СТРАХОВАНИЕ КАК ФУНКЦИОНАЛЬНО-ОРИЕНТИРОВАННЫЙ ЭЛЕМЕНТ СИСТЕМЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ

12.19. СТРАХОВАНИЕ КАК ФУНКЦИОНАЛЬНООРИЕНТИРОВАННЫЙ ЭЛЕМЕНТ СИСТЕМЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
Рыбальченко М. Б. соискатель Тверской государственной сельскохозяйственной академии Перейти на Главное МЕНЮ Вернуться к СОДЕРЖАНИЮ
В статье рассматриваются вопросы страхования как функционально-ориентированного элемента системы экономической безопасности. Принадлежность страхования к этой системе определяется через такие экономические категории, как страховая защита и страховой риск.
Страхование является, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой, -видом деятельности, приносящей доход. В основе страхования лежат потребности человека в формировании экономического защитного механизма. Так как отношения в страховании проявляются через оборот денег, т.е. через денежные отношения, можно сказать, что задачей страхования является обеспечение экономической безопасности застрахованного.
Определить страхование как элемент экономической безопасности возможно только через экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие совокупности однородных специфических экономических отношений. Можно выделить две такие категории: страховую защиту и страховой риск.
Исследуя функции страховой защиты, следует обратить внимание на то, что мнения специалистов по этому вопросу противоречивы и носят дискуссионный характер. Однако в рамках обеспечения экономической безопасности актуализируются такие функции, как: защитная, рисковая, предупредительная, сберегательная, накопительная, контрольная, стимулирующая, селективная. Особенность такого подхода в том, что функции страховой защиты, имеющей родовые признаки обеспечения безопасности и страхования рисков, выявляются в виде конкретных результатов осуществления соответствующих экономических отношений, а не наоборот, когда экономические отношения, их результаты целенаправленно проявляются через функции.
Попытка обобщить определения страховой защиты, данные в современных работах по страхованию, может не дать результата, так как разные авторы вкладывают в это понятие разный смысл. Поэтому можно сделать вывод, что широко используемое в страховой науке и практике понятие «страховая защита» не имеет строгого определения. В основном страховая защита отождествляется со страховым продуктом (товаром, услугой), страховым возмещением, потребностью в создании резервных фондов, резервными фондами общества (материальными и денежными).
До начала рыночных преобразований в отечественной страховой науке под страховой защитой понимали систему экономических отношений по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных по-
следствий стихийных и других бедствий, а также по возмещению нанесенного ущерба в условиях плановой экономики. Понятие страховая защита было весьма широко и включало в себя не только собственно страховые фонды, формируемые методом страхования, т.е. за счет взносов физических и юридических лиц, но и общегосударственные (централизованные) резервные фонды, децентрализованные страховые резервы, образуемые на предприятиях и в организациях, а также семейные сбережения населения.
Анализ употребления понятия страховой защиты в экономической литературе позволил сделать вывод, что эта категория используется:
- как синоним страхования - система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков;
- как синоним услуги по проведению прямого страхования и перестрахования - передача риска (возможного ущерба) от одной стороны (страхователя) другой стороне (страховщику), при которой страховщик обязуется выплатить страхователю (или другим лицам, назначенным страхователем, или другим лицам от имени страхователя) какую-то сумму денег (или покрыть какие-то расходы, или и то, и др.) при возникновении ущерба от непредсказуемого (случайного) события в течение периода, за который страхователь уплачивает страховой взнос страховщику.
Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:
- случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
- выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
- объективная потребность возмещения ущерба;
- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.
Основными характеристиками страховой защиты являются: страховой риск; страховой интерес.
Страховой риск определяется как прогнозируемый ущерб объекту страхования в результате наступления страхового события. Будучи неотъемлемой составной частью условий хозяйственной деятельности, категория «страховой риск» лежит в основе массы сложных и важных общественных явлений, взаимодействие с которыми вызывает определенные последствия и соответствующее поведение как отдельных субъектов, так и социальных групп. Свою концептуальную сущность «страховой риск» проявляет в риске - ситуационной характеристике деятельности, предполагающей возможные отклонения от цели (ожидаемых результатов) в процессе реализации решения с привлекательными (благоприятными, желательными) последствиями.
Риск в историческая аспекте представляет осознанную человеком возможную опасность, что свидетельствует о его связи со всем ходом общественного развития и, прежде всего, с проявлением чувства страха, восприятием наносимого вреда. В связи с этим представляют интерес точки зрения относительно происхождения понятия «риск» и его современной интерпретации для процедур принятия решений.
