случайные риски, ущербы по которым могут быть застрахованы.
Инвестируя средства в какой-либо проект, возможность выполнения которого связана с правами на земельный участок и/или другой объект недвижимого имущества, инвестор вправе требовать страхования прав на этот земельный участок (другой объект недвижимости) в качестве гарантии от возможного ущерба в случае оспаривания указанных прав. Привлечение инвестиций в недвижимость, а также в экономику России в целом облегчится при наличии реальной возможности для иностранного инвестора застраховать права на недвижимое имущество (землю), поскольку для большинства из них именно полис титульного страхования фактически играет роль финансового обеспечения свидетельства о регистрации прав на недвижимость.
Страховыми рисками при страховании прав на земельные участки и другие объекты недвижимого имущества являются изменения прав страхователя (выгодоприобретателя), происходящие помимо его воли. Например: внезапное установление сервитута на
земельный участок или другой объект недвижимости, установление ранее неизвестных правообладателю вещных прав третьих лиц на объект (права аренды, права пользования, права залогодержателя) или вообще утрата права собственности.
Страховым случаем, как правило, признается изменение застрахованного права, происходящее по решению судебных органов. Следует признать, что такой подход применим в большинстве ситуаций, поскольку только решение суда может быть окончательным решением спорных вопросов, связанных с правами на землю и другое недвижимое имущество. Негативным примером такого страхового случая в 2009 году могло бы послужить разрушение дачного поселка «Речник» на территории г. Москвы. И как следствие - доверие инвесторов падает.
Сроки страхования определяются договором страхования. За рубежом принята практика, в соответствии с которой договоры страхования имущественных прав заключаются бессрочно (срок их действия не ограничивается и прекращается лишь в случаях отчуждения права по воле правообладателя либо
выплаты страхового возмещения). Однако действующий Гражданский кодекс прямо не предусматривает бессрочных договоров страхования. Страхование земельных отношений является новым видом страхования, который позволит придать дополнительный импульс развитию страхового дела в стране.
Список литературы:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 18.12.2006 № 230-Ф3
2. Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 № 136-Ф3
3. ФЗ «Об охране окружающей среды» от 10.01.2002 №7-ФЗ
4. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред. ФЗ от 30.10.2009 № 243-ФЗ)
5. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ
6. ФЗ «О развитии сельского хозяйства» от 29.12.2006 № 264-ФЗ
7. ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в федеральный закон о развитии сельского хозяйства» от 25.07.2011 № 260-ФЗ
8. ФЗ «О пожарной безопасности» от 21.12.1994 №69-ФЗ
9. Нецветаев А.Г., Жилкина М.С. // «Юридический мир», № 9. 1999г., с. 8.
10. Кричевский НА. // «Финансы», № 8 - 2004 г.
11. Вологдин Л. Франшиза доведет нас до шизы.// www.agnopromstrach.ru
12. www.lenta.ru
13. www.insure.ru. Все о страховании в России
Reference list:
1. The Civil Code of the Russian Federation of 18.12.2006 №230-FZ
2. The Land code of the Russian Federation of 25.10.2001 №136-FZ
3. The Federal law On environmental protection of 10.01.2002 №7-FZ
4. The Federal law On organization of insurance business in the Russian Federation of 27.11.1992 № 4015-1 (in ed. The Federal law of 30.10.2009 № 243-FZ)
5. The Federal law On mortgage (pledge of real estate) of 16.07.1998 № 102-FZ
6. The Federal law About development of agriculture of 29.12.2006 № 264-FZ
7. The Federal law On the state support in the sphere of agricultural insurance and on making amendments to the Federal law on agricultural development of 25.07.2011 № 260-FZ
8. The Federal law about fire safety of 21.12.1994 №69-FZ
9. Necvetaev A.G., Zhilkina MS. // «The legal world», № 9 - 1999, p.8.
10. Krichevskiy N.A. // «Finance», № 8 - 2004
11. Vologdin L. Franchise it will bring us to...
12. www.lenta.ru
13. www.insure.ru. All about insurance in Russia
РЕЦЕНЗИЯ
Весьма актуальной проблеме - привлечению инвестиций в недвижимость - посвящена данная статья. Привлечение инвестиций в экономику России для иностранного капитала облегчится при наличии реальной возможности застраховать права на недвижимое имущество (землю) так как именно полис титульного страхования фактически играет роль финансового обеспечения свидетельства о регистрации прав на недвижимость. Страхование земли осуществляется на условиях «Правил страхования земель как объектов земельных отношений в Российской Федерации», разработанных с учетом мирового опыта развития данного вида страхования и на основе условий страхования, предлагаемых Мюнхенским перестраховочным обществом.
Авторы подчеркивают, что страхование земельных отношений является частным случаем имущественного экологического страхования, но изучено мало, хотя это очень перспективный комплексный вид страхования. До сих пор в России не развит свободный оборот земель, только начинает разворачиваться ипотека и земля, практически, не участвует в финансовом обороте.
В статье освещается важная проблема страхование земельных отношений является перспективным видом страхования, который позволит придать дополнительный импульс развитию страхового дела в стране.
Заведующий кафедрой
Экономической теории (РХТУ), д.э.н.
З. В. Вдовенко