В научно-практической литературе придерживаются греческого производного от арабского слова «риск», означающего случайные результаты вообще или со-
Бизнес в законе
3'2008
временного французского «risque» - в большой степени негативного значения.1 В английском словаре Вебстера употребление понятия «риск» имеет вполне определенное негативное содержание, означая подверженность опасности. По крайней мере, пять различных определений дается американскими авторами. Это: возможность неблагоприятного события; комбинация опасностей; непредсказуемость; неопределенность потерь; возможность потерь.2
В отечественной литературе встречаются подходы, трактующие риск как «категорию воспроизводства, всех его фаз и этапов - от покупки необходимых средств производства ... до изготовления товаров и их реализации»3, а также как «систему экономических отношений по реализации способности предпринимателя творчески использовать элемент неопределенности в процессе воспроизводства или отдельных его моментах для получения добавочной прибыли»4.
В толковом словаре С. Ожегова приводится два значения понятия риска:
- возможная опасность чего-либо;
- действие наудачу, требующее смелости, бесстрашия, в надежде на счастливый исход.5
В экономическом аспекте риск воспринимается как проявление хозяйственного события, которое может произойти или нет по факторам экономических отношений, делового сотрудничества, установившихся деловых связях. В случае совершения такого события возможно три экономических результата: отрицательный (ущерб, проигрыш, убыток), нулевой и положительный (прибыль, выигрыш, выгода).
С учетом того, что обеспечение безопасности всегда связано с экономическими отношениями, в которых проявляется риск для производственной и иной деятельности рыночных агентов (включая возможное снижение благосостояния индивида), риск необходимо понимать как возможность наступления определенного (неблагоприятного) события. Именно в этом его качестве риск выступает как одна из характеристик страховых отношений, выделяющая вероятностную их составляющую, которая служит обособлению страховых отношений в экономической системе общества.
Обращение к риску как характеристике-ориентиру выбора решений в страховании определилось двумя базисными принципами современности: заботой о безопасности в широком понимании (экономической, экологической, политической, технической) и обеспечением стимулов получения выгод (доход, выигрыш, благополучие), когда свобода субъекта ограничена лишь «правилами игры» (отношения собственности и условия на рынке).
С практическим освоением экономических методов управления реален переход к вероятностноадаптивному обоснованию принимаемого решения, стратегия которого реализуется через систему взаимосвязанных элементов анализа альтернативных вариантов развития и выбора наиболее привлекательно-
1 Романов В. Понятие рисков и их классификация как основной элемент теории рисков // Инвестиции в России. 2000. № 12. С.41-43.
2 Insurance: principles and practice. Compiled by David Bland. The Chartered Insurance Insdtute, UK, 1993. P.47.
3 Лапуста М.Г., Шаршукова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности. - М.: ИНФРА-М, 1998. С.56.
4 Половинкин П., Зозулюк Л. Предпринимательские риски и управление ими // Российский экономический журнал. 1997. № 9. С.71.
5 Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка. - М.: Тезаурус,
1991. С.175.
го с оценкой положительных и негативных последствий. Поэтому предлагается рассматривать страховой риск как совокупность рисковых обстоятельств. Под рисковыми обстоятельствами следует понимать совокупность страховых событий и видов ущерба, на случай наступления которых приобретается страховая защита.
Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения. С позиций политической экономии страховой интерес следует рассматривать именно как экономическую категорию, выражающую экономические отношения, складывающиеся по поводу обеспечения нормального функционирования объектов страхования - будь то материальная вещь, производственный процесс или собственная жизнь и здоровье. Эти отношения закрепляются в праве и базируются на правовом аспекте собственности или естественном праве, однако они неразрывно связаны с объективными потребностями и необходимостью их удовлетворения, следовательно, с экономической деятельностью людей. Стало быть, как экономическая категория страховой интерес выражается не в «самой вещи», а в экономических отношениях, которые складываются по поводу вещей, при непременном условии их правового обеспечения.
Первоначальный импульс страховому интересу придает наличие потребности в обеспечении нормального функционирования определенных объектов, которые необходимы в процессе жизнедеятельности людей. Именно наличие потребностей, связанных с отношением человека к различным объектам и процессам, порождает специфический интерес как необходимость удовлетворения этих потребностей. Этот интерес связан с отношением физического или юридического лица к самовоспроизводству. На поверхности явлений и в процессе реализации он проявляется в стремлении к сохранению, по меньшей мере, в существующем состоянии принадлежащих лицу объектов различной природы, т.е. в недопущении ущерба для них. Именно этот интерес и должен квалифицироваться как «страховой интерес», являющийся необходимой предпосылкой страховых отношений. Наличие страхового интереса побуждает субъект к определенным экономическим действиям и является необходимым условием заключения страхового договора, закрепляющего экономические отношения, которые возникают по поводу определенных объектов страхования при условии существования обстоятельств, определяющих эти отношения как страховые.6
С этой точки зрения необходимо отличать страховой интерес от имущественного интереса, являющегося более широким понятием, чем страховой интерес. Имущество (и имущественный интерес) - это категория, которая не только закрепляет субъектнообъектные связи, но и затрагивает отношения между субъектами, носящие, несомненно, экономический характер, так как они связаны с процессами обмена, отчуждения и т.п., т.е. с экономическими отношениями между людьми (или группами людей).
Страховой интерес следует рассматривать как частный случай имущественного интереса, связанный непосредственно с процессом страхования. Он проявляется в экономических отношениях только по поводу
6 Татаркин С.Н. Использование функций и инструментов страховой защиты для обеспечения экономической безопасности: Дис. ... кан. экон. наук. - Ростов-на Дону, 2004. С.73.
того объекта, который может быть застрахован, и при таких обстоятельствах, которые признаются страховыми. Так, например, имущественным интересом может являться замена принадлежащей человеку вещи на новую, а страховым - наоборот, интерес в сохранении этой вещи в прежнем качестве. Форму страхового интереса не могут принять имущественные интересы, связанные с лотереями, играми, пари, противоправными интересами.7 Поэтому страховой интерес как часть имущественного интереса является объективной основой страховой защиты как неотъемлемой составляющей экономических отношений в сфере страхования и обеспечения экономической безопасности. Результатом выражения интересов в реализации экономических отношений являются реальные процессы, происходящие в страховой сфере не только в России, но и в других странах с преимущественно рыночной системой хозяйственных связей.
Интегрируя страховую защиту в систему экономической безопасности, следует учитывать, что страхование является одним из важнейших экономических институтов по компенсации и уменьшению потерь от событий, возникновение которых носит случайный характер. На протяжении веков страхование совершенствовалось, менялись его организационные формы, методы компенсации ущербов, увеличивалось разнообразие страховых программ по мере расширения поля страховых интересов и изменения страховых рисков. При этом на всех этапах своего развития страхование обеспечивало непрерывность общественного воспроизводства через компенсацию убытков от стихийных и других опасностей каждого из его участников.
Кроме традиционных функций защиты от рисков отдельных субъектов воспроизводственного процесса и накопления (сбережения, капиталообразования) принадлежащих им средств, с каждым годом возрастает роль страхования в осуществлении мероприятий по управлению рисками, по предупреждению их наступления, снижению тяжести их последствий. Современные технический прогресс, экологические и социальные проблемы многократно умножают риски, угрожающие обществу. Расширение перечня рисков, повышение вероятности их наступления и тяжести их последствий требуют соответствующего совершенствования страховых отношений общества. Страховые отношения видоизменяются, приобретают новые, ранее не свойственные им формы.
Таким образом, страхование представляет собой самостоятельную экономическую систему и одновременно функционально-ориентированный элемент системы экономической безопасности, включающий отношения между субъектами страховой деятельности по поводу обеспечения страховой защиты, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими в ходе воспроизводственного процесса и нарушающими этот процесс противоречиями.
Рецензия
Статья написана на актуальную тему. Мнения специалистов по вопросу экономической безопасности в страховой сфере противоречивы и носят дискуссионный характер. В рамках теории экономической безопасности требуется изучения таких функций страхования как: защитной, рисковой,
предупредительной, сберегательной, накопительной, контрольной, стимулирующей, селективной.
Автор аргументировано утверждает, что определить страхованием как элемент экономической безопасности возможно только через экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие совокупности однородных специфических экономических отношений. Он выделяет две категории: страховую защиту и страховой риск. Через раскрытие этих категорий в статье делает основной вывод: страхование представляет собой самостоятельную экономическую систему и одновременно функционально-ориентированный элемент системы экономической безопасности, включающий отношения между субъектами страховой деятельности по поводу обеспечения страховой защиты, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действие случайных событий, порождаемых объективно существующими в ходе воспроизводственного процесса и нарушающими этот процесс противоречиями.
Вывод: статья М.Б.Рыбальченко может быть опубликована в журнале, рекомендованном ВАК.
Доцент кафедры организации финансово-
экономического и тылового обеспечения Академии управления МВД России, к.э.н., доцент В. В.Новиков
7 Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. - М.: Финансы и статистика, 1999. С.76.